Советы экспертов.

Советы экспертов
Депозиты
Банковские депозиты – надежный способ сохранить и приумножить накопления.
Беспокойство на финансовых рынках и не слишком обнадеживающие новости с валютных
рынков заставляют людей задумываться о будущем и искать островок стабильности в бушующем
море современной экономики. Главный вопрос, который встает перед обычными гражданами:
как не потерять уже накопленные средства, а по возможности и приумножить их?
Существует несколько решений этой проблемы, но мы хотим более подробно рассказать о
банковских депозитах, поскольку депозиты, в отличие от многих других инвестиций, имеют
максимальный уровень надежности и защищаются государством.
Открывая вкладной счет в банке, в первую очередь, следует обратить внимание на
условия договора, в частности, на: возможность продления срока действия вклада (пролонгация),
схему капитализации процентов, возможность пополнения счета и частичного снятия средств.
Уровень потенциального дохода зависит от множества факторов:
• суммы вклада;
• валюты депозита;
• срока действия вклада;
• особых условий договора (возможность пополнять счет, частично снимать деньги и так далее);
На что нужно обратить внимание, заключая депозитный договор?
Перед заключением договора нужно обратить внимание на условия депозитного
договора, поскольку они могут содержать параметры, отличные от заявленных, например, в
рекламе.
Во-первых, следует обратить внимание на процентную ставку и на право банка на ее
изменение. Если банк снижает ставку по вкладу, то клиент должен быть об этом извещен.
Порядок извещения клиента должен быть прописан отдельным пунктом в договоре банковского
вклада (депозита), в том числе форма извещения, сроки, когда клиент может заявить свое
согласие или несогласие с новыми условиями вклада и другие условия. Изменять фиксированную
процентную ставку по срочному вкладу в одностороннем порядке банк не имеет права.
Особое внимание следует уделять условиям досрочного расторжения вклада. Обычно,
время между обращениями клиента в банк и получением вклада составляет не более 4-x дней.
Процентная ставка в этом случае, как правило, пересчитывается за весь период действия договора
по более низкой.
Что касается ответственности сторон, то очень важно, чтобы банк нес ответственность за
задержку выплаты вклада и процентов по окончании срока договора банковского вклада
(депозита) и платил пеню за каждый день просрочки.
Если речь идет о вкладе с пополнением – необходимо изучить, есть ли комиссия за
пополнение счета. Стоит также обратить внимание, как производится выплата с депозита (с
текущего счета или же средства зачисляются на платежную карту), существует ли комиссии за
снятие наличных со счета.
Фонд гарантирования вкладов физических лиц
Фонд гарантирования вкладов физических лиц (ФГВФЛ) является учреждением,
выполняющим специальные функции в сфере гарантирования вкладов физических лиц. Фонд
основан с целью защиты прав и законных интересов вкладчиков банков.
С 21 сентября 2012 года деятельность Фонда регулируется Законом Украины «О системе
гарантирования вкладов физических лиц». В ст.3 этого Закона указано: Фонд гарантирует каждому
вкладчику банка — участника (временного участника) Фонда возмещение средств по его вкладам,
включая проценты, в размере вкладов на день наступления недоступности вкладов, но не более
200 000 гривен по вкладам в каждом из таких банков.
Кредиты
Как потенциальному заемщику рассчитать свои шансы на получение ипотечного кредита?
Позиция банков относительно оценки платежеспособности и кредитоспособности
потенциального заемщика, как правило, стандартная. При оценке кредитоспособности заемщика
из его дохода вычитаются его затраты на проживание, питание и другие статьи расходов, затраты
по существующим кредитам, другие постоянные затраты (например, на страховку, выплату
алиментов и т.д.) после чего полученный результат сравнивается с платежом по запрашиваемому
кредиту.
Это наиболее приблизительный расчет, и его целесообразно провести потенциальному
заемщику самостоятельно для того, чтобы определить свою реальную способность получения
кредита. Погашение по кредитам (как существующим, так и новым) не должно превышать
определенной части дохода заемщика (в среднем, около 40%).
На решение о выдаче кредита может повлиять факт сотрудничества заемщика с
конкретным банком-кредитором, например, положительная кредитная история, наличие
депозита или карточного продукта данного банка. Дополнительным положительным моментом
является наличие поручителя (в некоторых случаях это условие является обязательным).
При оценке объекта кредитования банк обращает внимание на его ликвидность. А
именно: год постройки недвижимости, узаконенная планировка, ремонт, этажность, процент
износа и т.д. Чем ликвиднее залог, тем больше вероятность получить кредит.
Платежные карты
На что обратить внимание при выборе платежной карты?
•
•
•
•
наличие партнерских сетей, где комиссия за пользование картой отсутствует или ниже
стандартной;
наличие и стоимость дополнительных сервисов (смс-банкинг, интернет-банкинг);
плата за выпуск дополнительных карт (на свое имя или имя членов семьи);
режим конвертации средств на карте, наличие комиссий за конвертацию, доступности
курсов, расчетные валюты эмитента с платежными системами;
Следует отметить, что эту и другую информацию банк должен предоставить клиенту в
договоре и приложениях к нему. Либо данная информация должна содержаться в Публичных
тарифах (Офферте) банка, размещенных на общедоступном ресурсе (как правило, на сайте банка).
Что касается выбора между картами платежных систем, то функциональность карт разных
систем, особенно у одного эмитента, в пределах Украины – практически идентичная. Если же
карту планируете использовать заграницей – вопрос больше касается эквайринговой сети той или
иной платежной системы в отдельных регионах мира. Считается, что MasterCard более
распространен в Европе, а Visa – в США, Латинской Америке, Австралии. Все это довольно
условно, однако бывают случаи когда региональные сети той или иной МПС отказывают и лучшей
гарантией приема оплаты является выпуск двух разных карт разных платежных систем к одному
счету.
Как безопасно расплачиваться картой в интернете?
Платежная карта – это, прежде всего, инструмент для расчетов, а не накопительный счет в
банке. Если вы предполагаете использовать платежную карту в сети интернет – лучше для этих
целей выпустить отдельную карту, остаток средств на которой будет соизмерим с текущими
расчетами в сети интернет. Лучше всего для такой цели подходит карта Visa Virtuon, которая
существует только в виде платежных реквизитов. Также имеет смысл установить лимит на
проведение операций в интернете в необходимом размере.
Существует несколько простых правил соблюдения платежей в интернете:
1. Ввод кода CVV2/CVC с клавиатуры недопустим. Нельзя также эту информацию пересылать
в явном виде (скан-копия карты, е-мейл и т.д.). Наиболее приемлемым является набор
значения CVV2/CVC на виртуальной клавиатуре сайта при помощи мышки. Сайты не
обеспечивающие ввод секретной информации таким образом доверия не вызывают.
2. Не разглашать полные платежные реквизиты карты (полный номер карты, CVV2/CVC код,
ПИН-код) третьим лицам: в том числе - ни банку, ни правоохранительным органам.
3. При вводе данных карты для оплаты в сети Интернет необходимо убедиться в том, что
используется защищенное SSL /TLS соединения (использование протокола https://,
действительного сертификата шифрования выданного сайта). В большинстве популярных
Интернет-браузеров визуально такое соединение обозначается изображением замочка
возле адресного поля.
4. Не храните данные своей карты в компьютере, используйте современные антивирусные
системы. Совершайте покупки только с собственного компьютера, не пользуйтесь
интернет-кафе или общественными сетями wi-fi при совершении расчетов в интернете.
5. Помните о том, что в интернете регулярно появляются фишинг-сайты, клонирующие
официальные web-ресурсы. Целью фишинг-сайтов является сбор реквизитов платежных
карт для дальнейшего их использования с мошеннической целью.
Если вы подозреваете, что данные карты попали к мошенникам, нужно немедленно
заблокировать свою карту (позвонив по номеру телефона, который указан на обратной стороне
вашей карты, или используя системы дистанционного обслуживания: Интернет-банкинг, смсбанкинг и пр.), а затем обратиться в банк для перевыпуска карты.
Как безопасно рассчитываться платежной картой в торговой сети?
При проведении операций оплаты в организациях торговли (сервиса) следует обращать
особое внимание на действия кассира. Нельзя выпускать карту из вида и позволять кассиру
уносить ее. Если он пытается провести карту через считывающее устройство (ПОС-терминал)
больше одного раза – обязательно необходимо уточнить причину. Таковой может быть неудачная
попытка соединения с сервером авторизации, однако это может и являться попыткой
несанкционированного доступа к данным карты.
Подтверждением завершения операции (успешной или неуспешной) является печать чека
с соответствующей записью в нем (проведение оплаты, завершение операции, неверный ввод
ПИН-кода, запрещение операции из-за нехватки средств на счете и т.д.)
При вводе ПИН-кода нужно убедиться в том, что люди, находящиеся в непосредственной
близости, не смогут его увидеть. Перед тем, как подписать чек, держатель должен убедиться, что
сумма платежа, код валюты и номер банковской карты, дата операции, тип операции, название
организации торговли и другие данные, указанные в чеке, верны.
Для контроля за проведением оплат полезно пользоваться услугой СМС-банкинга. О
каждой транзакции сразу же приходит сообщение, и о своей претензии можно заявить, не отходя
от кассы.