СТРАХОВЫЕ КОМПАНИИ И РЕГИОНАЛЬНАЯ ЭКОНОМИКА

СТРАХОВЫЕ КОМПАНИИ И РЕГИОНАЛЬНАЯ ЭКОНОМИКА:
ОСНОВНЫЕ АСПЕКТЫ ВЗАИМОДЕЙСТВИЯ И ВЛИЯНИЯ
INSURANCE COMPANIES AND REGIONAL ECONOMY: BASIC ASPECTS
OF INTERACTION AND INFLUENCE
Яковлева А.С.
ФГБОУ ВПО «Чувашский государственный университет
им. И.Н. Ульянова», Чебоксары
Научный руководитель: к.э.н., доцент Березина Н.В.
Аннотация
В данной работе изучается взаимное влияние страховых компаний и
региональной экономики, которое имеет непосредственное отношение к
экономическому
развитию
регионов
и
перспективам
деятельности
страховщиков на рынке.
Annotation
This paper examines the mutual influence of insurance companies and the
regional economy, which is closely related to the economic development of the
regions and the prospects for the business of insurers in the market.
Ключевые слова: страховые компании, страховые премии, страховые
выплаты, региональная экономика, валовой региональный продукт.
Key words: insurance companies, premiums, insurance payments, regional
economy, gross regional product.
Страховые компании и кредитные организации, осуществляя свои
специфические функции, формируют в той или иной мере инвестиционные
ресурсы для различных отраслей экономики, а также способствуют повышению
либо сохранению на прежнем уровне конечного потребления домашних
хозяйств. Данные изменения в совокупности стимулируют рост ВРП.
Однако главное назначение страховых компаний заключается в том, что
они защищают экономических агентов от различного рода рисков, позволяя им
сохранять имеющиеся активы в экономике от несчастных случаев и не
прерывать достижение стратегических целей развития.
Для регионов, испытывающих
в настоящее время трудности
в
обеспечении доходами собственных расходов, в привлечении внешних
инвестиций, важна способность региональных финансовых организаций
аккумулировать денежные средства внутри регионов. Страховые компании и
кредитные организации в той или иной мере обеспечивают потребности
хозяйствующих субъектов в инвестиционных ресурсах, следовательно, логично
рассматривать страховые премии и депозиты (вклады) физических и
юридических лиц в качестве источников инвестиций в региональную
экономику.
Регрессионный анализ оценки влияния собранных страховых премий и
привлеченных вкладов (депозитов) физических и юридических лиц в регионах
Приволжского федерального округа на рост ВРП показал, что в большинстве
регионов объем собранных страховых премий не оказывает существенного
влияния на динамику ВРП (табл. 1), что свидетельствует о второстепенной
после кредитных организаций роли страховщиков в регионах после кредитных
организаций в решении проблем инвестиционного развития территорий и о
специфической функции страховых компаний на финансовом рынке.
Таблица 1
Результаты регрессионного анализа
Регион
Уравнение
Уровень
значимости
Критерий
ДарбинаУотсона
Коэффициент
детерминации
1,63
2,93
1,30
0,61
0,84
0,99
0,95
0,92
Башкортостан
Татарстан
Удмуртия
Чувашия
ВРП=0,109*СП+0,895*Д
ВРП=0,402*СП+0,613*Д
ВРП=0,031*СП+0,999*Д
ВРП=1,227*СП-0,272*Д
СП
0,47
0,00
0,81
0,17
Д
0,00
0,00
0,00
0,75
Пермский край
ВРП=0,072*СП+0,952*Д
0,27
0,00
1,58
0,98
Нижегородская обл.
ВРП=0,117*СП+0,973*Д
0,10
0,00
2,62
0,97
Самарская обл.
ВРП=0,474*СП+0,513*Д
0,08
0,06
2,12
0,94
Саратовская обл.
ВРП=0,224*СП+0,802*Д
0,01
0,00
1,92
0,99
Ульяновская обл.
ВРП=-0,098*СП+0,922*Д
0,38
0,00
0,92
Примечание: рассчитано автором на основе данных Росстата http://www.gks.ru/
0,93
В регионах, где отсутствуют региональные страховщики, говорить о
влиянии страховщиков на экономику данных регионов с точки зрения
увеличения инвестиций не приходится, поскольку формируемые филиалами
федеральных компаний страховые резервы уходят из субъектов и размещаются
в активы, не имеющие никакого отношения к регионам.
Что же касается Чувашии, то оценить влияние страховых компаний и
кредитных организаций данным способом невозможно, ввиду нарушения
исходных предпосылок МНК. Поэтому, чтобы определить степень влияния
страховых премий на ВРП, сравниваются структуры страховых портфелей
страховщиков Чувашии и Самарской области (как региона, где страхование
стимулирует рост ВРП) (табл. 2).
Таблица 2
Структура страхового портфеля страховщиков Чувашии и Самарской
области, %
Добровольное страхование, в т. ч:
Субъект
всего
личное
Обязательное страхование
имущественное
2011
2012
2011
2012
2011
2012
Чувашия
12,9
100
1,5
22,2
11,5
77,8
Самарская обл.
33,0
83,9
6,3
18,2
26,7
65,7
Примечание: рассчитано автором на основе данных Росстата http://www.gks.ru/
Малый
объем
добровольного
страхования,
всего
2011
87,1
67,0
2012
16,1
приходящийся
на
региональные страховые компании Чувашии, а также отсутствие обязательных
видов страхования, которыми бы занимались региональные страховщики,
приводят к незначительному влиянию на экономику.
Страховые компании обеспечивают стабильность в экономике путем
предоставления страхового покрытия и осуществления страховых выплат
страхователям,
выгодоприобретателям,
застрахованным
лицам.
Оценка
масштабности деятельности страховщиков позволяет судить о степени влияния
на уровень благосостояния населения.
Так, с вероятностью 95,6% можно утверждать, что в 2014 г. плотность
страхования в Чувашии превысит показатель 2012 г. и в среднем может
составить 2783,54 р. на человека (табл. 3). Однако данное значение меньше, чем
в среднем по ПФО за 2011 г. Увеличение же страховых премий на душу
населения с точки зрения самого региона будет благотворно влиять на
социальную сферу, на инвестиционный климат территории в целом.
Проникновение страхования с вероятностью 59,5% превысит значение
показателя за 2012 г. и установится, возможно, на уровне выше, чем 1,35%.
Низкое значение показателя может быть связано с использованием в расчете
страховых премий за 2014 г. среднегодового темпа роста. В целом, состояние
страхового рынка региона улучшится, но его влияние на экономику останется
незначительным.
Таблица 3
Результаты имитационного моделирования
255286,5
Численность
населения
1238,129
Страховые
премии
3446,387
Проникновение
страхования
1,350
2855,974
1,099
349,957
0,137
282,604
0,011
0,001
0,102
0,101
0,102
246364,883
1234,473
2508,063
0,974
2027,481
Показатель
ВРП
Среднее
Стандартное
отклонение
Коэффициент
вариации
Минимум
Плотность страхования
2783,54
Максимум
264577,408
1241,975
4516,456
1,752
3647,288
Число случаев, превышающих значения показателей за 2012
г. (проникновение страхования – 1,321%, плотность
595
956
страхования – 2272,972 р.), при проведении 1000 испытаний
Примечание: рассчитано автором на основе данных ЦБ РФ http://www.cbr.ru/ и Росстата http://www.gks.ru/
Страховые
компании
–
поставщики
капитала
в
экономику.
От
эффективности мер поддержки развития страхового рынка со стороны
федеральных и региональных властей зависит возможность страховщиков
поддерживать
темпы
роста
экономики,
реализация
идей
создания
международного финансового центра в России.
При определении степени влияния
экономики страны на страховой
рынок в качестве основных факторов, определяющих динамику страховых
премий, выплат обычно рассматривают: объем ВВП в текущих ценах,
инвестиции в основной капитал, индекс промышленного производства, число
страховых компаний, средний курс доллара, среднюю номинальную зарплату,
среднедушевые денежные доходы, денежные агрегаты – М0, М2. Однако
применение показателей для регионального страхового рынка имеет ряд
ограничений.
Проверим возможность составления аналогичной модели множественной
регрессии для субъекта РФ, Чувашской Республики. В качестве независимых
факторов возьмем: среднюю номинальную заработную плату – X1, инвестиции
в основной капитал – X2, индекс промышленного производства – X3, объем
привлеченных банковских вкладов (депозитов) и иных средств физических и
юридических лиц (вместо М2) – X4, средний курс доллара США – X5.
Предварительно построим матрицу парных коэффициентов корреляции,
охватывающую квартальные данные с 2011 г. по 2013 г. (табл. 4).
Таблица 4
Матрица парных коэффициентов корреляции
X1
X2
X3
X4
X5
Y
Примечание:
X1
1,000
0,395
0,253
0,965
0,805
0,439
рассчитано
X2
1,000
0,397
0,215
0,368
0,201
автором на
X3
1,000
0,182
0,266
0,535
основе данных
X4
X5
1,000
0,780
1,000
0,467
0,429
ЦБ РФ http://www.cbr.ru/
Y
и
1,000
Чувашстата
http://www.chuvash.gks.ru/
По таблице видно, что динамику страховых премий в Чувашии нельзя
увязать ни с одним из рассмотренных показателей ввиду их слабой
коррелированности. В то же время наблюдается высокая связь между средней
номинальной зарплатой и объемом привлеченных банковских депозитов, что
свидетельствует о преобладающей роли банков на рынке. Поскольку денежные
факторы мало влияют на страховые премии, а из рассмотренных показателей
индекс промышленного производства показывает наибольшее значение
корреляции, предполагаем, что сфера материального производства задает
перспективы роста страховых премий.
В качестве основных факторов будем рассматривать объем работ,
выполненных по виду деятельности «Строительство» и объем отгруженной
продукции по виду деятельности «Обрабатывающие производства», потому что
остальные виды деятельности имеют либо ярко выраженный сезонный
характер, либо касаются сферы услуг.
Объем работ, выполненных по виду деятельности «Строительство» имеет
прямую тесную связь со страховыми премиями, а также с другим
рассматриваемым фактором, что позволяет включить его в модель в качестве
основного регрессора.
Линейная модель регрессии будет иметь следующий вид:
Ст. отклонение:
t-статистика:
𝑦 = 310,314 + 0,059 ∗ 𝑥
(102,827) (0,014)
3,02
4,16
На однопроцентном уровне значимости все параметры уравнения
являются значимыми. Модель объясняет 63% изменений страховых премий.
Рост объема работ по «Строительству» на 1 млн. р. приводит к росту страховых
премий на 59 тыс. р. Поскольку рассматриваемый регрессор характеризует
также уровень деловой активности в регионе, заключаем, что
улучшение
социально-экономических показателей Чувашии будет положительно влиять на
состояние страхового рынка субъекта.
Литература
1. Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 28.12.2013) "Об организации
страхового дела в Российской Федерации". [Электронный ресурс]. Режим
доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_150213/
2. Федеральный закон от 29.11.2010 N 326-ФЗ (ред. от 12.03.2014) "Об
обязательном медицинском страховании в Российской Федерации".
[Электронный ресурс]. Режим доступа:
http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_160132/
3.Распоряжение Правительства РФ от 22.07.2013 № 1293-р «Об утверждении
Стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020
года». [Электронный ресурс]. Режим доступа:
http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_150175/
4. Ведмедь И.Ю. Влияние макроэкономических факторов на развитие
страхового рынка в России. [Текст] / И.Ю. Ведмедь // Страховое дело. – 2010. № 1. – С. 6-11
5. Ведмедь И.Ю. Анализ основных индикаторов развития страхового рынка
Свердловской области в 2010 году с использованием методов имитационного
моделирования. [Текст] / И.Ю. Ведмедь // Экономика региона. – 2010. - № 2. –
С.207
6. Максимов В.П., Шипицына С.Е., Лёвушкин В.А. Применение
эконометрических моделей к описанию регионального страхового рынка.
[Текст] / В.П. Максимов, С.Е. Шипицына, В.А. Лёвушкин // Экономика
региона. – 2010. - № 4. – С.153
7. Окунев О.Б. Моделирование и прогнозирование развития российского
страхового рынка. [Текст] / О.Б. Окунев // Страховое дело. – 2009. - № 12. – С.
3-8.
8.Сулименко А.В. Экономико-статистический анализ детерминантов развития
региональных страховых рынков РФ. [Текст] / А.В. Сулименко //Вестник
Ростовского государственного экономического университета (РИНХ). – 2011. № 1. – С.54
9. Шипицына С.Е. Моделирование и прогнозирование развития страхового
рынка региона. [Текст] / С.Е. Шипицына // Экономика региона. – 2010. - № 2. –
С.212
10. Njegomir V., Stojic D. Does insurance promote economic growth: the evidence
from ex-yugoslavia region.[Электронный ресурс]. Режим доступа:
http://www.hrcak.srce.hr/file/83216
11. Richterkova Z., Korab P. Impact of insurance sector activity on economic growth
– a meta-analysis. [Электронный ресурс]. Режим доступа:
http://acta.mendelu.cz/pdf/actaun201361072677.pdf
12. Официальный сайт Центрального Банка РФ [Электронный ресурс]. Режим
доступа: http://www.cbr.ru/
13. Официальный сайт Федеральной службы государственной статистики
[Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.gks.ru/
14. Официальный сайт Территориального органа Федеральной службы
государственной статистики по Чувашской Республике [Электронный ресурс].
Режим доступа: http://www.chuvash.gks.ru/
15. Официальный сайт Медиа-Информацинной Группы «Страхование сегодня»
[Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.insur-info.ru/
16. Официальный сайт Министерства экономического развития Чувашии
[Электронный ресурс]. Режим доступа: http://gov.cap.ru/Default.aspx?gov_id=24