О ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ НА

98
О ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
НА ИНФОРМАЦИОННО-КРЕДИТНОМ РЫНКЕ
Л.П. Дроздовская
начальник отдела Регионально го центра информатизации ГУ Бан ка России по Хабаровскому краю
Предложенная нами де финиция «информацион нокредитный рынок» (да лее – ИКР) [1] отражает специфические экономические отноше ния ме жду владельцами
и пользовате лями ин фор мационных ресурсов и ус луг,
опосредующие обмен и куплю-продажу последних в рамках кредитной сис темы. Рассуждая об участниках (субъектах), функциониро вании и методах ре гули рования
ИКР, мы в первую очередь отмечаем, что они взаимодействуют друг с другом на рыночных прин ципах. Вполне естественно, что эта сфера рынка не может существовать без развитой инфраструкту ры.
Инфраструктура (лат. infra – под, ниже и structura –
строение, расположе ние) есть комплекс производственных и непроизводственных отраслей, обес пе чивающих
условия воспроизвод ства. Это классическое определение инфраструктуры. Учитывая, что мы рассматриваем
рынок товаров, продуктом ко торого являет ся информация, то при характеристике инфраструктуры ИКР следует обратиться к понятиям «информа ционная инфраструктура» и «инфраструктура рынка».
Информационная инфраструктура – это совокупность информационных каналов и хранилищ, информацион ных технологий, правовой и финан сово-экономической базы деятельности информационного сообщества,
а также других ме тодов и средств, обеспечивающих информационную деятельность [2]. Инфраструктуру рынка составляют уч реждения, фирмы, компа нии всех видов собственности, обеспе чи вающие взаимодействие
между субъектами ры ночных отношений.
Таким образом, инфра структура ИКР – это совокупность организаций, призванных обслуживать отношения между кредитором и за ем щиком в части обеспечения информацией, получения информационных услуг
при работе кредитной системы. Инфраструктура ИКР
должна представлять собой систему орга низаций, ресурсов, отношений, которые будут работать с момента
возникновения у заемщика желания взять кредит, то
есть всту пить в кредитные отноше ния, и до полного погаше ния кредита. Кроме того, функ циониро вание ин ститутов ин фраструктуры должно способствовать развитию предпринимательской деятельно сти субъектов –
как владельцев информации, так и пользователей.
Участников ИКР мы разбили на четыре группы: организации, предостав ляю щие кре дитные услуги; организации, предоставляющие ус луги по обеспечению деятельности кредит ного рынка; государствен ные политические и эконо мические институты (федераль ные
структуры, предоставляющие, реализующие или приобретающие продукт ин фор мационно-кредит ного рынка);
потребители кредитных ресур сов и услуг.
Назвав участников ИКР и предложив мето ды или
схемы регулирования [3], рассмотрим, может ли инфраструктура ИКР влиять на пред принимательскую дея-
тельность участников (присуща ли предпринимательская
деятельность участникам), какими методами может
быть построено функционирование ИКР.
Трактуя предпринимательство как специфический
фактор общественного воспроизводства, который обеспечивает необходимую динамику воспроизводственных
процессов через создание новых, более эффективных
комбинаций производственно-сбытовых факторов, можно убедиться, что предпринимательская деятельность
явно или неявно присутствует у всех участников ИКР.
Предпринимательская деятельность участников
ИКР в пер вую очередь складывает ся из того, что все
они, представляя свои информационные ресурсы и услу ги, предпола гают получить за них либо материальные
средства (например, деятельность бюро кредитных исто рий, которая полностью основывается на коммерции),
либо возможность управления, регу лирования процессами (ФСФР, Банк России).
Для предприниматель ского ус пеха важную роль
(иногда и основную) иг рает необходимая в данный момент информация. В коммерции, предпринимательст ве
ин формация – это совокупность сведений, дающих возможность субъекту ориентироваться в сфере его собственного бизнеса. Что и как производить, с какими качественными и потребительскими характеристиками, где
и как реализовать эту продукцию, где имеется особая
потреб ность в таком товаре, как органи зовать продвиже ние товара (услуги) на рынке – вот неполный перечень вопросов, на которые любой предприниматель
должен ответить, прежде чем принимать решение. А решения он принимает, исходя из имею щейся в его распоря жении информации.
Таким образом, информационное предпринимательство как профессиональный вид деятель ности получает
самостоятельное развитие. Информационное предпринимательство развивается аналогично информационному рынку, то есть, если на информацион ном рын ке
выделяются оп ределен ные секторы (деловая информация, информация для специалистов и потребительская
ин формация), то и развитие информацион ного предпринимательства идет в тех же направлениях.
Первую группу участников ИКР составля ют организа ции банковской систе мы во главе с Центральным банком РФ, органи зации парабанковской системы и организа ции, предоставляющие товары и услуги в кредит.
Наличие предпринимательства в деятельности организаций, предоставляющих товары и услу ги в кредит
(телекоммуникационные ком пании, коммунальные службы, торговля и пр.; другими словами, участники ИКР работают не толь ко в сфе ре потребительского кредитования, но и с другими кредитами, возникающими из любых
видов возмездных договоров), а так же организаций парабанковской системы (страховые компании, пенсион-
99
ные фонды, инвестицион ные ком пании, ломбарды, факто ринговые, лизинго вые ком пании, кредитные союзы и
пр.) неоспоримо.
Предпринимательство в банковском деле подразумевается изначально в самом понятии «банковское
дело», которое в экономиче ской литературе интерпретируется как «сфера предпринимательской деятельности, связанная с приемом де неж ных вкла дов, выдачей
кредитов и покупкой ценных бу маг, осу ществлением
платежей и рас четов, а также оказанием дру гих видов
фи нансовых услуг деловым пред приятиям, ор га низациям и населе нию» [4, с. 57].
Банковская система – один из важнейших элементов национального хозяй ства лю бо го госу дар ства. Развитие банковской систе мы, всех видов про изводства
всегда идут параллельно, тесно перепле таясь. Полноцен ное раз витие предпринима тельства в банковской
сфере долж но служить активному участию банковской
сис темы в разви тии экономи ки страны.
Несмотря на то, что Банк Рос сии не ставит своей целью получение прибыли, Центральный банк – торговый
институт. Ак куму лируя на своих счетах денежные средства клиентов (коммер ческих банков), он осуществляет их
перерас пределение на возвратной основе, кре дитуя временные потреб ности тех банков, которые нуждаются
в денежной помощи в форме рефинан сирования.
Входя в инфраструктуру ИКР, Центральный банк
приобретает возмож ность влиять на информационные
потоки, регу лируя действия субъ ектов ИКР, а также получать информацию для выполнения своей информационно-исследовательской функции, обосновывать при чин но-следственные связи в эко номиче ских явле ниях,
проводить анализ и про гнозирование. Функции эти исключительно важны для по вышения эффективности
бан ковского дела.
Учитывая, что кре дито вание является основой банковского бизнеса, а кредитующие ор ганизации, как мы
убедились, занимаются пред принима тель ской дея тельностью, можно сделать вывод, что и информационное
предпринимательство им также прису ще, или уж, во всяком слу чае, востребовано как бан ка ми, так и их кли ентами. Тра диционное представление о банках как кредитных и расчетно-кассовых институ тах, кото рые принимают вкла ды, выдают ссу ды, не отвечает современным
требованиям. Сегодня подавляющая доля клиентов
кредитных организа ций, теку щих и потен циальных, хотят видеть банк не только кредит ным учреждением, но
и информационно-консульта цион ным цен тром, предлагающим эко номические ориентиры, анализ тенденций
рыночной конъюнкту ры. Это при водит к развитию банковских операций, не посредствен но не связан ных с традицион ными активными и пассив ными операциями. Например, кон суль таци онных, информа цион ных услуг, совместной деятельно сти бан ков и других юридических
лиц и т.д.
Для построения банковской системы предпринимательского типа, удовле творяющей возрастающие потребности обще ства в банковских услугах, не обходимо
обеспечить создание многообразных форм кредитных
институ тов, эффективное уча стие государ ства, возможно, в лице Централь ного бан ка РФ, в развитии банковского предприни мательства.
Оборотной стороной предпри нимательства любой
формы является наличие риска – возможной опасности потерь, вытекающей из специфики тех или иных явлений природы и видов деятельности человеческого общест ва. Иначе говоря, риск есть опасность потенциально возможной, вероятной потери ресурсов или
недополу чения доходов по сравнению с рассчитанным
вариантом.
В процессе деятельности кредитного рынка вопрос о
кредитном риске неизбежен. Основной целью второй
группы участников ИКР – организаций, предоставляющих
услуги по обеспечению деятельности кредитного рынка (Банк России в лице Цен трального каталога кредитных
историй, Бюро кредитных историй, коллекторские агентства, брокеры кредитные и коллекторские), является повышение защищенности кредиторов и заемщиков за счет
общего снижения кредитных рисков посредством предоставления имеющейся информации. В современ ной экономике государственные агентства и частные компании,
осуществляющие сбор и распространение информации
о платежеспособности заемщиков, – ключевой элемент
институциональной инфраструктуры, призванной обеспечивать устойчивость финансового сектора и динамичность развития хозяйствен ного комплекса в целом.
Без регулярного, ежедневного доступа к кредитным
справкам (досье заемщиков) сегодня не могут добиваться успеха в бизнесе компании различных секторов и отраслей национальных экономических комплексов – банки, финансовые и страховые уч реждения, торговые
и сервисные сети. Посколь ку эта группа участников, кроме ЦККИ, существует на коммерческой основе, предпринимательство является основой их деятельности. Развитие новых форм обслуживания, создание ин формационных услуг требуется им для выживания в конку рентной
борьбе. В то же время, удовлетворяя свои предпринимательские потребности, эта группа участников способствует развитию деятельности потребителей своих услуг.
Федеральные структуры, пре доставляющие, реализующие или приобретающие продукт ИКР, являются
неотъемлемой частью инфраструктуры. Основная цель
работы на информационно-кредитном рынке этой категории участников – получение информации о деятельности участников рынка для прове дения анализа, планирования совместных действий. Функционально этот
вид участников ИКР по роду своей деятельности ведет
различного рода реестры, базы данных, которые могут
быть использованы в процессе работы ИКР.
На современ ном этапе реали зует ся поэтапная интеграция информационных фондов министерств и ведомств России. Особое значение имеет консолидация
фондов, в первую очередь, Гос комстата, Минтру да, МВД,
Минфина, Ми нэкономразвития, ГТК России, других федеральных министерств, а так же субъектов РФ. В рамках программы «Электронная Россия» разрабатываются концептуальные и программно-технологические основы интеграции информационных ресурсов органов
власти.
Информационные ресурсы федераль ных структур
могут предос тавляться как на безвозмездной основе
(например, на сайте Главного научно-исследовательского вычислительного центра ФНС РФ размещается
и обновляется база данных Справочника обозначе ний
налоговых органов для целей учета налогоплатель щи-
100
ков – СОУН, база данных клас сификатора адресов России – КЛАДР), так и на до говорных началах (Единый государственный реестр юридических лиц – ЕГРЮЛ). Как
и Центральный банк РФ, эти участники преследуют,
в первую оче редь, цель получения регулятивных функций. В то же время за коно да тельством пре дусмотрена,
например, информа ционная поддержка субъектов
предприниматель ства [5].
Потребителями кредитных ресурсов и услуг могут
стать лю бые юридические и физические лица, в том
числе и те субъек ты, о которых мы говорили выше. Целью потребителей кредит ных ре сурсов и услуг на ИКР
явля ется приобретение полной и достоверной информации о предлагаемых кредитных ресурсах и услугах,
полу чение выбранных кредитных ресурсов и услуг, демонстрация, размеще ние (представление) информации
о себе как потенциально «хорошем» за ем щике или
партнере.
Итак, процесс предпринимательства имманен тен
всем участникам информационно-кре дитного рынка и
явля ется основным факто ром развития как самого рын-
ка, так и всех его субъ ектов. Это требует постоянных
усилий со стороны государства, прежде всего, в лице
Банка России, для укрепления и развития инфраструкту ры данного сегмента.
Примечания
1. Дроздов ская Л.П., Рожков Ю.В. О введении в науч ный оборот понятия «информационно-кредитный рынок» // Сибирская финансовая школа. 2008. № 2(67).
2. Большой экономиче ский словарь / Под ред.
А.Н. Азраиляна. 7-е изд., доп. М.: Ин-т новой экономики,
2007.
3. Дроздов ская Л.П., Рожков Ю.В. Информационнокредитный рынок: формирование и регулирование //
Банковское дело. 2008. № 7.
4. Рос сийская банковская энцик лопедия. М.: Энциклопедическая Творческая Ассоциация, 1995.
5. О разви тии малого и среднего предпринимательства в Рос сийской Федерации: Федеральный закон от
24.07.07 г. № 209-ФЗ.