SEB Eesti Ühispank укрепляет безопасность интернет
реклама
SEB EESTI ÜHISPANGA INFOLEHT ÄRIKLIENDILE Выпуск № 15 | Осень 2005 г. SEB Eesti Ühispank укрепляет безопасность интернет-банка Когда введут евро? Евробанкноты должны шуршать в наших кошельках уже в начале 2007 года. Однако стоит оставить без внимания некоторые аспекты экономики – и новых дензнаков мы не увидим. Станет ли инфляция камнем преткновения для евро? Читайте об этом на стр. 4-5. Фото: Райво Тийкмаа Изменения в международных расчетах В начале будущего года в международных расчетах произойдут изменения. Приятная новость для наших клиентов: предельная сумма ЕС-платежа возрастет до 50 000 евро, иными словами, перечисления из одной страны-члена ЕС в другую станут выгоднее. Клиенты банка должны учесть, что с начала года при платежах в евро обязательно указывать IBAN. Подробнее об этом читайте на стр. 6. EMBA – практическая программа Ühispank всегда заботился об интересах клиентов и надежности своего интернет-банка. Потому с октября мы будем уделять больше внимания ID-карточке, более надежной в сравнении с карточкой кодов. С 1 октября этого года клиенты, пользующиеся карточкой кодов, смогут подтверждать в U-Net Business платежи на общую сумму не более 1 000 000 крон в день. Для совершения перечислений, превышающих эту сумму, нужно будет использовать ID-карточку или PIN-калькулятор. При подтверждении платежа несколькими пользователями расчет лимита будет производиться только для последнего подтверждающего. С 1 декабря 2005 года предел сумм, подтверждаемых с помощью карточки кодов, снизится до 500 000 крон в день, постепенно понижать его планируется и в дальнейшем. Аналогичное ограничение вводится в интернет-банке для частных клиентов: с 1 октября 2005 года с помощью карточки кодов в U-Net можно будет подтверждать операции в пределах 50 000 крон, с 1 декабря предел снизится до 25 000 крон в день. Начиная с октября глава предприятия сможет настроить U-Net Business так, чтобы сотрудники фирмы могли пользоваться U-Net Business только с помощью ID-карточки или PIN-калькулятора. Ограничения вводятся с тем, чтобы защитить наших клиентов от возможных киберпреступлений. Карточка кодов была основным идентификационным документом интернет-банка в течение семи лет. За это время количество преступлений, связанных с Интернетом, значительно возросло. При пользовании услугами электронных банков статические пароли уже Продолжение на стр. 2 Программа EMBA разрабатывалась исходя из потребностей менеджеров предприятий. EMBA учитывает их рабочий график, практична и изобилует примерами из международного управленческого опыта. В ближайшие годы в Эстонии может появиться тысяча обладателей степени EMBA. Узнать об этой программе подробнее можно на стр. 10–11. Татьяна Грюнвальд помогает управлять кассовыми потоками Для предприятий очень важно правильно организовать движение платежей. Специалистов, которые умеют делать это мастерски, в Эстонии не слишком много. Татьяна Грюнвальд – один из них. Возглавляемый ею новый отдел постарается помочь фирмам управлять кассовыми потоками более эффективно. Читайте об этом на стр. 12–13. Portfolio 2005 Nr. 15 не столь безопасны, как ранее. Устанавливаемые ограничения затрагивают клиентов, оперирующих крупными суммами, так как в их случае риски выше, однако мы рекомендуем использовать ID-карточку или PINкалькулятор вместо карточки кодов всем нашим клиентам. Как использовать ID-карточку? Прежде всего необходимо обзавестись считывающим устройством для ID-карточки. Рекомендуем выбрать более перспективное устройство с USB-соединением. Стартовый пакет для ID-карточки проще всего приобрести в представительствах Elion по всей Эстонии, интернетмагазине Elion, а также в крупнейших торговых центрах. Считывающее устройство для ID-карточки продается почти во всех компьютерных магазинах. Начиная с октября вы при желании можете приобрести считывающее устройство во всех конторах SEB Eesti Ühispank. Удобнее всего настроить компьютер с помощью специального программного обеспечения ID-карточки. Для запуска настройки зайдите на интернет-адрес http://www.id.ee/installer/ и следуйте указаниям, появляющимся на экране (на эстонском языке). Желающие использовать ID-карточку под Firefox и/или Linux найдут необходимые рекомендации по адресу http:// www.ideelabor.ee/id-kaart/ (на эстонском языке). Получить ответы на возникающие при инсталляции вопросы можно, зайдя на интернет-адрес www.id.ee или позвонив по номеру 1777 (линии помощи по ID-карточкам). В договоре с интернет-банком ничего менять не нужно, достаточно при входе в интернет-банк отметить, что вы желаете войти с помощью ID-карточки. Как получить PIN-калькулятор? Если вы не желаете использовать IDкарточку или ее у вас нет, можно получить в банковской конторе PIN-калькулятор – устройство размером с брелок, которое генерирует постоянно меняющиеся коды. PIN-калькулятор дополнительно защищен собственным кодом, в случае кражи воспользоваться им не так просто. Для получения PIN-калькулятора необходимо обратиться в ближайшую контору SEB Eesti Ühispank. Рагнар Тоомла Руководитель отдела развития е-услуг Помимо большей безопасности IDкарточка удобна тем, что: ! отпадает потребность в пароле U-Net и паролях карточки кодов. Для входа в банк необходимо ввести только признак пользователя U-Net и код PIN 1 ID-карточки; ! исчезает необходимость смены пароля. Это особенно важно для клиентов, часто пользующихся интернет-банком: после того, как вы ввели с карточки 30 кодов, U-Net требует смены пароля. С ID-карточкой это неудобство исчезает; ! доступ к интернет-банку неограничен по времени: до тех пор, пока ID-карточка находится в считывающем устройстве, U-Net Business – к вашим услугам; ! ID-карточка, помимо U-Net Business, пригодится для многого другого. Государство предлагает множество возможностей использования ID-карточки при общении с госучреждениями. Дигитальной подписью можно воспользоваться при подписании договоров с партнерами. С ID-карточкой вы входите в различные интернет-банки с одними и теми же паролями, потому необходимость иметь при себе разные карточки кодов и помнить массу паролей отпадает. Президент SEB Ларс Тунелл получил пост во Всемирном банке 2 Президент и исполнительный директор SEB Ларс Тунелл был назначен на пост вице-президента Международной финансовой корпорации (IFC) и стал членом правления Всемирного банка. По этой причине Анника Фалькенгрен займет пост президента и исполнительного директора SEB не 1 января 2006 года, как планировалось, а уже 10 ноября текущего года. «Назначение Ларса Туннела на пост вице-президента IFC – это настоящее признание и его как известного банкира, и компании SEB. До выхода на пенсию в августе 2006 года Ларс останется в Группе SEB в качестве советника руководства высшего звена, - говорит председатель Совета Маркус Валлерберг. - Совет SEB очень рад тому, что процесс передачи руководства от Ларса Тунелла к Аннике Фалькенгрен, занявший примерно год, прошел успешно». Ларс Х. Туннел. Анника Фалькенгрен. Группа SEB – северо-европейская финансовая группа, обслуживающая учреждения, бизнес-клиентов и частных лиц и работающая на рынках десяти стран, включая Северные страны, страны Балтии, Германию, Польшу и Украину. В подчинении Группы SEB – 680 отделений, она обслуживает более 5 миллионов клиентов, два миллиона из которых используют для совершения банковских операций интернет-банк. По состоянию на 30 июня 2005 года объем баланса Группы составил 1800 миллиардов шведских крон, а объем активов под ее управлением достиг 1,012 миллиардов шведских крон. У группы есть представительства более чем в двадцати странах по всему миру, число ее работников достигает 20 тысяч человек. За более подробной информацией о SEB обращайтесь по адресу www.sebgroup.com 2005 Nr. 15 Portfolio SEB получает приз от Euromoney второй год подряд Отдел управления денежными потоками коммерческих банковских услуг SEB второй год подряд получает от Euromoney приз за выдающееся качество (Awards for Excellence 2005) в категории «лучший банк в регионе Северных стран и стран Балтии по управлению денежными потоками», опередив своих основных конкурентов Nordea Bank и Danske Bank Информация о менеджерах по обслуживанию в интернет-банке В начале сентября мы пополнили страницу интернет-банка информацией о менеджерах по обслуживанию. Контактные данные менеджеров можно увидеть, выбрав в меню U-Net Business «Договоры / Кредиты/лизинг... / Действующие договоры о кредите». Информация о менеджерах по кредитам доступна в меню «Договоры / Кредиты/лизинг... / Договоры о лизинге». Аналогичная информация имеется и в U-Net для частных клиентов. Надеемся, что доступ к контактной информации поможет вам быстро найти ответы на волнующие вас вопросы. Изменения порядка ведения межбанковских расчетов в Эстонии С 3 октября 2005 года платежные поручения между эстонскими банками будут передаваться не три раза в день, как раньше, а девять. Платежи будут передаваться через Банк Эстонии каждый час: первый клиринг в 9.00, последний – в 17.00. Cut-off, или последний срок для передаваемых по электронным каналам платежных поручений, подлежащих исполнению в тот же день, переносится на один час вперед, с 15.00 на 16.00. Иначе говоря, платежные поручения в эстонских кронах, введенные до 16.00, будут переданы в другой эстонский банк в течение того же банковского дня. Новая расчетная система Банка Эстонии для обычных платежей (ESTA), которая заменит старую расчетную систему для розничных платежей DNS, является более функциональной. Теперь клиенты смогут использовать при внутригосударственном клиринге номера счетов со стандартом IBAN, которыми до того годились лишь для международных платежей. В будущем клиенту банка не нужно будет использовать два разных номера счета (внутригосударственный и IBAN) - на переданных клиентом счетах достаточно будет указать международный номер счета IBAN. Новая платежная система не повлияет на расценки платежных поручений SEB Eesti Ühispank. По словам руководителя дивизиона управления денежными потоками SEB Герта Свенссона, выбор Euromoney показателен и свидетельствует о том, что получение приза в прошлом году было неслучайным: SEB – лучший из работающих в Северных странах и странах Балтии банков. Важную роль в этой победе сыграл SEB Eesti Ühispank. В последнем обзоре Euromoney отмечается умение SEB находить новые решения при управлении денежными потоками (такие, как сотрудничество SEB и ING банка) в сочетании с высококлассными технологическими решениями. Euromoney оценил также весьма высокую степень удовлетворенности клиентов SEB в таких аспектах, как усердие банковской службы по управлению денежными потоками, компетентность работников, защищенность электронных банковских услуг, электронные решения на базе Интернета, эффективное использование современных технологий и обслуживание клиентов в любой точке страны. S E B Ü H I S P A N G A I N F O L E H T Издатель: SEB Eesti Ühispank Торнимяэ, 2, 15010 Таллинн Тел. 665 5256, е-почта portfolio@seb.ee www.seb.ee/portfolio Подготовка издания: AS Inreko Press, тел. 631 1180 3 Portfolio 2005 Nr. 15 Евро в наших карманах: так когда Для введения в оборот евро экономические показатели страны должны соответствовать определенным критериям. У Эстонии нет проблем со всеми критериями, кроме одного, критерия инфляции, и выполнение его – под большим вопросом. До момента, когда в наших карманах вместо привычных крон зашелестят евро, осталось не так уж много времени. Во всяком случае, почти все мы вроде бы уверены в том, что распрощаться с кронами придется не далее чем 1 января 2007 года. Убеждены в этом и чиновники, отвечающие за введение евро, и госучреждения, готовящие планы по быстрому и безболезненному переходу на новую валюту. С тревогой говорят о последствиях этого перехода, но не о том, состоится сам переход или нет. А может, стоило бы? Ведь если не обратить внимания на риски допереходного периода, может, и последствий, о кото-рых все беспокоятся, не будет – поскольку вообще ничего не случится? Минфин подливает масла в огонь Как известно, Эстония не обладает финансово-политическими инструмен-тами влияния на экономическую стаб-ильность, в том числе стабильность цен, и одна из причин такого поло-жения кроется в бюджетной политике. Для введения в оборот евро экономические показатели страны должны соответствовать определенным критериям. У Эстонии нет проблем со всеми критериями, кроме одного, критерия инфляции, и выполнение его - под большим вопросом. У Эстонии, похоже, нет ни малейшего шанса выполнить требуемое, особенно в свете растущей в последние месяцы инфляции. Инфляция не должна превышать средний показатель по трем странам-членам ЕС с самой низкой инфляцией более, чем на 1,5%; так, в июле этот критерий равнялся 2,4%. Для сравнения: в августе показатель инфляции Эстонии составил 4,2%. И если в начале будущего года не произойдет масштабного снижения цен на нефть, возможностей удержать инфляцию на требуемом уровне у Эстонии не будет. Глобальный рост цен на нефть был, разумеется, основным виновником инф-ляции последних месяцев. Однако при этом не делалось ничего, чтобы оградить экономику от давления цен 4 Эстония при переходе на евро не одна беспокоится об инфляции. Высокая инфляция – беда всех недавно присоединившихся стран. Фото: Corbis 2005 Nr. 15 Portfolio же? Чем раньше, тем лучше? на другие товары и услуги. Ранее инфляция была обусловлена по большей части факторами, связанными с предложением, теперь же бюдже-тная политика способствует возникновению дополнительного давления, связанного со спросом. В этом году из-за выборов возросли расходы местных самоуправлений. На государственном уровне снижается подоходный налог, денежная масса на руках у населения растет также за счет пособий. Вкупе с серьезным экономическим ростом столь экспансивная бюджетная политика влечет за собой рост давления цен. Вместо того, чтобы думать о методах снижения давления цен, государство подливает масла в огонь. Инфляция - камень преткновения? Даже если Эстония выйдет за установленные инфляционные рамки, это не значит, что ей дадут поворот от ворот денежного союза. Решение, о котором идет речь, в конечном счете политическое. Один из наиболее серьезных аргументов за принятие Эстонии в еврозону – тот факт, что высокая инфляция обусловлена лишь быстрым ростом цен на нефть, с которым Эстония ничего сделать не может. Сначала цены в стране выросли из-за вступления в ЕС, затем цены на нефть на мировом рынке побили все рекорды. Если рассматривать базовую инфляцию (т.е. инфляцию без учета быстро меняющихся цен на топливо и продукты питания), то она в Эстонии относительно стабильна. Нельзя надеяться на то, что рост цен на топливо повлечет за собой инфляцию в остальных странах ЕС, подняв соответственно уровень требуемого критерия. На деле рост цен на топливо влияет на инфляцию в Эстонии и других недавно присоединившихся к ЕС странах гораздо сильнее, нежели на инфляцию в странах ЕС со стажем, в частности, из-за невысоких доходов, большая часть которых тратится на питание и топливо. Не стоит забывать, что Эстония не одна беспокоится об инфляции. Единственной страной, остающейся в рамках инфляционного критерия, остается Чехия. Из-за конвергенции высокая инфляция в недавно присое-динившихся странах – явление обы-чное. Инфляция влечет за собой и более высокие номинальные процен- тные ставки. У всех стремящихся в денежный союз стран есть свои проблемы. Если страны Балтии беспокоятся только об инфляции, то в Венгрии, Чехии, Словакии и Польше к тому же превышен дефицит бюджета, в Польше и Венгрии слишком высоки долгосрочные процентные ставки. Потому не исключено, что стремящиеся войти в еврозону страны будут оценивать в более широком контексте, и решение о приеме в члены денежного союза будет приниматься с учетом того, готовы ли к этому другие страны. Экономика Эстонии и Латвии не в состоянии повлиять на ценовую стабильность еврозоны, оттого на их проблемы можно посмотреть сквозь пальцы. Однако с политической точ-ки зрения это был бы не лучший при-мер для стран, чье влияние более существенно, скажем, для Польши. Промедление чревато проблемами Но что случится, если решение будет принято вразрез со всеобщими ожиданиями и присоединение к еврозоне перенесут на будущее? Хорошо, если экономика будет «чувствовать себя» превосходно, наметится снижение инф-ляции и вступление в денежный союз год спустя станет не более чем технической проблемой. Увы, есть и худший вариант: присоединение переносится на неопределенный срок, появляются сомнения в стабильности эстонской экономики, иностранные инвесторы вспоминают о большом дефиците текущего счета страны и возрастающей кредитной нагрузке, и на повестке дня вновь окажется вопрос, способна ли выжить эстонская крона. Кредиторы решат перекрыть денежные потоки, и экономический рост затормозится. Чем меньше уверенности в сроках введения евро и чем дальше в будущее эти сроки будут отодвигаться, тем хуже будет для экономики. Поэтому мы считаем, что чем раньше введут евро – тем лучше. Рута Эйер Макроаналитик 5 Portfolio 2005 Nr. 15 Изменения, связанные с международными переводами Приятная новость для наших клиентов: в начале будущего года возрастет предельная сумма ЕС-платежа. Клиенты банка должны учесть, что с начала года при платежах в евро обязательно указывать IBAN. Своим решением от 16 июня этого года EPC (European Payments Council – Европейский платежный совет) подтвердил, что с 1 января 2006 года предельная сумма европлатежа составит 50 000 евро. Таким образом, перечислять деньги из одной страны ЕС в другую станет куда более выгодно. Для платежей в евро обязателен IBAN С 1 января 2006 года IBAN (International Bank Account Number) станет единственным акцептуемым номером счета при внутренних европлатежах в ЕС (EU25) и Европейском экономическом сообществе (EEA). На переходный период клиентам выделили один год, иначе говоря, с 1 января 2007 года в качестве номер счета получателя акцептуется исключительно номер счета стандарта IBAN. Если клиент не использует в качестве номера счета получателя IBAN, он не сможет осуществлять международные перечисления. IBAN – это стандартная форма номера счета, используемая при международных платежах. Он являет собой комбинацию букв и цифр, которые позволяют идентифицировать номер С начала 2006 года предельная сумма ЕС-платежа составит 50 000 евро. Фото: Eesti Päevaleht. счета клиента в банке любой страны при условии, что страна использует стандарт IBAN. Кроме номера счета получателя, IBAN содержит признак страны и банка получателя. EС-платеж Платеж внутри ЕС или ЕС-платеж – это соответствующий определенным условиям платеж в евро, произ- Условия ЕС-платежа ЕС-платеж – это международный платеж, отвечающий всем приведенным ниже условиям: ! сумма платежа составляет до 12 500 евро (с 01.01.2006 г. – до 50 000 евро); ! банк плательщика и банк получателя находятся в государствах-членах ЕС; ! в платежном поручении указан IBAN счета получателя и BIC банка получателя; ! IBAN счета получателя и BIC банка получателя относятся к одной и той же стране; ! плательщик и получатель оплачивают свои расходы сами и солидарно; ! имеется пояснение платежа. Если не выполнено хотя бы одно из этих условий, платеж не является ЕСплатежом, и банк имеет право взять за него дополнительную плату. Международный платеж, соответствующий всем вышеперечисленным условиям, банк имеет право считать ЕС-платежом 6 водимый из одной страны ЕС в другую. Для того, чтобы платеж был обработан автоматически, плательщик должен при его оформлении указать IBAN получателя и BIC-код банка. Стоимость ЕС-платежа в SEB Eesti Ühispank - всего 30 крон. ЕС-платеж можно осуществить через интернет-банк U-Net Business, выбрав меню «Платежи / Международные перечисления / ЕС-платеж». На экране появится уже заполненная форма, в которой для окончательного оформления платежа следует заполнить лишь важнейшие поля платежных реквизитов. Ринга Марипуу Руководитель отдела расчетов 2005 Nr. 15 Portfolio Что такое SEB Vilfima? Фирмы развиваются и меняются, им требуются разного рода консультации и различные схемы финансирования. Фото: Corbis. SEB Vilfima – это дочернее предприятие Группы SEB, оказывающее как финансовые услуги предприятиям (corporate finance), так и инвестиционные банковские услуги. Расположено оно в трех столицах стран Балтии. Vilfima была основана в 1993 году в Вильнюсе в качестве фирмы-посредника, оказывающей финансовые услуги. В 1998 году Группа SEB приобрела 70% акций Vilfima, в 2002 году доля участия Группы выросла до 100%. Сейчас SEB Vilfima специализируется на оказании финансовых услуг предприятиям. В 2005 году открылись конторы Vilfima в Риге и (в июне) в Таллинне. В сфере corporate finance SEB Vilfima стала ведущей фирмой Прибалтики. Она тесно сотрудничает с крупнейшим инвестиционным банком Северных стран – Enskilda Securities. SEB Vilfima ориентирована на оказание предприятиям следующих финансовых услуг: ! операции по продаже и покупке предприятия. Эта уникальная сделка совершается, как правило, один раз и требует особых консультаций по условиям сделки и цене, а также помощи в организации и проведении процесса покупки. SEB Vilfima посоветует, как и кому продать фирму. Мы поможем решить, стоит ли покупать предприятие, и если да, то какое именно. ! финансирование. SEB Vilfima поможет привлечь дополнительный капитал, как заемный, так и собственный. ! MBO/LBO. SEB Vilfima даст рекомендации, как правильно организовать покупку предприятия. ! реорганизация бизнес-деятельности (слияние, разделение и т.п.). ! приватизация. Кому необходимы услуги SEB Vilfima? Задача SEB Vilfima – консультирование фирм, желающих развиваться, специализировать либо реорганизовать свою деятельность, а также помощь в поиске партнеров и источников финансирования. Наши клиенты – как бизнес-клиенты, так и частные лица, у которых возникла потребность в указанных услугах. Нашими клиентами могут также стать фирмы, в обычную бизнес-деятельность и инвестиционные планы которых менеджер по обслуживанию изъявил желание внести изменения. Сотрудники SEB Vilfima В литовской SEB Vilfima на данный момент занято восемь человек, в латвийской – два. В OÜ SEB Vilfima сейчас работает два человека. Имре Виссе является руководителем эстонского подразделения. Ранее Имре более семи лет работал в KPMG Estonia, руководя отделом услуг Corporate Finance. Имре имеет магистерскую степень по экономике Тартуского университета, а также степень бакалавра по международному управлению EBS. Кристин Оямяэ работает в SEB Vilfima финансовым аналитиком. До этого Кристин также работала в KPMG Estonia в отделефинансовогоконсультирования,участвовала в различных проектах финансирования и пре-дпродажного анализа, более двух лет она сотрудничала с Имре. Кристина обладает степенью бакалавра по эко-номике ТТУ. 7 Portfolio 2005 Nr. 15 Обо всех банковских услугах можно расспросить консультанта бизнес-клиентов Задача консультанта бизнес-клиентов в конторах SEB Eesti Ühispank – предложить клиентам оперативное и компетентное обслуживание. Фото: Corbis. С нынешней осени во всех таллиннских конторах SEB Eesti Ühispank к работе приступили специальные консультанты бизнесклиентов, цель которых – предложить клиентам оперативное и компетентное обслуживание и при необходимости в сотрудничестве с ними выбрать из широкого спектра банковских услуг подходящие решения. Конкурентные преимущества, возникающие по мере развития продуктов, становятся все более краткосрочными, в то же время все больше обособляются услуги широкого потребления для частных клиентов и специфические услуги для бизнес-клиентов. При этом огромное значение обретает человеческий фактор: насколько 8 хорошо менеджер по обслуживанию понимает бизнес-среду вообще и осведомлен о работе конкретного клиента и его потребностях в частности. Мы хотим предложить нашим бизнесклиентам профессиональный подход, гибкое реагирование и дружелюбное отношение. Один из наглядных примеров такого подхода – возможность договориться о теме, времени и месте встречи по телефону или через Интернет. К сфере компетенции консультанта бизнес-клиентов относятся все банковские продукты и услуги – от расчетов до финансирования и инвестирования. У консультанта можно заключать договоры и совершать каждодневные финансовые сделки. Мы как консультанты бизнес-клиентов хотели бы заверить наших клиентов в том, что в банке на них работает «свой человек», предлагающий профессиональные консультации в сочета-нии с неизменно душевным и дружелюбным подходом. Хороший банковский консультант станет для предпринимателя надежным партнером. Надеемся, что нововведение найдет среди наших клиентов положительный отзыв, и в дальнейшем сеть компетентных консультантов охватит всю Эстонию. Эвели Тикерпуу Руководитель по развитию бизнес-клиентуры Portfolio 2005 Nr. 15 Мадис Сандер: 1000 обладателей степени Руководитель Центра административного обучения EBS (EBS JKK) Мадис Сандер намерен отвоевать для своего заведения ведущее место в сфере образования, предлагая обучение с практическим уклоном – популярные во всем мире программы развития, а также магистратуру. В этом году в фокусе двухгодичная магистерская программа для стратегического руководства Executive EMBA. EBS JKK располагается в Таллинне по адресу Харью, 6. Это учебное заведение, которое помимо программ развития и внутреннего обучения уже пятый год предлагает международно признанную магистерскую программу EBS для стратегического руководства – Executive MBA. В Эстонии по этой программе учились такие известные люди, как Райво Варе, Андрус Кимбер, Юри Коваль и Харди Нигулас, сейчас по ней учатся Яано Винк, Юлле Йыги, Март Рельве, Рейн Лойк, Тармо Нооп, Сулев Луйга, Кайе Карниоль и многие другие. EMBA – международная, стратегическая, практическая Исторически программа EMBA создавалась с учетом потребностей руководителей предприятий: форма обучения подходит им по времени, содержание практично и включает множество как международных, так и местных примеров, сам процесс обучения позволяет существенно расширить круг общения. В то же время университетский подход к обучению дает возможность осмысления и закрепления полученных знаний, учиться по EMBA могут как бакалавры, так и магистры, и доктора. Частью программы является обмен международным опытом. Уже много лет партнером EBS JKK является Paris Graduate School of Management, каждый год она на неделю принимает учащихся по EMBA и организует им экскурсию по французским предприятиям. «Я считаю, что в ближайшее время в Эстонии могло бы быть около тысячи обладателей степени EMBA. Образование, объединяющее теорию и практику, становится все популярнее», – говорит Мадис Сандер. Из тех же соображений сам Сандер в свое время поступил в EBS, о чем 10 По словам Мадиса Сандера, время у руководителей есть. Те, кто умеет отличать важное от второстепенного, расставлять приоритеты и делегировать полномочия, справляются с учебой гораздо лучше. 2005 Nr. 15 Portfolio EMBA в Эстонии - реальная возможность впоследствии ни секунды не жалел. «В мире давно никто не ограничивается образованием, полученным в юности. Оно не отвечает нынешним реалиям, ведь потребности все время меняются. Польза от учебы выше в старшем возрасте, когда появляется навык поиска взаимосвязей, – говорит Сандер. – Чтобы выдержать конкуренцию, необходимо что-то менять, для этого нужен некий импульс. Можно рисовать, заниматься спортом, петь. По опыту могу сказать, что обучение в группе подходящего размера – тоже очень хороший импульс». Основная проблема – нехватка времени Основная проблема стратегических руководителей – поиск необходимого для учебы времени. Однако практика показывает, что это вопрос планирования: «На деле время у руководителей есть. Те, кто умеет отличать важное от второстепенного, расста- влять приоритеты и делегировать полномочия, справляются с учебой гораздо лучше. Преимущество их в том, что полученные знания можно сразу применить на практике, – говорит Сандер. – Мировой опыт показывает, что руководитель полу-чает больше пользы от общения с руководителемпрактиком, будь то опытный преподаватель или глава другой фирмы». По словам Сандера, в EBS EMBA приходят с различными ожиданиями, в основном – чтобы обрести знания для системного разрешения вопросов управления фирмой и обменяться опытом с преподавателями и сокурсниками. Чем больше тветственность, тем лучше «В EBS EMBA сталкиваются люди из самых разных организаций, главы как крупных предприятий, так и сре-дних и малых фирм. В последних руководитель должен многое знать, за многое отвечать, при всем том он очень занят. Именно в таких фирмах польза от обучения выше всего. Поэтому я не стал бы делить целевую группу EBS EMBA по величине фирм, вопрос заключается прежде всего в желании самосовершенствоваться. Исходя из своего опыта могу сказать, что именно руководителям малых и средних фирм необходимо перераспределить свое время в пользу учебы. EBS EMBA – место, где нет конкурентов, там все – партнеры, знакомые, даже друзья. Так и рождаются правильные решения. Одно дело – учеба, другое – обмен опытом: от сокурсников можно научиться многим полезным вещам. Проблемы у всех похожи, решения – тоже», – говорит Сандер. Дополнительная информация - по адресу http://emba.ebs.ee Что такое EBS EMBA? EBS Executive MBA (EMBA) – созданная в 2000 году и базирующаяся на академических принципах программа магистратуры с практическим уклоном для стратегических руководителей. EMBA строится вокруг цикла развития организации и бизнес-деятельности, важнейших навыков и средств управления руководителя. Учебный курс длится 2 года, группа насчитывает 15-25 человек. Опыт показывает, что за два года однокурсники образуют своего рода клуб, члены которого продолжают обмениваться опытом и после окончания учебы. В рамках EMBA лекции читают Помимо учебы немаловажен и обмен опытом. Фото: Eesti Päevaleht. как академические преподаватели, так и практики. Интенсивная льное время отводится на самостоятельную работу в учеба сфокусирована на управл-енческих проблемах. учебной среде на базе Интернета. Недельное посещение Для крупных коллективов предлагается возможность Парижа запланировано на сентябрь 2006 года. В этом организации обучения внутри предприятия. году преподавать будут Велло Ряэк, Мати Рууль, Кайре Пыдер, Март Мяги, Тийт Эленурм, Рауль Ребане, Индрек EBS EMBA в 2005 году Сауль и многие другие. Учеба начнется в конце октября и продлится до июня Стоимость двухгодичного обучения EBS EMBA – 164 500 2007 года, самостоятельная работа сочетается со крон. В цену включены все учебные расходы, в том числе стационарным обучением (раз в месяц). Последний на недельное пребывание в Париже. Финансировать семестр отведен на написание и защиту магистерской учебу в EBS EMBA может предприятие. работы. Учеба проводится с интервалом в 4-5 недель Обычное количество мест в группе EBS EMBA – до 25 трехдневными модулями с четверга по субботу. Остачеловек. 11 Portfolio 2005 Nr. 15 Татьяна Грюнвальд помогает крупным фирмам уп Юрист по образованию, Татьяна Грюнвальд работает в SEB Eesti Ühispank более 11 лет. В дивизионе корпоративных банковских услуг она трудится с момента его создания. Способную молодую даму не беспокоит отсутствие экономического образования. Татьяна вспоминает студенческую шутку: что-что, а считать до пяти юрист должен уметь. Ныне ее работа строится вокруг очень больших чисел и в очень специфическом контексте. С 1 сентября Татьяна Грюнвальд стала руководителем отдела кассового администрирования дивизиона корпоративного банковского дела. Что привлекло юриста в мир финансов? Мне прискучило каждый день копошиться в договорах. Учиться было интересно, а в ежедневной работе много рутины: меняешь в договоре о кредите имя, сумму, дату – и все. Меня хватило на три года. При том, что моя сфера была связана с бизнесом, что относительно интересно. Нынешняя работа не будет рутинной? Прошлая сфера работы – международная торговля – тоже была довольно рутинной. Весь день нужно было внимательно просматривать очень похожие документы, лишь раз в неделю появлялось что-то интересное или особенное. Управление кассовыми потоками – сфера новая, тут такой простор для развития, что я не думаю, что эта работа быстро мне наскучит. Я занимаюсь тем, что мне нравится, и до сих пор отсутствие экономического образования мне не мешало. Вы долго были связаны с корпоративным банковским делом. Вам ведомы беды и радости всех фирм в Эстонии? Разумеется, нет. Я много лет занималась финансированием международной торговли и имею четкое представление о связанных с ней фирмах. Я знаю узкие места фирм, знаю, когда они нуждаются в поддержке банка и как разумнее всего финансировать экспорт и импорт. Думаю, мы должны быть рады за наших экспортеров. За эти годы они многому научились, и особых экономических потерь нам нести не 12 Татьяна Грюнвальд занимается тем, что ей нравится. До сих пор отсутствие экономического образования ей не мешало. пришлось. Могло быть и хуже, ведь если полагаешься только на себя, поначалу можно больно обжечься. С кем-то так и получилось, но в основном все было хорошо. Наши фирмы, к счастью, доверяли банку, предпочитая заплатить за обслуживание, увериться в результате – и спать спокойно. Хватит ли нашим фирмам идей, чтобы конкурировать на мировом рынке? Да, наша продукция – не особо нау- коемкая. Больше всего меня беспокоит то, что каждый бизнесмен пытается на собственных коленках произвести товар и сам его продать. Никто не хочет объединяться во имя общей цели. Одно маленькое предприятие на большом рынке обмануть проще, объединясь, они были бы успешнее. А сейчас каждый борется за себя. Экспорт у нас растет успешно, и пока есть дешевая рабочая сила, мы будем конкурентоспособными. А вот когда зарплаты в Эстонии 2005 Nr. 15 Portfolio равлять кассовыми потоками на мировом уровне дорастут до европейских, нам спешно потребуются новые идеи и рынки. Вечная проблема – хороших идей меньше, чем денег? Увы, идея века пока не появилась. Нельзя сказать, что идей нет совсем, но меня огорчает, что производственных проектов сравнительно мало. И банк тут ничего не может поделать, мы не можем насильственно переориентировать бизнес на производство. Идеи простые: мол, куплю задешево – продам задорого, причем своими деньгами рисковать никто не хочет. В таких условиях получить финансирование от банка трудно. Что с годами изменилось в отношениях банка и фирм? Многое. Десять лет назад банк стоял на позиции власти, а теперь наоборот: клиент – король. Если десять лет назад банк запрашивал у фирмы бизнес-план, фирмы в большинстве своем считали это формальностью: у нас план простой – продавать товар, чего еще? Теперь с таким отношением в банк не приходят, сами предприниматели больше взвешивают свои решения. Раньше была проблема недоверия: фирмы боялись банков, не довряли им, к тому же сами фирмы существовали недолго, и банки тоже доверяли им с неохотой. Сейчас фирмы ждут от банка решений своих проблем. Конечно, банк не может идти навстречу всем пожеланиям, однако ничто не мешает совместно отыскать оптимальное решение. Иногда решение, предлагаемое фирмой, слишком сложно. У нее сформировалось свое видение, изме-нить его бывает непросто. Возможно, уже имеется работающее решение, но оно требует от фирмы чуть изменить свою позицию. Такие вещи приходится объяснять. Насколько различаются потребности и отношение к банку крупных и малых фирм? Мне кажется, планы крупных фирм реалистичнее и продуманнее. Малые фирмы часто переоценивают свои возможности, в них многое зависит от одного человека. У крупных фирм, конечно, больше денег, чтобы планировать свою деятельность и нанимать консультантов. У малых фирм таких возможностей нет. Особенность крупных фирм в том, что они берут кредиты по максимуму. Для дальнейшего развития им необходимо запускать новые проекты. Малые фирмы опасаются брать столько кредитов. Однако все они, кажется, стали сильнее и разумнее. Вы пришли на новое место 1 сентября. Уже привыкли? Да. При подразделении корпоративного банковского дела был создан отдел администрирования кассовых потоков предприятий. Наша цель – давать наилучшие советы по управлению денежными потоками крупным фирмам. У нас много новых идей, большая их часть предложена головным банком. Я с нетерпением жду встреч с клиентами, чтобы обсудить с ними важные аспекты управления денежными потоками. Наши фирмы, к счастью, доверяют банку, предпочитая заплатить за обслуживание, увериться в результате – и спать спокойно. Фото: Райво Тийкмаа Управление кассами для банка – сфера новая? Нет, раньше эти функции исполняли менеджеры по обслуживанию клиентов. К каждой фирме прикреплен свой менеджер, который во всем ей помогает. Банк решил, что стоит уделить важным сферам больше внимания и специализироваться ради лучшего обслуживания. Для фирмы управление кассами очень важно, возьмите, например, организацию движения платежей. Я считаю, что задача нашего отдела – помочь фирмам организовать свою деятельность разумно и с минимальными затратами. Фирмы жалуются, что расходы на банк и так велики, что за обслуживание они платят слишком много. На деле фирма сама тратит много средств на управление денежными потоками: выставление счетов, контроль за их оплатой, расходы на управление, риски по операциям... Банки предлагают множество электронных услуг, которые фирма может интегрировать, упростив и удешевив свою работу. Зачастую клиент обращается к нам с проблемой – и выясняется, что у нас давно уже есть требуемое решение. Суть кассового администрирования – эффективизация движения денег. Менеджер по обслуживанию клиентов не настолько глубоко знает суть вопроса, чтобы доступным языком объяснить клиенту все. В нашем отделе работают четыре консультанта, которые при необходимости вникнут в детали процессов в конкретной фирме. Как обстоит дело с управлением денежными потоками в наших фирмах? Фирма на деле должна тратить энергию на свою основную деятельность. Наша задача – как можно лучше объяснить, как предприятие могло бы управлять денежными потоками на мировом уровне. Это очень узкая сфера, таких специалистов в Эстонии совсем мало. Управляться с денежными потоками мастерски каждый не в состоянии. Понятно, что фирма желает размещать средства как можно эффективнее. Отсюда следует, что не стоит хранить деньги в разных банках и разных филиалах, следует предпочесть один банк, а в мировом масштабе – одну страну. Головное предприятие централизует деньги, стараясь как можно эффективнее управлять ликвидностью. Было чему поучиться в этой сфере у концерна SEB? Не всегда следует любой ценой перенимать какой-либо продукт, зато можно перенять отношение, образ мыслей. В данном случае мы обратили внимание на опыт SEB, на то, как общение со специалистом дает наилучший результат и улучшает отношения банка с клиентом. 13 Portfolio 2005 Nr. 15 СО ВСЕГО СВЕТА PayPal представляет схему оплаты микроплатежей Фирма оnline-платежей PayPal снижает плату за обработку платежей при оплате торговцами дигитальных покупок низкой стоимости,например, при скачивании телефонных мелодий, видеоигр, online-откры-ток и музыки. По сообщению дочерней фирмы eBay, новая система цен микроплатежей нацелена на то, чтобы позволить клиентам покупать дешевые дигитальные продукты без оформления годо-вых договоров или предоплаты. Новый ценовой расчет предназначен прежде всего для платежей на сумму менее двух долларов. Теперь торговцы смогут осуществлять платежи со ставкой 5% плюс пять центов за операцию. Согласно информации PayPal, после внедрения новых тарифов продавцы будут платить за совершение маленьких платежей 40-60% от того, что платят за обработку платежа сейчас – 2% плюс 20-30 центов за операцию. Предприниматели могут выбрать новый тариф либо предпочесть прежнюю систему оплаты PayPal. Стандартные тарифы, базирующиеся на объемах покупок, останутся в пределах 1,9 и 2,9% плюс 30 центов за каждую операцию. Согласно опубликованным в конце прошлого года результатам исследований фирм микроплатежей Peppercoin и Ipsos-Insight, в 2004 году в США свыше 14 млн покупателей приобретали дигитальные продукты, стоившие менее двух долларов, что на 10 млн больше, нежели в 2003 году. 14 Симбиоз недвижимости и торговли Новый тип закрытых инвестиционных фондов готов обеспечить частным инвесторам прямой доступ к сектору бизнес-недвижимости. Многие инвесторы, скупающие недвижимость в целях сдачи внаем, стали обращать внимание на бизнеснедвижимость. В то время как инвесторы и Bank of England все больше беспокоятся о стабильности и перспективах развития рынка жилой недвижимости, прогнозы по бизнес-недвижимости радуют – по крайней мере, в краткосрочной перспективе. Веря в долговечность стройматериалов и осознавая потребность в надежных и прибыльных пенсионных инвестициях, частные инвесторы видят в секторе бизнес-недвижимости привлекательные возможности. Исторически отсутствие ликвидности и высокая стоимость недвижимости оставляли эту сферу на откуп финансовых учреждений и очень богатых частных лиц. Обычно закрытые инвестиционные фирмы скупали акции предприятий, владеющих недвижимостью, таких, как British Land. Зарегистрированные в Лондоне оффшорные фирмы – первые закрытые инвестиционные фонды, вкладывающие средства напрямую в бизнес-недвижимость. У них есть ряд преимуществ: раз в квартал они выплачивают брутто-дивиденды, могут открыть отдельный сберегательный счет, сделать пенсионные инвестиции на базе плана акций и собственных инвестиций, у них есть независимый совет директоров. Деятельность этих фондов регулируют ведущие финансовые учреждения с большим опытом инвестиций в недвижимость. Они чрезвычайно компетентны и управляются опытными и преданными руководителями. Может быть, поэтому доходность инвестиций у одних фирм выше, чем у других. Инвестиции в бизнес-недвижимость следует рассматривать в свете получения стабильного потока доходов. Инвесторам стоит обращать больше внимания на то, какие подсекторы ведут себя лучше в экономической перспективе. В последние годы прибыльнее всего была розничная торговля. И все же, хотя потребители готовы на затраты, доходность этой отрасли стала снижаться до своего исторического среднего уровня. Сейчас основными источниками дохода становятся секторы бизнес-недвижимости и производства. Несомненно, есть риск, что аппетиты инвесторов к прибыли поубавятся, и одновременно снизятся текущие премии по стоимости нетто-средств. Но не следует упускать из виду, что выплачиваемые оффшорными фирмами высокие дивиденды застрахованы долгосрочными договорами аренды и обеспечены материальными основными средствами. Цена такого рода инвестиций достигла максимального за все времена уровня (частично это произошло благодаря либерализации фискальной политики). На этом уровне ее поддерживают низкие процентные став-ки и относительно выгодная экономическая среда. 2005 Nr. 15 СО ВСЕГО СВЕТА Системы сопоставления заказов спешат на помощь Банки, использующие специальные системы сопоставления заказов, на валютных, денежных рынках и рынках дериватов достигают более высокого уровня автоматической обработки платежей. Таков важнейший результат независимого исследования, проведенного City Networks. Изначально независимые исследователи сосредоточились на 250 наиболее успешных банках. Свыше 25% из них предоставили подробную информацию. Исследование показало разброс объемов автоматической обработки платежей от 30% до 100%. Если исключить пограничные варианты, у большей части респондентов этот показатель составляет от 80% до без малого 100%. Те, кто добился наивысших (с большим перевесом) показателей, использовали в региональных и глобальных центрах специальные системы. Банки, использующие специальные системы сопоставления заказов, на валютных, денежных рынках и рынках дериватов достигают более высокого уровня автоматической обработки платежей – таков важнейший результат независимого исследования, проведенного City Networks. 7% респондентов добились показателя свыше 90%, используя общую систему сопоставления, а 27% использовали для этого специальные средства. Несмотря на то, что в последние годы инвестиции в технологии автоматизации возросли, многим учреждениям еще есть куда стремиться. Согласно исследованию, добиться значимого результата можно, обособляя функции маркетинговой цепи и связанные с различными рынками технологии операций. Фирма City Networks с 1980-х годов разрабатывает как специализированные, так и общие системы автоматизации платежей, являясь в этой области несомненным пионером. Постоянное снижение расходов и потребность в Portfolio увеличении эффективности навели City Networks на мысль, что банковская сфера стоит на пороге поворотного пункта в обработке операций. Банкам все чаще приходится согласовывать позиционирование собственной деятельности с глобальными и региональными требованиями крупных фирмклиентов, что также нашло отражение в исследовании. Его результаты свидетельствуют: технологии по обработке операций сконцентрированы в мировых и региональных центрах, хотя по сути своей многие рынки остаются местными. Несмотря на рост регулятивного давления на банки, эффективность деятельности остается основным мотором при переходе на усовершенствованные технологии обработки операций. Автоматическая обработка платежей требует от финансовых учреждений взвешенных инвестиций и сулит постоянное снижение расходов на рабочую силу и более интенсивную организацию управления рисками. Обработка вручную серьезно увеличивает расходы на операции и замедляет весь процесс, потому эта тема значима как для банка, так и для его клиентов. Неудивительно, что 20 самых успешных банков предпочитают при автоматической обработке платежей специальные системы сопоставления заказов. PassMark приобрел Vocent и технологию голосовой идентификации Калифорнийская сетевая фирма PassMark Security подписала договор, по которому она приобретает практически все активы фирмы Vocent Solutions, разработавшей технологию голосовой идентификации. Vocent, чья штаб-квартира также расположена в Калифорнии, предлагает технологические решения для биометрической идентификации голосового отпе-чатка звонящего. PassMark сообщил, что собирается использовать технологии Vocent для расшире-ния своей двухфакторной идентификационной платформы, к которой добавится голосовой индекс. Его можно будет использовать при операциях с высокой степенью риска или как дополнительный фактор контроля. Приобретение комментирует исполнительный руководитель Vocent Джефф Шил: «PassMark ввел двухфакторную идентификацию в практику сете-вого рынка, Vocent сделал то же для телефонных каналов. Интегрируя свои решения, мы сможем предложить основательную многоканальную идентификацию». Руководитель PassMark Билл Харрис сказал: «Это приобретение обеспечит нашим клиентам безопасную иденти-фикацию вне зависимости от того, используют они Интернет или телефон». По сообщениям PassMark, продукция с интегрированными технологиями обеих фирм пост-упит в продажу в начале 2006 года. Источник: Finextra.com Правила мобильных платежей Европейский комитет по банковским стандартам представил банкам правила, связанные с мобильными платежами. Они преследуют три цели: ! помочь европейским банкам принимать компетентные решения по мобильным платежам и их внедрению в соответствии с техническими, служебными и основными экономическими требованиями; ! определить область внедрения мобильных платежей, в которой европейский подход к стандартизации будет эффективен и обеспечит взаимодействие всех служб; ! помочь третьим лицам осознать позиции европейской банковской сферы и преимущества мобильных платежей 15
