Анализ и оценка спроса на финансовые услуги со стороны

Совместный проект Национального банка Республики Беларусь
и Альянса за финансовую доступность (АФД)
«Оценка степени доступа к финансам: развитие обоснованной политики
доступа к финансам в Беларуси»
Анализ и оценка спроса на
финансовые услуги со
стороны населения в
Республике Беларусь
Результаты национального исследования
Минск, Национальный банк Республики Беларусь 2012
СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ ........................................................................................................................ 3
1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ВЫБОРОЧНОЙ СОВОКУПНОСТИ ..................... 4
2. ОЦЕНКА СПРОСА НАСЕЛЕНИЯ НА ФИНАНСОВЫЕ УСЛУГИ НА
ОБЩЕНАЦИОНАЛЬНОМ УРОВНЕ .............................................................................. 6
2.1. Анализ уровня использования респондентами финансовых услуг ................... 6
2.2. Анализ финансового поведения граждан Республики Беларусь ..................... 15
2.3. Оценка уровня финансовой грамотности населения Беларуси ...................... 18
3. АНАЛИЗ УРОВНЯ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ РЕСПОНДЕНТАМИ ФИНАНСОВЫХ
УСЛУГ НА УРОВНЕ ОБЛАСТЕЙ .............................................................................. 19
4. ОЦЕНКА СПРОСА НАСЕЛЕНИЯ НА ФИНАНСОВЫЕ УСЛУГИ НА
РАЙОННОМ УРОВНЕ ................................................................................................... 34
ЗАКЛЮЧЕНИЕ................................................................................................................ 40
ПРИЛОЖЕНИЕ А Статистические характеристики спроса населения на
финансовые услуги на общенациональном уровне ..................................................... 43
ПРИЛОЖЕНИЕ Б Статистические характеристики спроса населения на
финансовые услуги на региональном уровне ............................................................... 46
ПРИЛОЖЕНИЕ В Картографические материалы по областям Беларуси................. 59
ВВЕДЕНИЕ
С целью исследования отдельных аспектов финансового поведения
граждан и изучения региональных различий в уровне потребления расчетнокассовых, депозитных, кредитных и страховых услуг Национальным банком
Республики Беларусь совместно с Институтом социологии НАН Беларуси в
июле-августе 2012 г. был проведен опрос 8000 респондентов. Анкета содержала
60 вопросов и структурно состояла из нескольких блоков:
А) Наличие и использование респондентами финансовых услуг:
A.1. Операции с наличностью и платежи;
A.2. Кредит;
A.3. Сбережения и инвестиции;
A.4. Страхование;
B) Общественное восприятие и уровень доверия;
C) Финансовое поведение;
D) Финансовая грамотность;
E) Социально-демографические характеристики.
ГНУ «Научно-исследовательский экономический институт Министерства
экономики Республики Беларусь» на основании представленных результатов
опроса выполнен анализ спроса на финансовые услуги со стороны населения
Республики Беларусь на национальном, областном и районном уровне.
3
1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ВЫБОРОЧНОЙ СОВОКУПНОСТИ
В опросе Национального банка Республики Беларусь приняли участие
8000 человек, из них 3684 мужчины (46,1%) и 4316 женщин (54,0%). Более
трети опрошенных (35,9%) находятся в возрастной группе от 46 до 65 лет.
56,9% респондентов состоят в браке, 30,9% имеют детей в возрасте до 16 лет, в
том числе 20,1% – одного ребенка, 9,4% – двух, 1,4% – трех и более детей.
Количество взрослых в семьях участников опроса, как правило, равно двум
(46% респондентов), трем (20%) или одному человеку (17,1%) (рис. 1.1-1.3).
Основную часть выборочной совокупности формируют жители сельских
населенных пунктов (46,8%) и городов (40,5%), 12,6% опрошенных проживают
в поселках городского типа. В соответствии с типом занятости как «полностью
занятые» определили себя 61,4% респондентов, «частично занятые» – 7,2%. По
социальному положению преобладающими группами являются рабочие
(29,2%), пенсионеры – 23,8% и служащие (23,4%). При этом законченное
высшее образование имеют 13,6% респондентов, среднее профессиональное
(техникум) – 31,7%, общее среднее (на базе 11 (10) классов) – 23,5%, начальное,
общее базовое (на базе 9 (8) классов) – 21,4% (рис. 1.1-1.2).
60
56,9
54,0
46,1
35,9
19,9
Возраст
Образование
Вдовец/вдова
0,3
Законченное высшее профессиональное
Неполное высшее профессиональное
Среднее профессиональное
Начальное профессиональное
Общее среднее
Общее базовое
65+
46‐65 36‐45
26‐35 16‐25
Женский
Мужской
Пол
9,4
Проживание отдельно от супруга или разведен
9,0
0,5
0
12,8
13,6
Женат/замужем/совместное проживание
14,5
Холост
15,3 17,0 17,3
20
31,7
21,4 23,5
Послевузовское
40
Семейное положение
Рисунок 1.1 – Отдельные социально-экономические характеристики
респондентов, процент ответов к общему числу респондентов
4
Наличие детей до 16 лет
Нет
Да
30,9
Частичная занятость
Занятость
Тип населенного пункта
69,2
7,2
Полная занятость
61,4
Безработный
5
Сельский населенный пункт
46,8
Поселок городского типа
12,6
Город
40,5
0
10
20
30
40
50
60
70
Рисунок 1.2 – Характеристики респондентов по типу занятости, месту
проживания и наличию детей в возрасте до 16 лет, процент ответов к
общему числу респондентов
По критерию финансового состояния наибольшую группу образуют
домашние хозяйства со среднедушевым доходом одного члена семьи от 1 до 2
млн. руб. (48,2%), до 1 млн. руб. – 18,2%, а также от 2 до 3 млн. руб. –18,0%
(рис. 1.3).
2,8
2,0
0,4
10,6
2,2
2% 4%
15,9
17%
11%
10,7
22,4
7,3
20%
25,8
до 500 тыс. руб.
1000‐1499 тыс. руб.
2000‐2499 тыс. руб.
3000‐3499 тыс. руб.
более 4000 тыс. руб.
46%
500‐999 тыс. руб.
1500‐1999 тыс. руб.
2500‐2999 тыс. руб.
3500‐3999 тыс. руб.
без ответа 1
Месячный среднедушевой доход одного члена
семьи, тыс. руб.
2
3
4
5
6
7
8
10
Нет ответа
Число взрослых в семье, человек
Рисунок 1.3 – Отдельные социально-экономические характеристики
домашних хозяйств, процент ответов к общему числу респондентов
5
2. ОЦЕНКА СПРОСА НАСЕЛЕНИЯ НА ФИНАНСОВЫЕ УСЛУГИ НА
ОБЩЕНАЦИОНАЛЬНОМ УРОВНЕ
2.1. Анализ уровня использования респондентами финансовых услуг
Изучение показателей охвата населения Беларуси финансовыми услугами
показало, что значительная часть граждан является «полностью исключенной»
в настоящее время из финансового рынка Республики Беларусь. Среди
респондентов вообще не используют финансовые услуги 15,4% опрошенных,
30,3% потребляют лишь 1-2 финансовые услуги, как правило, связанные с
начислением заработной платы. В категорию граждан, использующих 3 и более
финансовых услуг, попало чуть более половины населения Беларуси.
Продвинутыми пользователями, потребляющими 6-8 услуг, является лишь 10%
респондентов. 9 и более финансовых услуг используют 2,0% опрошенных
индивидов (рис. 2.1).
На рисунке 2.1 представлены как результаты текущего опроса, так и итоги
исследования, проведенного в январе 2012 года. Как видим, показатели
достаточно согласованы между собой, наблюдается лишь некоторое
перераспределение граждан между группами индивидов, использующих 1-2 и
2-3 финансовые услуги. Таким образом, уровень охвата граждан Республики
Беларусь финансовыми услугами (общий индекс финансовой доступности
TFI-1) составляет 84,6%.
Результаты текущего исследования
15,4
0%
30,3
20%
42,1
40%
60%
10,2 2,0
80%
100%
Результаты исследования, проведенного в январе 2012 года
14,1
38,6
34,2
0%
20%
40%
Услуги не используются
Активное использование (3‐5 услуг)
Широкое использование (9 и более услуг)
10,0 3,0
60%
80%
Базовый уровень (1‐2 услуги)
Продвинутый уровень (6‐8 услуг)
100%
Рисунок 2.1 – Структура общего индекса финансовой доступности TFI-1 по
Республике Беларусь в январе и июле-августе 2012 года, процентов к
общему числу респондентов
При этом наибольший охват населения отмечен по расчетно-кассовым
услугам – ими пользуются 69,3% опрошенных, наименьший – по
6
сберегательным услугам – к ним прибегают 16,4% респондентов. Кредитными
услугами охвачено около одной пятой части участников опроса (18,5%), а
страховыми – чуть больше половины граждан (55,6%). При этом, как следует из
рисунка 2.2, по сравнению с началом года существенно снизился процент
респондентов, пользующихся кредитными услугами (практически в 1,8 раза).
Результаты текущего исследования
80
60
% 40
20
0
83,6
81,5
69,3
55,6
30,7
Владение банковским счетом
18,5
44,4
16,4
Пользование кредитами финучреждений
Да
Пользование депозитом
Наличие договора страхования
Результаты исследования, проведенного в январе 2012 года
80
60
% 40
20
0
80,6
69,5
66,1
30,3
Расчетно‐кассовые
Нет Пользуются
Не пользуются
52,5 47,2
33,7
19,0
Кредитные
Сберегательные
Страховые
Рисунок 2.2 – Охват граждан отдельными видами финансовых услуг,
процентов к общему числу респондентов
Таким образом, текущие индексы финансовой доступности TFI-2 равны:
TFI-IIрасчетно-кассовые услуги = 69,3%;
TFI-IIкредитные услуги = 18,5%;
TFI-IIсберегательные услуги = 16,4%;
TFI-IIстраховые услуги = 55,6%.
Расчетно-кассовые услуги.
Эксплицитное (явное) владение банковским счетом подтвердили 69%
опрошенных, еще 0,3% указали на это имплицитно (неявно) – это те люди,
которые не знали о наличии у них банковского счета, несмотря на то, что
пользуются дебитной картой. В целом же на уровне отдельных индивидов
охват расчетно-кассовыми услугами составил 69,3%. Владение банковским
счетом на уровне домохозяйства, то есть с учетом пользования банковским
счетом других членов семьи, отмечено в 74,7% случаев.
При этом без учета зарплатных счетов и карточек, то есть для получения
пенсий, социальных выплат, осуществления денежных переводов, скажем так,
добровольно банковскими счетами владеют лишь 3,7% опрошенных. 1,8%
7
респондентов, не имеющих банковский счет, пользуются банковским счетом
других членов домохозяйства.
Следует отметить, что в отличие от предыдущего этапа исследования,
когда основная цель состояла в том, чтобы выявить, кто является основным
потребителем финансовых услуг и какие группы населения наименее охвачены
финуслугами, данный опрос также направлен на то, чтобы выявить, почему
потребляются или не потребляются отдельные услуги.
Среди причин, по которым гражданам нужен банковский счет,
лидирует «получение заработной платы» – на эту причину указали 53,9%
опрошенных, «безопасность хранения денег» – 20,3%, «удобство обращения с
наличными деньгами» – 8,2%, «оплата счетов» – 7,9%, «хранение накоплений
на черный день» – 6,7% (рис. 2.3).
Для получения заработной платы
Для безопасного хранения денег
Для удобства обращения с наличными деньгами
Для оплаты счетов
Для хранения накоплений на черный день
Для получения доступа к другим финансовым услугам
По другим причинам Для перевода денег
Требование нанимателя/законодательства
Не знаю
Для получения возможности пользоваться кредитом
53,9
20,3
8,2
7,9
6,7
4,6
3,5
3,1
3,0
1,1
0,9
%
0
20
40
60
Рисунок 2.3 – Распределение ответов на вопрос «Для чего Вам нужен
банковский счет?», % к числу респондентов
При ответе на вопрос «Почему Вы решили не иметь банковского счета?»
чаще других встречались формулировки «нет денег» – в 16,1% случаев,
«предпочитаю хранить наличные дома» – 7,6%, «не вижу преимуществ» – 4,2%,
«не доверяю банкам» – 3,6% (рис. 2.4).
Нет денег
16,1
Предпочитаю хранить наличные дома
7,6
Не вижу преимуществ
4,2
Не доверяю банкам
3,6
Банковский счет есть у других членов моей семьи
2,2
Нет удобного доступа к средствам
1,8
По другим причинам 1,3
1
Не знаю
Не знаю, как открыть счет
Слишком дорого
0,7
0,7
Не соответствую требованиям банка для открытия счета
0,5
0
2
%
4
6
8
10
12
14
16
18
Рисунок 2.4 – Распределение ответов на вопрос «Почему Вы решили не
иметь банковского счета?», % к числу респондентов
8
«Зарплатный» характер большинства используемых банковских счетов и
карточек подтверждается частотой проведения отдельных операций с
банковским счетом. Свыше 70% граждан никогда не кладет деньги на свой счет
и не переводит средства со счета. При этом 80% респондентов снимают деньги
с банковского счета не реже одного раза в месяц (рис. 2.5).
Частота отправления переводов
Частота снятия средств с банковского счета
9,3
49,7
Частота пополнения банковского счета
Отсутствует (никогда)
Регулярное (один раз в месяц)
Не знаю/не могу сказать
4,7 4,18,8 5,4
76,9
6,7 4,5
29,9
71,4
3,2
0%
20%
40%
60%
Частое (несколько раз в месяц)
Редкое (реже 1 раза в месяц)
8,1
13,4
80%
3,9
100%
Рисунок 2.5 – Частота проведения операций по банковскому счету, % к
числу ответивших на вопрос
Более половины опрошенных снимает наличные в банкоматах, 22%
респондентов получает деньги в почтовом отделении, 15% – получают
наличные средства в отделениях банков, остальные граждане затруднились
ответить на поставленный вопрос. Внесение средств, как правило,
осуществляется в отделениях банков (рис. 2.6-2.7).
80
72,2
60
54,3
50
60
40
% 30
% 40
22,1
15,1
20
18,9
20
1,7
2,1
10
5,0
0
не не знаю, не получаю пользуюсь могу деньги в наличными сказать отделении деньгами
банка
0
вношу в вношу в не знаю, вношу в не вношу почтовом банкомате не могу отделении деньги
отделении
сказать
банка
Рисунок 2.6 – Распределение ответов
на вопрос «Каким способом Вы
чаще всего вносите деньги на
счет?», % к числу ответивших на
вопрос
7,6
0,9
получаю снимаю деньги в деньги в почтовом банкомате
отделении
Рисунок 2.7 – Распределение ответов
на вопрос «Когда Вам необходимы
наличные деньги, каким образом Вы
чаще всего их получаете? », % к
числу ответивших на вопрос
9,2% опрошенных пользуются услугами мобильного банка, 8,2% в течение
9
последних 12 месяцев прибегали к овердрафту, 7,4% используют интернетбанкинг (рис. 2.8). Чаще других вышеперечисленных услуг несколько раз в
месяц населением используется мобильный банкинг (рис. 2.9). Наиболее
активными пользователями мобильного банка и интернет-банкинга являются
респонденты в возрасте от 16 до 35 лет, получающие или уже получившие
высшее
образование,
являющиеся
студентами,
предпринимателями,
руководителями среднего звена или служащими. Овердрафт чаще других
используют граждане 26-45 лет, с высшим образованием, занимающие
руководящие должности.
Дебетовая карта Частота использования услуг Интернет‐банка
60,3
Мобильный банк
9,2
Частота использования услуг мобильного банка
Овердрафт
8,2
Частота пользования овердрафтом
Интернет‐банк
7,4
20
85,1
88,4
3,4
3,8 4,0 0,8
6,8
3,9 3,4 0,9
2,9
1,0
6,3 1,4
75% 80% 85% 90% 95% 100%
%
0
88,1
40
60
Отсутствует (никогда)
Частое (несколько раз в месяц)
Регулярное (один раз в месяц)
Редкое (реже 1 раза в месяц)
Не знаю/не могу сказать
80
Рисунок 2.8 – Распределение ответов на
вопрос «Пользовались ли Вы в течение
последних 12 месяцев следующими
финансовыми услугами? », % к числу
респондентов
Рисунок 2.9 – Частота использования
отдельных видов банковских услуг, %
к числу респондентов
Сбережения и инвестиции.
Наличие депозитного счета отметили 16,4% опрошенных, у 10,5%
депозитным счетом владеют члены семьи, на уровне домашних хозяйств в
целом услугами по размещению депозитов охвачены 21,5% респондентов (рис.
2.10). При этом 11,7% опрошенных используют депозитный счет до
востребования, 5,5% – срочный депозит. В качестве прочих видов вкладов
респондентами были озвучены детский, благотворительный, пенсионный счета
(рис. 2.11).
10
16
11,7
12
Владение депозитным счетом на уровне всего домашнего хозяйства
21,5
7,5
8
5,5
3,6
4
Опосредованное владение депозитным счетом других членов семьи
0,5 0,2
0,2 0,2
10,5
0
Эксплицитное владение депозитным счетом
Текущий (до Срочный депозит
Счет в востребования) потребительском счет
кооперативе финансовой взаимопомощи
16,4
0
10
20
Другие счета
Опрошенные респонденты
30
Члены домашних хозяйств опрошенных респондентов
Рисунок 2.10 – Владение
депозитным счетом на уровне
домашних хозяйств, % к числу
респондентов
Рисунок 2.11 – Владение различными
видами депозитных счетов, % к числу
респондентов
17,4% граждан, утвердительно ответивших на вопрос о наличии
депозитного счета, пополняют депозит регулярно – 1 раз в месяц, 42,5% делают
это реже 1 раза в месяц и лишь 3,2% респондентов пополняют свои сбережения
несколько раз в месяц (рис. 2.12).
Частота снятия средств с депозитного счета
36,9
Частота пополнения депозитного счета
26,9
0%
Отсутствует (никогда)
Регулярное (один раз в месяц)
Не знаю/не могу сказать
20%
8,3 13,0
3,2 17,4
40%
29,8
42,5
60%
12,0
10,0
80%
100%
Частое (несколько раз в месяц)
Редкое (реже 1 раза в месяц)
Рисунок 2.12 – Частота проведения операций по депозитному счету, % к
числу ответивших на вопрос
Основными причинами размещения средств во вкладах, согласно опросу,
являются «безопасность хранения денег» – на данный фактор указали 52,5%
лиц, имеющих депозитный счет, «накопление денег на черный день (болезнь
или смерть)» – 24,2%, «способ не тратить деньги» – 21,3%, «накопление денег
на будущее (например, на обучение детей или на время выхода на пенсию)» –
15,7% (рис. 2.13). Одновременно в качестве основных факторов отказа от
открытия депозитного счета были названы «недостаточность средств» – ее
11
отметили 53,9% респондентов, отвечавших на данный вопрос, «отсутствие
необходимости» – 31,7%, «предпочтение хранить деньги дома» – 10,9%,
«отсутствие доверия банкам» – 10,4% (рис. 2.14).
Для безопасного хранения денег
53,9
У меня недостаточно средств
52,5
31,7
Нет необходимости
Для накопления денег на черный день (болезнь, смерть)
24,2
21,3
Чтобы не тратить деньги
Для накопления денег на будущее (на обучение детей, на пенсию)
Для накопления денег на крупную покупку (например, автомобиля)
Предпочитаю хранить деньги дома
10,9
Нет доверия банкам
10,4
9,4
Не устраивают условия вклада
15,7
9
У меня нет работы
13,2
Слишком низкая ставка по депозитам
Для получения доступа к другим финансовым услугам 7,9
Чтобы не дать растратить деньги членам семьи
3,6
Для получения процентов
3,4
Не знаю
2,5
Другие причины 2,5
Чтобы иметь возможность брать кредиты
2,3
0
6
Никто не хранит сбережения в банке
%
3,5
Предпочитаю инвестировать сбережения в другие области
1,9
Неудобно расположен банк
1,8
Другие причины 1,2
Не знаю, как открыть счет
1,1
Хотел открыть счет, но мне отказали в банке
0,2
Грубый, недружелюбный персонал банка
0,1
0
10 20 30 40 50 60
%
20
40
60
Рисунок 2.14 – Распределение
ответов на вопрос «Почему у Вас нет
сберегательного счета?», % к числу
ответивших на вопрос
Рисунок 2.13 – Распределение ответов
на вопрос «Почему Вы решили
открыть сберегательный счет? », % к
числу ответивших на вопрос
Наиболее часто размещают средства в депозиты люди в возрасте 36-65 лет,
с высшим или послевузовским образованием, состоящие в браке, занимающие
руководящие должности. Реже всего имеют сбережения в банке лица в возрасте
до 25 лет, имеющие общее базовое, среднее или профессиональное
образование, не состоявшие в браке, учащиеся и безработные.
Кредит.
В течение последних 12 месяцев получали кредит в финансовых
учреждениях 18,5% респондентов, с учетом членов их домашних хозяйств –
26,2%. О наличии у них кредитной карты сообщили 9,9% опрошенных. При
этом свыше 90% полученных кредитов взяты в банках, 3,1% респондентов,
бравших кредиты, сделали это через кредитные кооперативы, остальные 5,8%
12
затруднились дать однозначный ответ об учреждении, в котором был взят
кредит.
Наиболее часто граждане берут потребительский кредит – данный вид
кредитования был отмечен 52% граждан, ответивших на этот вопрос, кредит на
покупку товара с рассрочкой платежа – 30,5%, кредит на строительство жилья –
13,2%, кредит на текущие расходы – 10,2%, кредит на ремонт жилого
помещения – 6,0% (рис. 2.15).
Среди причин отказа от кредитных услуг, как правило, называются
«отсутствие необходимости» – так полагают 49,9% ответивших на вопрос,
«слишком высокие ставки по кредитам» – 26,8%, «недостаточное количество
денег для выплат по кредитам» – 22,5%, «нежелание быть должником» – 19,5%,
«неудовлетворенность условиями получения кредита» – 8,2% (рис. 2.16).
Потребительский кредит
Кредит на покупку товара с рассрочкой платежа
Слишком высокие ставки по кредитам
30,5
Кредит на строительство жилья
19,5
Меня не устраивают условия получения кредита
6,0
Кредит на покупку транспортного средства
22,5
Не хочу никому быть должным
10,2
Кредит на ремонт жилого помещения
26,8
У меня недостаточно денег для выплат по кредиту
13,2
Кредит на текущие расходы
49,9
Нет необходимости
52,0
8,2
Другие причины 2,9
Не знаю
2,6
Мне уже отказали в кредите
1,9
Неудобно расположен банк
1,1
Я беру кредиты из других источников
0,9
Грубый, недружелюбный персонал банков
0,2
4,4
Кредит для поездки на отдых
2,0
Медицинский кредит
0,7
Образовательный кредит
0,4
Кредит на развитие бизнеса
0,3
0
%
20
40
60
0
Рисунок 2.15 – Распределение
ответов на вопрос «Получали ли
Вы в течение последних 12 месяцев
следующие кредиты? », % к числу
респондентов
%
20
40
60
Рисунок 2.16 – Распределение
ответов на вопрос «По каким
причинам Вы не пользуетесь
кредитами? », % к числу
ответивших на вопрос
Чаще других к услугам кредитования прибегают граждане 26-45 лет,
состоящие в браке или разведенные, являющиеся руководителями низшего
звена, предпринимателями, военнослужащими или служащими, реже всего
данными услугами пользуются люди старше 65 лет, безработные, учащиеся и
работники сельского хозяйства, вдовцы или не состоящие в браке.
13
Страхование. Услугами страхования охвачены 55,6% респондентов и
68,3% домохозяйств. При этом наиболее распространены среди граждан
страхование имущества – отмечено у 35,4% опрошенных, автострахование –
27,8%, страхование жизни – 9,4%, страхование скота – 5,2%, медицинское
страхование – 4,7% (рис. 2.17). Наибольшее число опрошенных в качестве
важных причин неиспользования страховых услуг назвали «отсутствие
необходимости в данных услугах» – 67,8%, «дороговизну страхования» –
20,4%, «недоверие к страховым компаниям» – 17,1% (рис. 2.18).
35,4
Страхование имущества
Нет необходимости
67,8
27,8
Автострахование Слишком дорого
20,4
9,4
Страхование жизни Страхование скота
5,2
Медицинское страхование 4,7
Не доверяю страховым компаниям
17,1
Другие причины
3,1
Слишком длительный срок 1,7
Не знал, что такие услуги существуют в Беларуси 1,4
3,0
Страхование поездки
1,1
Страхование посевов
Страхование предпринимательской деятельности
0,6
0
%
10
20
30
40
0
Рисунок 2.17 – Частота пользования
отдельными видами страховых
услуг », % к числу респондентов
%
20
40
60
80
Рисунок 2.18 – Распределение ответов
на вопрос «Почему Вы не пользуетесь
услугами страхования? », % к числу
ответивших на вопрос
В большинстве случаев наиболее типичными потребителями услуг
страхования являются граждане 36-65 лет, с законченным высшим или средним
профессиональным образованием, состоящие в браке, занимающие
руководящие должности, индивидуальные предприниматели, служащие. Менее
характерно использование страховых услуг для лиц в возрасте 16-25 лет, с
неполным высшим или общим базовым образованием, не состоящих в браке,
безработных, учащихся или домохозяек.
14
2.2. Анализ финансового поведения граждан Республики Беларусь
Склонность к сбережениям.
Исследование финансового поведения населения показало, что 40,4%
респондентов Беларуси периодически кладет средства под проценты в банк,
еще 10,8% делают это регулярно. При этом абсолютное большинство граждан
(60,5%) предпочитают хранить деньги в форме наличности (рис. 2.19).
Хранение денег в форме наличности
60,5
Вкладывание нерастраченных денег в товары
38,5
Хранение денег в банке
9,9
Проведение с нерастраченными деньгами финансовых операций
2,5
0
20
40
60
%
Рисунок 2.19 – Способы размещения сбережений, % к числу респондентов
Тех, кто хранит свыше половины своих сбережений в финансовых
учреждениях, оказалось лишь 2,8%, еще 4,2% респондентов хранят в банках 2650% своих сбережений, 11,0% граждан – до четверти своих сбережений.
Одновременно процент респондентов, сберегающих свои средства не в банках,
составил 76,7% (рис. 2.20).
4,2
1,5 1,3
0%
5,2
1‐25%
11,0
26‐50%
51‐75%
76,7
76‐100%
не знаю, не могу сказать
Рисунок 2.20 – Распределение ответов на вопрос «Какая доля Ваших
сбережений хранится в финансовом учреждении?»
Чаще других откладывают сбережения женщины, руководители и
самозанятые, люди с высоким уровнем образования, старшего и среднего
15
возраста, состоящие в браке и проживающие в городах.
Сбережения в банках, как правило, также имеют женщины, старше 46 лет,
состоящие в браке, с высоким уровнем образования, самозанятые,
руководители и военнослужащие.
Хранение денег в форме наличности более характерно для безработных,
пенсионеров, служащих и рабочих, старшего возраста, проживающих в
сельских населенных пунктах, имеющих низкий уровень образования.
Проведение с нерастраченными деньгами финансовых операций в
большинстве случаев осуществляют люди среднего возраста, с высшим
образованием, не состоящие в браке, являющиеся предпринимателями.
В
товары
вкладывают
нерастраченные
деньги
самозанятые,
военнослужащие, руководители, среднего возраста, с высоким и средним
уровнем образования, состоящие в браке.
Готовность брать в долг.
Как было сказано выше, в течение последних 12 месяцев в финансовых
учреждениях получали кредит 18,5% респондентов, с учетом членов их
домашних хозяйств – 26,2%. О наличии у них кредитной карты сообщили 9,9%
опрошенных.
Одновременно 38,7% граждан периодически получают заемные средства
из неформальных источников, при этом 18,4% респондентов делает это 1-2 раза
в год, 10,6% – 1-2 раза в квартал, 6,1% – почти каждый месяц и 3,7% –
ежемесячно. Чаще всего при этом опрошенные одалживают деньги у друзей и
родственников (61,5%), соседей (18,7%), коллег (рис. 2.26), 29,3%
предпочитают ни у кого не брать взаймы (рис. 2.21).
61,5
У друзей, родственников 29,3
Ни у кого
18,7
У соседей
1,5
1,3
1,1
0,8
0,3
В кассе взаимопомощи (по месту работы)
У ростовщиков
Без ответа
Другие источники В ломбарде
0
10
%
20
30
40
50
60
70
Рисунок 2.21 – Источники неформального кредитования, % к числу
респондентов
Использование
любых
кредитов
(финансовых
учреждений
и
неформальных кредитодателей) имеет место в 50,6% случаев.
Уровень текущей задолженности своих семей почти 27,1% опрошенных
охарактеризовали как «посильный», еще 11,5% респондентов назвали
16
задолженность домохозяйств «небольшой с возможностью брать в кредит
больше», 50,8% отметили, что «не имеют долгов и им не нужны заемные
средства». Долги 3,7% граждан велики настолько, что у них могут возникнуть
проблемы с выплатой (рис. 2.22).
50,8
У нас нет долгов, и нам не нужны заемные средства
Наши долги для нас посильны, у нас нет проблем с их выплатой
27,1
Наша задолженность невелика, мы могли бы одалживать больше
11,5
7,0
Не знаю/не могу сказать
Сейчас у нас слишком большие долги, у нас могут возникнуть или уже возникли трудности с выплатами
3,7
0
20
40
%
60
Рисунок 2.22 – Степень текущей задолженности домохозяйств, % к числу
респондентов
Чрезмерную задолженность, как правило, имеет молодежь, люди с низким
уровнем образования, военнослужащие, домохозяйки, безработные, рабочие
сельского хозяйства, разведенные либо не состоящие в браке, проживающие в
сельских населенных пунктах, характеризующиеся низким индексом доверия, с
недостаточно высоким показателем финансовой грамотности.
Совершение платежных и расчетных операций.
Свыше половины опрошенного населения оплачивает счета наличными
деньгами на почте либо в банке, 13,7% респондентов платят наличными
деньгами в пункте приема платежей поставщиков услуг (например, оператора
мобильной связи, поставщика интернет-услуг). Переводом денег с банковской
карты оплачивают счета чуть более четверти граждан Беларуси (26,8%) (рис.
2.23).
70
56,3
Наличными деньгами на почте
Наличными деньгами в банке/отделении банка
51,6
Перечислением денег с банковской карты
60
60,6
%
50
42,6
40
26,8
30
Наличными деньгами в пункте приема платежей поставщиков услуг 13,7
Банковским переводом с текущего счета
20
0
2
Другое 0
10,7
10
2,5
20
40
%
60
Рисунок 2.23 – Способы оплаты счетов, % к числу
респондентов
17
Перечисление на банковский счет
Наличными Перечисление деньгами
на банковскую карточку
Рисунок 2.24 – Способы получения
денег, % к числу респондентов
При этом свыше 60% населения получает средства перечислением на
банковскую карточку. 42,6% – наличными деньгами (рис. 2.24).
2.3. Оценка уровня финансовой грамотности населения Беларуси
Как показал проведенный анализ, уровень финансовой грамотности
населения Республики Беларусь является достаточно низким. Около двух
третей граждан не ориентируются в размере банковских ставок по депозитам и
не в состоянии правильно рассчитать причитающиеся им годовые проценты по
сберегательному счету (рис. 2.25). Более 85% респондентов не смогли
правильно назвать уровень инфляции в Беларуси в 2011 году (рис. 2.26).
5,0
13,9
32,8
16,2
62,1
65,0
0,1
4,9
менее 20%
менее 70%
20‐99% (верно)
70‐199% (верно)
более 100%
более 200%
без ответа
без ответа
Рисунок 2.25 – Распределение
ответов на вопрос «Какова ставка
по банковским депозитам в
настоящее время?»
Рисунок 2.26 – Распределение
ответов на вопрос «Каким был
годовой уровень инфляции в
Беларуси в 2011 году?»
В целом же правильно на все 3 поставленных вопроса смогли ответить
лишь 5% опрошенных, ни на один вопрос не ответили 44% респондентов (рис.
2.27-2.28).
100
80
60
40
4,9
86,1
67,2
63,6
36,4
17,4
32,8
44,0
13,9
20
0
33,7
Умение Знание уровня Знание ставки рассчитывать инфляции по банковским проценты
депозитам
Не верно
Верны все три ответа
Верны 2 ответа
Верен 1 ответ
Неправильны все 3 ответа
Верно
Рисунок 2.27 – Общие количественные
навыки и базовые экономические
знания, % к числу ответивших
Рисунок 2.28 – Совокупный индекс
финансовой грамотности, % к числу
респондентов
18
3. АНАЛИЗ УРОВНЯ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ РЕСПОНДЕНТАМИ
ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ НА УРОВНЕ ОБЛАСТЕЙ
Изучение охвата граждан финансовыми услугами на уровне областей
Республики Беларусь показало, что чаще других пользуются финансовыми
услугами жители Брестской (87,3% респондентов), Гродненской (85,7%)
областей и г. Минска (85,5%). Наименьший охват финансовыми услугами
имеет место в Гомельской (82,0%) и Витебской областях (83,7%) (рис. 3.1).
е
е
л
о
б
и
%
0
2
а
н
е
и
н
е
ш
ы
в
е
р
П
%
9
.
9
1
0
1
а
н
е
и
н
е
ш
ы
в
е
р
П
%
9
.
9
и
9
.
9
у
д
ж
е
м
е
и
н
е
н
о
л
к
т
о
е
о
н
ь
л
е
т
и
ч
а
н
з
е
Н
%
0
1
о
д%
0
2
е
ж
и
н
е
и
н
е
н
о
л
к
т
О
9
.
9
1
т
о
е
и
н
е
н
о
л
к
т
О
Новополоцк
82.0
#
Витебск
Витебская
83.7
В среднем по Беларуси - 84,6%
#
82.0
Орша
86.9
#
г.Минск
85.5
Гродно
80.6
Жодино
80.3
#
#
#
Гродненская
Барановичи
85.7
96.8
#
Минская
84.9
Бобруйск
82.3
#
Гомель
90.3
Брестская
87.3
Пинск
Брест
85.2
100.0
#
Могилев
74.2
Могилевская
84.9
#
Гомельская
82.0
#
Рисунок 3.1 – Охват граждан финансовыми услугами по областям, % к
числу респондентов
Уровень охваченности финуслугами в городах областного подчинения
существенно выше, чем в среднем по области. Например, в Бресте данный
показатель приближается к 100%, в Барановичах равен 96,8%, в Гомеле –
90,3%, Орше – 86,9%.
В целом же разброс регионов по уровню охвата финансовыми услугами
незначителен и не превышает отклонения в 10% от среднереспубликанского
уровня (84,6%), о чем свидетельствует цветовое оформление рисунка 3.1.
Анализ структуры индекса финансовой доступности по регионам Беларуси
показал, что большая, по сравнению с другими регионами Беларуси, доля
граждан, использующих 1-2 услуги, наблюдается в Гомельской области
(32,9%). Активное использование финансовых услуг (3-5 услуг)
распространено преимущественно в Минске – 46,8%. 6-8 услуг чаще других
используют жители Минской области – 12,2%. Наиболее высокий процент
19
респондентов, использующих 9 и более финансовых услуг, зафиксирован в
Минской области (3,0%) (рис. 3.2).
г. Минск
14,5
27,4
46,8
Могилевская
15,1
28,3
43,3
Минская
15,1
26,3
Гродненская
14,3
Гомельская
18,0
Витебская
16,3
Брестская
0
43,4
32,1
32,9
40,6
6,9
40
60
1,6
8,5 2,8
44,0
10,9 1,5
80
Услуги не используются
Базовый уровень (1‐2 услуги)
3,0
10,9 1,5
40,4
30,8
20
12,2
41,1
32,0
12,7
11,3 0,0
11,7 1,6
100
Активное использование (3‐5 услуг)
Продвинутый уровень (6‐8 услуг)
Широкое использование (9 и более услуг)
Рисунок 3.2 – Степень использования финансовых услуг гражданами, % к
числу респондентов
Охват граждан расчетно-кассовыми услугами наиболее велик в г. Минске
– 79,0% при среднереспубликанском показателе 69,3%(рис. 3.3). По остальным
регионам, как и в предыдущем случае, разброс показателей не превышает 10%.
Наибольший уровень охвата расчетно-кассовыми услугами в областном разрезе
отмечен в Могилевском регионе – 72,3%, Минском регионе – 70,1%, Брестской
области – 69,5%. В Бресте этот показатель составил 93,5%, в Барановичах –
91,9%, Орше – 85,2%. Самый низкий показатель наблюдается в Гомельской
области (66,4%).
Рисунок 3.3 – Охват граждан расчетно-кассовыми услугами по областям,
% к числу респондентов
20
Депозитными счетами чаще других пользуются жители Минской (26%
опрошенных) и Брестской (18,3%) областей. При среднереспубликанском
значении 16,4% в Жодино данная величина составила 32,8%, Гомеле и Бресте –
29%. Наименее охвачены депозитными услугами Гомельская (12,5%) и
Витебская (12,9%) области (рис. 3.4).
Рисунок 3.4 – Охват граждан сберегательными услугами по областям, % к
числу респондентов
Наибольший уровень охвата граждан кредитными услугами отмечен в
Витебском регионе – 22,3% при среднем значении по Беларуси 18,5%.
Наименьший показатель имеет место в г. Минске – 11,3%. При этом наиболее
закредитованы респонденты г. Витебска – 52,5%, г. Барановичи – 41,9%, г.
Бреста – 33,9% (рис. 3.5).
Потребление страховых услуг наиболее распространено среди жителей
Брестской области (61,8%), при 55,6% в среднем по республике, наименьший
охват страховыми услугами опрошенных респондентов отмечен в г. Минске
(45,2%) и Витебской области (48,8%). В топе городов областного подчинения,
наиболее часто использующих страховые услуги, находятся Барановичи
(69,4%), Брест (66,1%), Пинск (62,3%) (рис. 3.6).
21
Рисунок 3.5 – Охват граждан кредитными услугами по областям, % к
числу респондентов
Рисунок 3.6 – Охват граждан страховыми услугами по областям, % к
числу респондентов
22
Расчетно-кассовые услуги.
Наибольший показатель эксплицитного владения банковским счетом
наблюдается в г. Минске (75,8%) и Могилевской области (72,2%). Показатель
имплицитного владения банковским счетом выше всего в г. Минске (6,7%).
Владение банковским счетом на уровне домохозяйств также выше всего в
г. Минске (85,5%) (рис. 3.7).
90
80
70
60
50
40
30
20
10
0
69,3
69,1
70,1
66,7
65,6
75,8 6,7
72,2
7
6
5
4
72,6
73,0
72,4
70,7
79,3
78,6
85,5
2
1,5
0,8
Эксплицитное владение БС
3
0,5
0,1
Владение БС на уровне домохозяйства
1
0,1
0,0
0
Имплицитное владение БС
Рисунок 3.7 – Эксплицитное, имплицитное владение банковским счетом и
владение банковским счетом на уровне домохозяйств по областям, % к
числу респондентов
Добровольно банковским счетом владеют преимущественно в г. Минске
(10,6%) и Брестской области (8,8%) (рис. 3.8).
г. Минск
10,6
Брестская
8,8
Гродненская
7,0
Минская
6,4
Витебская
4,5
Гомельская
4,0
Могилевская
2,9
0
2
4
6
8
10
12
Рисунок 3.8 – Добровольность владения банковским счетом по областям,
% к числу респондентов
Основной причиной владения банковским счетом во всех областях
Беларуси является получение заработной платы (табл. 3.1).
23
Таблица 3.1 – Причины владения банковским счетом по областям
Брестская Витебская Гомельская Гродненская
область
область
область
область
Для безопасного
хранения денег
Для получения
зарплаты
Для получения доступа
к другим финансовым
услугам
Для удобства
обращения с
наличными деньгами
Минская Могилевская
область
область
г. Минск
31,5
27,3
30,5
34,4
33,9
21,8
19,1
74,9
76,5
80,2
73,9
79,6
82,0
76,6
13,2
5,8
4,3
6,7
5,6
5,5
4,3
8,7
9,8
12,4
14,6
13,0
13,2
0,0
Для оплаты счетов
7,9
7,5
8,6
10,2
13,4
20,0
2,1
Для перевода денег
Требование
нанимателя/законодате
льства
Для получения
возможности
пользоваться кредитом
Для хранения
накоплений на черный
день
3,7
2,7
2,6
3,5
3,6
10,1
4,3
1,2
11,6
2,2
1,9
3,6
3,0
10,6
1,1
2,0
0,8
0,4
1,9
0,9
2,1
8,6
9,0
8,6
11,2
13,1
7,6
10,6
По другим причинам
5,1
3,9
5,5
5,9
4,1
6,2
10,6
Среди причин отказа от банковского счета во всех областях лидирует ответ
«нет денег». Также часто встречался ответ «предпочитаю хранить наличные
дома». На третьем и четвертом месте по значимости находятся ответы «не вижу
преимуществ» и «не доверяю банкам».
При этом значительная часть респондентов во всех областях отметила, что
никогда не кладет деньги на свой счет и не переводит со счета. Однако
большинство граждан снимают деньги с банковского счета не реже одного раза
в месяц (табл. 3.2-3.4).
Таблица 3.2 – Распределение ответов на вопрос «Насколько часто Вы
вносите средства на Ваш личный счет либо на счет кого-либо из членов
Вашей семьи?» по областям
Брестская
область
Витебская
область
Гомельская Гродненская Минская
область
область
область
Несколько раз в месяц
2,6
3,1
3,8
0,9
3,7
4,3
0,0
Один раз в месяц
8,0
7,2
8,0
7,9
11,3
6,0
9,6
Несколько раз в год
6,9
7,7
7,0
8,6
9,5
6,1
11,5
Один раз в год
5,1
3,0
3,1
1,4
2,9
3,4
3,8
Менее одного раза в год
4,3
2,1
2,1
1,7
3,9
1,8
0,0
Никогда
64,5
73,3
74,4
76,6
67,1
72,5
73,1
Не знаю, не могу сказать
8,6
3,6
1,6
2,8
1,6
6,1
1,9
Всего
100
100
100
100
100
100
100
24
Могилевская
область
г. Минск
Таблица 3.3 – Распределение ответов на вопрос «Сколько раз в месяц Вы
переводите деньги со своего банковского счета?» по областям
Брестская Витебская
область
область
Гомельская
область
Гродненская
область
Минская
область
Могилевская
область
г. Минск
Несколько раз в месяц
1,8
6,0
3,5
3,5
5,2
7,4
0,0
Один раз в месяц
2,6
5,2
2,4
1,7
7,0
4,4
0,0
Несколько раз в год
4,6
4,2
4,0
5,4
3,1
5,5
1,9
Один раз в год
3,5
1,4
1,1
1,2
2,0
0,8
0,0
Менее одного раза в год
5,5
2,8
1,8
2,7
2,2
1,9
11,5
Никогда
70,0
75,6
84,1
81,0
78,0
72,9
86,5
Не знаю, не могу сказать
12,0
4,8
3,1
4,5
2,5
7,0
0,0
Всего
100
100
100
100
100
100
100
Таблица 3.4 – Распределение ответов на вопрос «Насколько часто Вы
снимаете средства с Вашего личного счета либо со счета кого-либо из
членов Вашей семьи?» по областям
Несколько раз в месяц
Один раз в месяц
Несколько раз в год
Один раз в год
Менее одного раза в год
Никогда
Не знаю, не могу сказать
Всего
Брестская
область
30,5
41,5
5,2
3,1
3,3
10,7
5,6
100
Витебская
область
45,6
34,4
5,1
1,1
1,8
8,8
3,2
100
Гомельская
область
54,9
27,4
3,3
2,1
2,0
8,0
2,4
100
Гродненская
область
56,9
25,5
2,1
0,6
1,8
7,9
5,2
100
Минская
область
55,2
27,9
1,9
1,3
1,2
7,9
4,7
100
Могилевская
область
54,3
23,3
2,7
0,5
0,9
12,0
6,3
100
г.
Минск
30,8
40,4
5,8
0,0
13,5
9,6
0,0
100
Более половины опрошенных снимает наличные деньги в банкоматах,
второй по распространенности ответ – «в почтовом отделении» (несколько
выше процент в Гродненской области – 25,8%), за ним следует «в отделениях
банков» (чаще других этот ответ встречается в Витебской области – 18,6%).
Вносят средства граждане обычно в отделениях банков (в Минской области
доля граждан, предпочитающих этот канал, несколько выше – 24,7%) (табл. 3.53.6).
Таблица 3.5 – Распределение ответов на вопрос «Когда Вам необходимы
наличные деньги, каким образом Вы чаще всего их получаете?» по
областям
Брестская
область
Снимаю деньги в банкомате
Получаю деньги в отделении
банка
Получаю деньги в почтовом
отделении
Не пользуюсь наличными
деньгами
Витебская ГомельскаяГродненская
область
область область
Минская
область
Могилевская
область
г.
Минск
54,6
51,4
55,5
51,2
52,7
59,2
67,7
16,7
18,6
11,7
14,2
17,3
11,9
12,9
18,9
22,9
25,0
25,8
20,9
19,9
17,7
0,8
2,2
1,3
0,4
0,0
0,6
0,0
Не знаю, не могу сказать
9,0
5,0
6,6
8,5
9,2
8,4
1,6
Всего
100
100
100
100
100
100
100
25
Таблица 3.6 – Распределение ответов на вопрос «Каким способом Вы чаще
всего вносите деньги на счет?» по областям
Брестская Витебская Гомельская Гродненская Минская Могилевская
область
область
область
область
г. Минск
область
область
Вношу в банкомате
3,3
1,7
2,0
0,8
2,6
2,4
0,0
Вношу в отделении банка
17,3
18,0
16,1
19,2
24,7
17,0
25,0
Вношу в почтовом отделении
1,4
3,0
1,7
2,1
0,9
1,4
0,0
Не вношу деньги
68,0
73,0
76,4
74,7
68,4
73,0
75,0
Не знаю, не могу сказать
10,0
4,4
3,8
3,2
3,4
6,2
0,0
Всего
100
100
100
100
100
100
100
Овердрафтом чаще пользуются в Витебской области (13,7%) и в
Гродненской области (11,9%). Мобильный банк более распространен в
г. Минске (22,6%) и в Витебской области (20,8%). По использованию Интернетбанкинга Витебская область также находится на первом месте – 14,3%.
Чаще всего во всех областях банковским счетом владеют лица в возрасте
от 36 до 65 лет, с высшим или послевузовским образованием, состоящие в
браке, руководители и служащие.
Сбережения и инвестиции.
По показателям «владение депозитом», «наличие депозита у члена семьи»
и «наличие депозита на уровне домохозяйства» лидирует Минская область
(рис. 3.9).
33,2
35
30
25
20
26
22,0
18,3
17,3
12,9
15
10
21,1
8,1
8,3
17,7
12,5
15,1
11,5
21,0
17,4
18,0
13,9
8,6
8,4
5
17,7
17,7
Наличие депозита у респондента
Наличие депозита у члена семьи
Владение депозитом на уровне домашних хозяйств
0
Рисунок 3.9 – Владение депозитом, наличие депозита у члена семьи,
наличие депозита на уровне домохозяйства по областям, % к числу
респондентов
При этом во всех областях преобладают респонденты, имеющие счет до
востребования (табл. 3.7).
26
Таблица 3.7 – Распределение ответов на вопрос «Имеете ли Вы какие-либо
из перечисленных вкладных (сберегательных) счетов/депозитов (сейчас
либо в течение последних 12 месяцев) по областям
Брестская
область
Витебская
область
Гомельская
область
Гродненская
область
Минская
область
Могилевская
область
г.
Минск
15,0
8,2
8,1
8,5
20,3
10,1
16,1
Срочный депозит
Счет в потребительском
кооперативе финансовой
взаимопомощи
2,9
5,9
4,4
8,0
7,2
4,4
6,5
0,3
0,1
0,1
0,1
0,4
0,1
0,0
Другие счета
0,9
0,1
0,3
0,7
0,7
0,4
0,0
Текущий (до
востребования) счет
Самая распространенная причина наличия депозита у респондентов всех
областей – безопасное хранение денег (табл. 3.8).
Таблица 3.8 – Распределение ответов на вопрос «Почему Вы решили
открыть сберегательный счет?» по областям
Для безопасного
хранения денег
Для получения доступа
к другим финансовым
услугам
Для получения
процентов/начислений
за помещенные во
вклад средства
Чтобы не тратить
деньги
Для накопления денег
на крупную покупку
Чтобы иметь
возможность брать
кредиты
Для накопления денег
на будущие расходы
Для накопления денег
на черный день
Чтобы не дать
растратить деньги
членам семьи
Другие причины
Брестская
область
Витебская
область
Гомельская
область
Гродненская
область
Минская
область
Могилевская
область
г. Минск
49,5
55,8
52,7
48,2
56,0
51,7
9,1
7,1
2,0
10,2
3,0
12,8
7,0
18,2
21,7
35,5
31,7
48,2
23,9
34,8
72,7
25,0
26,9
21,0
23,5
18,5
15,9
9,1
13,7
10,2
13,8
13,3
14,4
12,4
27,3
1,4
3,0
0,6
0,6
4,3
0,5
18,2
17,0
17,3
13,8
16,9
14,4
14,9
36,4
17,0
32,5
26,3
34,9
21,7
17,4
27,3
5,2
3,6
2,4
4,2
2,2
5,0
9,1
2,8
0,5
4,8
0,6
3,5
2,0
0,0
Основные причины отказа от открытия вклада в регионах Республики
Беларусь – следующие: недостаточность средств (несколько выше этот
показатель в Гродненской и Могилевской области), отсутствие необходимости
(в Гомельской области 41%, что выше, чем в других регионах), предпочтение
хранить деньги дома (в г. Минске таких респондентов 19%) и отсутствие
доверия банкам (в г. Минске показатель достигает 41,2%) (табл. 3.9).
27
Таблица 3.9 – Распределение ответов на вопрос «Почему у Вас нет
сберегательного счета?» по областям
Брестская
область
Витебская
область
Гомельская
область
Гродненская
область
Минская
область
Могилевская
область
г.
Минск
У меня нет работы
У меня недостаточно
средств
Никто не хранит
сбережения в банке
Неудобно расположен
банк
Не устраивают условия
вклада
Слишком низкая ставка
по депозитам
12,9
5,7
8,2
7,5
10,6
10,3
9,8
46,8
54,4
50,7
59,7
51,6
59,5
52,9
2,2
4,6
2,0
6,2
2,0
4,1
2,0
1,3
2,2
3,7
2,5
0,9
0,3
0,0
8,3
14,3
6,9
9,3
8,4
8,1
13,7
2,8
9,1
6,9
6,1
5,9
3,9
15,7
Нет необходимости
Грубый, недружелюбный
персонал банка
31,5
22,9
41,0
33,1
36,8
27,1
27,5
0,3
0,1
0,1
0,1
0,3
0,0
2,0
Нет доверия банкам
15,8
7,1
8,4
14,5
10,0
7,4
41,2
Не знаю, как открыть счет
Хотел открыть счет, но
мне отказали в банке
Предпочитаю хранить
деньги дома
Предпочитаю
инвестировать свои
сбережения в другие
области
1,5
2,0
1,3
0,5
0,7
0,5
2,0
0,6
0,4
0,1
0,2
0,1
0,0
0,0
16,0
7,0
12,7
7,7
12,2
10,3
19,6
2,3
1,5
1,0
1,0
2,3
2,9
7,8
Другие причины
1,7
1,2
0,3
1,6
1,3
1,1
5,9
Показатели частоты пополнения депозитов и снятия средств с депозитов
приведены в таблицах 3.10-3.11.
Таблица 3.10 – Распределение ответов на вопрос «Насколько часто Вы
вносите средства на Ваш личный депозит либо на счет кого-либо из членов
Вашей семьи?» по областям
Брестская
область
Витебская
область
Гомельская
область
Гродненская
область
Минская
область
Могилевская
область
г.
Минск
3,2
2,3
3,4
1,3
4,3
3,9
0,0
Один раз в месяц
16,8
15,7
12,8
19,0
20,9
16,0
15,4
Несколько раз в год
20,0
24,1
17,9
31,6
21,5
25,8
46,2
Один раз в год
15,6
14,9
15,4
13,4
4,5
11,3
15,4
Менее одного раза в год
10,4
8,8
12,0
6,1
6,8
2,7
0,0
Никогда
10,4
24,1
32,5
21,6
37,3
26,6
23,1
Не знаю, не могу сказать
23,6
10,0
6,0
6,9
4,7
13,7
0,0
Всего
100
100
100
100
100
100
100
Несколько раз в месяц
28
Таблица 3.11 – Распределение ответов на вопрос «Насколько часто Вы
снимаете средства с Вашего личного депозита либо со счета кого-либо из
членов Вашей семьи?» по областям
Брестская
область
Витебская
область
Гомельская
область
Гродненская
область
Минская
область
Могилевская
область
г.
Минск
Несколько раз в месяц
2,8
6,5
7,3
5,6
13,9
9,4
0,0
Один раз в месяц
6,0
12,6
8,1
7,8
23,9
9,8
0,0
Несколько раз в год
11,2
10,0
9,0
14,3
12,2
14,5
15,4
Один раз в год
Менее одного раза в
год
6,8
2,7
4,3
10,0
5,8
5,5
0,0
12,8
16,9
13,7
10,4
8,5
12,5
30,8
Никогда
Не знаю, не могу
сказать
33,6
40,2
47,9
44,2
28,8
34,4
53,8
26,8
11,1
9,8
7,8
7,0
14,1
0,0
Всего
100
100
100
100
100
100
100
Депозитами во всех регионах Беларуси владеют преимущественно люди в
возрасте от 36 до 65 лет, с высшим или послевузовским образованием,
состоящие в браке, руководители, служащие и самозанятые.
Кредит.
Подавляющее большинство кредитов во всех регионах Беларуси было
взято в банках. Наибольший процент кредитов, полученных в кредитных
кооперативах, наблюдается в Минской (5,4%) и Гомельской области (4,2%)
(рис. 3.10).
100
90
80
70
60
50
40
30
20
10
0
97,6
93,4
90,4
77,4
91,4 89,5 100,0
5,4
4,2
3,9
3,3
6
5
4
3
2,5
2
1
0,3
0,0 0
Банк
Кредитный кооператив
Рисунок 3.10 – Источники кредита, % к числу ответивших на вопрос
Самым востребованным является потребительский кредит (в Брестской
области самый высокий показатель – 57,5%). Также часто упоминаются кредит
на покупку товаров с рассрочкой платежа (лидируют Гомельская и Витебская
области), кредит на строительство жилья (в г. Минске показатель равен 42,9%),
кредит на текущие расходы (несколько выше в Витебской области – 12,6%),
29
кредит на ремонт жилого помещения (предпочитают респонденты из Минской
области – 10,7%) (табл. 3.12).
Таблица 3.12 – Виды кредитов по областям
Кредит на текущие
расходы
Потребительский
кредит
Кредит на покупку
товара с рассрочкой
платежа
Кредит на
строительство жилья
Кредит на ремонт
жилого помещения
Кредит на покупку
транспортного
средства
Образовательный
кредит
Брестская
область
Витебская
область
Гомельская
область
Гродненская
область
Минская
область
Могилевская
область
г.
Минск
11,3
12,6
7,5
11,6
8,2
9,6
0,0
57,5
50,9
49,1
54,0
48,9
54,1
14,3
20,3
37,4
37,7
21,2
28,9
33,6
14,3
14,2
15,0
6,1
18,7
14,3
9,2
42,9
4,2
6,5
6,1
3,5
10,7
3,5
0,0
6,1
4,1
7,1
1,5
3,6
3,5
28,6
1,4
0,9
2,4
0,0
2,5
0,9
0,0
0,0
0,3
1,9
0,0
0,4
0,0
0,0
Медицинский кредит
Кредит на поездки и
отдых
Кредит на развитие
бизнеса
0,9
0,9
0,5
0,0
0,0
0,0
0,0
0,9
0,6
1,4
0,0
0,7
0,4
0,0
Другие виды кредитов
2,4
0,3
1,9
1,5
1,8
4,8
0,0
Среди причин отказа от кредитных услуг чаще всего упоминаются
отсутствие необходимости, слишком высокие ставки по кредитам,
недостаточное количество денег для выплат по кредитам, нежелание быть
должником, неудовлетворенность условиями получения кредита (табл. 3.13).
Таблица 3.13 – Распределение ответов на вопрос «По каким причинам Вы
не пользуетесь кредитами?» по областям
Брестская
область
Витебская
область
Гомельская
область
Гродненская
область
Минская
область
Могилевская
область
г.
Минск
Нет необходимости
У меня недостаточно денег
для выплат по кредиту
Слишком высокие ставки
по кредитам
Не хочу быть никому
должным
Меня не устраивают
условия получения кредита
50,5
37,3
53,8
55,9
51,2
52,7
49,1
21,1
26,2
21,9
18,9
23,9
21,3
36,4
22,7
29,9
29,1
26,3
27,3
23,5
47,3
18,4
19,1
19,1
27,0
20,2
14,4
21,8
6,0
12,5
5,5
7,5
8,9
7,5
21,8
Неудобно расположен банк
0,6
1,4
2,2
0,9
1,0
0,3
0,0
Мне уже отказали в кредите
Грубый, недружелюбный
персонал банков
Я беру кредиты из других
источников
1,3
3,3
1,3
1,7
2,1
1,8
0,0
0,2
0,3
0,1
0,1
0,2
0,2
1,8
1,2
0,6
1,2
1,3
1,1
0,5
0,0
Другие причины
4,3
1,4
3,0
3,0
2,5
3,2
5,5
30
Кредитами пользуются в основном лица в возрасте от 26 до 45 лет,
состоящие в браке или разведенные, со средним или высшим образованием.
Социальный статус отличается в зависимости от области: в Брестской области
это самозанятые и военнослужащие, в Витебской – руководители, в Гомельской
– самозанятые и служащие, в Гродненской – военнослужащие, в Минской –
военнослужащие и руководители, в Могилевской – служащие и руководители,
в г. Минске – военнослужащие и руководители.
Страхование.
Услугами страхования преимущественно охвачены респонденты из
Брестской области – 61,8%. В г. Минске к услугам страхования прибегают
45,2%. На уровне домохозяйств также выделяется Брестская область – 75,2%
(рис. 3.11).
80
70
60
50
40
30
20
10
0
75,2
61,8
73,7
72,2
67,5
66,5
59,7
59,6
58,7
58,0
56,7
50,6
48,8
45,2
Пользование респондентом услугами страхования
Пользование услугами страхования на уровне домохозяйства
Рисунок 3.11 – Пользование услугами страхования респондентами и
домохозяйствами по областям
Наиболее распространенными видами страхования среди граждан всех
областей являются страхование имущества, автострахование и страхование
жизни (табл. 3.14).
Таблица 3.14 – Виды страховых услуг по областям
Брестская
область
Витебская
область
Гомельская
область
Гродненская
область
Минская
область
Могилевская г.
область
Минск
Автострахование
34,6
24,8
24,3
27,5
29,7
27,3
25,8
Страхование имущества
37,1
30,2
30,5
40,5
39,3
36,9
19,4
Страхование скота
4,5
7,8
4,6
3,9
4,5
5,2
0,0
Страхование посевов
Страхование
предпринимательской
деятельности
0,5
1,7
1,0
0,8
0,6
1,8
0,0
0,9
0,7
0,5
0,5
0,7
0,2
0,0
Страхование поездки
3,0
0,9
3,5
2,6
5,7
2,0
16,1
10,9
8,7
5,4
12,3
8,3
11,6
4,8
8,3
5,8
5,6
3,0
3,6
2,1
6,5
Страхование жизни
Медицинское страхование
31
Основными причинами отказа от использования страховых услуг
респонденты называли «отсутствие необходимости в данных услугах»,
«дороговизну страхования», «недоверие к страховым компаниям» (табл. 3.15).
Таблица 3.15 – Распределение ответов на вопрос «Почему Вы не
пользуетесь услугами страхования?» по областям
Слишком длительный
срок
Слишком дорого
Не знал, что такие услуги
существуют в Беларуси
Нет необходимости
Не доверяю страховым
компаниям
Другие причины
Брестская
область
Витебская
область
Гомельская
область
Гродненская
область
Минская
область
Могилевская
г.
область
Минск
0,9
14,0
1,8
32,3
1,2
18,2
1,6
11,7
1,7
19,8
2,8
17,2
5,9
52,9
0,9
1,4
1,2
1,8
1,7
1,1
0,0
74,1
56,6
72,6
77,0
68,5
66,6
44,1
13,3
16,9
17,6
19,9
17,7
15,9
32,4
3,0
2,9
2,6
2,7
3,4
4,1
0,0
Большинство пользующихся страховыми услугами – лица в возрасте от 36
до 65 лет, с высшим или послевузовским образованием, состоящие в браке,
руководители, самозанятые, военнослужащие.
Наиболее финансово подкованными и грамотными являются жители
Минской и Витебской областей. При средней по Беларуси доле финансово
грамотного населения 56%, в Минской области данный показатель составляет
69,2%, в Витебской – 64,4%.
Наименьшие показатели финансовой грамотности имеют место в
Брестской области (40,4%) и г. Минске (32,3%) (рис. 3.12).
32
е
е
л
о
б
и
%
0
2
а
н
е
и
н
е
ш
ы
в
е
р
П
%
9
.
9
1
0
1
а
н
е
и
н
е
ш
ы
в
е
р
П
%
9
.
9
и
9
.
9
у
д
ж
е
м
е
и
н
е
н
о
л
к
т
о
е
о
н
ь
л
е
т
и
ч
а
н
з
е
Н
%
0
1
о
д
9
.
9
1
т
о
е
и
н
е
н
о
л
к
т
О
%
0
2
е
ж
и
н
е
и
н
е
н
о
л
к
т
О
Новополоцк
#
62.3
В среднем по Беларуси - 56%
#
Полоцк
52.5
Витебск
#
77.0
Витебская
64.4
Орша
#
52.5
Жодино
#
Гродно
#
69.4
Гродненская
60.1 Барановичи
#
46.8
Могилев
#
40.3
85.2
г.Минск
32.3
Могилевская
49.3
Минская
69.2
Бобруйск
#
29.0
Брестская
40.4
Брест
59.7
#
Гомель#
46.8
Гомельская
50.8
Пинск
#
60.7
Рисунок 3.12 – Процент финансово грамотного населения
Таким образом, отклонение региональных (областных) показателей от
среднереспубликанского уровня охвата населения всеми финансовыми
услугами не превышает +/-10%. Вместе с тем по кредитным и депозитным
услугам региональный разрез выявлен более четко. В частности, в Витебской
области гораздо чаще, чем в других регионах Беларуси пользуются кредитными
услугами и реже депозитными.
Наиболее финансово грамотными являются Минская и Витебская область,
менее подкованы в финансовых вопросах жители Брестской области и г.
Минска.
33
4. ОЦЕНКА СПРОСА НАСЕЛЕНИЯ НА ФИНАНСОВЫЕ УСЛУГИ НА
РАЙОННОМ УРОВНЕ
Анализ охвата населения Беларуси финансовыми услугами по отдельным
районам показал, что имеет место значительная дифференциация показателей
по
административно-территориальным
единицам.
Так,
при
среднереспубликанском показателе общего индекса финансовой доступности
(TFI-1) 84,6% в Хотимском и Шкловском районе данная величина равняется
98,4%, Чашникском – 96,8%, Дрогичинском, Ельском, Климовичском,
Кличевском и Островецком районах – 96,7%. Одновременно существенно
отстают по уровню охвата населения финансовыми услугами Витебский
(55,0%), Шумилинский (61,7%), Могилевский (65,6%), Лоевский (66,7%) и
Лепельский (68,9%) районы (рис. 4.1).
е
е
л
о
б
и
%
0
2
а
н
е
и
н
е
ш
ы
в
е
р
П
Верхнедвинский
95.1 Россонский
80.3
%
9
.
9
1
0
1
а
н
е
и
н
е
ш
ы
в
е
р
П
%
9
.
9
и
9
.
9
у
д
ж
е
м
е
и
н
е
н
о
л
к
т
о
е
о
н
ь
л
е
т
и
ч
а
н
з
е
Н
Городокский
Миорский
83.6
86.9
Браславский
86.9
Полоцкий
86.9
Шарковщинский
93.4
61.7
Шумилинский
Витебский
55.0
Глубокский
85.2 Ушачский
Поставский
95.1
93.4
Лиозненский
83.6
90.2
В среднем по Беларуси - 84,6%
Лепельский
Докшицкий
Мядельский
68.9
78.7
90.2
77.0
96.8Сенненский
Островецкий
Чашникский
96.7
Дубровенский
70.5 95.1
Оршанский
Вилейский
83.6
93.4 90.3
Толочинский
Сморгонский
Горецкий
Логойский
Крупский
86.9
83.6
77.0
90.2
95.2
Ошмянский
Борисовский
Шкловский
77.4
98.4
93.4
Молодечненский
83.6
Мстиславльский
Белыничский
91.8
Вороновский
78.7
Смолевичский
77.0
Могилевский
85.2
Ивьевский
86.9 Минский
75.4 65.6
82.3
Щучинский
Чаусский
82.0
Березинский
71.0
86.9
Воложинский
Климовичский
Лидский
96.7
83.6
85.5
Червенский
86.9
86.9
Гродненский
75.4
82.0
Новогрудский
91.8 Столбцовский
Славгородский
Кличевский
98.4
96.7
82.0
72.1
Хотимский
Быховский
82.0
Пуховичский
Кореличский
93.4
75.4
Костюковичский
Дятловский
90.2
90.2
93.4
93.4
Узденский
90.2
Осиповичский
Кировский
72.6
77.0
Мостовский
Кормянский
Несвижский
90.2 88.5
91.8
Рогачевский
Волковысский
83.6 86.7
Барановичский
91.8
90.2 85.2
72.1
Бобруйский
Берестовицкий 88.5
86.9Слуцкий
78.7
Слонимский
Чечерский
70.5
Копыльский
82.0
Свислочский
86.9
Глусский
91.8
88.5Клецкий
Жлобинский
93.4
88.5Ветковский
72.1
Солигорский
Иванцевичский
80.3
83.6
83.6 Октябрьский
85.2
Светлогорский
88.5
91.8
Любанский
Ганцевичский
Пружанский
83.6
Гомельский
Березовский
88.5
85.2
Каменецкий
78.7
90.2
88.5
Добрушский
Речицкий
77.0
Лунинецкий
Петриковский
Ивановский
83.6
80.3
Жабинковский
86.9
72.1
Калинковичский
Житковичский
83.6
90.2 96.7 80.3 Пинский
78.7Кобринский
Лоевский
66.7
78.7
Мозырский
Брестский Дрогичинский
77.0
Столинский
Хойникский
83.3
Малоритский
85.2
Лельчицкий
73.8
73.3
96.7
Брагинский
Ельский
85.2
Наровлянский
%
0
1
о
д
9
.
9
1
т
о
е
и
н
е
н
о
л
к
т
О
%
0
2
е
ж
и
н
е
и
н
е
н
о
л
к
т
О
Рисунок 4.1 – Общий индекс финансовой доступности TFI-1, процентов к
общему числу респондентов
Расслоение районов по уровню охвата финансовыми услугами еще более
проявляется при исследовании показателей использования банковского счета,
размещения средств в депозиты, кредитования и страхования.
34
По доле населения, имеющего банковский счет, лидируют Кличевский
(96,7%), Шкловский (91,8%), Горецкий (87,1%), Барановичский, Глусский,
Остовецкий, Узденский, Ушачский (86,9%) районы. В то время как в
Бобруйском районе при среднереспубликанском значении 69,3% охват граждан
банковскими счетами составляет только 29,5%, в Витебском – 40,0%,
Городокском и Браславском – 47,5%, Ивьевском – 49,2% (рис. 4.2). Следует,
однако, заметить, что в случае с Бобруйским районом определенное влияние на
полученные результаты оказали характеристики изначальной выборки – так,
54,1% респондентов Бобруйского района по социально-профессиональному
статусу относятся к неработающим, а 31,1% опрошенных являются рабочими.
е
е
л
о
б
и
%
0
2
а
н
е
и
н
е
ш
ы
в
е
р
П
%
9
.
9
1
0
1
а
н
е
и
н
е
ш
ы
в
е
р
П
%
9
.
9
и
9
.
9
у
д
ж
е
м
е
и
н
е
н
о
л
к
т
о
е
о
н
ь
л
е
т
и
ч
а
н
з
е
Н
Верхнедвинский
73.8
Россонский
75.4
%
0
1
о
д
9
.
9
1
т
о
е
и
н
е
н
о
л
к
т
О
%
0
2
е
ж
и
н
е
и
н
е
н
о
л
к
т
О
Миорский
73.8
Браславский
47.5
77.0
Шарковщинский
В среднем по Беларуси - 69,3%
Поставский
72.1
Городокский
47.5
Полоцкий
85.2
56.7
Шумилинский
Глубокский
77.0 Ушачский
86.9
Витебский
40.0
63.9
Лиозненский
62.3
Лепельский
52.5
Мядельский
Сенненский
75.4
78.7
Докшицкий
59.0
59.7
Чашникский
Островецкий
86.9
Дубровенский
62.3 82.0
Оршанский
Вилейский
85.5
70.5
72.1
Толочинский
Сморгонский
Горецкий
Логойский
59.0
68.9
63.9
77.0 Крупский
87.1
Ошмянский
Борисовский Круглянский
Молодечненский
64.5
91.8
78.7 Шкловский
83.6Мстиславский
73.8
Белыничский
Вороновский
50.8
Смолевичский
65.6
49.2
Кричевский
Могилевский
Ивьевский
70.5 Минский
52.5
74.2
59.0 Чаусский
72.1
Щучинский
Березинский
59.7
54.1
Воложинский
Лидский
Климовичский
73.8
72.1
59.7
Червенский
80.3
Дзержинский
68.9
Гродненский
57.4
72.1
77.0 Столбцовский
Славгородский
96.7
85.2
Кличевский
63.9
54.1
Хотимский
Быховский
Новогрудский
75.4
Пуховичский
67.2
77.0
Костюковичский
60.7
85.2
86.9
Дятловский
70.5
Узденский
85.2
Осиповичский
Кировский
61.3
65.6
Мостовский
Кормянский
Несвижский
68.9
72.1
80.3
70.0
Рогачевский
54.1
Волковысский
Барановичский
86.9
Слуцкий
Бобруйский
83.6
29.5
60.7
Берестовицкий
55.7
59.0
Слонимский
70.5
Чечерский
79.5
Копыльский
70.5
Свислочский
67.2
Глусский
86.9
72.1Клецкий
Жлобинский
73.8
55.7 Ветковский
59.0
Солигорский
70.5
Иванцевичский
72.1
70.5
Светлогорский
70.5
68.9
78.7
Любанский
Ганцевичский
Буда-Кошелевский
Пружанский
50.8
Октябрьский
Березовский
Гомельский
73.8
67.2
57.4
Каменецкий
68.9
72.1
Речицкий
Добрушский
63.9
Лунинецкий
Петриковский
62.3
Ивановский
68.9
Жабинковский
62.3
63.9
Житковичский
Калинковичский
60.7
62.3 63.9 67.2 Пинский
70.5 Кобринский
Дрогичинский
75.4
Лоевский
55.0
Мозырский
Брестский
Столинский
50.8
Хойникский
66.7
Малоритский
Лельчицкий
60.7
56.7
67.2
Ельский
72.1
Брагинский
75.4
Наровлянский
Рисунок 4.2 – Показатели владения банковским счетом, процентов к
общему числу респондентов
Наиболее охвачены услугами по размещению средств в депозиты районы
Минской и Гродненской областей, реже кладут средства на сберегательные
счета жители районов Витебской и Гомельской областей. Показатель
использования депозитов в среднем по республике равен 16,4%, при этом
35
наибольшие значения отмечены в Слуцком (65,6%), Вилейском (45,2%),
Копыльском, Узденском (39,3%) и Борисовском (37,7%) районах. Практически
не сберегают средства в банках опрошенные респонденты Полоцкого,
Бобруйского (0,0%), Чашникского, Столбцовского, Сенненского (1,6%),
Чечерского, Хотимского, Сморгонского, Ошмянского, Городокского (3,3%)
районов (рис. 4.3).
е
е
л
о
б
и
%
0
2
а
н
е
и
н
е
ш
ы
в
е
р
П
%
9
.
9
1
0
1
а
н
е
и
н
е
ш
ы
в
е
р
П
%
9
.
9
и
9
.
9
у
д
ж
е
м
е
и
н
е
н
о
л
к
т
о
е
о
н
ь
л
е
т
и
ч
а
н
з
е
Н
Верхнедвинский
Россонский
9.8
16.4
%
0
1
о
д
9
.
9
1
т
о
е
и
н
е
н
о
л
к
т
О
%
0
2
е
ж
и
н
е
и
н
е
н
о
л
к
т
О
Миорский
8.2
Браславский
8.2
11.5
Шарковщинский
В среднем по Беларуси - 16,4%
Поставский
27.9
Городокский
3.3
Полоцкий
0.0
8.3
Шумилинский
Витебский
35.0
Глубокский
13.1
Ушачский
27.9
Лиозненский
26.2
16.4
Лепельский
9.8
Мядельский
Сенненский
24.6
1.6
Докшицкий
9.8
1.6
Чашникский
Островецкий
18.0
Дубровенский
13.1
4.9
Оршанский
6.6
Толочинский
Сморгонский
Горецкий
Логойский
3.3
11.5
18.0
21.0
37.7 Крупский
Ошмянский
Борисовский Круглянский
21.3
Молодечненский
19.4
14.8 Шкловский
6.6 Мстиславский
18.0
Белыничский
Вороновский
6.6
Смолевичский
16.4
19.7
Могилевский
Кричевский
Ивьевский
11.5
19.7
Минский
29.0
18.0 Чаусский
16.4
Щучинский
8.1
Березинский
14.8
Воложинский
Климовичский
Лидский
9.8
4.9
16.1
Червенский
23.0
Дзержинский
23.0
27.9
Гродненский
16.4
23.0 Столбцовский
Славгородский
3.3
Кличевский
8.2
4.9
1.6
Хотимский
21.3
Новогрудский
Быховский
Пуховичский
13.1
16.4
Костюковичский
11.5
21.3
39.3
Дятловский
21.3
Узденский
26.2
ОсиповичскийКировский
8.1
16.4
Мостовский
Кормянский
Несвижский
19.7
24.6
13.1
21.7
Рогачевский
8.2
Волковысский
Барановичский
32.8
Слуцкий
65.6
Бобруйский
0.0
Берестовицкий 19.7
39.3
8.2
21.3
Слонимский
3.3
Чечерский
Копыльский
27.9
Свислочский
21.3
Глусский
14.8
23.0Клецкий
Жлобинский
4.9
29.5 Ветковский
9.8
Солигорский
29.5
Иванцевичский
23.0
36.1
Светлогорский
31.1
16.4
6.6
Любанский
Ганцевичский
Буда-Кошелевский
Пружанский
18.0
Октябрьский
Березовский
Гомельский
16.4
9.8
6.6
Каменецкий
9.8
8.2
Добрушский
Речицкий
14.8
Лунинецкий
Петриковский
8.2
Ивановский
14.8
Жабинковский
13.1
13.1
Калинковичский
Житковичский
Пинский
8.2
Кобринский
8.2
14.8 6.6
14.8
Дрогичинский
18.0
Лоевский
Мозырский
11.7
Брестский
Столинский
16.4
Хойникский
15.0
Малоритский
19.7
Лельчицкий
6.7
8.2
Ельский
9.8
Брагинский
8.2
Наровлянский
45.2
3.3 Вилейский
Рисунок 4.3 – Показатели наличия депозитных счетов, процентов к общему
числу респондентов
Уровень
пользования
кредитными
услугами
выше
среднереспубликанского (18,5%) во многих районах Витебской, Минской и
Гродненской областей. Лидерами по уровню охвата населения кредитованием
являются Хотимский (47,5%), Лидский (39,3%), Костюковичский (37,7%),
Барановичский, Жабинковский, Россонский, Сенненский (36,1%). Наименее
развиты услуги кредитования в Витебском (0,0%), Кличевском (1,6%),
Ошмянском, Столбцовском (3,3%), Чашникском (4,8%), Ивацевичском,
Толочинском (4,9%), Кормянском (5,0%) районах (рис. 4.4).
36
е
е
л
о
б
и
%
0
2
а
н
е
и
н
е
ш
ы
в
е
р
П
%
9
.
9
1
0
1
а
н
е
и
н
е
ш
ы
в
е
р
П
Верхнедвинский
16.4
Россонский
36.1
%
9
.
9
и
9
.
9
у
д
ж
е
м
е
и
н
е
н
о
л
к
т
о
е
о
н
ь
л
е
т
и
ч
а
н
з
е
Н
%
0
1
о
д
9
.
9
1
т
о
е
и
н
е
н
о
л
к
т
О
%
0
2
е
ж
и
н
е
и
н
е
н
о
л
к
т
О
Миорский
14.8
Браславский
18.0
В среднем по Беларуси - 18,5%
18.0
Шарковщинский
Поставский
27.9
Городокский
24.6
Полоцкий
14.8
28.3
Шумилинский
Глубокский
13.1
Ушачский
29.5
Витебский
0.0
24.6
Лиозненский
31.1
Лепельский
18.0
Мядельский
36.1
13.1
Докшицкий
9.8
4.8 Сенненский
Чашникский
Островецкий
26.2
Дубровенский
27.9 31.1
Оршанский
21.0
4.9
8.2 Вилейский
Толочинский
Сморгонский
Горецкий
Логойский
3.3
11.5
18.0
9.7
32.8 Крупский
Ошмянский
Борисовский Круглянский
Молодечненский
21.3
21.0
18.0 Шкловский
8.2 Мстиславский
26.2
Белыничский
Вороновский
18.0
Смолевичский
31.1
11.5
Кричевский
Могилевский
Ивьевский
26.2 Минский
13.1 13.1
25.8
Чаусский
13.1
Щучинский
Березинский
19.4
11.5
Воложинский
Климовичский
Лидский
6.6
39.3
27.4
Червенский
23.0
Дзержинский
18.0
Гродненский
14.8
16.4
23.0 Столбцовский
Славгородский
47.5
Кличевский
6.6
3.3
1.6
Хотимский
Новогрудский
Быховский
8.2
Пуховичский
8.2
13.1
Костюковичский
13.1
37.7
16.4
Дятловский
18.0
Узденский
18.0
Осиповичский
Кировский
6.5
19.7
Мостовский
Кормянский
Несвижский
26.2
19.7
19.7
5.0
Рогачевский
Волковысский
11.5
Барановичский
36.1
Слуцкий
24.6
Бобруйский
24.6
8.2
Берестовицкий
13.1
18.0
Слонимский
9.8
Чечерский
16.4
Копыльский
19.7
Свислочский
13.1
Глусский
19.7
19.7Клецкий
Жлобинский
14.8
13.1 Ветковский
24.6
Солигорский
24.6
Иванцевичский
4.9
23.0
Светлогорский
13.1
21.3
14.8
Любанский
Ганцевичский
Буда-Кошелевский
Пружанский
9.8
Октябрьский
Березовский
Гомельский
11.5
19.7
18.0
Каменецкий
19.7
13.1
Добрушский
Речицкий
8.2
Лунинецкий
Петриковский
16.4
Ивановский
13.1
Жабинковский
36.1
19.7
Калинковичский
Житковичский
19.7
6.6 Пинский
6.6
6.6
27.9 Кобринский
Дрогичинский
13.1
Лоевский
Мозырский
20.0
Брестский
Столинский
8.2
Хойникский
10.0
Малоритский
Лельчицкий
11.5
16.7
19.7
Ельский
9.8
Брагинский
27.9
Наровлянский
Рисунок 4.4 – Показатели использования кредитных услуг, процентов к
общему числу респондентов
По степени охвата населения страховыми услугами впереди находятся
Хотимский
(95,1%),
Чашникский
(91,9%),
Лиозненский
(86,9%),
Краснопольский (85,2%), Верхнедвинский (83,6%), Ельский, Мстиславский
(80,3%) районы. В то же время при среднереспубликанском показателе охвата
страхованием 55,6% в Сенненском районе данная величина равна 18,0%,
Шимилинском – 18,3%, Полоцком – 19,7%, Чечерском – 23,0%,
Калинковичском – 26,2%, Могилевском и Ветковском районах – 27,9% (рис.
4.5).
Также значительно разнятся между собой и районные показатели
финансовой грамотности населения.
37
е
е
л
о
б
и
%
0
2
а
н
е
и
н
е
ш
ы
в
е
р
П
%
9
.
9
1
0
1
а
н
е
и
н
е
ш
ы
в
е
р
П
%
9
.
9
9
.
9
у
д
ж
е
м
е
и
н
е
н
о
л
к
т
о
е
о
н
ь
л
е
т
и
ч
а
н
з
е
Н
%
0
1
о%
д0
92
.
9
е
1ж
ти
он
ее
ии
нн
ее
нн
оо
лл
кт
к
т
ОО
Верхнедвинский
83.6 Россонский
41.0
Миорский
65.6
Браславский
73.8
В среднем по Беларуси - 55,6%
Шарковщинский
75.4
Городокский
65.6
Полоцкий
19.7
18.3
Шумилинский
Витебский
36.7
Глубокский
33.1
59.0
Поставский
72.1
Лиозненский
57.4
86.9
Ушачский
Лепельский
31.1
Мядельский
65.6
18.0
Докшицкий
37.7
91.9Сенненский
Островецкий
Чашникский
72.1
Дубровенский
70.5
31.1
Оршанский
54.1
Толочинский
Сморгонский
Горецкий
Логойский
57.4
44.3
65.6
67.2 Крупский
48.4
Ошмянский
Борисовский
59.0
50.0
68.9 Шкловский
Молодечненский
37.7Мстиславский
80.3
Белыничский
Вороновский
65.6
Смолевичский
42.6
Могилевский
77.0
Ивьевский
55.7 27.9
60.7 Минский
48.4
Чаусский
Щучинский
59.0
Березинский
50.0
Воложинский
59.0
Климовичский
Лидский
72.1
37.7
71.0
Червенский
70.5
Дзержинский
65.6
Гродненский
34.4
37.7
Новогрудский
57.4 Столбцовский
Славгородский
Кличевский
67.2
95.1
47.5
63.9
Хотимский
Быховский
42.6
Кореличский
Пуховичский
49.2
78.7
77.0
63.9
68.9
Костюковичский
Дятловский
85.2
Узденский
55.7
Осиповичский
Кировский
40.3
59.0
Мостовский
Кормянский
Несвижский
47.5
67.2
63.3
55.7
Волковысский
Рогачевский
62.3
Барановичский
57.4
59.0
60.7
Бобруйский
Берестовицкий 63.9
73.8
59.0 Слуцкий
50.8
Слонимский
Чечерский
23.0
Копыльский
59.0
Свислочский
62.3
Глусский
60.7
67.2Клецкий
Жлобинский
63.9
68.9 Ветковский
27.9
Солигорский
49.2
Иванцевичский
59.0 Октябрьский
50.8
Светлогорский
62.3
72.1 59.0
Любанский
Ганцевичский
Пружанский
66.1
57.4 Вилейский
77.0
Березовский
55.7
Гомельский
49.2
57.4
42.6
Добрушский
Речицкий
52.5
Лунинецкий
Петриковский
59.0
Ивановский
26.2
Жабинковский
65.6
Калинковичский
54.1
Житковичский
57.4
68.9 78.7 50.8 Пинский
44.3 Кобринский
Лоевский
Дрогичинский
55.0
29.5
Мозырский
Брестский
62.3
Столинский
Хойникский
43.3 45.0
Малоритский
54.1
Лельчицкий
45.9
Ельский
80.3
Брагинский
65.6
Каменецкий
42.6
Наровлянский
Рисунок 4.5 – Показатели использования страховых услуг, процентов к
общему числу респондентов
На хотя бы один вопрос по финансовой грамотности в целом по Беларуси
ответили правильно 56% респондентов, вместе с тем, как, показал анализ, есть
абсолютно грамотные финансовые районы и совсем неграмотные. В первую
группу следует отнести Наровлянский, Полоцкий, Россонский (98,4%
респондентов ответило правильно хотя бы на 1 из трех поставленных
вопросов), Витебский (96,7%), Кировский (95,2%), Сморгонский (95,1%)
районы (рис. 4.6). Во вторую группу попали Славгородский, Ветковский,
Бобруйский (9,8%), Мозырский (11,5%), Пинский (21,3%), Добрушский (23,0%)
районы.
.
38
е
е
л
о
б
и
%
0
2
а
н
е
и
н
е
ш
ы
в
е
р
П
%
9
.
9
1
0
1
а
н
е
и
н
е
ш
ы
в
е
р
П
Верхнедвинский
33.9
Россонский
25.0
%
9
.
9
и
9
.
9
у
д
ж
е
м
е
и
н
е
н
о
л
к
т
о
е
о
н
ь
л
е
т
и
ч
а
н
з
е
Н
%
0
1
о
д
9
.
9
1
т
о
е
и
н
е
н
о
л
к
т
О
%
0
2
е
ж
и
н
е
и
н
е
н
о
л
к
т
О
Миорский
62.7
Браславский
50.9
33.9
Шарковщинский
В среднем по Беларуси - 56%
Поставский
47.5
Городокский
34.2
Полоцкий
27.9
52.7
Шумилинский
Глубокский
37.3 Ушачский
36.2
Витебский
57.1
39.3
Лиозненский
49.2
Лепельский
46.4
Мядельский
Сенненский
83.6
22.4
Докшицкий
55.2
78.6
Чашникский
Островецкий
45.9
Дубровенский
70.4 70.0
Оршанский
Вилейский
74.2
91.4
95.1
Толочинский
Сморгонский
Горецкий
Логойский
82.0
34.4
78.7
72.1 Крупский
50.0
Ошмянский
Борисовский Круглянский
Молодечненский
80.6
36.1
39.3 Шкловский
88.5Мстиславльский
44.3
Белыничский
Вороновский
37.7
Смолевичский
60.7
54.1
Кричевский
Могилевский
Ивьевский
62.3 Минский
70.5
71.0
44.3 Чаусский
60.7
Щучинский
Березинский
37.1
80.3
Воложинский
Лидский
Климовичский
50.8
45.9
85.5
Червенский
60.7
Дзержинский
88.5
Гродненский
47.5
57.4
37.7 Столбцовский
Славгородский
67.2
86.9
Кличевский
36.1
9.8
Хотимский
Быховский
Новогрудский
63.9
Пуховичский
52.5
83.6
Костюковичский
75.4
44.3
65.6
Дятловский
29.5
Узденский
52.5
Осиповичский
Кировский
95.2
37.7
Мостовский
Кормянский
Несвижский
55.7
75.4
60.7
51.7
Рогачевский
50.8
Волковысский
Барановичский
45.9
Бобруйский
85.2
9.8
41.0
Берестовицкий
67.2 Слуцкий
72.1
Слонимский
47.5
Чечерский
72.1
Копыльский
68.9
Свислочский
63.9
Глусский
31.1
26.2Клецкий
Жлобинский
85.2
70.5 Ветковский
9.8
Солигорский
57.4
Иванцевичский
90.2
47.5
Светлогорский
54.1
49.2
67.2
Любанский
Ганцевичский
Буда-Кошелевский
Пружанский
37.7
Октябрьский
Березовский
Гомельский
55.7
27.9
23.0
Каменецкий
36.1
62.3
Речицкий
Добрушский
54.1
Лунинецкий
Петриковский
42.6
Ивановский
31.1
Жабинковский
27.9
70.5
Житковичский
Калинковичский
21.3
37.7 44.3 26.2 Пинский
27.9 Кобринский
Дрогичинский
11.5
Лоевский
23.3
Мозырский
Брестский
Столинский
42.6
Хойникский
46.7
Малоритский
Лельчицкий
26.7
70.5
41.0
Ельский
52.5
Брагинский
98.4
Наровлянский
Рисунок 4.6 – Процент финансово грамотного населения
39
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Проведенный анализ показал, что значительная часть граждан является
«полностью исключенной» в настоящее время из финансового рынка
Республики Беларусь. Среди респондентов вообще не используют финансовые
услуги 15,4% опрошенных, 30,3% потребляют лишь 1-2 финансовые услуги,
как правило, связанные с начислением заработной платы.
При этом наибольший охват населения отмечен по расчетно-кассовым
услугам – ими пользуются 69,3% опрошенных, наименьший – по
сберегательным услугам – к ним прибегают 16,4% респондентов. Кредитными
услугами охвачено около одной пятой части участников опроса (18,5%), а
страховыми – чуть больше половины граждан (55,6%).
Несмотря на то, что охват расчетно-кассовыми услугами составил 69,3%
на уровне отдельных индивидов и 74,7% на уровне домохозяйства, без учета
зарплатных счетов и карточек, то есть для получения пенсий, социальных
выплат, осуществления денежных переводов, скажем так, добровольно
банковскими счетами владеют лишь 3,7% опрошенных.
Услугами мобильного банка пользуются 9,2% опрошенных, 8,2%
используют овердрафт, 7,4% – интернет-банкинг.
Исследование финансового поведения населения показало, что 40,4%
респондентов Беларуси периодически кладет средства под проценты в банк,
еще 10,8% делают это регулярно. При этом абсолютное большинство граждан
(60,5%) предпочитают хранить деньги в форме наличности.
В течение последних 12 месяцев в финансовых учреждениях получали
кредит 18,5% респондентов, с учетом членов их домашних хозяйств – 26,2%. О
наличии у них кредитной карты сообщили 9,9% опрошенных.
Одновременно 38,7% граждан периодически получают заемные средства
из неформальных источников, при этом 18,4% респондентов делает это 1-2 раза
в год, 10,6% – 1-2 раза в квартал, 6,1% – почти каждый месяц и 3,7% –
ежемесячно. Чаще всего при этом опрошенные одалживают деньги у друзей и
родственников, соседей, коллег.
Свыше половины опрошенного населения оплачивает счета наличными
деньгами на почте либо в банке, 13,7% респондентов платят наличными
деньгами в пункте приема платежей поставщиков услуг. Переводом денег с
банковской карты оплачивают счета чуть более четверти граждан (26,8%).
Уровень финансовой грамотности населения Беларуси является
достаточно низким. Около 2/3 граждан не ориентируются в размере банковских
ставок по депозитам и не в состоянии правильно рассчитать причитающиеся
годовые проценты по сберегательному счету. Более 85% респондентов не
40
смогли правильно назвать уровень инфляции в Беларуси в 2011 году. В целом
же правильно на все три поставленных вопроса смогли ответить лишь 5%
опрошенных, ни на один вопрос не ответили 44% респондентов.
Отклонение
региональных
(областных)
показателей
от
среднереспубликанского уровня охвата населения всеми финансовыми
услугами не превышает +/-10%. Вместе с тем по кредитным и депозитным
услугам региональный разрез выявлен более четко. В частности, в Витебской
области гораздо чаще, чем в других регионах Беларуси пользуются кредитными
услугами и реже депозитными. Наиболее финансово грамотными являются
Минская и Витебская области, менее подкованы в финансовых вопросах
жители Брестской области и г. Минска.
Оценка охвата населения Беларуси финансовыми услугами по отдельным
районам показала, что имеет место значительная дифференциация показателей
по
административно-территориальным
единицам.
Так,
при
среднереспубликанском показателе общего индекса финансовой доступности
(TFI-1) 84,6% в Хотимском и Шкловском районе данная величина равняется
98,4%, Чашникском – 96,8%, Дрогичинском, Ельском, Климовичском,
Кличевском и Островецком районах – 96,7%. Одновременно существенно
отстают по уровню охвата населения финансовыми услугами Витебский
(55,0%), Шумилинский (61,7%), Могилевский (65,6%), Лоевский (66,7%) и
Лепельский (68,9%) районы.
В целом же проведенный анализ позволил выявить основные причины
использования или неиспользования отдельных видов финансовых услуг, а
также обозначить наиболее передовые и отсталые по охвату финуслугами
административно-территориальные единицы Республики Беларусь, что играет
важную практическую роль при определении дальнейших направлений
реализации денежно-кредитной политики в регионах Беларуси.
41
ПРИЛОЖЕНИЯ
ПРИЛОЖЕНИЕ А Статистические характеристики спроса населения на
финансовые услуги на общенациональном уровне
Таблица
А.1
–
Эксплицитное
владение
(If_bank_account_exp) – частотная таблица
Valid
Нет
Frequency
2479
Percent
31,0
Valid Percent
31,0
Cumulative
Percent
31,0
100,0
Да
5521
69,0
69,0
Total
8000
100,0
100,0
Таблица
А.2
–
Имплицитное
владение
(If_bank_account_imp) – частотная таблица
Valid
Нет
Frequency
4363
Percent
54,5
Valid Percent
99,5
Cumulative
Percent
99,5
100,0
Да
Missing
22
,3
,5
Total
4385
54,8
100,0
System
3615
45,2
8000
100,0
Total
банковским
счетом
банковским
счетом
Таблица А.3 – Владение банковским счетом (If_bank_account) – частотная
таблица
Valid
Frequency
2457
Percent
30,7
Valid Percent
30,7
Cumulative
Percent
30,7
Да
5543
69,3
69,3
100,0
Total
8000
100,0
100,0
Нет
Таблица А.4 – Владение банковским счетом на уровне домохозяйства
(If_bank_account_hh) – частотная таблица
Valid
Нет
Frequency
2023
Percent
25,3
Valid Percent
25,3
Cumulative
Percent
25,3
100,0
Да
5977
74,7
74,7
Total
8000
100,0
100,0
Таблица
А.5 – Владение добровольным
(If_voluntary_account) – частотная таблица
Valid
Нет
Да
Missing
Total
Frequency
5067
Percent
63,3
Valid Percent
94,5
Cumulative
Percent
94,5
100,0
294
3,7
5,5
Total
5361
67,0
100,0
System
2639
33,0
8000
100,0
43
банковским
счетом
Таблица А.6 – Использование банковского счета лицами, не имеющими
собственного банковского счета (Use_other_bank_account) – частотная
таблица
Valid
Нет
Frequency
5830
Да
Missing
Percent
72,9
Valid Percent
97,5
Cumulative
Percent
97,5
100,0
147
1,8
2,5
Total
5977
74,7
100,0
System
2023
25,3
8000
100,0
Total
Таблица
А.7
–
Частота
пополнения
(Bank_account_freq_depositing)– частотная таблица
Valid
Frequency
4259
Percent
53,2
Valid Percent
71,4
Cumulative
Percent
71,4
Частое
189
2,4
3,2
74,5
Регулярное
482
6,0
8,1
82,6
Редкое
802
10,0
13,4
96,1
100,0
Отсутствует
Не знаю/не могу сказать
Missing
235
2,9
3,9
Total
5967
74,6
100,0
System
2033
25,4
8000
100,0
Total
Таблица А.8
- Частота снятия
(Bank_account_freq_withdrawal)
Valid
Missing
банковского
средств
с
банковского
Frequency
552
Percent
6,9
Valid Percent
9,3
Cumulative
Percent
9,3
Частое
2966
37,1
49,7
59,0
Регулярное
1784
22,3
29,9
88,9
Редкое
397
5,0
6,7
95,5
Не знаю/не могу сказать
268
3,4
4,5
100,0
Total
5967
74,6
100,0
System
2033
25,4
8000
100,0
Отсутствует
Total
счета
счета
Таблица А.9 - Частота отправления переводов (Bank_account_freq_transfer)
Valid
Frequency
4590
Percent
57,4
Valid Percent
76,9
Cumulative
Percent
76,9
Частое
283
3,5
4,7
81,7
Регулярное
243
3,0
4,1
85,7
Редкое
527
6,6
8,8
94,6
100,0
Отсутствует
Не знаю/не могу сказать
Missing
Total
324
4,1
5,4
Total
5967
74,6
100,0
System
2033
25,4
8000
100,0
44
Таблица
А.10
Частота
(Bank_account_freq_overdraft)
Valid
Отсутствует
Percent
88,4
Valid Percent
88,4
Cumulative Percent
88,4
80
1,0
1,0
89,4
Регулярное
234
2,9
2,9
92,4
Редкое
502
6,3
6,3
98,6
Не знаю/не могу сказать
109
1,4
1,4
100,0
8000
100,0
100,0
Total
Таблица А.11 - Частота
(Bank_account_freq_mobile)
использования
Valid Percent
85,1
Cumulative Percent
85,1
Частое
545
6,8
6,8
91,9
Регулярное
312
3,9
3,9
95,8
Редкое
269
3,4
3,4
99,1
100,0
69
,9
,9
8000
100,0
100,0
Таблица А.12 - Частота
(Bank_account_freq_internet)
использования
Valid Percent
88,1
Cumulative Percent
88,1
Частое
273
3,4
3,4
91,5
Регулярное
301
3,8
3,8
95,2
Редкое
318
4,0
4,0
99,2
100,0
63
,8
,8
8000
100,0
100,0
Таблица А.13 - Интенсивность
(Intensity_bank_account)
банковского
Frequency
3342
Percent
41,8
Valid Percent
41,8
Cumulative Percent
41,8
1837
23,0
23,0
64,7
295
3,7
3,7
68,4
Один раз в год
94
1,2
1,2
69,6
Менее одного раза в год
53
,7
,7
70,3
2345
29,3
29,3
99,6
34
,4
,4
100,0
8000
100,0
100,0
Несколько раз в месяц
Один раз в месяц
Несколько раз в год
Никогда
Не знаю/не могу сказать
Total
Таблица А.14 (Withdrawal_mode)
Total
использования
Способ
снятия
средств
с
банковского
Frequency
4340
Percent
54,3
Valid Percent
59,3
Банк
1207
15,1
16,5
75,8
Почтовое отделение
1771
22,1
24,2
100,0
Total
7318
91,5
100,0
682
8,5
8000
100,0
Банкомат
System
45
банка
Интернет-банка
Percent
88,1
Total
Missing
услуг
Frequency
7045
Отсутствует
Не знаю/не могу сказать
Valid
мобильного
Percent
85,1
Total
Valid
услуг
Frequency
6805
Отсутствует
Не знаю/не могу сказать
Valid
овердрафтом
Frequency
7075
Частое
Valid
пользования
Cumulative Percent
59,3
счета
счета
ПРИЛОЖЕНИЕ Б Статистические характеристики спроса населения на
финансовые услуги на региональном уровне
Таблица Б.1 – Распределение ответов на вопрос «Охват финансовыми
услугами»
TFI-I Область(b)
Республика Беларусь
Брестская область
Витебская область
Гомельская область
Гродненская область
Минская область
Могилевская область
г. Минск
Отклонение от значения
Индекса для Беларуси
c=(b-a)/a*100
84,6
87,3
83,7
82
85,7
84,9
84,9
85,5
3,2
-1,1
-3,1
1,3
0,4
0,4
1,1
Таблица Б.2 – Распределение ответов на вопрос «Владение банковским
счетом»
If_bank_account Область (b)
Республика Беларусь
Брестская область
Витебская область
Гомельская область
Гродненская область
Минская область
Могилевская область
г. Минск
69,3
69,5
69,4
66,4
67
70,1
72,3
79
Отклонение от значения
Индекса для Беларуси
c=(b-a)/a*100
0,3
0,1
-4,2
-3,3
1,2
4,3
14,0
Таблица Б.3 – Распределение ответов на вопрос «Пользование кредитами
финансовых учреждений»
If_credit_fi Область (b)
Республика Беларусь
Брестская область
Витебская область
Гомельская область
Гродненская область
Минская область
Могилевская область
г. Минск
18,5
18,3
22,3
15,8
18
19,9
16,3
11,3
Отклонение от значения
Индекса для Беларуси
c=(b-a)/a*100
-1,1
20,5
-14,6
-2,7
7,6
-11,9
-38,9
46
Таблица Б.4 – Распределение ответов на вопрос «Пользование депозитом»
If_deposit_account Область (b)
Республика Беларусь
Брестская область
Витебская область
Гомельская область
Гродненская область
Минская область
Могилевская область
г. Минск
16,4
18,3
12,9
12,5
15,1
26
13,9
17,7
Отклонение от значения
Индекса для Беларуси
c=(b-a)/a*100
11,6
-21,3
-23,8
-7,9
58,5
-15,2
7,9
Таблица Б.5 – Распределение ответов на вопрос «Наличие договора
страхования»
Отклонение от значения
Индекса для Беларуси
c=(b-a)/a*100
If_insurance Область (b)
Республика Беларусь
Брестская область
Витебская область
Гомельская область
Гродненская область
Минская область
Могилевская область
г. Минск
55,6
61,8
48,8
50,6
59,6
58,7
56,7
45,2
11,2
-12,2
-9,0
7,2
5,6
2,0
-18,7
Таблица Б.6 – Распределение ответов на вопрос «Степень использования
финансовых услуг гражданами»
Брестская Витебская Гомельская Гродненская Минская Могилевская г.Минск
Услуги не
используются
Базовый
уровень (1-2
услуги)
Активное
использование
(3-5 услуг)
Продвинутый
уровень (6-8
услуг)
Широкое
использование
(9 и более
услуг)
Всего
12,7
16,3
18,0
14,3
15,1
15,1
14,5
30,8
32,0
32,9
32,1
26,3
28,3
27,4
44,0
40,4
40,6
41,1
43,4
43,3
46,8
10,9
8,5
6,9
10,9
12,2
11,7
11,3
1,5
100
2,8
100
1,6
100
1,5
100
3,0
100
1,6
100
0,0
100
47
Таблица Б.7 – Распределение ответов на вопрос «Виды используемых
банковских услуг», % от ответивших
Минская
область
Могилевская
область
67,2
73
72,4
100,0
85,2
83,8
92,8
94,0
11,6
11,0
8,1
4,8
10,7
9,4
12,5
11,1
6,4
14,9
11,8
14,2
15,3
14,4
19,1
4,5
14,3
10,2
14,3
14,7
12,5
10,6
1,1
0,9
1,0
1,5
0,7
1,2
1,4
2,1
14,8
12,5
16,9
11,1
11,7
17,3
18,2
1,9
52,4
58,5
51,8
50,0
54,0
48,9
54,1
14,3
13,2
14,2
15,0
6,1
18,7
14,3
9,2
42,9
10,2
11,3
12,6
7,5
11,6
8,2
9,6
0,0
6
4,2
6,5
6,1
3,5
10,7
3,5
0,0
4,4
6,1
4,1
7,1
1,5
3,6
3,5
28,6
1,4
1,4
0,9
2,4
0,0
2,5
0,9
0,0
0,7
0,9
0,6
1,4
0,0
0,7
0,4
0,0
11,7
15,0
8,2
8,1
8,5
20,3
10,1
16,1
Срочный депозит
Размещение
средств в
кредитном союзе
Страхование
жизни
5,5
2,9
5,9
4,4
8,0
7,2
4,4
6,5
0,2
0,3
0,1
0,1
0,1
0,4
0,1
0,0
9,4
10,9
8,7
5,4
12,3
8,3
11,6
4,8
Автострахование
Страхование
имущества
Медицинское
страхование
Страхование
поездки
Страхование,
прочие виды
27,8
34,6
24,8
24,3
27,5
29,7
27,3
25,8
35,4
37,1
30,2
30,5
40,5
39,3
36,9
19,4
4,7
8,3
5,8
5,6
3,0
3,6
2,1
6,5
3
3,0
0,9
3,5
2,6
5,7
2,0
16,1
6
5,6
8,6
5,4
4,5
5,4
6,0
0,0
Беларусь
Брестская
область
Текущий счет
99,5
69,5
69,5
67,1
Дебитная карта
87,8
91,0
84,7
89,1
Кредитная карта
9,9
12,5
8,5
8,7
Интернет-банк
10,7
7,4
12,1
Мобильный банк
13,3
8,2
Овердрафт
Международные
денежные
переводы
Внутренние
денежные
переводы
Потребительский
кредит
Ипотечный
кредит
Краткосрочный
кредит на
неотложные
потребительские
нужды
Кредит на ремонт
жилого
помещения
Кредит на
покупку
транспортного
средства
Образовательный
кредит
11,9
Деловой кредит
Сберегательный
счет
Витебская
область
Гомельская
область
48
Гродненская
область
г.
Минск
Таблица Б.8 – Распределение ответов на вопрос «Эксплицитное владение
банковским счетом»
Область
Эксплицитное
владение БС
Имплицитное
владение БС
Владение БС
домохозяйства
Брестская
69,1
0,8
72,6
Витебская
69,3
0,1
73,0
Гомельская
65,6
1,5
72,4
Гродненская
66,7
0,5
70,7
Минская
70,1
0,0
79,3
Могилевская
72,2
0,1
78,6
г. Минск
75,8
6,7
85,5
Таблица Б.9 – Распределение ответов на вопрос «Причины владения
банковским счетом»
Брестская Витебская Гомельская Гродненская Минская Могилевская
область
область
область
область
область
область
г. Минск
Для безопасного
хранения денег
31,5
27,3
30,5
34,4
33,9
21,8
19,1
Для получения
зарплаты
74,9
76,5
80,2
73,9
79,6
82,0
76,6
Для получения
доступа к другим
финансовым услугам
13,2
5,8
4,3
6,7
5,6
5,5
4,3
Для удобства
обращения с
наличными деньгами
8,7
9,8
12,4
14,6
13,0
13,2
0,0
Для оплаты счетов
7,9
7,5
8,6
10,2
13,4
20,0
2,1
Для перевода денег
3,7
2,7
2,6
3,5
3,6
10,1
4,3
Требование
нанимателя/законода
тельства
1,2
11,6
2,2
1,9
3,6
3,0
10,6
Для получения
возможности
пользоваться
кредитом
1,1
2,0
0,8
0,4
1,9
0,9
2,1
Для хранения
накоплений на
черный день
8,6
9,0
8,6
11,2
13,1
7,6
10,6
По другим причинам
5,1
3,9
5,5
5,9
4,1
6,2
10,6
49
Таблица Б.10 – Распределение ответов на вопрос «Причины отказа от
банковского счета»
Брестская Витебская Гомельская Гродненская Минская Могилевская
г. Минск
область
область
область
область
область область
Банковский
счет есть у
других
членов моей
семьи
Нет денег
Предпочитаю
хранить
наличные
дома
Слишком
дорого
Не доверяю
банкам
Не вижу
преимуществ
Нет удобного
доступа к
средствам
Не знаю, как
открыть счет
Не
соответствую
требованиям
банка для
открытия
счета
По другим
причинам
7,8
48,7
4,7
52,4
5,2
56,7
3,0
51,8
14,5
57,4
7,7
42,1
0,0
66,7
30,6
22,6
28,5
15,6
22,4
26,3
26,7
3,1
2,1
1,5
4,1
1,2
1,3
0,0
10,6
14,3
12,2
10,1
11,9
9,2
13,3
10,9
13,0
11,1
19,2
11,2
16,8
0,0
2,2
7,3
5,2
9,6
3,6
6,6
0,0
3,9
2,6
2,4
1,4
2,4
1,5
0,0
1,1
0,9
1,1
1,6
1,7
3,1
6,7
3,9
1,9
3,0
9,3
2,9
4,8
13,3
Таблица Б.11 – Распределение ответов на вопрос «Насколько часто Вы
вносите средства на Ваш личный счет либо на счет кого-либо из членов
Вашей семьи»
Брестская Витебская Гомельская Гродненская Минская Могилевская
г. Минск
область
область
область
область
область
область
Несколько раз
в месяц
Один раз в
месяц
Несколько раз
в год
Один раз в год
Менее одного
раза в год
Никогда
Не знаю, не
могу сказать
Всего
2,6
3,1
3,8
0,9
3,7
4,3
0,0
8,0
7,2
8,0
7,9
11,3
6,0
9,6
6,9
5,1
7,7
3,0
7,0
3,1
8,6
1,4
9,5
2,9
6,1
3,4
11,5
3,8
4,3
64,5
2,1
73,3
2,1
74,4
1,7
76,6
3,9
67,1
1,8
72,5
0,0
73,1
8,6
100
3,6
100
1,6
100
2,8
100
1,6
100
6,1
100
1,9
100
50
Таблица Б.12 – Распределение ответов на вопрос «Насколько часто Вы
снимаете средства с Вашего личного счета либо со счета кого-либо из
членов Вашей семьи»
Брестская Витебская Гомельская Гродненская Минская Могилевская
область
область
область
область
область
область
Несколько раз в
месяц
Один раз в месяц
Несколько раз в год
Один раз в год
Менее одного раза
в год
Никогда
Не знаю, не могу
сказать
Всего
г. Минск
30,5
41,5
5,2
3,1
45,6
34,4
5,1
1,1
54,9
27,4
3,3
2,1
56,9
25,5
2,1
0,6
55,2
27,9
1,9
1,3
54,3
23,3
2,7
0,5
30,8
40,4
5,8
0,0
3,3
10,7
1,8
8,8
2,0
8,0
1,8
7,9
1,2
7,9
0,9
12,0
13,5
9,6
5,6
100
3,2
100
2,4
100
5,2
100
4,7
100
6,3
100
0,0
100
Таблица Б.13 – Распределение ответов на вопрос «Как часто Вы
пользуетесь овердрафтом»
Брестская Витебская Гомельская Гродненская Минская Могилевская
г. Минск
область
область
область
область
область
область
Несколько раз в
месяц
Один раз в месяц
Несколько раз в год
Один раз в год
Менее одного раза
в год
Никогда
Не знаю, не могу
сказать
Всего
0,5
2,1
1,9
1,2
1,4
3,0
3,5
2,4
0,8
2,1
3,7
1,3
1,3
3,5
4,5
1,0
0,9
2,6
2,1
1,4
1,1
4,3
3,3
1,0
0,0
0,0
12,9
0,0
1,7
91,0
3,4
85,6
1,3
90,7
1,5
87,4
1,0
92,1
0,8
84,4
0,0
87,1
1,6
100
0,7
100
0,1
100
0,7
100
0,0
100
5,0
100
0,0
100
Таблица Б.14 – Распределение ответов на вопрос «Как часто Вы
совершаете или получаете платежи с использованием мобильного
телефона»
Брестская Витебская Гомельская Гродненская Минская Могилевская
г. Минск
область
область
область
область
область
область
Несколько раз в
месяц
Один раз в месяц
Несколько раз в год
Один раз в год
Менее одного раза
в год
Никогда
Не знаю, не могу
сказать
Всего
5,0
5,2
2,1
0,4
10,5
5,9
2,8
0,6
5,1
2,7
1,9
0,5
6,6
3,0
2,4
0,4
6,0
3,0
2,3
0,1
7,2
3,3
1,5
0,1
3,2
6,5
12,9
0,0
1,2
85,4
1,0
78,8
1,0
88,7
0,5
86,9
0,4
88,3
0,5
83,7
0,0
77,4
0,7
100
0,4
100
0,1
100
0,3
100
0,0
100
3,6
100
0,0
100
51
Таблица Б.15 – Распределение ответов на вопрос «Как часто Вы
совершаете платежи через Интернет
Брестская Витебская Гомельская Гродненская Минская Могилевская
г. Минск
область
область
область
область
область
область
Несколько раз в
месяц
2,0
4,9
3,2
2,8
3,4
3,8
0,0
Один раз в
месяц
4,9
4,6
3,1
2,8
3,8
3,4
0,0
Несколько раз в
год
3,0
3,5
1,7
2,7
2,2
1,6
4,8
Один раз в год
0,9
0,3
0,6
0,3
0,0
0,5
0,0
Менее одного
раза в год
2,2
0,9
1,0
1,0
0,6
1,1
0,0
86,4
85,4
90,1
90,0
90,0
86,6
95,2
Не знаю, не
могу сказать
0,7
0,3
0,2
0,4
0,1
3,1
0,0
Всего
100
100
100
100
100
100
100
Никогда
Таблица Б.16 – Распределение ответов на вопрос «Сколько раз в месяц Вы
переводите деньги со своего банковского счета»
Брестская Витебская Гомельская Гродненская Минская Могилевская
область
область
область
область
область
область
г. Минск
Несколько раз
в месяц
1,8
6,0
3,5
3,5
5,2
7,4
0,0
Один раз в
месяц
2,6
5,2
2,4
1,7
7,0
4,4
0,0
Несколько раз
в год
4,6
4,2
4,0
5,4
3,1
5,5
1,9
Один раз в год
3,5
1,4
1,1
1,2
2,0
0,8
0,0
Менее одного
раза в год
5,5
2,8
1,8
2,7
2,2
1,9
11,5
Никогда
70,0
75,6
84,1
81,0
78,0
72,9
86,5
Не знаю, не
могу сказать
12,0
4,8
3,1
4,5
2,5
7,0
0,0
Всего
100
100
100
100
100
100
100
52
Таблица Б.17 – Распределение ответов на вопрос «Каким способом Вы
чаще всего вносите деньги на счет »
Брестская Витебская Гомельская Гродненская Минская Могилевская
г. Минск
область
область
область
область
область
область
Вношу в
банкомате
3,3
1,7
2,0
0,8
2,6
2,4
0,0
17,3
18,0
16,1
19,2
24,7
17,0
25,0
1,4
3,0
1,7
2,1
0,9
1,4
0,0
Не вношу деньги
68,0
73,0
76,4
74,7
68,4
73,0
75,0
Не знаю, не могу
сказать
10,0
4,4
3,8
3,2
3,4
6,2
0,0
Всего
100
100
100
100
100
100
100
Вношу в
отделении банка
Вношу в
почтовом
отделении
Таблица Б.18 – Распределение ответов на вопрос «Когда Вам необходимы
наличные деньги, каким образом Вы чаще всего их получаете»
Брестская Витебская Гомельская Гродненская Минская Могилевская
г. Минск
область
область
область
область
область
область
Снимаю деньги
в банкомате
Получаю деньги
в отделении
банка
Получаю деньги
в почтовом
отделении
Не пользуюсь
наличными
деньгами
Не знаю, не могу
сказать
Всего
54,6
51,4
55,5
51,2
52,7
59,2
67,7
16,7
18,6
11,7
14,2
17,3
11,9
12,9
18,9
22,9
25,0
25,8
20,9
19,9
17,7
0,8
2,2
1,3
0,4
0,0
0,6
0,0
9,0
5,0
6,6
8,5
9,2
8,4
1,6
100
100
100
100
100
100
100
Таблица Б.19 – Распределение ответов на вопрос «Владение банковским
счетом на уровне домохозяйства»
Брестская Витебская Гомельская Гродненская Минская Могилевская г.
область
область
область
область
область область
Минск
Владение БС на
уровне
домохозяйства
72,6
73,0
72,4
53
70,7
79,3
78,6
85,5
Таблица Б.20 – Распределение ответов на вопрос «Получали ли Вы в
течение последних 12 месяцев кредит в финансовом учреждении»
Брестская область
Да
18,3
Витебская область
22,3
Гомельская область
15,8
Гродненская область
18
Минская область
19,9
Могилевская область
16,3
г. Минск
11,3
Таблица Б.21 – Распределение ответов на вопрос «Какое финансовое
учреждение выдало Вам кредит?»
Банк
Брестская Витебская Гомельская Гродненская Минская Могилевская
область
область
область
область
область область
г. Минск
77,4
97,6
93,4
90,4
91,4
89,5
100,0
Кредитный
кооператив
3,3
0,3
4,2
2,5
5,4
3,9
0,0
Таблица Б.22 – Распределение ответов на вопрос «Получали ли Вы в
течение последних 12 месяцев следующие кредиты»
Брестская Витебская Гомельская Гродненская Минская Могилевская
г. Минск
область
область
область
область
область
область
Кредит на текущие
расходы
Потребительский
кредит
Кредит на покупку
товара с рассрочкой
платжа
Кредит на
строительство жилья
Кредит на ремонт
жилого помещения
Кредит на покупку
транспортного
средства
Образовательный
кредит
Медицинский кредит
Кредит на поездки и
отдых
Кредит на развитие
бизнеса
Другие виды
кредитов
11,3
12,6
7,5
11,6
8,2
9,6
0,0
57,5
50,9
49,1
54,0
48,9
54,1
14,3
20,3
37,4
37,7
21,2
28,9
33,6
14,3
14,2
15,0
6,1
18,7
14,3
9,2
42,9
4,2
6,5
6,1
3,5
10,7
3,5
0,0
6,1
4,1
7,1
1,5
3,6
3,5
28,6
1,4
0,0
0,9
0,3
2,4
1,9
0,0
0,0
2,5
0,4
0,9
0,0
0,0
0,0
0,9
0,9
0,5
0,0
0,0
0,0
0,0
0,9
0,6
1,4
0,0
0,7
0,4
0,0
2,4
0,3
1,9
1,5
1,8
4,8
0,0
54
Таблица Б.23 – Распределение ответов на вопрос «Почему Вы не
пользуетесь кредитами»
Нет необходимости
У меня
недостаточно денег
для выплат по
кредиту
Слишком высокие
ставки по кредитам
Не хочу быть
никому должным
Меня не
устраивают условия
получения кредита
Неудобно
расположен банк
Мне уже отказали в
кредите
Грубый,
недружелюбный
персонал банков
Я беру кредиты из
других источников
Другие причины
Брестская Витебская Гомельская Гродненская Минская Могилевская
г. Минск
область
область
область
область
область
область
50,5
37,3
53,8
55,9
51,2
52,7
49,1
21,1
26,2
21,9
18,9
23,9
21,3
36,4
22,7
29,9
29,1
26,3
27,3
23,5
47,3
18,4
19,1
19,1
27,0
20,2
14,4
21,8
6,0
12,5
5,5
7,5
8,9
7,5
21,8
0,6
1,4
2,2
0,9
1,0
0,3
0,0
1,3
3,3
1,3
1,7
2,1
1,8
0,0
0,2
0,3
0,1
0,1
0,2
0,2
1,8
1,2
4,3
0,6
1,4
1,2
3,0
1,3
3,0
1,1
2,5
0,5
3,2
0,0
5,5
Таблица Б.24 – Распределение ответов на вопрос «Наличие депозита»
Брестская Витебская Гомельская Гродненская Минская Могилевская г.
область
область
область
область
область область
Минск
Текущий (до
востребования) счет
Срочный депозит
Счет в
потребительском
кооперативе
финансовой
взаимопомощи
Другие счета
15,0
2,9
8,2
5,9
8,1
4,4
8,5
8,0
20,3
7,2
10,1
4,4
16,1
6,5
0,3
0,9
0,1
0,1
0,1
0,3
0,1
0,7
0,4
0,7
0,1
0,4
0,0
0,0
55
Таблица Б.25 – Распределение ответов на вопрос «Причины открытия
сберегательного счета»
Брестская Витебская Гомельская Гродненская Минская
область
область
область
область
область
Для безопасного
хранения денег
Для получения доступа к
другим финансовым
услугам
Для получения
процентов/начислений за
помещенные во вклад
средства
Чтобы не тратить деньги
Для накопления денег на
крупную покупку
Чтобы иметь
возможность брать
кредиты
Для накопления денег на
будущие расходы
Для накопления денег на
черный день
Чтобы не дать растратить
деньги членам семьи
Другие причины
Могилевская
г.
область
Минск
49,5
55,8
52,7
48,2
56,0
51,7
9,1
7,1
2,0
10,2
3,0
12,8
7,0
18,2
21,7
25,0
35,5
26,9
31,7
21,0
48,2
23,5
23,9
18,5
34,8
15,9
72,7
9,1
13,7
10,2
13,8
13,3
14,4
12,4
27,3
1,4
3,0
0,6
0,6
4,3
0,5
18,2
17,0
17,3
13,8
16,9
14,4
14,9
36,4
17,0
32,5
26,3
34,9
21,7
17,4
27,3
5,2
2,8
3,6
0,5
2,4
4,8
4,2
0,6
2,2
3,5
5,0
2,0
9,1
0,0
Таблица Б.26 – Распределение ответов на вопрос «Причины отказа от
сберегательного счета»
У меня нет работы
У меня недостаточно
средств
Никто не хранит
сбережения в банке
Неудобно расположен
банк
Не устраивают условия
вклада
Слишком низкая ставка по
депозитам
Нет необходимости
Грубый, недружелюбный
персонал банка
Нет доверия банкам
Не знаю, как открыть счет
Хотел открыть счет, но
мне отказали в банке
Предпочитаю хранить
деньги дома
Предпочитаю инвестировать в другие области
Другие причины
Брестская Витебская Гомельская Гродненская Минская Могилевская
г.
область
область
область
область
область
область
Минск
12,9
5,7
8,2
7,5
10,6
10,3
9,8
46,8
54,4
50,7
59,7
51,6
59,5
52,9
2,2
4,6
2,0
6,2
2,0
4,1
2,0
1,3
2,2
3,7
2,5
0,9
0,3
0,0
8,3
14,3
6,9
9,3
8,4
8,1
13,7
2,8
31,5
9,1
22,9
6,9
41,0
6,1
33,1
5,9
36,8
3,9
27,1
15,7
27,5
0,3
15,8
1,5
0,1
7,1
2,0
0,1
8,4
1,3
0,1
14,5
0,5
0,3
10,0
0,7
0,0
7,4
0,5
2,0
41,2
2,0
0,6
0,4
0,1
0,2
0,1
0,0
0,0
16,0
7,0
12,7
7,7
12,2
10,3
19,6
2,3
1,7
1,5
1,2
1,0
0,3
1,0
1,6
2,3
1,3
2,9
1,1
7,8
5,9
56
Таблица Б.27 – Распределение ответов на вопрос «Насколько часто Вы
вносите средства на Ваш личный депозит либо на счет кого-либо из членов
Вашей семьи»
Брестская Витебская Гомельская Гродненская Минская Могилевская
г. Минск
область
область
область
область
область
область
Несколько раз в
месяц
3,2
2,3
3,4
1,3
4,3
3,9
0,0
Один раз в месяц
16,8
15,7
12,8
19,0
20,9
16,0
15,4
Несколько раз в год
20,0
24,1
17,9
31,6
21,5
25,8
46,2
Один раз в год
15,6
14,9
15,4
13,4
4,5
11,3
15,4
Менее одного раза
в год
10,4
8,8
12,0
6,1
6,8
2,7
0,0
Никогда
10,4
24,1
32,5
21,6
37,3
26,6
23,1
Не знаю, не могу
сказать
23,6
10,0
6,0
6,9
4,7
13,7
0,0
Всего
100
100
100
100
100
100
100
Таблица Б.28 – Распределение ответов на вопрос «Насколько часто Вы
снимаете средства с Вашего личного депозита либо со счета кого-либо из
членов Вашей семьи»
Брестская Витебская Гомельская Гродненская
область
область
область
область
Несколько раз в
месяц
Один раз в месяц
Несколько раз в
год
Один раз в год
Менее одного раза
в год
Никогда
Не знаю, не могу
сказать
Всего
Минская Могилевская
г. Минск
область
область
2,8
6,0
6,5
12,6
7,3
8,1
5,6
7,8
13,9
23,9
9,4
9,8
0,0
0,0
11,2
6,8
10,0
2,7
9,0
4,3
14,3
10,0
12,2
5,8
14,5
5,5
15,4
0,0
12,8
33,6
16,9
40,2
13,7
47,9
10,4
44,2
8,5
28,8
12,5
34,4
30,8
53,8
26,8
100
11,1
100
9,8
100
7,8
100
7,0
100
14,1
100
0,0
100
Таблица Б.29 – Распределение ответов на вопрос «Владение депозитом на
уровне домохозяйства»
Брестская Витебская Гомельская
область
область
область
Владение
депозитом на
уровне
домохозяйства
22,0
17,3
17,7
57
Гродненская
область
21,1
Минская Могилевская
г. Минск
область
область
33,2
18,0
21,0
Таблица Б.30 – Распределение ответов на вопрос «Использование
страховых услуг»
Брестская Витебская Гомельская Гродненская Минская Могилевская г.
область
область
область
область
область
область
Минск
34,6
24,8
24,3
27,5
29,7
27,3
25,8
Автострахование
Страхование
имущества
37,1
30,2
30,5
40,5
39,3
36,9
19,4
Страхование скота
4,5
7,8
4,6
3,9
4,5
5,2
0,0
Страхование посевов
0,5
1,7
1,0
0,8
0,6
1,8
0,0
Страхование
предпринимательской
деятельности
0,9
0,7
0,5
0,5
0,7
0,2
0,0
Страхование поездки
3,0
0,9
3,5
2,6
5,7
2,0
16,1
10,9
8,7
5,4
12,3
8,3
11,6
4,8
8,3
5,8
5,6
3,0
3,6
2,1
6,5
Страхование жизни
Медицинское
страхование
Таблица Б.31 – Распределение ответов на вопрос «Причины отказа от
услуг страхования»
Брестская Витебская Гомельская Гродненская Минская Могилевская
г. Минск
область
область
область
область
область область
Слишком
длительный
срок
Слишком
дорого
Не знал, что
такие услуги
существуют в
Беларуси
Нет
необходимости
Не доверяю
страховым
компаниям
Другие
причины
0,9
1,8
1,2
1,6
1,7
2,8
5,9
14,0
32,3
18,2
11,7
19,8
17,2
52,9
0,9
1,4
1,2
1,8
1,7
1,1
0,0
74,1
56,6
72,6
77,0
68,5
66,6
44,1
13,3
16,9
17,6
19,9
17,7
15,9
32,4
3,0
2,9
2,6
2,7
3,4
4,1
0,0
58
ПРИЛОЖЕНИЕ В Картографические материалы по областям Беларуси
БРЕСТСКАЯ ОБЛАСТЬ
е
е
л
о
б
и
%
0
2
а
н
е
и
н
е
ш
ы
в
е
р
П
%
9
.
9
1
0
1
а
н
е
и
н
е
ш
ы
в
е
р
П
%
9
.
9
и
9
.
9
у
д
ж
е
м
е
и
н
е
н
о
л
к
т
о
е
о
н
ь
л
е
т
и
ч
а
н
з
е
Н
%
0
1
о
д
9
.
9
1
т
о
е
и
н
е
н
о
л
к
т
О
%
0
2
е
ж
и
н
е
и
н
е
н
о
л
к
т
О
Барановичский
91.8
В среднем по Беларуси - 84,6%
Ляховичский
88.5
Иванцевичский
Ганцевичский
Пружанский
83.6
85.2
83.6
Березовский
Каменецкий
88.5
85.2
Лунинецкий
90.2
Жабинковский
Ивановский
86.9 Кобринский
80.3
90.2 Дрогичинский
Брестский
Пинский
78.7
96.7
83.6
Столинский
77.0
Малоритский
85.2
Рисунок В.1 – Охват граждан финансовыми услугами (TFI-1) в Брестской
области, % к числу респондентов
е
е
л
о
б
и
%
0
2
а
н
е
и
н
е
ш
ы
в
е
р
П
%
9
.
9
1
0
1
а
н
е
и
н
е
ш
ы
в
е
р
П
%
9
.
9
и
9
.
9
у
д
ж
е
м
е
и
н
е
н
о
л
к
т
о
е
о
н
ь
л
е
т
и
ч
а
н
з
е
Н
%
0
1
о
д
9
.
9
1
т
о
е
и
н
е
н
о
л
к
т
О
%
0
2
е
ж
и
н
е
и
н
е
н
о
л
к
т
О
Барановичский
86.9
В среднем по Беларуси - 69,3%
72.1
Ляховичский
Пружанский
50.8
Каменецкий
67.2
Иванцевичский
72.1
Ганцевичский
70.5
Березовский
73.8
Жабинковский
Ивановский
62.3
62.3
67.2
63.9
Брестский КобринскийДрогичинский
70.5
Лунинецкий
68.9
Пинский
60.7
Столинский
50.8
Малоритский
67.2
Рисунок В.2 – Показатели владения банковским счетом в Брестской
области, % к числу респондентов
59
е
е
л
о
б
и
%
0
2
а
н
е
и
н
е
ш
ы
в
е
р
П
%
9
.
9
1
0
1
а
н
е
и
н
е
ш
ы
в
е
р
П
%
9
.
9
и
9
.
9
у
д
ж
е
м
е
и
н
е
н
о
л
к
т
о
е
о
н
ь
л
е
т
и
ч
а
н
з
е
Н
%
0
1
о
д
9
.
9
1
т
о
е
и
н
е
н
о
л
к
т
О
%
0
2
е
ж
и
н
е
и
н
е
н
о
л
к
т
О
Барановичский
32.8
В среднем по Беларуси - 16,4%
Ляховичский
23.0
Ганцевичский
Иванцевичский
31.1
Пружанский
18.0
23.0
Каменецкий
Березовский
9.8
Лунинецкий
16.4
8.2
Жабинковский
Пинский
Ивановский 8.2
13.1
Кобринский
6.6
8.2 Дрогичинский
Брестский
Столинский
14.8
14.8
16.4
Малоритский
19.7
е
е
л
о
б
и
%
0
2
а
н
е
и
н
е
ш
ы
в
е
р
П
Рисунок В.3 – Показатели наличия депозитных счетов в Брестской
области, % к числу респондентов
%
9
.
9
1
0
1
а
н
е
и
н
е
ш
ы
в
е
р
П
%
9
.
9
и
9
.
9
у
д
ж
е
м
е
и
н
е
н
о
л
к
т
о
е
о
н
ь
л
е
т
и
ч
а
н
з
е
Н
%
0
1
о
д
9
.
9
1
т
о
е
и
н
е
н
о
л
к
т
О
%
0
2
е
ж
и
н
е
и
н
е
н
о
л
к
т
О
В среднем по Беларуси - 18,5%
Барановичский
36.1
19.7
Ляховичский
Пружанский
9.8
Каменецкий
19.7
4.9
Иванцевичский
13.1
Ганцевичский
Березовский
11.5
Жабинковский
Ивановский
36.1
6.6
6.6
19.7
Кобринский 6.6
27.9
Пинский
Дрогичинский
Брестский
Лунинецкий
13.1
Столинский
8.2
11.5
Малоритский
Рисунок В.4 – Показатели использования кредитных услуг в Брестской
области, % к числу респондентов
60
е
е
л
о
б
и
%
0
2
а
н
е
и
н
е
ш
ы
в
е
р
П
%
9
.
9
1
0
1
а
н
е
и
н
е
ш
ы
в
е
р
П
%
9
.
9
9
.
9
у
д
ж
е
м
е
и
н
е
н
о
л
к
т
о
е
о
н
ь
л
е
т
и
ч
а
н
з
е
Н
%
0
1
о
д
9
.
9
1
т
о
е
и
н
е
н
о
л
к
т
О
%
0
2
е
ж
и
н
е
и
н
е
н
о
л
к
т
О
57.4
Барановичский
В среднем по Беларуси - 55,6%
67.2
Ляховичский
77.0
Пружанский
65.6
Иванцевичский
55.7
Березовский
Каменецкий
62.3
Ганцевичский
50.8
Лунинецкий
65.6
Жабинковский 68.9
Ивановский
Кобринский
78.7
Брестский
Дрогичинский
50.8
Пинский
57.4
57.4
62.3
Столинский
44.3
54.1
Малоритский
е
е
л
о
б
и
%
0
2
а
н
е
и
н
е
ш
ы
в
е
р
П
Рисунок В.5 – Показатели использования страховых услуг в Брестской
области, % к числу респондентов
%
9
.
9
1
0
1
а
н
е
и
н
е
ш
ы
в
е
р
П
%
9
.
9
и
9
.
9
у
д
ж
е
м
е%
и
н0
е1
ноо
лд
к
9
т
.
о9
е1
онт
ьо
ле
еи
тн
и
е
чн
ао
нл
з
к
ет
НО
%
0
2
е
ж
и
н
е
и
н
е
н
о
л
к
т
О
В среднем по Беларуси - 56%
Барановичский
45.9
Ляховичский
26.2
Ганцевичский
Иванцевичский
Пружанский
54.1
47.5
37.7 Березовский
Каменецкий
55.7
27.9
Лунинецкий
Ивановский
Жабинковский
26.2
36.1
27.9
Пинский
Кобринский
21.3
Брестский 37.7 Дрогичинский
Столинский
44.3
27.9
42.6
Малоритский
41.0
Рисунок В.6 – Процент финансово грамотного населения в Брестской
области
61
е
е
л
о
б
и
%
0
2
а
н
е
и
н
е
ш
ы
в
е
р
П
ВИТЕБСКАЯ ОБЛАСТЬ
%
9
.
9
1
0
1
а
н
е
и
н
е
ш
ы
в
е
р
П
%
9
.
9
и
9
.
9
у
д
ж
е
м
е
и
н
е
н
о
л
к
т
о
е
о
н
ь
л
е
т
и
ч
а
н
з
е
Н
%
0
1
о
д
9
.
9
1
т
о
е
и
н
е
н
о
л
к
т
О
%
0
2
е
ж
и
н
е
и
н
е
н
о
л
к
т
О
В среднем по Беларуси - 84,6%
80.3
Верхнедвинский
Россонский
95.1
83.6
Городокский
Миорский
86.9
86.9
86.9
Браславский
Полоцкий
93.4
61.7
Шарковщинский
85.2
93.4
Глубокский
Поставский
Шумилинский
55.0
Витебский
95.1
Ушачский
83.6
Лиозненский
Бешенковичский
77.0
Докшицкий
68.9
90.2
78.7
Лепельский
Сенненский
96.8
Чашникский
95.1
70.5 Дубровенский
Оршанский
83.6
Толочинский
е
е
л
о
б
и
%
0
2
а
н
е
и
н
е
ш
ы
в
е
р
П
Рисунок В.7 – Охват граждан финансовыми услугами (TFI-1) в Витебской
области, % к числу респондентов
%
9
.
9
1
0
1
а
н
е
и
н
е
ш
ы
в
е
р
П
%
9
.
9
и
9
.
9
у
д
ж
е
м
е
и
н
е
н
о
л
к
т
о
е
о
н
ь
л
е
т
и
ч
а
н
з
е
Н
В среднем по Беларуси - 69,3%
%
0
1
о
д
9
.
9
1
т
о
е
и
н
е
н
о
л
к
т
О
%
0
2
е
ж
и
н
е
и
н
е
н
о
л
к
т
О
73.8
Верхнедвинский
75.4
Россонский
73.8
Городокский
Миорский
47.5
85.2
Браславский
77.0
Шарковщинский
72.1
Поставский
47.5
Полоцкий
77.0
Глубокский
Шумилинский
40.0
56.7
Витебский
86.9
Ушачский
63.9
Лиозненский
Бешенковичский
59.0
Докшицкий
52.5
62.3
78.7
Лепельский 59.7
Сенненский
Чашникский
70.5
82.0
Дубровенский
Оршанский
Толочинский
62.3
Рисунок В.8 – Показатели владения банковским счетом в Витебской
области, % к числу респондентов
62
е
е
л
о
б
и
%
0
2
а
н
е
и
н
е
ш
ы
в
е
р
П
%
9
.
9
1
0
1
а
н
е
и
н
е
ш
ы
в
е
р
П
%
9
.
9
и
9
.
9
у
д
ж
е
м
е
и
н
е
н
о
л
к
т
о
е
о
н
ь
л
е
т
и
ч
а
н
з
е
Н
%
0
1
о
д
9
.
9
1
т
о
е
и
н
е
н
о
л
к
т
О
%
0
2
е
ж
и
н
е
и
н
е
н
о
л
к
т
О
В среднем по Беларуси - 16,4%
Верхнедвинский
16.4
Браславский
Городокский
3.3
Миорский
8.2
Полоцкий
8.2 Шарковщинский
11.5
Поставский
27.9
Россонский
9.8
Глубокский
13.1
Докшицкий
9.8
0.0
Ушачский
27.9
Шумилинский
8.3
Бешенковичский
16.4
Витебский
35.0
Лиозненский
26.2
Лепельский
Сенненский
9.8 Чашникский
1.6
Дубровенский
1.6
13.1
Оршанский
Толочинский
4.9
6.6
Рисунок В.9 – Показатели наличия депозитных счетов в Витебской
области, % к числу респондентов
е
е
л
о
б
и
%
0
2
а
н
е
и
н
е
ш
ы
в
е
р
П
%
9
.
9
1
0
1
а
н
е
и
н
е
ш
ы
в
е
р
П
В среднем по Беларуси - 18,5%
%
9
.
9
и
9
.
9
у
д
ж
е
м
е
и
н
е
н
о
л
к
т
о
е
о
н
ь
л
е
т
и
ч
а
н
з
е
Н
%
0
1
о
д
9
.
9
1
т
о
е
и
н
е
н
о
л
к
т
О
%
0
2
е
ж
и
н
е
и
н
е
н
о
л
к
т
О
Верхнедвинский
16.4
36.1
Россонский
Городокский
Миорский
24.6
18.0
14.8
Полоцкий
Браславский
14.8
18.0
28.3
Шарковщинский
Шумилинский Витебский
Глубокский Ушачский
0.0
27.9
Лиозненский
13.1
29.5
24.6
Поставский
31.1
Бешенковичский
Лепельский
9.8
36.1
Сенненский
Докшицкий 18.0
4.8
Дубровенский
Чашникский
27.9 31.1
Оршанский
4.9
Толочинский
Рисунок В.10 – Показатели использования кредитных услуг в Витебской
области, % к числу респондентов
63
е
е
л
о
б
и
%
0
2
а
н
е
и
н
е
ш
ы
в
е
р
П
%
9
.
9
1
0
1
а
н
е
и
н
е
ш
ы
в
е
р
П
%
9
.
9
9
.
9
у
д
ж
е
м
е%
и
н0
е1
ноо
лд
к
9
т
.
9
о1
еот
н
ьо
ле
еи
т
ин
е
чн
ао
нл
з
к
ет
НО
%
0
2
е
ж
и
н
е
и
н
е
н
о
л
к
т
О
В среднем по Беларуси - 55,6%
Верхнедвинский
Россонский
83.6
41.0
Миорский
Браславский
65.6
73.8
75.4
Шарковщинский
Поставский
72.1
Полоцкий
19.7
Городокский
65.6
Шумилинский Витебский
18.3
36.7
Глубокский Ушачский
33.1
59.0
Лиозненский
Бешенковичский
86.9
57.4
Докшицкий Лепельский
Сенненский
31.1
37.7
18.0
91.9
Чашникский
Дубровенский
31.1
70.5
Оршанский
54.1
Толочинский
е
е
л
о
б
и
%
0
2
а
н
е
и
н
е
ш
ы
в
е
р
П
Рисунок В.11 – Показатели использования страховых услуг в Витебской
области, % к числу респондентов
%
9
.
9
1
0
1
а
н
е
и
н
е
ш
ы
в
е
р
П
%
9
.
9
и
9
.
9
у
д
ж
е
м
е
и
н
е
н
о
л
к
т
о
е
о
н
ь
л
е
т
и
ч
а
н
з
е
Н
%
0
1
о
д
9
.
9
1
т
о
е
и
н
е
н
о
л
к
т
О
%
0
2
е
ж
и
н
е
и
н
е
н
о
л
к
т
О
В среднем по Беларуси - 56%
Верхнедвинский
Россонский
33.9
25.0
Городокский
Миорский
34.2
Браславский
62.7
Полоцкий
50.9
27.9
Шарковщинский
Шумилинский
33.9
Витебский
52.7
57.1
Ушачский
Поставский Глубокский
37.3
36.2 Бешенковичский Лиозненский
47.5
49.2
39.3
Лепельский
Сенненский
46.4
55.2
Докшицкий
Чашникский 22.4
Дубровенский
78.6
Оршанский70.0
Толочинский 70.4
91.4
Рисунок В.12 – Процент финансово грамотного населения в Витебской
области
64
ГОМЕЛЬСКАЯ ОБЛАСТЬ
е
е
л
о
б
и
%
0
2
а
н
е
и
н
е
ш
ы
в
е
р
П
%
9
.
9
1
0
1
а
н
е
и
н
е
ш
ы
в
е
р
П
%
9
.
9
и
9
.
9
у
д
ж
е
м
е
и
н
е
н
о
л
к
т
о
е
о
н
ь
л
е
т
и
ч
а
н
з
е
Н
%
0
1
о
д
9
.
9
1
т
о
е
и
н
е
н
о
л
к
т
О
Рогачевский
83.6
%
0
2
е
ж
и
н
е
и
н
е
н
о
л
к
т
О
Чечерский
70.5
Жлобинский
93.4
в среднем по Беларуси - 84,6%
Октябрьский
91.8
Житковичский
72.1
Кормянский
86.7
Петриковский
83.6
Светлогорский
88.5
Буда-Кошелевский
88.5
Добрушский
78.7
Речицкий
77.0
Калинковичский
Гомельский
88.5
80.3
Лоевский
66.7
Мозырский
78.7
Лельчицкий
73.8
Ветковский
72.1
Хойникский
83.3
Ельский
96.7
Брагинский
Наровлянский
85.2
73.3
Рисунок В.13 – Охват граждан финансовыми услугами (TFI-1) в
Гомельской области, % к числу респондентов
е
е
л
о
б
и
%
0
2
а
н
е
и
н
е
ш
ы
в
е
р
П
%
9
.
9
1
0
1
а
н
е
и
н
е
ш
ы
в
е
р
П
%
9
.
9
и
9
.
9
у
д
ж
е
м
е
и
н
е
н
о
л
к
т
о
е
о
н
ь
л
е
т
и
ч
а
н
з
е
Н
%
0
1
о
д
9
.
9
1
т
о
е
и
н
е
н
о
л
к
т
О
%
0
2
е
ж
и
н
е
и
н
е
н
о
л
к
т
О
Кормянский
Рогачевский
70.0
54.1
Чечерский
79.5
Всреднем по Беларуси - 69,3%
Жлобинский
Ветковский
73.8
55.7
59.0
Светлогорский Буда-Кошелевский
68.9
Октябрьский 78.7
Добрушский
Речицкий Гомельский57.4
Петриковский
63.9
72.1
62.3
Калинковичский
Житковичский
63.9
Лельчицкий
60.7
68.9
Мозырский
75.4
Лоевский
55.0
Хойникский
66.7
56.7
Ельский
Брагинский
72.1 Наровлянский
75.4
Рисунок В.14 – Показатели владения банковским счетом в Гомельской
области, % к числу респондентов
65
е
е
л
о
б
и
%
0
2
а
н
е
и
н
е
ш
ы
в
е
р
П
%
9
.
9
1
0
1
а
н
е
и
н
е
ш
ы
в
е
р
П
%
9
.
9
и
9
.
9
у
д
ж
е
м
е
и
н
е
н
о
л
к
т
о
е
о
н
ь
л
е
т
и
ч
а
н
з
е
Н
%
0
1
о%
д0
92
.
9
е
1
-ж
ти
он
ее
ии
нн
ее
нн
оо
лк
л
к
т
т
ОО
Рогачевский Кормянский
8.2
21.7
Чечерский
3.3
В среднем по Беларуси - 16,4%
Жлобинский
4.9
Октябрьский
6.6
Петриковский
8.2
Житковичский
13.1
Светлогорский
16.4
Калинковичский
14.8
Мозырский
18.0
Лельчицкий
8.2
Ветковский
9.8
Буда-Кошелевский
29.5
Речицкий
14.8
Добрушский
Гомельский 6.6
9.8
Лоевский
11.7
Хойникский
15.0 Брагинский
6.7
Ельский
9.8
Наровлянский
8.2
Рисунок В.15 – Показатели наличия депозитных счетов в Гомельской
области, % к числу респондентов
е
е
л
о
б
и
%
0
2
а
н
е
и
н
е
ш
ы
в
е
р
П
%
9
.
9
1
0
1
а
н
е
и
н
е
ш
ы
в
е
р
П
%
9
.
9
и
9
.
9
у
д
ж
е
м
е
и
н
е
н
о
л
к
т
о
е
о
н
ь
л
е
т
и
ч
а
н
з
е
Н
%
0
1
о
д
9
.
9
1
т
о
е
и
н
е
н
о
л
к
т
О
Кормянский
5.0
11.5
Рогачевский
16.4
Чечерский
В среднем по Беларуси - 18,5%
Жлобинский
14.8
Ветковский
13.1
Буда-Кошелевский 24.6
14.8 Светлогорский
Октябрьский 21.3
Добрушский
Речицкий
18.0
19.7
8.2
16.4
Гомельский
ПетриковскийКалинковичский
13.1
19.7
Житковичский
%
0
2
е
ж
и
н
е
и
н
е
н
о
л
к
т
О
Мозырский
13.1
Лельчицкий
19.7
Хойникский
10.0
Лоевский
20.0
Ельский
16.7
9.8
27.9
Брагинский
Наровлянский
Рисунок В.16 – Показатели использования кредитных услуг в Гомельской
области, % к числу респондентов
66
е
е
л
о
б
и
%
0
2
а
н
е
и
н
е
ш
ы
в
е
р
П
%
9
.
9
1
0
1
а
н
е
и
н
е
ш
ы
в
е
р
П
%
9
.
9
9
.
9
у
д
ж
е
м
е
и
н
е
н
о
л
к
т
о
е
о
н
ь
л
е
т
и
ч
а
н
з
е
Н
%
0
1
о
д
9
.
9
1
т
о
е
и
н
е
н
о
л
к
т
О
Кормянский
Рогачевский 63.3
62.3
В среднем по Беларуси - 55,6%
Чечерский
23.0
Жлобинский
Ветковский
63.9
68.9
27.9
72.1 Светлогорский Буда-Кошелевский
Октябрьский 59.0
Добрушский
Речицкий Гомельский 49.2
Петриковский Калинковичский 52.5
42.6
59.0
26.2
Житковичский
54.1
Лоевский
Мозырский
55.0
29.5
Хойникский
Лельчицкий
43.3
45.0
45.9
Ельский
Брагинский
80.3 Наровлянский
42.6
%
0
2
е
ж
и
н
е
и
н
е
н
о
л
к
т
О
Рисунок В.17 – Показатели использования страховых услуг в Гомельской
области, % к числу респондентов
е
е
л
о
б
и
%
0
2
а
н
е
и
н
е
ш
ы
в
е
р
П
%
9
.
9
1
0
1
а
н
е
и
н
е
ш
ы
в
е
р
П
%
9
.
9
и
9
.
9
у
д
ж
е
м
е
и
н
е
н
о
л
к
т
о
е
о
н
ь
л
е
т
и
ч
а
н
з
е
Н
%
0
1
о
д
9
.
9
1
т
о
е
и
н
е
н
о
л
к
т
О
Рогачевский
50.8
%
0
2
е
ж
и
н
е
и
н
е
н
о
л
к
т
О
Кормянский
51.7
Чечерский
72.1
В среднем по Беларуси - 56%
Жлобинский
Буда-Кошелевский
85.2
Ветковский
70.5
9.8
Светлогорский
Октябрьский
67.2
49.2
Житковичский
Петриковский
42.6
Калинковичский
31.1
Гомельский
62.3
Речицкий
54.1
Добрушский
23.0
70.5
Лоевский
23.3
Мозырский
11.5
Лельчицкий
70.5
Ельский
52.5
Хойникский
46.7
Брагинский
Наровлянский
26.7
98.4
Рисунок В.18 – Процент финансово грамотного населения в Гомельской
области
67
ГРОДНЕНСКАЯ ОБЛАСТЬ
е
е
л
о
б
и
%
0
2
а
н
е
и
н
е
ш
ы
в
е
р
П
%
9
.
9
1
0
1
а
н
е
и
н
е
ш
ы
в
е
р
П
%
9
.
9
и
9
.
9
у
д
ж
е
м
е
и
н
е
н
о
л
к
т
о
е
о
н
ь
л
е
т
и
ч
а
н
з
е
Н
%
0
1
о
д
9
.
9
1
т
о
е
и
н
е
н
о
л
к
т
О
Островецкий
96.7
%
0
2
е
ж
и
н
е
и
н
е
н
о
л
к
т
О
Сморгонский
93.4
Ошмянский
77.0
В среднем по Беларуси - 84,6%
Вороновский
78.7
Гродненский
75.4
Щучинский
86.9
Мостовский
77.0
Ивьевский
85.2
Лидский
83.6
Новогрудский
91.8
Кореличский
93.4
Дятловский
90.2
Берестовицкий
90.2
Волковысский
88.5 Зельвенский
88.5
Слонимский
Свислочский
78.7
86.9
Рисунок В.19 – Охват граждан финансовыми услугами (TFI-1) в
Гродненской области, % к числу респондентов
е
е
л
о
б
и
%
0
2
а
н
е
и
н
е
ш
ы
в
е
р
П
%
9
.
9
1
0
1
а
н
е
и
н
е
ш
ы
в
е
р
П
%
9
.
9
и
9
.
9
у
д
ж
е
м
е
и
н
е
н
о
л
к
т
о
е
о
н
ь
л
е
т
и
ч
а
н
з
е
Н
%
0
1
о
д
9
.
9
1
т
о
е
и
н
е
н
о
л
к
т
О
%
0
2
е
ж
и
н
е
и
н
е
н
о
л
к
т
О
В среднем по Беларуси 69,3
Островецкий
86.9
Сморгонский
72.1
Ошмянский
63.9
Вороновский
50.8
Ивьевский
49.2
Лидский
Гродненский Щучинский 73.8
Новогрудский
57.4
80.3
77.0
Кореличский
Дятловский
77.0
Мостовский
60.7
65.6
Берестовицкий
72.1 68.9
Волковысский Слонимский
60.7
Зельвенский 59.0
Свислочский
67.2
Рисунок В.20 – Показатели владения банковским счетом в Гродненской
области, % к числу респондентов
68
е
е
л
о
б
и
%
0
2
а
н
е
и
н
е
ш
ы
в
е
р
П
%
9
.
9
1
0
1
а
н
е
и
н
е
ш
ы
в
е
р
П
%
9
.
9
и
9
.
9
у
д
ж
е
м
е
и
н
е
н
о
л
к
т
о
е
о
н
ь
л
е
т
и
ч
а
н
з
е
Н
%
0
1
о
д
9
.
9
1
т
о
е
и
н
е
н
о
л
к
т
О
%
0
2
е
ж
и
н
е
и
н
е
н
о
л
к
т
О
Островецкий
18.0
Сморгонский
3.3
Ошмянский
3.3
В среднем по Беларуси - 16,4%
Вороновский
6.6
Гродненский
16.4
Щучинский
23.0
Ивьевский
19.7
Лидский
4.9
Новогрудский
23.0
Дятловский
Мостовский
11.5
16.4
Кореличский
13.1
Берестовицкий
24.6
Волковысский
Слонимский
19.7 Зельвенский 8.2
19.7
Свислочский
21.3
е
е
л
о
б
и
%
0
2
а
н
е
и
н
е
ш
ы
в
е
р
П
Рисунок В.21 – Показатели наличия депозитных счетов в Гродненской
области, % к числу респондентов
%
9
.
9
1
0
1
а
н
е
и
н
е
ш
ы
в
е
р
П
%
9
.
9
и
9
.
9
у
д
ж
е
м
е
и
н
е
н
о
л
к
т
о
е
о
н
ь
л
е
т
и
ч
а
н
з
е
Н
%
0
1
о
д
9
.
9
1
т
о
е
и
н
е
н
о
л
к
т
О
%
0
2
е
ж
и
н
е
и
н
е
н
о
л
к
т
О
Островецкий
26.2
В среднем по Беларуси - 18,5%
8.2
Сморгонский
3.3
Ошмянский
Вороновский
Ивьевский
18.0
11.5
Гродненский
Щучинский
14.8
23.0
Лидский
39.3
Новогрудский
23.0
Кореличский
Дятловский
8.2
13.1
Мостовский
19.7
Берестовицкий
19.7
26.2 Зельвенский
Волковысский 24.6
13.1
Слонимский
13.1
Свислочский
Рисунок В.22 – Показатели использования кредитных услуг в Гродненской
области, % к числу респондентов
69
е
е
л
о
б
и
%
0
2
а
н
е
и
н
е
ш
ы
в
е
р
П
%
9
.
9
1
0
1
а
н
е
и
н
е
ш
ы
в
е
р
П
%
9
.
9
9
.
9
у
д
ж
е
м
е
и
н
е
н
о
л
к
т
о
е
о
н
ь
л
е
т
и
ч
а
н
з
е
Н
%
0
1
о
д
9
.
9
1
т
о
е
и
н
е
н
о
л
к
т
О
%
0
2
е
ж
и
н
е
и
н
е
н
о
л
к
т
О
Островецкий
72.1
Сморгонский
57.4
Ошмянский
44.3
В среднем по Беларуси - 55,6%
Вороновский Ивьевский
65.6
77.0
Щучинский Лидский
37.7
70.5
Новогрудский
Гродненский
34.4
57.4
Кореличский
Дятловский
78.7
Мостовский
77.0
59.0
Берестовицкий
Волковысский
55.7 47.5
Зельвенский
63.9
73.8
Слонимский
Свислочский
62.3
Рисунок В.23 – Показатели использования страховых услуг в Гродненской
области, % к числу респондентов
е
е
л
о
б
и
%
0
2
а
н
е
и
н
е
ш
ы
в
е
р
П
%
9
.
9
1
0
1
а
н
е
и
н
е
ш
ы
в
е
р
П
%
9
.
9
и
9
.
9
у
д
ж
е
м
е
и
н
е
н
о
л
к
т
о
е
о
н
ь
л
е
т
и
ч
а
н
з
е
Н
%
0
1
о
д
9
.
9
1
т
о
е
и
н
е
н
о
л
к
т
О
Островецкий
45.9
%
0
2
е
ж
и
н
е
и
н
е
н
о
л
к
т
О
В среднем по Беларуси - 56%
Сморгонский
Ошмянский 95.1
78.7
Вороновский
37.7
Ивьевский
54.1
Лидский
Щучинский
50.8
Гродненский
60.7
Новогрудский
47.5
37.7
Кореличский
83.6
Мостовский Дятловский
37.7
75.4
Берестовицкий
75.4 Волковысский
55.7 Зельвенский
41.0 Слонимский
72.1
Свислочский
63.9
Рисунок В.24 – Процент финансово грамотного населения в Гродненской
области
70
МИНСКАЯ ОБЛАСТЬ
е
е
л
о
б
и
%
0
2
а
н
е
и
н
е
ш
ы
в
е
р
П
Мядельский
90.2
%
9
.
9
1
0
1
а
н
е
и
н
е
ш
ы
в
е
р
П
%
9
.
9
и
9
.
9
у
д
ж
е
м
е
и
н
е
н
о
л
к
т
о
е
о
н
ь
л
е
т
и
ч
а
н
з
е
Н
%
0
1
о
д
9
.
9
1
т
о
е
и
н
е
н
о
л
к
т
О
%
0
2
е
ж
и
н
е
и
н
е
н
о
л
к
т
О
Вилейский
90.3
Логойский
86.9
В среднем по Беларуси - 84,6%
Борисовский
90.2
Крупский
83.6
Молодечненский
77.4
Воложинский
86.9
Минский
82.3
Смолевичский
77.0
Червенский
85.5
Столбцовский
Дзержинский
82.0
86.9
Узденский
90.2
Березинский
86.9
Пуховичский
75.4
Несвижский Копыльский
91.8
86.9
Слуцкий
90.2
Клецкий
Стародорожский
85.2
82.0
Солигорский
80.3
Любанский
83.6
Рисунок В.25 – Охват граждан финансовыми услугами (TFI-1) в Минской
области, % к числу респондентов
е
е
л
о
б
и
%
0
2
а
н
е
и
н
е
ш
ы
в
е
р
П
%
9
.
9
1
0
1
а
н
е
и
н
е
ш
ы
в
е
р
П
%
9
.
9
и
9
.
9
у
д
ж
е
м
е
и
н
е
н
о
л
к
т
о
е
о
н
ь
л
е
т
и
ч
а
н
з
е
Н
Мядельский
75.4
%
0
1
о
д
9
.
9
1
т
о
е
и
н
е
н
о
л
к
т
О
%
0
2
е
ж
и
н
е
и
н
е
н
о
л
к
т
О
В среднем по Беларуси - 69,3%
Вилейский
85.5
Молодечненский
64.5
Логойский
Крупский
68.9
59.0
77.0
Борисовский
Воложинский
70.5
Смолевичский
Минский
65.6
Березинский
74.2
54.1
59.7
Червенский
Дзержинский
68.9
Столбцовский
63.9
Пуховичский
Узденский
67.2
86.9
80.3
Несвижский
Слуцкий
55.7
Копыльский 83.6
70.5
Стародорожский
70.5
Клецкий
Солигорский
Любанский
70.5
70.5
Рисунок В.26 – Показатели владения банковским счетом в Минской
области, % к числу респондентов
71
е
е
л
о
б
и
%
0
2
а
н
е
и
н
е
ш
ы
в
е
р
П
Мядельский
24.6
%
9
.
9
1
0
1
а
н
е
и
н
е
ш
ы
в
е
р
П
%
9
.
9
и
9
.
9
у
д
ж
е
м
е
и
н
е
н
о
л
к
т
о
е
о
н
ь
л
е
т
и
ч
а
н
з
е
Н
%
0
1
о
д
9
.
9
1
т
о
е
и
н
е
н
о
л
к
т
О
%
0
2
е
ж
и
н
е
и
н
е
н
о
л
к
т
О
Вилейский
45.2
Логойский
18.0
В среднем по Беларуси - 16,4%
Молодечненский
19.4
Воложинский
19.7
Минский
29.0
Борисовский
37.7
Смолевичский
16.4
Крупский
11.5
Березинский
14.8
Червенский
16.1
Дзержинский
23.0
Столбцовский
1.6
Узденский
39.3
Пуховичский
16.4
Несвижский
13.1
Копыльский
Клецкий 39.3
27.9
Слуцкий Стародорожский
21.3
65.6
Солигорский Любанский
29.5
36.1
Рисунок В.27 – Показатели наличия депозитных счетов в Минской
области, % к числу респондентов
е
е
л
о
б
и
%
0
2
а
н
е
и
н
е
ш
ы
в
е
р
П
Мядельский
13.1
%
9
.
9
1
0
1
а
н
е
и
н
е
ш
ы
в
е
р
П
%
9
.
9
и
9
.
9
у
д
ж
е
м
е
и
н
е
н
о
л
к
т
о
е
о
н
ь
л
е
т
и
ч
а
н
з
е
Н
%
0
1
о
д
9
.
9
1
т
о
е
и
н
е
н
о
л
к
т
О
%
0
2
е
ж
и
н
е
и
н
е
н
о
л
к
т
О
Вилейский
21.0
В среднем по Беларуси - 18,5%
Логойский
11.5
Молодечненский
21.0
Воложинский
26.2
Минский
25.8
Крупский
18.0
32.8
Борисовский
Смолевичский
31.1
Березинский
11.5
27.4
Червенский
Дзержинский
18.0
Столбцовский
3.3
Пуховичский
13.1
Узденский
16.4
Несвижский
19.7
Копыльский
Слуцкий
18.0
9.8
24.6 Стародорожский
19.7
Клецкий
Солигорский
23.0
24.6
Любанский
Рисунок В.28 – Показатели использования кредитных услуг в Минской
области, % к числу респондентов
72
е
е
л
о
б
и
%
0
2
а
н
е
и
н
е
ш
ы
в
е
р
П
%
9
.
9
1
0
1
а
н
е
и
н
е
ш
ы
в
е
р
П
%
9
.
9
9
.
9
у
д
ж
е
м
е
и
н
е
н
о
л
к
т
о
е
о
н
ь
л
е
т
и
ч
а
н
з
е
Н
%
0
1
о
д
9
.
9
1
т
о
е
и
н
е
н
о
л
к
т
О
Мядельский
65.6
%
0
2
е
ж
и
н
е
и
н
е
н
о
л
к
т
О
В среднем по Беларуси - 55,6%
Вилейский
66.1
Молодечненский
50.0
Крупский
Логойский
65.6
67.2
57.4 Борисовский
Смолевичский
Минский
42.6
Березинский
48.4
59.0
Червенский
Дзержинский
71.0
65.6
Столбцовский
Пуховичский
63.9
49.2
Узденский
68.9
Воложинский
60.7
Несвижский
Слуцкий
67.2
Копыльский 59.0
50.8
Стародорожский
59.0 59.0
Клецкий
Любанский
Солигорский
59.0
49.2
Рисунок В.29 – Показатели использования страховых услуг в Минской
области, % к числу респондентов
е
е
л
о
б
и
%
0
2
а
н
е
и
н
е
ш
ы
в
е
р
П
В среднем по Беларуси - 56%
Мядельский
83.6
%
9
.
9
1
0
1
а
н
е
и
н
е
ш
ы
в
е
р
П
%
9
.
9
и
9
.
9
у
д
ж
е
м
е
и
н
е
н
о
л
к
т
о
е
о
н
ь
л
е
т
и
ч
а
н
з
е
Н
%
0
1
о
д
9
.
9
1
т
о
е
и
н
е
н
о
л
к
т
О
%
0
2
е
ж
и
н
е
и
н
е
н
о
л
к
т
О
Вилейский
74.2
Молодечненский
80.6
Воложинский
62.3
Столбцовский
36.1
Логойский Борисовский Крупский
34.4
82.0
72.1
Минский
71.0
Дзержинский
88.5
Узденский
65.6
Несвижский
60.7
Копыльский
Клецкий 67.2
68.9
Смолевичский
60.7
Червенский
85.5
Березинский
80.3
Пуховичский
52.5
Слуцкий
85.2
Стародорожский
47.5
Солигорский Любанский
57.4
90.2
Рисунок В.30 – Процент финансово грамотного населения в Минской
области
73
МОГИЛЕВСКАЯ ОБЛАСТЬ
е
е
л
о
б
и
%
0
2
а
н
е
и
н
е
ш
ы
в
е
р
П
%
9
.
9
1
0
1
а
н
е
и
н
е
ш
ы
в
е
р
П
%
9
.
9
и
9
.
9
у
д
ж
е
м
е
и
н
е
н
о
л
к
т
о
е
о
н
ь
л
е
т
и
ч
а
н
з
е
Н
%
0
1
о
д
9
.
9
1
т
о
е
и
н
е
н
о
л
к
т
О
%
0
2
е
ж
и
н
е
и
н
е
н
о
л
к
т
О
Горецкий
95.2
В среднем по Беларуси - 84,6%
Круглянский
93.4
Белыничский
75.4
Шкловский
98.4
Могилевский
65.6
Дрибинский Мстиславльский
83.6
91.8
Чаусский
82.0
Кричевский
71.0
Чериковский
82.0
Кличевский
96.7
Осиповичский
90.2
Быховский
82.0
Славгородский
72.1
Климовичский
96.7
Хотимский
98.4
Костюковичский
93.4
Краснопольский
93.4
Кировский
72.6
Бобруйский
72.1
Глусский
91.8
Рисунок В.31 – Охват граждан финансовыми услугами (TFI-1) в
Могилевской области, % к числу респондентов
е
е
л
о
б
и
%
0
2
а
н
е
и
н
е
ш
ы
в
е
р
П
%
9
.
9
1
0
1
а
н
е
и
н
е
ш
ы
в
е
р
П
%
9
.
9
и
9
.
9
у
д
ж
е
м
е
и
н
е
н
о
л
к
т
о
е
о
н
ь
л
е
т
и
ч
а
н
з
е
Н
%
0
1
о
д
9
.
9
1
т
о
е
и
н
е
н
о
л
к
т
О
%
0
2
е
ж
и
н
е
и
н
е
н
о
л
к
т
О
87.1
Горецкий
В среднем по Беларуси - 69,3%
91.8
78.7
Шкловский
Круглянский
Дрибинский Мстиславский
83.6
73.8
Белыничский
52.5
72.1
59.0
59.7
Могилевский Чаусский Кричевский
72.1
Чериковский Климовичский
72.1
Кличевский
85.2
Быховский Славгородский
Хотимский
96.7
75.4
54.1
85.2
85.2
70.5 Костюковичский
61.3
Осиповичский Кировский
Краснопольский
Бобруйский
29.5
86.9
Глусский
Рисунок В.32 – Показатели владения банковским счетом в Могилевской
области, % к числу респондентов
74
е
е
л
о
б
и
%
0
2
а
н
е
и
н
е
ш
ы
в
е
р
П
%
9
.
9
1
0
1
а
н
е
и
н
е
ш
ы
в
е
р
П
%
9
.
9
и
9
.
9
у
д
ж
е
м
е
и
н
е
н
о
л
к
т
о
е
о
н
ь
л
е
т
и
ч
а
н
з
е
Н
%
0
1
о%
д0
92
.
9
е
1ж
ти
он
ее
ии
нн
ее
нн
оо
лл
кт
к
т
ОО
Горецкий
21.0
В среднем по Беларуси - 16,4%
Шкловский
21.3
Дрибинский Мстиславский
6.6
18.0
Круглянский
14.8
Белыничский
Могилевский
11.5
18.0
Чаусский
16.4
Кричевский
8.1
Чериковский
27.9
Кличевский
4.9
Осиповичский
26.2
Быховский
21.3
Кировский
8.1
Климовичский
9.8
Хотимский
3.3
Славгородский
Костюковичский
8.2
Краснопольский
21.3
21.3
Бобруйский
0.0
Глусский
14.8
е
е
л
о
б
и
%
0
2
а
н
е
и
н
е
ш
ы
в
е
р
П
Рисунок В.33 – Показатели наличия депозитных счетов в Могилевской
области, % к числу респондентов
%
9
.
9
1
0
1
а
н
е
и
н
е
ш
ы
в
е
р
П
%
9
.
9
и
9
.
9
у
д
ж
е
м
е
и
н
е
н
о
л
к
т
о
е
о
н
ь
л
е
т
и
ч
а
н
з
е
Н
%
0
1
о
д
9
.
9
1
т
о
е
и
н
е
н
о
л
к
т
О
%
0
2
е
ж
и
н
е
и
н
е
н
о
л
к
т
О
Горецкий
9.7
В среднем по Беларуси 18,5
Шкловский
18.0
21.3
8.2
Мстиславский
Круглянский
Дрибинский
26.2
Белыничский
13.1
Чаусский
13.1
Кричевский
Могилевский
13.1
19.4
6.6
Климовичский
Чериковский
Кличевский
16.4
Быховский Славгородский
47.5
1.6
8.2
Хотимский
6.6
37.7
18.0 Костюковичский
6.5
Осиповичский
Краснопольский
Кировский
18.0
Бобруйский
8.2
Глусский
19.7
Рисунок В.34 – Показатели использования кредитных услуг в
Могилевской области, % к числу респондентов
75
е
е
л
о
б
и
%
0
2
а
н
е
и
н
е
ш
ы
в
е
р
П
%
9
.
9
1
0
1
а
н
е
и
н
е
ш
ы
в
е
р
П
%
9
.
9
9
.
9
у
д
ж
е
м
е
и
н
е
н
о
л
к
т
о
е
о
н
ь
л
е
т
и
ч
а
н
з
е
Н
%
0
1
о
д
9
.
9
1
т
о
е
и
н
е
н
о
л
к
т
О
%
0
2
е
ж
и
н
е
и
н
е
н
о
л
к
т
О
Горецкий
48.4
В среднем по Беларуси - 55,6%
Круглянский
68.9
Шкловский
59.0
Дрибинский Мстиславский
80.3
37.7
Белыничский
55.7 Могилевский
27.9
Кличевский
67.2
Осиповичский
55.7
Кировский
40.3
Быховский
42.6
Чаусский
59.0
Кричевский
50.0
Климовичский
Чериковский
72.1
37.7
Хотимский
Славгородский
95.1
47.5
Костюковичский
85.2
Краснопольский 63.9
Бобруйский
60.7
Глусский
60.7
Рисунок В.35 – Показатели использования страховых услуг в Могилевской
области, % к числу респондентов
е
е
л
о
б
и
%
0
2
а
н
е
и
н
е
ш
ы
в
е
р
П
%
9
.
9
1
0
1
а
н
е
и
н
е
ш
ы
в
е
р
П
%
9
.
9
и
9
.
9
у
д
ж
е
м
е
и
н
е
н
о
л
к
т
о
е
о
н
ь
л
е
т
и
ч
а
н
з
е
Н
%
0
1
о
д
9
.
9
1
т
о
е
и
н
е
н
о
л
к
т
О
%
0
2
е
ж
и
н
е
и
н
е
н
о
л
к
т
О
Горецкий
50.0
В среднем по Беларуси - 56%
Круглянский Шкловский
39.3
36.1
Дрибинский
88.5
Мстиславльский
44.3
Белыничский
70.5 Могилевский Чаусский Кричевский
60.7
37.1
44.3
Климовичский
Чериковский
45.9
57.4
Хотимский
Славгородский
Кличевский
86.9
Быховский
9.8
67.2
Костюковичский
63.9
Краснопольский 44.3
Осиповичский Кировский
29.5
95.2
52.5
Бобруйский
9.8
Глусский
31.1
Рисунок В.36 – Процент финансово грамотного населения в Могилевской
области
76