Тенденции и вызовы наличного денежного
реклама
тема номера Тенденции и вызовы наличного денежного обращения на современном этапе (Материалы международной конференции, Санкт-Петербург, 29–31.10.2013) Международная конференция «Тенденции и вызовы наличного денежного обращения на современном этапе», организованная Центральным банком Российской Федерации, состоялась в Санкт-Петербурге 29–31 октября 2013 г. В работе конференции приняли участие руководители и специалисты из 26 центральных (национальных) банков стран Европы, Америки, Азии и Африки, а также Европейского центрального банка. Председатель конференции – первый заместитель Председателя Центрального банка Российской Федерации Георгий Иванович Лунтовский. В ходе пленарной сессии (29.10.2013) участники форума рассмотрели основные проблемы и перспективы развития наличного денежного обращения, роль центральных банков во взаимодействии с профессиональными участниками сферы оборота денежной наличности; ознакомились с технологией обработки денежной налич­ности в Банке России на примере Кассового центра Главного управления Банка России по Санкт-Петербургу – одного из самых крупных и наиболее автомати­зированных кассовых центров в России. 30 и 31 октября 2013 г. заседания конференции прошли в формате дискуссионных сессий по следующим темам: «На пути к идеальной банкноте», «Профилактика фальшивомонетничества», «Современные подходы к обработке денежной наличности», «Рециркуляция денежной наличности». С докладами на пленарной сессии и в ходе дискуссионных сессий выступили представители Централь­ного банка Российской Федерации, Европейского центрального банка, Федеральной резервной системы США, центральных (национальных) банков следующих стран: Австрии, Англии, Бельгии, Болгарии, Венгрии, Герма­нии, Индии, Италии, Мексики, Нидерландов, Норвегии, Польши, Украины, Финляндии, Франции, Хорватии, Швейцарии, ЮАР, а также Федерального государствен­ного унитарного предприятия «Гознак» и Российского объединения инкассации (РОСИНКАС) Банка России. 30 октября 2013 г. участникам международного форума была предоставлена возможность принять участие в официаль­ной церемонии выпуска в обращение памятной банкноты Банка России номиналом 100 рублей «Сочи 2014», посвященной XXII Олимпийским зимним играм и XI Паралимпийским зимним играм в г. Сочи, и монеты Банка России с изображением олимпийского факела. Участие в конференции исключительно центральных (национальных) банков не случайно: в настоящее время происходит трансформация роли центральных банков в сфере наличного денежного обращения, от­дельные функции передаются коммерческим структурам. Вместе с тем перед центральными банками всех стран стоят общие задачи по обеспечению стабильности и повышению эффективности наличного денежного обращения: ●● мониторинг состояния и перспективы наличных и безналичных платежей; ●● повышение эффективности обработки поступающих из обращения денежных знаков; ●● снижение затрат на содержание запасов денежной наличности; ●● обеспечение безопасности; ●● разработка новых защитных признаков банкнот и противодействие фальшивомонетничеству; ●● контроль за процессами наличного денежного обращения в условиях развития аутсорсинга. Участники конференции делились уникальным опытом своих стран. Дискуссии и обмен мнениями позво­лили выявить лучшие практики по минимизации рисков в сфере наличного денежного обращения. Конференция подтвердила необходимость консолидации усилий в выработке единых подходов в решении тех или иных проблем и поиска ответов на вызовы нашего времени, решения вопросов стандартизации и унификации процессов наличного денежного обращения совместными усилиями, в том числе рециркуляции наличных денег, а также в выработке механизмов контроля за участниками наличного денежного обращения в условиях аутсорсинга в интересах всех центральных банков. Участники конференции отмечали целесообразность проведения международных конференций на регулярной основе с уточнением формата сессий за счет расширения дискуссий по проблемам, представляющим взаимный интерес, с периодичностью один раз в два года. Ближайшая конференция предполагается в 2015 году. ДЕНЬГИ И КРЕДИТ ● 1/2014 3 тема номера Пленарная сессия Перспективы развития наличного денежного обращения. Взаимодействие центрального банка и профессиональных участников сферы денежной наличности Г. И. ЛУНТОВСКИЙ, первый заместитель Председателя Центрального банка Российской Федерации, в докладе «Наличное денежное обращение. Вызовы, подходы, решения» отметил, что во всем мире наблюдается достаточно динамичное развитие безналичных расчетов в сфере розничных платежей, в результате чего создается иллюзия, что эра «наличных» заканчивается. Некоторые эксперты уже рассматривают наличные деньги как старомодное платежное средство. Однако на самом деле, как показывает практика, количество наличных денег в обращении постоянно возрастает. Количество наличных денег в обращении в России в 2008–2012 годах 14 % трлн рублей 134,5% 124,3% 12 10 106,2% 105,7% 119,9% 111,6% 140 120 100 лить рассматриваемые страны на три группы (кластеры), используя в качестве критерия классификации их уровень экономического развития. Распределение стран по кластерам I кластер II кластер Развитые страны Развивающиеся страны Австралия Великобритания Германия Канада США Швеция Швейцария Япония ЮАР Аргентина Бразилия Индия Индонезия Малайзия Мексика Китай III кластер Страны постсоветского пространства Россия Беларусь Казахстан Украина Международные сопоставления проводились по таким показателям, как ВВП на душу населения в долларовом эквиваленте, темп прироста наличных денег в обра40 4 7,7 6,9 5,8 4,6 щении, доля наличных денег (по агрегату М0) в денежной 4,4 4,1 20 2 массе (по агрегату М2), достаточность наличных денег в 0 0 01.01.2008 01.01.2009 01.01.2010 01.01.2011 01.01.2012 01.01.2013 обращении и др. Количество наличных денег в обращении, трлн рублей В 2011 – 2012 гг. практически во всех рассматриваТемп роста количества наличных денег в обращении, % емых странах наблюдался прирост наличных денег в обращении (по агрегату М0), в развитых странах (I кластер) В России за последние пять лет количество наличных отмечались более умеренные темпы прироста данного денег в обращении (с учетом остатков в кассах учреждепоказателя, что объясняется более широким распространий Банка России и кредитных организаций) возросло в нением безналичных розничных платежей. 1,9 раза и на начало 2013 г. составило 7,7 трлн рублей. Доля наличных денег (по агрегату М0) в денежСравнительный анализ показателей Российской Феной массе (по агрегату М2) в развитых странах (I кладерации и 20 зарубежных стран позволяет условно раздестер) в среднем меньше, чем в ВВП на душу населения в 2012 году развивающихся (II кластер) и странах постсоветского пространства (III клаII кластер III кластер I кластер ВВП на душу ВВП на душу ВВП на душу стер). В течение последних лет прослеживалась тенденция к сниженаселения, населения, населения, Страны Страны Страны тыс. долларов тыс. долларов тыс. долларов нию данного показателя в большинСША США США стве этих стран. Австралия 67,0 Что касается количества банкнот Аргентина 11,6 Россия 14,2 и монеты на душу населения, то здесь Велико­ 38,4 Бразилия 11,4 британия разброс данных очень велик. Напри­ Беларусь 6,7 мер, в Польше на человека приходитГермания 41,7 Индия 1,5 ся 33 банкноты, а в Малайзии – 120 Канада 52,0 Казахстан 12,1 Индонезия 3,6 банкнот. По монете разница еще более США 50,0 значительная: в Швеции – 199 кружков Швеция 54,7 Малайзия 10,4 на душу населения, а в Японии – 694 Польша 12,7 Швейцария 78,6 кружка. В России на душу населения Мексика 9,7 Япония 46,7 на начало 2013 г. приходилось 45 банкУкраина 3,9 Китай 6,1 ЮАР 7,5 нот и 378 монет. 4 8 80 6 60 ДЕНЬГИ И КРЕДИТ ● 1/2014 0 I кластер 16 10,6 10,1 4,1 5,9 II кластер ДЕНЬГИ И КРЕДИТ ● 1/2014 9,9 4,5 2 Украина II кластер Польша 6,7 6,0 5,6 Китай 16,0 18,6 Казахстан Польша Украина 17,1 17,9 28,3 26,4 16,3 17,2 24,3 23,5 Беларусь Россия 8,3 8,4 4,4 4,3 Мексика Малайзия 10,7 10,9 II кластер Казахстан 3,2 Индонезия 57,4 60,1 60,8 60,7 14,9 17,4 Украина Польша Казахстан Беларусь 5,3 5,4 -1,1 21,1 18,9 11,9 17,3 13,7 7,7 Китай 8,3 11,1 10,2 Мексика Россия 12,2 7,3 Малайзия 18,3 17,6 12,4 11,8 Индия Индонезия 8,0 14,0 15,8 7,4 2,3 2,8 -4,4 -4,6 9,0 8,9 Бразилия Аргентина ЮАР Япония Швейцария Швеция США 5,0 3,9 Канада 49,4 38,6 38,2 68,5 % Беларусь 2,5 Индия 8,1 8,5 40 Россия 9,9 Китай I кластер Мексика 2011 Бразилия 60 Малайзия 14 Аргентина 4,2 4,3 9,6 9,6 Япония I кластер Индонезия 2,5 ЮАР 7,3 7,8 Швейцария 4,3 3,9 2011 Индия 3,3 Швеция 10,4 10,4 5,4 5,3 Канада 5,5 2,8 Германия 40 Бразилия 3,5 4,2 США 4,9 5,1 Германия 5,9 4,0 Великобритания 60 Аргентина 8,7 ЮАР % Япония 12 Швейцария 6 Швеция 8 США 10 Канада 4 3,1 3,2 20 Великобритания 0 Германия 18 6,1 5,7 0 Австралия -20 Великобритания 80 3,6 3,5 20 Австралия 80 Австралия тема номера Темп прироста наличных денег в обращении (по агрегату М0) в отдельных странах в 2011 – 2012 годах III кластер 2012 % Доля наличных денег (по агрегату М0) в денежной массе (по агрегату М2) III кластер 2012 Достаточность наличных денег в 2012 году (отношение наличных денег по агрегату М0 к ВВП) 16,6 12,3 14,0 9,6 4,8 1,7 III кластер 5 тема номера Количество банкнот и монеты на душу населения на конец 2012 года Количество монет, кружков Количество банкнот, листов I кластер Австралия Великобритания Канада США Швеция Швейцария Япония II кластер Индия Малайзия Мексика III кластер Россия Беларусь Польша Украина I кластер Австралия нет данных Великобритания 453 Канада нет данных США нет данных Швеция 199 Швейцария нет данных Япония 694 II кластер Индия нет данных Малайзия 605 Мексика 226 III кластер Россия 378 Беларусь нет монет Польша 332 Украина 230 56 50 57 105 36 49 101 62 120 27 45 67 33 57 Скорость обращения денежной массы М2 в 2012 году 12 оборотов в год 9,9 10 8 6 I кластер III кластер Высокие риски Высокие затраты (риск утраты наличных денег при их сортировке, транспортировке, хранении, риск появления поддельных денежных знаков в обращении, риск невыполнения требований регулятора и др.) Реформирование наличного денежного обращения 6 1,9 Украина Казахстан Россия Беларусь Китай II кластер Основные вызовы на обслуживание наличного денежного обращения (во всем мире более 300 млрд долларов США в год) 1,8 0,6 Мексика Малайзия Индонезия Индия Бразилия 2,4 1,8 0,7 Аргентина 0,6 ЮАР 1,7 0,8 Япония Швеция Германия 1,6 Швейцария Великобритания 1,6 США 0,6 Канада 0,8 Австралия 0 1,6 1,0 2,7 2,6 Польша 3,7 4 2 5,5 5,0 ДЕНЬГИ И КРЕДИТ ● 1/2014 Уровень достаточности наличных денег в экономике Российской Федерации в 2012 г. составил 9,9%, что сопоставимо с такими странами, как Швейцария (9,9%), Китай (10,1%), Польша (9,6%), Индия (10,6%), Германия (8,7%). Особенно востребованы наличные деньги в периоды экономических кризисов. Опыт кризиса 2008–2009 гг. в полной мере подтверждает это. Возрастает роль наличных денег также в условиях чрезвычайных ситуаций (Япония, Новая Зеландия, Индонезия). Обработка наличных денег – достаточно дорогое удовольствие. По экспертным оценкам, совокупный объем затрат на обработку наличных денег в мире превышает 300 млрд дол. США. Кроме того, обеспечение платежного оборота наличными деньгами сопряжено с определенными рисками. Достаточно большие затраты на обслуживание наличного денежного обращения и высокие риски – это вызовы, с которыми сталкивается каждый центральный банк. Современные условия выдвигают новые, более жесткие требования к обеспечению бесперебойности осуществления платежного оборота. В каждой стране действует своя собственная уникальная модель управления наличным денежным обращением. Универсального решения нет. Создавая ту или иную модель управления наличным денежным обращением, центральные банки постоянно вносят коррективы. Это является общей тенденцией для всех центральных банков. С развитием банковской системы меняется роль центральных банков в сфере наличного денежного обращения, происходит передача отдельных функций коммерческим структурам. Так, например, в ЮАР и Малайзии процесс обработки денежной наличности передан в полном объеме на аутсорсинг, а центральные банки выполняют исключительно контролирующие функции. В ходе реформирования процессов управления наличным денежным обращением центральным банкам удается добиться снижения отдельных видов рисков (например, риск тема номера Основные макроэкономические показатели в России, % утраты наличных денег при их сортировке, транспортировке и хранении, риск появления Показатель 2008 2009 2010 2011 2012 поддельных денежных знаков в обращении), Темп роста валового внутреннего но одновременно возможно возникновение 105,2 92,2 104,5 104,3 103,4 новых видов рисков, таких, как невыполне- продукта ние требований регулятора и нарушение чи- Индекс промышленного 100,6 90,7 108,2 104,7 102,6 производства стоты наличного денежного обращения. В России также осуществляется про- Темп роста оборота розничной 113,7 94,9 106,5 107,1 106,3 цесс реформирования наличного денежно- торговли го обращения с учетом опыта зарубежных Темп роста объема платных услуг 104,8 95,8 101,5 103,0 103,7 центральных банков и особенностей нашей населению 113,3 108,8 108,8 106,1 106,6 страны. Причем данный процесс касается Индекс потребительских цен Темп роста реальных не только Банка России, но и других про101,9 102,1 105,1 100,4 104,4 фессиональных участников наличного де- располагаемых денежных доходов нежного обращения. На сегодняшний день Банк России достиг определенных успехов Наличное денежное обращение в России в цифрах в сфере наличного денежного обращения и может поделиться своим опытом. 01.01. 01.01. 01.01. 01.01. 01.01. Показатель В России, как и в других странах, затра2009 2010 2011 2012 2013 ты на организацию наличного денежного обКоличество наличных денег в ращения достаточно высокие. В связи с этим 4,4 4,6 5,8 6,9 7,7 обращении, трлн рублей Банк России предпринимает решительные Количество банкнот в обращении, шаги, одним из которых является аутсорсинг. 6,4 6,4 6,3 6,3 6,5 млрд листов Банк России постепенно делегирует Количество монеты в обращении, коммерческим структурам свои функции, 40,0 43,8 47,8 51,1 54,1 млрд кружков связанные с обработкой наличных денег 2008 2009 2010 2011 2012 и их распределением. Так, например, креНаличный денежный оборот, дитные организации наделены правом осупроходящий через кассы ществлять кассовое обслуживание других кредитных организаций и 48,7 45,7 54,8 68,2 83,0 кредитных организаций и их подразделеструктурных подразделений ний. При этом отдельные кредитные орга- Банка России за год, трлн рублей низации выбрали в качестве своей специаСреднедневной наличный лизации этот вид деятельности. денежный оборот, проходящий Начался процесс создания коммерчечерез кассы кредитных 195,5 183,4 220,1 275,0 333,2 скими банками крупных центров обработ- организаций и структурных ки денежной наличности. подразделений Банка России, Российское объединение инкассации млрд рублей (CIT-компания) с 2009 г., помимо транспортировки денежной наличности, занимается ее обработкой. В настоящее время в 33 регионах России шения постоянно совершенствуются (Санкт-Петербург, подразделения инкассации Объединения «РО СИНКАС» Краснодар). В 2014 г. планируется ввести в эксплуатацию осуществляют такую деятельность. кассовый центр в Хабаровске. Рассматривается вопрос о предоставлении коммерВедется строительство и реконструкция современческим организациям права хранения денежной наличноных объектов инфраструктуры наличного денежного обсти Банка России. ращения, работающих по полному циклу, включая уничДругим способом снижения затрат является оптитожение ветхих банкнот в регионах с большой концентрамизация внутренней деятельности Банка России, которая цией объемов обрабатываемой наличности: в Воронеже, проводится по следующим направлениям. в Ростове-на-Дону. Наряду со строительством современных объектов 1. Централизация процессов обработки денежной наличного денежного обращения сокращается сеть учналичности и оптимизация сети учреждений Банка реждений Банка России. За пять лет количество расчетноРоссии кассовых центров уменьшилось в 1,5 раза и составило на Создание крупных кассовых центров позволяет начало 2013 г. 505. В дальнейшем тенденция сокращения участникам наличного денежного обращения сократить расчетно-кассовых центров сохранится. В перспективе количество локальных кассовых узлов, высвободить попредполагается ликвидировать еще 300 РКЦ. мещения, оборудование и другие ресурсы, эффективно Основной причиной закрытия учреждений Банка выстраивать технологические процессы. России является уменьшение объемов обрабатываемой Банк России имеет ряд современных кассовых ценими денежной наличности вследствие развития банковтров, причем используемые в них технологические реской системы. ДЕНЬГИ И КРЕДИТ ● 1/2014 7 тема номера 2. Модернизация обработки и хранения денежной наличности В учреждениях Банка России используются современные агрегатированные комплексы на базе счетно-сор­ тировальных машин высокой и средней производительности. Благодаря этому обеспечивается автоматический непрерывный цикл обработки банкнот, включая уничтожение ветхих. Часть комплексов создается на базе высокопроизводительных счетно-сортировальных машин нового поколения BPS-M7-4SB-33, что позволяет повысить технологическую производительность в 1,5 раза. Кроме того, данная модель обладает функцией чтения серийных номеров обрабатываемых банкнот. (В настоящее время в Банке России установлена 21 машина BPS-M7-4SB-33.) Инновационным направлением в сфере обработки денежной наличности является внедрение системы считывания серийных номеров банкнот, что позволит в перспективе оценить миграцию денег и срок жизни банкнот, проводить мониторинг уничтожения ветхих банкнот, а также оптимизировать распределение запасов денежной наличности. Во всех учреждениях Банка России, осуществляющих уничтожение ветхих банкнот, в ближайшее время будет внедрена централизованная система считывания серийных номеров ветхих банкнот перед их уничтожением (в настоящее время правом уничтожения ветхих банкнот наделены 22 учреждения Банка России). В кассовых центрах Москвы, Санкт-Петербурга и Краснодара на протяжении нескольких лет успешно применяются автоматизированные транспортно-склад­ские комплексы. Планируется внедрение таких комплексов в Воронеже, Ростове-на-Дону, Хабаровске, Новосибирске, Омске, Саратове, Рязани, Владимире. 4. Стандартизация и унификация процессов НДО Стандартизация подходов и унификация процессов НДО в Банке России осуществляется на основе лучших практик по следующим направлениям: ●● совершенствование банкнотной и монетной упаковки; ●● внедрение укрупненной упаковки при приеме/передаче денежной наличности способствует росту производительности кассового оборудования, снижению ручного труда и количества ошибок, связанных с человеческим фактором; ●● внедрение технологии штрихкодовой идентификации упаковок с банкнотами и монетой позволяет отслеживать весь путь упаковки от момента ее формирования в кредитной организации или учреждении Банка России до момента уничтожения; ●● применение автоматизированных кладовых позволяет увеличить плотность хранения денежной наличности и оптимизировать ее запасы; ●● стандартизация информационных потоков. 5. Чистота наличного денежного обращения Для поддержания чистоты наличного денежного обращения Банк России внедряет единые стандарты сортировки банкнот на годные и ветхие. С этой целью в 2012 г. разработана 20-уровневая шкала сортировки. В настоящее время по данной шкале осуществляется сортировка на двух типах счетно-сортировальных машин (BPS 1040, Кобра 4004). При использовании новых стандартов сортировки на всех ССМ Банка России отсев ветхих банкнот в целом по стране сократится, по предварительной оценке, на 5–10%. IT-технологии в сфере обработки денежной наличности Внедрение 20-уровневой шкалы сортировки 3. Внедрение IT-технологий в сфере обработки денежной наличности Банка России IT-технологии в сфере обработки денежной наличности АС ЭКР • Используется на уровне учреждений Банка России АС ДНДО Сокращение отсева ветхих банкнот на 5–10% • Используется на уровне Департамента наличного денежного обращения Необходимым условием функционирования системы наличного денежного обращения (НДО) является создание единого информационного пространства. В Банке России эксплуатируются две автоматизированные системы (АС ЭКР и АС ДНДО), благодаря которым в оперативном режиме производятся сбор и обработка информации, необходимой для оценки текущей ситуации и принятия управленческих решений. 8 - Внедрение единых стандартов сортировки банкнот на годные и ветхие позволит в полной мере использовать преимущества автоматизированных систем и повысить уровень контроля за наличным денежным обращением. 6. Рециркуляция Банк России начал развивать такое направление, как рециркуляция денежной наличности. В России внедряются монетоприемные устройства двух видов: с функцией зачисления денег на банковский счет клиента и с функцией обмена монет на банкноты. Причем размещаются они не только в кредитных организациях, но и на территории крупных торговых и офисных центров. Данные устройства помогают упростить решение логистических задач, уменьшить риски, связанные с тран- ДЕНЬГИ И КРЕДИТ ● 1/2014 тема номера спортировкой и хранением наличных денег, а также справиться с характерной для некоторых центральных банков проблемой: избыточным количеством в обращении монеты низких номиналов. В России на сегодняшний день на каждого жителя приходится по 51 однокопеечной монете и по 40 пятикопеечных монет. Рециркуляция Упрощение логистических задач Рециркуляция Решение проблемы избыточного количества монеты в обращении Снижение рисков транспортировки и хранения Помимо снижения затрат, Банк России старается минимизировать риски, связанные с организацией наличного денежного обращения. Для этого устанавливаются правила обработки, транспортировки и хранения денежной наличности для учреждений Банка России и кредитных организаций. Противодействие фальшивомонетничеству Для минимизации риска появления поддельных денежных знаков в обращении Банк России проводит работу по защите денежных знаков от подделки. Начиная с 2005 г. наблюдался рост числа подделок банкнот Банка России крупных номиналов. Большая часть подделок приходилась на тысячерублевую банкноту. В связи с этим были разработаны банкноты с обновленным набором элементов защиты (модификация 2010 г.). В 2010 г. в оборот была введена банкнота номиналом 1000 рублей новой модификации, а в 2011 г. – номиналом 5000 и 500 рублей. В результате в 2008–2012 гг. общее количество поддельных денежных знаков Банка России снизилось в 1,5 раза и на начало 2013 г. составило 88 029 штук. Что касается поддельных банкнот номиналом 1000 рублей, то их количество за этот период сократилось в 2,4 раза. Количество поддельных денежных знаков Банка России, выявленных в 2008–2012 годах 180 000 160 000 140 000 120 000 100 000 80 000 60 000 40 000 20 000 0 штук 155 222 133 864 128 700 94 567 127 490 150 587 122 495 78 368 2008 год 2009 год 88 029 2010 год 2011 год 52 969 2012 год Количество поддельных денежных знаков всех номиналов Количество поддельных банкнот номиналом 1000 рублей Логистика Банк России особое внимание уделяет вопросам логистики. В целях минимизации рисков утраты ценностей, оптимизации запасов, а также мониторинга межрегиональных перевозок планируется создание логистического центра, функциями которого будут являться координация работы по перевозке денежной наличности в учреждения Банка России и сбор информации о движении транспорта с банкнотами и монетой. Безопасность совершения операций с денежной наличностью Для повышения безопасности учреждения Банка России оснащаются телевизионными системами наблюдения на базе современных цифровых технологий. В настоящее время телевизионными системами наблюдения и регистрации оснащены учреждения Банка России, в которых осуществляется уничтожение ветхих банкнот и применяется бригадная форма организации труда. Соблюдение кредитными организациями требований Банка России при совершении операций с денежной наличностью Существует риск несоблюдения кредитными организациями требований Банка России при обработке денежной наличности. С целью минимизации данного риска Банк России планирует осуществлять проверки оборудования кредитных организаций. Разрабатывается «Порядок проведения территориальными учреждениями Банка России проверок ССМ, применяемых кредитными организациями при обработке банкнот Банка России, предназначенных для выдачи клиентам». Сервисный центр Банка России осуществляет испытания кассовой техники, предлагаемой поставщиками на отечественном рынке, на соответствие требованиям Банка России. В рамках этой работы проводится проверка адаптации оборудования к обработке модифицированных банкнот Банка России. (В 2013 г. такие испытания проведены более чем для 40 единиц кассового оборудования: счетно-сортировальных машин, банкоматов, электронных кассиров, ленточных упаковщиков, вакуумных упаковщиков, счетчиков банкнот, монетосчетных машин, валидаторов.) Перечень счетно-сортировальной техники, рекомендуемой кредитным организациям для обработки денежной наличности (обязательная проверка не менее четырех машиночитаемых защитных признаков банкнот Банка России), размещен на сайте Банка России. Таким образом, при организации наличного денежного обращения Банк России учитывает передовые технические решения и новации. Вместе с тем важнейшим направлением деятельности Банка России является стимулирование развития безналичных розничных платежей. В настоящее время обсуждается перспектива ограничения наличных расчетов суммой 600 тыс. руб. Подобные ограничения существуют в ряде зарубежных стран, например, в Италии, Франции, Греции, Болгарии, Украине и др. В заключительной части своего доклада Г. И. Лунтовский выделил основные вызовы в сфере наличного денежного обращения, это: – значительные затраты; – высокие риски. ДЕНЬГИ И КРЕДИТ ● 1/2014 9 тема номера Ответом на вызовы является реформирование наличного денежного обращения. Банк России уделяет внимание совершенствованию организации наличного денежного обращения по следующим направлениям: расширяется применение аутсорсинга в сфере обработки наличных денег; проводится оптимизация сети учреждений Банка России, осуществляющих кассовое обслуживание клиентов (сокращается их количество, создаются современные кассовые центры); осуществляются мероприятия по минимизации рисков в сфере наличного денежного обращения. С целью противодействия фальшивомонетничеству вводятся в обращение банкноты новой модификации: в 2010 г. – банкноты номиналом 1000 рублей, в 2011 г. – банкноты номиналом 5000 и 500 рублей. Для минимизации риска утраты ценностей при перевозке планируется создание Логистического центра Банка России. Для повышения безопасности учреждения Банка России оснащаются телевизионными системами наблюдения. С целью усиления контроля за обработкой денежной наличности коммерческими организациями Банк России планирует осуществлять проверки используемых ими счетно-сортировальных машин. А. В. ЮРОВ, директор Департамента наличного денежного обращения Банка России, в докладе «Наличные и безналичные платежи. Взгляд в будущее» подчеркнул, что деньги, вне зависимости от их формы, как наличные, так и безналичные, являются одним из наиболее важных элементов любой экономической системы. Он обратил внимание на то, что за последние годы тема наличных и безналичных платежей активно обсуждается среди профессионалов, экспертов и в СМИ. В массмедиа периодически даже появляются статьи о конце эпохи наличных денег (банкнот и монеты) и появлении новой «наличности» – электронных денег. Однако несмотря на такие публикации, наличные деньги продолжают обращаться и, более того, их количество в ведущих экономиках мира (в США, Китае, Японии, Индии, Германии, в нашей стране) продолжает увеличиваться. Так, в России на начало 2013 г. наличных денег в обращении стало 7,7 трлн руб. Это почти на 0,8 трлн руб. больше, чем на начало 2012 года. Темп прироста денежного агрегата М0 70 68,5 50 49,4 25 20 15,9 17,3 15 10 9,0 5,5 5,7 5 0 5,5 5,3 7,5 8,3 8,9 11,1 10,2 21,0 17,4 12,4 11,8 11,9 14,8 -1,1 2,8 4,0 2011 10 18,9 2012 А. В. Юров указал на то, что востребованность наличных денег или безналичных средств платежа имеет многофакторную основу. Среди ключевых факторов экспертами выделяются экономические, включающие в себя макроэкономические: это уровень экономического развития, открытость экономики, инвестиционный климат, ВВП, инфляция; микроэкономические, например, уровень доходов отдельных домохозяйств; а также факторы денежно-кредитной сферы, к примеру, размер и темпы роста депозитов в банках, валютный курс, конвертируемость национальной валюты, сбережения населения. К другим факторам, влияющим на платежные предпочтения, относятся технологические, административные, социальные, психологические, ментальные, политические, культурные, регуляторные, правовые, институциональные и т. д. По мнению А. В. Ключевые факторы, влияющие Юро­ в а, доля безнана востребованность наличных личных расчетов в и безналичных денег розничном сегменте будет возрастать Экономические Технологические в силу динамичного развития информационно-коммуникациСоциальные онных технологий. Ментальные По данным Банка России, за последАдминистративные Психологические ние четыре года количество банкоматов выросло в 2,4 раза, количество электронных терминалов – в 2,1 раза. На начало 2013 г. количество банкоматов на тысячу жителей нашей страны составило немногим более одного (1,2), а электронных терминалов, установленных в организациях торговли, порядка пяти (4,9). Что касается банковских карт, то на начало 2013 г. на одного человека приходилось немногим более одной банковской карты (1,3), тогда как на начало 2009 г. – меньше одной карты (0,8). Отдельные показатели инфраструктуры безналичных платежей На начало года Количество банковских карт, млн ед. Количество банкоматов, тыс. ед. Количество электронных терминалов, установленных в организациях торговли (услуг), тыс. ед. Количество банкоматов на 1000 чел., ед. Количество электронных терминалов на 1000 чел., ед. Количество банковских карт на душу населения, ед. 2009 2010 2011 2012 2013 119 124 138 163 191 70 83 110 142 172 333 354 435 529 695 0,5 0,6 0,8 1,0 1,2 2,3 2,5 3,0 3,7 4,9 0,8 0,9 1,0 1,1 1,3 Преимущества, присущие электронным платежам, подталкивают население к корректировке своих платежных предпочтений. Вместе с тем есть такие неоспоримые ДЕНЬГИ И КРЕДИТ ● 1/2014 тема номера преимущества наличных денег, которые еще долго не позволят их заменить электронными аналогами. Во-первых, с помощью наличных денег осуществляются платежи там, где отсутствует инфраструктура приема безналичных платежей, а также во время чрезвычайных ситуаций. Во-вторых, наличные деньги позволяют экономнее расходовать бюджет домохозяйств, так как наличные деньги по своей форме – вещь материальная, их можно пощупать, и при оплате счета человек оценивает, насколько целесообразна та или иная покупка, тогда как электронные деньги – относительно виртуальны. Данный тезис неоднократно подтвержден различными научными экспериментами и исследованиями. Несмотря на достаточно позитивную динамику развития инфраструктуры безналичных платежей, тем не менее подавляющее большинство розничных трансакций в России до сих пор совершается наличными деньгами. Так, по данным социологического исследования, доля населения, отдающего при оплате товаров и услуг предпочтение наличным деньгам, в 2012 г. составила 88,5%. Количество банкоматов на 1000 человек 1,4 на конец 2012 года 1,2 1,0 1,2 0,8 1,0 0,8 0,6 0,4 0,2 0,3 0,4 0,5 0,5 1,0 0,8 0,5 0,1 0,0 В большинстве случаев банковские карты используются для снятия наличных денег через банкоматы. В 2012 г. на операции по снятию наличных денег приходилось 82,5% от общего объема операций с использованием банковских карт и, соответственно, 17,5% – на оплату товаров и услуг, по количеству трансакций – 50 на 50. Количество банковских карт на душу населения 2,5 на конец 2012 года 2,3 2,0 1,5 1,0 0,7 0,5 0,0 0,9 1,0 1,1 1,3 1,5 1,5 1,6 1,8 0,3 Население России, в отличие от населения других стран, более консервативно и постепенно переходит от наличных платежей к безналичным, что обусловлено недостаточно развитой платежной инфраструктурой, относительно невысоким уровнем доходов населения, ментальностью россиян. Количество POS-терминалов на 1000 человек 30 на конец 2012 года 25,7 25 21,3 20 15 10 5 0 0,7 2,0 2,9 4,9 5,1 5,4 6,8 7,5 8,8 Вопрос противопоставления наличных и безналичных платежей, а тем более противопоставления наличных денег и современных технологий, по мнению А. В. Юрова, абсолютно некорректен по следующей причине: обслуживание наличных денег и вызовы, которые стоят перед наличными деньгами, требуют применения высоких технологий. Так, изготовление банкнот, разработка защитных элементов, обработка наличных денег, рециркуляция денежной наличности – указанные процессы в настоящее время невозможны без применения самых современных технологических решений. В связи с этим Банк России считает целесообразным, с одной стороны, технологически укреплять индустрию наличного денежного обращения, одновременно оптимизируя процесс обработки и логистику, с другой стороны – развивать инфраструктуру безналичных платежей. В этом случае у населения будет выбор использования наличных или безналичных инструментов платежа исходя из экономической выгоды и целесообразности. Далее докладчик остановился на вопросах внедрения новейших технологий в процесс обработки денежной наличности в России. Во-первых, в территориальных учреждениях Банка России (Санкт-Петербург, Саратов, Орел, Ростов-на-Дону, Воронеж) эксплуатируются агрегатированные комплексы на базе высокоскоростных счетно-сортиро­вальных машин BPS M7-4SB-33, что обеспечивает непрерывность технологического процесса и повышает производительность. Во-вторых, продолжаются работы по дополнительной настройке и тонкой адаптации счетно-сортиро­ вальных машин, эксплуатирующихся в учреждениях Банка России, к новым модификациям банкнот Банка России, внедрению на всех счетно-сортировальных машинах единой двадцатиуровневой шкалы сортировки по ветхости. В-третьих, крупные объекты Банка России (в Москве, Санкт-Петербурге, Краснодаре, Воронеже, Ростове-на-Дону) оснащены автоматизированными транспортно-складскими комплексами. А. В. Юров отметил, что участники конференции смогут ознакомиться с технологией обработки денежной наличности на примере Кассового центра Главного управления Банка России по Санкт-Петер­бургу. ДЕНЬГИ И КРЕДИТ ● 1/2014 11 тема номера Кассовая техника, предлагаемая поставщиками на отечественном рынке, проходит испытание в Сервисном центре Банка России с целью контроля качества обработки денежной наличности (Сервисный центр Банка России расположен в Санкт-Петербурге). Для более глубокого изучения роли наличных денег и их электронных аналогов Банк России наряду с зарубежными эмиссионными институтами систематически использует такой источник дополнительной информации, как социологическое исследование. Данные социологического исследования свидетельствуют о том, что доля владельцев банковских карт ежегодно возрастает. В 2012 г. почти две трети респондентов (62,9%) имели банковскую карту, из них одной картой владели 43,4% опрошенных, а двумя и более – 19,5%. Для сравнения: в 2011 г. банковскими картами владела только половина (52,1%) респондентов. Далее докладчик охарактеризовал зависимость между распределением банковских карт и возрастом их владельцев. Больше всего владельцев банковских карт среди представителей возрастной группы «25–34 года», меньше всего – в возрастной группе «60 и старше». Вероятность владения банковской картой зависит от уровня дохода потенциального держателя карты: чем доход выше, тем больше вероятность владения банковской картой. Предпочтения населения при выборе инструмента платежа зависят также от места проведения платежа. Чаще всего наличными деньгами респонденты предпочитают расплачиваться в мелких торговых точках и на рынках (98,7% клиентов). Наибольшая доля респондентов, использующих безналичную оплату хотя бы время от времени, отмечается среди клиентов интернет-магазинов – 33,7% и посетителей крупных торгово-развлекательных центров – 18,1%. При оплате услуг ЖКХ, мобильной связи, по заправке и ремонту автомобиля, общественного транспорта, гостиниц, кафе и ресторанов россияне в большинстве случаев расплачиваются наличными (от 85 до 98% пользователей услуг). Социологическое исследование подтвердило положительную динамику использования банковских карт при совершении платежей. Вместе с тем доля активных пользователей банковскими картами для совершения платежей еще достаточно мала. В заключение А. В. Юров подчеркнул, что наличные деньги доказали свою состоятельность на протяжении продолжительного исторического периода. Наличные деньги обеспечивают мгновенный расчет за товары или услуги повсеместно – практически в любой точке Земли, при любых катаклизмах. И это самая сильная их сторона, с которой приходится считаться сегодня, в эпоху развития безналичных технологий. Организация наличного денежного обращения в большинстве стран мира давно налажена и продолжает совершенствоваться. Таким образом, по мнению А. В. Юрова, в перспективе наряду с ростом объемов электронных трансакций в нашей стране наличные деньги также будут использоваться как средство платежа. У населения будет выбор между тем или иным способом осуществления платежей 12 в зависимости от конкретной ситуации и предпочтений. Предстоит сделать платежный ландшафт наиболее удобным и эффективным. А какая будет пропорция наличных или безналичных платежей – покажет только время. СЕСИЛЬ ЭММАНУЭЛЬ БЕКЮВ, старший эксперт Департамента банкнот Европейского центрального банка (European Central Bank), в докладе «Текущие тенденции в обращении евробанкнот, потенциальные вызовы» охарактеризовала наличное денежное обращение в еврозоне. Было отмечено, что с начала 2002 г. и до конца сентября 2013 г. сумма наличных евро, находящихся в обращении, значительно возросла. Причем около 20–25% наличных евро обращается за пределами еврозоны. Наличные деньги остаются наиболее популярным средством платежа. Пик их использования пришелся на 2008–2009 гг. В настоящее время в еврозоне 70–80% всех розничных трансакций осуществляется наличными деньгами, что составляет 50–60% от общей суммы платежей. Количество наличных евро ежегодно увеличивается в среднем на 6%. По расчетам Европейского центрального банка, самыми популярными являются банкноты номиналом 50 и 100 евро. Вместе с тем количество банкнот номиналом 500 евро, находящихся в обращении, в последние годы снижается. В настоящее время с наличными деньгами конкурирует множество новых платежных средств (в том числе мобильные и бесконтактные), однако в полной мере им пока не удается заменить наличные деньги. В ближайшем будущем продолжится развитие различных платежных инструментов. Выбор платежного средства должен быть предоставлен пользователю. Подводя итоги, представитель ЕЦБ отметила, что подразделениям наличного денежного обращения центральных банков еврозоны необходимо уделять больше внимания анализу использования наличных денег и платежных карт в розничной сфере. В. И. РЫЧАКОВСКАЯ, заместитель Председателя Национального банка Украины (National Bank of Ukraine), в докладе «Перспективы развития наличного денежного обращения в Украине» отметила, что по состоянию на 01.10.2013 г. в наличном денежном обращении в Украине находилось 2,7 млрд шт. банкнот на общую сумму 245 млрд гривен и более 11 млрд шт. монет на общую сумму 1,7 млрд гривен. При этом на одного человека приходится 59 банкнот и 235 монет. Номинальный ряд банкнот и монет представлен в Украине девятью номиналами банкнот и семью номиналами монет, что создает определенные трудности при организации их обращения. В организации наличного денежного обращения Украины на сегодняшний день были выделены следующие основные направления: развитие автоматизированных средств обработки банкнот и монеты, оптимизация номинального ряда банкнот и монеты в обращении, сокращение количества наличных денег в обращении, борьба с ДЕНЬГИ И КРЕДИТ ● 1/2014 тема номера фальшивомонетничеством, эффективное развитие сферы безналичных платежей, сокращение затрат на организацию наличного денежного обращения. С целью обеспечения обработки находящихся в обращении наличных денег в настоящее время в Национальном банке Украины эксплуатируются 45 автоматизированных систем обработки банкнот. В одном из территориальных учреждений Национального банка Украины планируется пилотное внедрение мультиноминальной системы обработки банкнот. С целью сокращения наличных денег, находящихся в обращении, и популяризации безналичных платежей Национальным банком Украины проводится работа с населением, принимаются административные меры, направленные на борьбу с теневым сектором экономики и отмыванием нелегальных доходов, где наличные деньги находят широкое применение. В числе административных мер было названо изменение законодательства, которое дало право Национальному банку Украины устанавливать предельные суммы расчетов наличными деньгами, в том числе для физических лиц. С целью реализации такого права постановлением Правления Национального банка Украины с сентября 2013 г. была установлена предельная сумма расчетов наличными деньгами в размере 150 000 гривен для расчетов между физическими и юридическими лицами, а также физических лиц друг с другом по договорам куплипродажи, подлежащим нотариальному удостоверению. С целью совершенствования организации наличного денежного обращения Национальный банк Украины проводит модернизацию материально-технической базы территориальных учреждений (25 ТУ), работает над определением эффективной модели перевозки денежной наличности, планирует переход к децентрализации хранения резервных фондов денежной наличности, а также строительство кассового центра. ВЕЛИ-МАТТИ ЛЮМИАЛА, начальник подразделения инфраструктуры и оборудования Департамента денежной наличности Банка Финляндии (Suomen Pankki), в докладе «Организация наличного денежного обращения в Финляндии – современная структура и направления дальнейшего развития» охарактеризовал основные тенденции изменений в обороте денежной наличности в Финляндии. Начиная с 2006 г. в Финляндии объем розничных платежей, совершаемых с использованием банковских карт, превышает объем розничных платежей наличными деньгами. 45 000 В Финляндии действуют три частных кассовых центра – G4S, Loomis, Rekla, которые занимаются обработкой денежной наличности. G4S и Loomis осуществляют также транспортировку денежной наличности. Кассовые центры Финляндии оборудованы самыми современными счетно-сортировальными машинами. В выступлении отмечалось, что сегодня роли участников рынка услуг наличного денежного обращения серьезно меняются. Прежде всего меняется роль Банка Финляндии, который все больше становится органом надзора, а не органом, обеспечивающим проведение банковских операций. На данный момент в Банк Финляндии поступают только ветхие банкноты для их уничтожения, а обработкой годных банкнот занимаются другие организации. В перспективе Банк Финляндии также не будет заниматься выпуском монеты. Для этого будут привлекаться частные компании. Было отмечено, что увеличение количества функций, передаваемых Банком Финляндии и коммерческими банками на аутсорсинг, не должно приводить к снижению качества обслуживания. ГЕЛЬМУТ ХЬЮГО РИТТГЕН, руководитель Центрального подразделения денежной наличности Немецкого федерального банка (Deutsche Bundesbank), в докладе «Перспективы развития наличного денежного обращения: взаимодействие центрального банка и профессиональных участников сферы денежной наличности» отметил, что оборот наличных денег в Германии растет и Немецкий федеральный банк прогнозирует его дальнейшее увеличение. На Германию приходится почти половина чистой эмиссии в еврозоне, ежегодные темпы роста которой в стране составили почти 10%. Одной из основных задач Немецкий федеральный банк считает организацию эффективного наличного денежного обращения. В связи с этим Немецкий федеральный банк обеспечивает чистоту наличного денежного обращения, плановый выпуск наличных средств в обращение, проводит мероприятия, направленные на борьбу с фальшивомонетничеством. В настоящее время в регионах Германии функционируют филиалы Немецкого федерального банка, в которых обработка денежной наличности осуществляется современными счетно-сортироваль­ными машинами. Работа с денежной наличностью. Особенности обработки банкнот в Немецком федеральном банке Региональные представительства Отделения Машины BPS 1120 40 000 35 000 30 000 25 000 20 000 15 000 10 000 5 000 0 1999 2002 2005 2008 2011 Платежи с использованием наличных денег, млн евро Платежи по банковским картам, млн евро ДЕНЬГИ И КРЕДИТ ● 1/2014 Октябрь 2012 9 41 140 14,7 0,68 регионов отделение машин BPS 1120 млрд банкнот, обработанных в 2012 млрд банкнот, уничтоженных в 2012 13 тема номера Объемы обработки денежной наличности распределены между филиалами неравномерно. В Западной части Германии функционирует значительное количество филиалов, обрабатывающих небольшие объемы денежной наличности. После завершения строительства нового кассового центра, сравнимого по производительности с Кассовым центром Главного управления Банка России по Санкт-Петербургу, часть филиалов планируется закрыть. В итоге Немецкий федеральный банк рассчитывает существенно сократить свою сеть. Особое внимание Немецкий федеральный банк уделяет контролю за операциями своих клиентов. С этой целью используется система электронного обмена данными – EDI (electronic data interchange). Данная система позволяет оперативно контролировать движение денежных средств, сократить время, необходимое для обработки транспортной документации. Спрос в Германии на наличные деньги продолжает расти, и Немецкий федеральный банк учитывает данную тенденцию в своей работе. ЖИЛЬ ИВ ВЭЙСЕ, начальник Главного управления наличного денежного обращения и обеспечения работы с территориальными учреждениями Банка Франции (Banque de France), рассказал об опыте Банка Франции. В 2006 г. Банком Франции было принято решение о развитии рециркуляции наличных денег с целью повышения эффективности организации наличного денежного обращения. Для этого были привлечены банковские агентства (кредитные учреждения), а также инкассаторские компании. Для работы по этому направлению в сфере наличных денег компаниям необходимо было получить лицензию и обеспечить выполнение ряда требований к банкоматам, а также получить положительные заключения Банка Франции о проделанной работе. В настоящее время компании, работающие по указанной программе, обслуживают примерно 1/3 всех банкоматов, находящихся в ведении банковских агентств. В 2013 г. около 22,9% банкоматов обеспечивали рециркуляцию наличных денег. В перспективе предполагается, что за счет рециркуляции будет обеспечено порядка 50% объема операций, совершаемых банкоматами. Также Банком Франции рассматривается возможность применения рециркуляции не только банкнот, но и монеты. С целью контроля за соблюдением требований, установленных Банком Франции для участников программы рециркуляции наличных денег, в Банке Франции создана специальная группа аудиторов. Одновременно с внедрением рециркуляции наличности проводится значительное сокращение филиальной сети Банка Франции. С целью повышения эффективности будут созданы два новых крупных кассовых центра, аналогичных Кассовому центру в Санкт-Петербурге. При этом и впредь будет продолжаться работа по сокращению общей численности филиалов. Большое внимание Банком Франции будет уделяться мерам стимулирования участников наличного денежного 14 обращения к внедрению рециркуляции наличности, а также развитию контроля за их деятельностью. СТЕФАНО ГУЛЬЕЛЬМИ, заместитель начальника Управления анализа наличного денежного обращения Департамента денежной наличности Банка Италии (Banka d'Italia), в докладе «Информационный ресурс на сайте Банка Италии для участников сферы денежной наличности» отметил, что Банк Италии прилагает большие усилия для улучшения ситуации в сфере оборота денежной наличности, так как рынок услуг в данной сфере отстает от потребностей его участников. Еще в 2008 г. Банком Италии было начато обсуждение сложившейся ситуации в банковском секторе, направленное на повышение эффективности денежного оборота и его стандартизацию. В 2012 г. был сделан решительный шаг в этом направлении: были внедрены общие правила по работе с денежной наличностью. Для повышения эффективности и прозрачности денежных потоков между центральным банком и коммерческими банками начат процесс внедрения стандарта GS1, предусматривающего электронный обмен данными и документами при помощи штрихкодовой идентификации. Это позволяет четко определить местонахождение денежной наличности, а также присваивать статус обработанной денежной наличности (порванная, стертая и вызывающая сомнения банкнота). Для мониторинга денежного оборота в 2012 г. Банком Италии был создан портал, на котором банки обязаны размещать информацию о своей работе в сфере наличного денежного обращения. Банк Италии рассматривает возможность использования данного портала и для других услуг, а также для расширения их ассортимента с учетом требований времени. С целью ускорения обмена данными между финансовыми учреждениями и Банком Италии в настоящее время завершается создание системы электронного документооборота. Эта система также позволит расширить возможности национального сектора наличного денежного обращения и повысить эффективность работы этого сектора. Банк Италии нацелен на оптимизацию не только собственной работы, но и работы остальных учреждений – участников сферы наличного денежного обращения. БАДИДА ПАРТХАСАРАТИ ВИДЖАЙЕНДРА, генеральный управляющий Департаментом регулирования денежной наличности Резервного банка Индии (Reserve Bank of India), в начале своего доклада «Методология определения объемов изготовления банкнот и монеты по номиналам, распределения денежной наличности в Индии» констатировал, что несмотря на то, что электронные деньги становятся все более популярными, по-прежнему основной объем платежей осуществляется наличными деньгами. Главной проблемой для Индии сегодня является недостаточный объем выпуска банкнот и монеты по сравнению с потребностью в них. Сейчас Резервный банк Индии принимает меры для того, чтобы построить новое предприятие по выпуску бумаги для производства ДЕНЬГИ И КРЕДИТ ● 1/2014 тема номера ценных бумаг и банкнот. В настоящее время 90% бумаги, которая используется при изготовлении банкнот, и специальные типографские краски импортируются. В организации производства и выпуска банкнот и монеты в обращение в Индии задействованы центральный банк, его дочерние предприятия и филиалы. Центральный банк совместно с правительством контролирует выпуск в обращение банкнот и монеты. Монета поставляется по указанию центрального банка в филиалы и коммерческие банки. Резервный банк Индии активно привлекает коммерческие банки и частные компании к обеспечению населения наличными деньгами, поскольку при численности населения страны 1,2 млрд человек, проживающего в 600 тыс. населенных пунктах, одному центральному банку было бы невозможно обеспечить возрастающую потребность в наличных деньгах. Для планирования объемов производства банкнот и монеты в Резервном банке Индии используется специальная эконометрическая модель, которая позволяет оценить спрос на наличные деньги на основе динамики таких факторов, как ВВП и уровень инфляции. При этом также учитывается срок жизни банкнот и объем изымаемых из обращения ветхих банкнот. Основной задачей Резервного банка Индии в будущем является концентрация на задачах надзора за финансовыми учреждениями и организация выпуска банкнот и монеты в соответствии с потребностями экономики. ЛАЙФ ВЭГГУМ, глава Департамента денежной наличности Банка Норвегии (Norges Bank), в докладе «Разделение ответственности между Банком Норвегии и банками, организация наличного денежного обращения и аутсорсинг операций центрального банка» подчеркнул, что Банк Норвегии среди основных функций отвечает за выпуск банкнот и монеты в обращение. Денежная единица (крона) представлена 5 номиналами банкнот и 4 номиналами монеты. В 2000 г. Банк Норвегии предоставлял на платной основе услуги по кассовому обслуживанию большому количеству клиентов. С целью сокращения затрат на обеспечение наличного денежного обращения Банком Норвегии были начаты работы по передаче части своих функций по организации наличного денежного обращения коммерческим банкам. При этом коммерческие банки должны были отчитываться перед Банком Норвегии за работу с наличными денежными средствами. В 2001 г. Банк Норвегии перестал предоставлять услуги по обработке денежной наличности. Таким образом, произошло изменение роли Банка Норвегии в банковской системе страны. С целью стимулирования коммерческих банков к деятельности по обеспечению наличного денежного обращения в стране Банк Норвегии начал выплачивать им компенсации за выполняемые операции, способствуя таким образом увеличению объемов обрабатываемой денежной наличности и созданию новых кассовых центров. СТЕФАН АВГУСТИН, директор Департамента платежных систем и долевого участия Национального банка Австрии (Öesterreichische National Bank), освещая опыт Национального банка Австрии, отметил, что размеры платежей в стране с использованием банковских карт соизмеримы с платежами наличными. Наличные деньги Чеки Дебетовые карты Кредитные карты Другие виды На представленном рисунке отражено соотношение наличных и безналичных платежей, совершаемых населением в различных странах. Как видно из графика, количество платежей по банковским картам и по банковским счетам в США существенно превышает количество аналогичных операций, проводимых в Австрии. В Канаде и Нидерландах также отдается предпочтение безналичным платежам, а в Финляндии покупки по банковским картам составляют больше 50% от всех совершаемых розничных платежей. Сегодня банковские карты стали очень важным инструментом осуществления платежей, и Банк Австрии проводит постоянную работу, направленную на увеличение доли таких операций. Для эффективной организации наличного денежного обращения необходимо тесное сотрудничество между центральными банками (их филиалами) и коммерческими банками, а также создание необходимых инструментов для их взаимодействия. Национальный банк Австрии стремится к созданию единого интерфейса взаимодействия с коммерческими банками. Также проводится работа по сокращению маршрутов следования денежных средств для ускорения процессов наличного денежного обращения и перевода всех расчетнокассовых центров на работу по единому принципу. Задача состоит в том, чтобы создать такую инфраструктуру наличного денежного обращения, которая будет функционировать на основе единых стандартов и будет обеспечивать высокую эффективность всех проводимых операций. На представленной докладчиком схеме изображены различные подходы к организации наличного денежного обращения в странах еврозоны (см. с. 16). Национальный банк Австрии стремится к расширению услуг на рынке наличного денежного обращения и с этой целью координирует работу своих отделений. Как и в других странах, в Австрии все большее применение находят процессы рециркуляции наличных денег. На сегодняшний день в Австрии уже работает значительное количество банкоматов по данному принципу. Для осуществления мониторинга процесса внедрения рециркуляции Национальным банком Австрии был создан специальный центр. ДЕНЬГИ И КРЕДИТ ● 1/2014 15 тема номера Аутсорсинг Обработка и распространение денежной наличности с частичным использованием аутсорсинга Нидерланды, Ирландия, Словения, Финляндия, Греция, Кипр, Эстония Централизация Центральные банки с сетью отделений, играющих значительную роль в организации цикла НДО Германия, Франция, Италия, Словакия, Португалия, Люксембург, Мальта Наличные деньги остаются востребованными в розничной торговле, и Национальным банком Австрии по- Инсорсинг Расширение масштабов обработки банкнот Испания Особенный способ организации Совместные системы с представителями частного сектора Австрия стоянно ведется работа над обеспечением наличного денежного обращения в стране и его совершенствованием. Дискуссионные сессии На пути к идеальной банкноте. Профилактика фальшивомонетничества. Современные подходы к обработке денежной наличности. Рециркуляция денежной наличности 1. На пути к идеальной банкноте А. В. ТРАЧУК, генеральный директор ФГУП «Гознак», освещая тему «На пути к идеальной банкноте для современного мира», отметил, что современная система розничных платежей характеризуется как никогда широким выбором различных платежных инструментов. В последние годы появились абсолютно новые инновационные платежные инструменты, которые завоевывают свое место в системе платежей. Тем не менее банкнота сегодня по-прежнему остается ведущим платежным инструментом, что связано с рядом фундаментальных особенностей, предоставляющих ей дополнительные преимущества на фоне других платежных инструментов. Однако это место банкнотам в будущем вовсе не гарантировано. Внешний мир формирует свои условия, к которым банкнота должна быть адаптирована. Среди этих условий: снижение общественных затрат на наличное денежное обращение, к которому сегодня стремятся многие центральные банки, постоянное совершенствование копировальной техники, облегчающее задачу фальсификаторам, борьба правительств с отмыванием средств, ужесточение экологических норм и требований и другие. Эти условия внешней среды предъявляют свои требования к тому, как должна выглядеть современная банкнота. Одним из приоритетных направлений становится разработка новых визуальных признаков, которые сможет распознать человек в любых ситуациях и которые не 16 требуют специального приборного обеспечения. Данные признаки будут создаваться с использованием как уже зарекомендовавших себя специальных технологий, так и с использованием физических и химических принципов, которые при разработке банкнот еще не применяются. Работа над упрощением процесса идентификации банкноты населением также приведет к использованию «подручных», имеющихся в распоряжении каждого человека устройств для определения подлинности банкнот. Таким устройством сегодня является, например, смарт­ фон. А значит, у банкнот появятся признаки, специально настроенные для чтения смартфонами. Сегодняшняя банкнота создается таким образом, чтобы обрабатываться автоматически. Она изначально разрабатывается для обработки в различных счетно-сор­ тировальных машинах, которые используются центральными банками. Конвергенция платежей требует приспособленности банкнот для обработки в банкоматах и других подобных устройствах. В связи с этим возникает задача разработки нескольких уровней машиночитаемых признаков. Причем эти уровни должны быть построены таким образом, чтобы первый уровень был доступен всем организациям и на его базе могла бы строиться машинная идентификация в магазинах и иных коммерческих организациях. На втором уровне – коммерческие банки, которые могли бы точно так же обеспечивать проверку этих признаков и настраивать соответствующим образом, например, банкоматы, использующие режим cash-in или режим ДЕНЬГИ И КРЕДИТ ● 1/2014 тема номера рециркуляции. На третьем уровне – центральный банк, который должен иметь возможность надежно идентифицировать банкноты при сортировке на счетно-сортировальных машинах. Четвертый уровень должен оставаться экспертным и использоваться как арбитражный признак. Поэтому сегодняшней задачей становится не просто создание признака, а формирование комплексного решения по идентификации банкноты «признак – датчик – устройство». Помимо развития публичных и машиночитаемых признаков банкноты станут долговечнее за счет нанесения специальных покрытий и использования долговечных материалов. Это также скажется на сокращении затрат на НДО. Все эти направления совершенствования банкнот призваны обеспечить банкнотам надежное место в современной системе розничных платежей наряду с другими платежными инструментами. МАЙКЛ ДЖОЗЕФ ЛАМБЕРТ, заместитель директора Управления операций федеральных резервных банков и платежных систем в Совете управляющих Федеральной резервной системы США (Federal Reserve System), посвятил свое выступление новой 100-долларовой банкноте США. На разработку нового дизайна и новых защитных свойств 100-долларовой банкноты ушло довольно много времени. Обычно жители Америки не стремятся глубоко изучать защитные признаки банкнот и детально проверять их подлинность, поскольку фальшивомонетничество не слишком распространено в США. Этим пользуются мошенники, которые не тратят сил на воспроизведение всех деталей элементов защиты и дизайна, они создают лишь копию банкноты, которую на первый взгляд трудно отличить от подлинной. ФРС США регулярно информирует население и специалистов о новых защитных признаках банкнот и призывает жителей более тщательно изучать элементы защиты и дизайна банкнот для выявления подделок. 100-долларовая банкнота нового образца была выпущена в обращение 8 октября 2013 года. Дизайн банкноты был существенно изменен по отношению к предыдущей серии. Она содержит новые защитные элементы, значительно затрудняющие подделку. Главной причиной изменения дизайна банкноты стала необходимость повышения уровня ее защиты. Дизайн новой 100-долларовой банкноты был опубликован еще в 2010 г., однако выпуск ее в обращение был отложен из-за сложностей, с которыми ФРС столкнулась в процессе производства. При подготовке к выпуску в обращение новой банкноты была разработана специальная программа по информированию населения США и жителей других стран, использующих американские доллары. В преддверии запуска новой банкноты были подготовлены материалы, рассказывающие об особенностях внешнего вида банкноты и ее новых защитных признаках. Целью программы стало информирование о новом дизайне банкноты и новых защитных признаках, отличающих обновленные подлинные банкноты от подделок. Более 170 000 человек получили электронные письма о выпуске в обращение новой банкноты. Было опубликовано 10 видов информационных материалов на 25 языках. В ходе проведения программы учитывались особенности разных аудиторий и использовались различные средства взаимодействия с ними. Основными видами обучения населения стали: проведение встреч, конференций, использование Интернета, взаимодействие со СМИ и другие способы распространения информации. ФРС сотрудничала с различными службами, ассоциациями, финансовыми и кредитными организациями, использовала разнообразные информационные ресурсы в ходе подготовки и реализации программы. Были разработаны специальные информационные материалы для финансовых организаций, содержащие подробную информацию об особенностях новой банкноты. Новая банкноОсновные виды обучения по та не только сохрапрограмме информирования нила традиционные населения и специалистов черты, но и полуHow We Educate чила абсолютно новые защитные приEvents знаки, затрудняюSocial Website Media щие ее подделку. Опросы показываDirect ют, что люди очень Training Outreach Global редко запоминают Audience больше двух-трех Media Conferences защитных элеменOutreach тов, в связи с чем Fulfillment Integration ФРС определила два основных элемента. Первый – трехмерная 6-миллиметровая защитная лента. В отличие от многих защитных нитей, которые все привыкли видеть в других банкнотах, она внедрена в бумагу банкноты не полностью, а частично, и выходит на поверхность банкноты в виде «окон». Самое главное, графические элементы на защитной ленте выглядят объемными (эффект 3D), цифры номинала «100» на ленте при наклоне превращаются в колокольчики и двигаются. При наклоне банкноты вверх-вниз эти символы сдвигаются влево-вправо, а при наклоне влево-вправо – вверхвниз. Новейшие защитные элементы на банкноте 100 долларов США Второй новейший защитный элемент – колокольчик в чернильнице. Если держать банкноту под углом в 45 градусов, колокольчик сливается по цвету с чернильни- ДЕНЬГИ И КРЕДИТ ● 1/2014 17 тема номера цей. Если положить банкноту ровно, он станет зеленым. Такой эффект достигается за счет использования особых оптико-переменных красок OVI (optically variable ink). Изображение колокольчика и чернильницы намеренно сделаны достаточно крупными для лучшей идентификации работы данного цветового перехода. Во многих странах мира люди привыкли проверять подлинность банкноты с помощью водяных знаков, обнаружить которые можно просмотрев ее на просвет. Однако иногда этот способ является не совсем удобным, поскольку бывают ситуации, когда стремление убедиться в подлинности банкноты может показаться невежливым и свидетельствовать о недоверии к человеку. Проверить же новую 100-долларовую банкноту с новыми защитными признаками можно быстро и практически незаметно для окружающих. Особое внимание также уделено и полностью внедренной в бумагу защитной нити банкноты. Чтобы ее увидеть, как и ранее, необходимо поднести банкноту к свету. При ультрафиолетовом освещении защитная нить выглядит розовой. Еще одним важным элементом защиты стала рельефная печать – сюртук Бенджамина Франклина на новой банкноте стал больше выступать над поверхностью банкноты. Для американских банкнот рельефная металлографская печать является важным защитным признаком, поскольку она легко и безошибочно определяется на ощупь и ее достаточно трудно подделать. Новая 100-долларовая банкнота так же, как и раньше, содержит водяной знак в виде портрета Бенджамина Франклина на ее правой стороне. Но сам водяной знак стал заметнее и выделен овалом. Если внимательно присмотреться, станут видны микротексты по контуру овала и в других местах на банкноте. Портрет Бенджамина Франклина теперь выполнен без овала, поэтому он стал крупнее. На оборотной стороне новой банкноты здание Дворца независимости (Independence Hall) показано с другого фасада. Традиционный зеленый цвет остался на новой банкноте только на изображении Дворца независимости с оборотной стороны, тогда как фоновый цвет лицевой и оборотной стороны банкноты стал светло-голубым. Таким образом, в новой 100-долларовой банкноте США использованы наиболее современные защитные признаки банкнот, позволяющие легко определить ее подлинность. ПЕТЕР ЭЛЬТШИНГЕР, заместитель директора Департамента наличного денежного обращения, руководитель Восточного направления Национального банка Швейцарии (Schweizerische Nationalbank), и ФИЛИПП ШНЕЛЬ, исполнительный директор Департамента наличного денежного обращения, руководитель Западного направления, представили доклад «Опыт Национального банка Швейцарии». При рассмотрении Национальным банком Швейцарии вопроса о выпуске новых серий банкнот в обращение, с учетом данных социологических исследований, было принято решение сохранить существующий в настоящее время номинальный ряд банкнот и их цветовую гамму. Также была проведена работа по определению размера 18 банкнот. Здесь необходимо было учитывать и пожелания населения, и возможности оборудования для пересчета и сортировки банкнот. При определении дизайна проводились консультации с экспертами в области коммуникации, так как национальная валюта должна отражать ценности, которые разделяются населением этой страны, а общая тема банкноты должна оставаться актуальной как минимум 20 лет. Национальным банком Швейцарии был объявлен конкурс на создание новой банкноты среди художников, которым было предложено шесть тем. Эти темы необходимо было проиллюстрировать с учетом определенных технических требований. Проекты оценивались комиссией экспертов в области дизайна и искусства. Особое внимание уделялось качеству проработки рисунков и тому, насколько удалось раскрыть тему. Проекты победителей конкурса были представлены комиссией Национальному банку Швейцарии, который на правах организатора конкурса выбрал проект, подготовленный претендентом, занявшим второе место. В настоящее время особое внимание уделяется вопросу обеспечения степени защиты банкнот, в котором требуется быть как минимум на шаг впереди технических возможностей мошенников, использующих копировальные машины и сканеры. Национальный банк Швейцарии работает со всемирно известными компаниями, занимающимися разработкой новых признаков защиты, чтобы предотвратить возможность подделки. При этом население страны должно иметь возможность без труда определять, являются ли подлинными банкноты, которые находятся у них в руках. Кроме того, количество таких признаков защиты должно быть небольшим, чтобы их легко было запомнить (от 3 до 5). Новые признаки защиты банкноты могут применяться на разных уровнях. Первый уровень включает признаки защиты, единые для всего номинального ряда, которые могут быть идентифицированы без применения технических средств. Второй уровень – признаки защиты, которые проверяются на счетно-сортировальных машинах. Третий уровень – признаки защиты, которые известны только центральным банкам и используются для проведения экспертизы. В докладе отмечалось, что на пути создания «идеальной банкноты» Национальным банком Швейцарии выделяются следующие факторы, которые необходимо учитывать: безопасность, дизайн, издержки, производительность печатных машин, которые должны обеспечить страну необходимым количеством банкнот за короткий период времени. 2. Профилактика фальшивомонетничества О. В. КРЫЛОВ, начальник Главного управления безопасности и защиты информации Банка России, в докладе «Отдельные аспекты криминогенной обстановки в сфере наличного денежного обращения» выделил основные направления криминализации в сфере наличного денежного обращения: фальшивомонетничество, хищение денежных средств из банкоматов и терминалов, нападение на инкассаторов. За 9 месяцев 2013 г. в России было зарегистрировано более 1 млн 670 тыс. преступлений. Из них раскрыто ДЕНЬГИ И КРЕДИТ ● 1/2014 тема номера 948 тыс., т. е. около 60%. Преступлений эконо- Количество поддельных денежных знаков иностранных государств за 9 месяцев 2013 года мической направленности за 9 месяцев 2013 г. было зарегистрировано 126 тыс., из них 26 тыс. – в % соотношении 2000 это преступления в крупных и особо крупных 2193 4,6 размерах, что на 18% меньше, чем за аналогичный период предшествующего года, но тем не 1500 1,6 менее ситуация достаточно сложная. 1529 Говоря о поддельных банкнотах, О. В. Кры1000 лов констатировал, что пик фальшивомонетничества пройден и тот рост числа подделок, ко249 500 торый отмечался в 2005–2006 гг., сменился ста93,8 76 билизацией и даже уменьшением их числа. По 0 данным Банка России, в 2012 г. было выявлено и доллары евро изъято из оборота 88 тыс. поддельных денежных доллары евро прочие 9 месяцев 2013 2012 знаков, что на 6,9% ниже показателя 2011 г. За 9 месяцев 2013 г. изъято 52,3 тыс. банкнот, что еще на 18,5% В 2013 г. в Санкт-Петербурге была задержана группа ниже, чем за аналогичный период предыдущего года. фальшивомонетчиков. Все они выходцы из одного из средПо данным правоохранительных органов, за 9 менеазиатских государств. В результате соответствующих сяцев 2013 г. выявлено 14 700 преступлений, квалифимероприятий стало известно, что участники этой группы цированных по статье Уголовного кодекса Российской успели реализовать в Санкт-Петербурге почти 1,5 млн Федерации «Изготовление, хранение, перевозка или сбыт фальшивых рублей и в Москве – 8,5 млн руб. Фальшивки поддельных денег или ценных бумаг», что почти на 27% были отпечатаны на струйном принтере на однослойной ниже в сравнении с прошлым годом. плотной бумаге без водяных знаков и визуально довольно Несмотря на многочисленные защитные признаки сильно отличались от подлинных, однако установленное на денежных знаках, качество подделок постоянно соверна терминалах программное обеспечение не было способшенствуется, и сбытчики фальшивых денежных знаков, но идентифицировать подделку, вследствие чего фальшивкак правило, выдают поддельную купюру за настоящую, ки получили достаточно широкое распространение. рассчитываясь ею наряду с подлинными. Наиболее чаВ 2013 г. имели место случаи поступления на эксперсто сбыт фальшивых денежных знаков осуществляется в тизу в Банк России от кредитных организаций денежных торговых точках и на рынках оптовых продаж, где признаков, состоящих из фрагментов банкнот одного номименяется несовременное оборудование для обнаружения нала, но при этом принадлежащих к разным банкнотам. поддельных денег, а во многих случаях его просто нет, Разрезалось 9 купюр, из которых затем склеивалось 10 с несмотря на постоянно проводимую разъяснительную рацелью последующей реализации через банкоматы. боту с населением. По информации, полученной от одной из кредитных В декабре 2012 г. в результате операции, проведенорганизаций, только осенью 2013 г. в одном из крупных ной правоохранительными органами, была ликвидирована сибирских городов было сбыто 635 резаных купюр на крупнейшая в России сеть по производству фальшивых деобщую сумму более 3 млн руб. Подобные преступления нег, в том числе и евро, подделки которых ранее в России зарегистрированы и в других регионах России. не выявлялись. Мощность изъятого оборудования позволяла Одним из направлений борьбы с фальшивомонетзлоумышленникам ежемесячно производить фальшивок на ничеством считается переход на безналичное денежное сумму более 40 млн руб. С начала проведения этой операции обращение. Но в настоящее время проблема кражи денег было изъято пять комплектов печатного оборудования и арес пластиковых карт тоже стоит очень остро. Мошенничестовано семь участников данного преступного сообщества. ство с пластиковыми картами широко распространено и Основным объектом посягательства фальшивомонетнабирает обороты. чиков в России остается купюра номиналом 1000 рублей, Тенденции, характерные для компрометации баноднако в настоящее время усилился интерес и к 5000-рукоматов, – рост количества случаев скимминга, компроблевой банкноте. Анализ выявленного оборота поддельных метация пассивных денежных знаков свидетельствует об улучшении качества антискимминговых подделок, что является следствием профессионального устройств, многороста изготовителей и использования специального высократное использовакотехнологичного оборудования. Отличить фальшивки от ние мошенниками подлинных денег без применения специальных приборов и одних и тех же банметодик становится очень сложно. Также расширяется гекоматов в течение ография распространения поддельных денег. Преступники короткого промепродумывают пути их сбыта логистически. жутка времени, разВместе с тем наряду с поддельными российскими нообразие и высокое денежными билетами в разных регионах страны сбывакачество используеется и значительное количество поддельных денежных мого мошенниками знаков иностранной валюты. оборудования, шиДЕНЬГИ И КРЕДИТ ● 1/2014 19 тема номера рокая география использования скомпрометированных данных, увеличение количества различных сервисов, доступных в банкоматах. Согласно статистическим данным, за 9 месяцев 2013 г. совершено 727 хищений как из банкоматов, так и самих банкоматов. Это на 11,5% выше, чем было в предшествующем году. Раскрываемость указанных преступлений – примерно 1/3, что больше прошлогоднего показателя на 10%. Одной из проблем, требующих разрешения в работе по обеспечению защиты банковских объектов, является стремление руководителей банков минимизировать расходы на систему своей безопасности, снижая количество используемых услуг, предоставляемых охранными организациями, и недостаточный контроль их качества. Среди физических атак наиболее популярным является непосредственное воздействие на банкоматы. Вскрытие банкоматов уже осуществляется с применением взрывчатых веществ и бытового газа. Еще одной мишенью преступников являются перевозчики денежных средств. По данным МВД, в первом полугодии 2013 г. совершено 57 нападений и грабежей в отношении перевозчиков денежных средств, из них пять непосредственно на инкассаторов. Это наполовину больше, чем в 2012 г. Для осуществления своей деятельности преступники вербуют сообщников в банковских структурах среди уволенных инкассаторов, сотрудников службы безопасности банков, в том числе бывших сотрудников полиции. В большинстве случаев преступники действуют с применением огнестрельного оружия, располагают данными об объемах перевозимой денежной массы, особенностях ее инкассации, схемах передачи денег и действиях нарядов полиции. Согласованный порядок действий участников нападений, совершение аналогичных преступлений и четкое распределение криминальных функций между членами преступных сообществ свидетельствуют о достаточно высоком уровне организации, координации и иерархической подчиненности между ними. Нападения происходят в тот момент, когда инкассаторы направляются с деньгами к автомобилю, либо в процессе движения, для чего преступники искусно организуют дорожно-транспортные происшествия. Нередко в ограблениях виноваты сами банки, стремясь покрыть наибольшую территорию своими банкоматами, не обеспечивая при этом точки обслуживания надежным уровнем защиты. По мнению О. В. Крылова, необходимо учитывать, что характерной особенностью указанных выше преступлений является адаптация злоумышленников к модернизации банковской деятельности, изобретение новых форм маскировки преступных намерений, умелое использование финансовых документов, технических инноваций, а также недостатков законодательной базы. В заключение докладчик отметил, что в дальнейшем криминогенная обстановка в стране будет основываться как на уже сложившихся ее элементах, так и дополняться новыми стремлениями криминальных сообществ. В связи с этим очень важен обмен опытом между банковскими системами различных стран, что, безусловно, может помочь в выработке мер по предотвращению криминальных действий, которым подвержена сфера наличного денежного обращения. 20 АДОЛЬФ МАТЕЙКА, заместитель председателя Национального банка Хорватии (Croatian National Bank), осветил опыт Национального банка Хорватии. В июле 2013 г. Хорватия стала 28-м членом Европейского союза. В настоящее время более 2/3 сбережений населения Хорватии (4 млн 200 тыс. человек) хранятся в евро. Одной из причин такого предпочтения является популярность Хорватии среди туристов. Национальной валютой в Хорватии является куна. Доля наличных денег в обращении в общей денежной массе в стране составляет менее 30%. Количество банкнот и монеты постоянно растет. Количество банкнот в обращении с 1994-го по 2012 год, на конец года, шт. 180 000 000 160 000 000 140 000 000 120 000 000 100 000 000 80 000 000 60 000 000 40 000 000 20 000 000 0 Количество монеты в обращении с 1994-го по 2012 год, на конец года, шт. 2 000 000 000 1 800 000 000 1 600 000 000 1 400 000 000 1 200 000 000 1 000 000 000 800 000 000 600 000 000 400 000 000 200 000 000 0 Право выпуска банкнот и монеты в Хорватии принадлежит Национальному банку, при этом монета чеканится на монетном дворе в Хорватии, а банкноты печатаются за рубежом. Национальный банк Хорватии придает большое значение борьбе с фальшивомонетничеством, для чего налажено надежное сотрудничество с Министерством внутренних дел, Европейским центральным банком, Европейской комиссией и Европейским управлением по борьбе с мошенничеством. В Хорватии все банкноты, которые выдаются банкоматами, должны пройти обработку на специальном оборудовании, распознающем машиночитаемые признаки подлинности банкнот. Все сомнительные банкноты, поступившие от граждан, коммерческих банков, предприятий и учреждений, подвергаются экспертизе в Национальном банке Хорватии, после чего выносится заключение, которое регистрируется в специально разработанной Национальным банком Хорва- ДЕНЬГИ И КРЕДИТ ● 1/2014 тема номера Подделка полимерных банкнот 50 песо тии системе. Информирование о выявленном поддельном денежном знаке, формирование отчетов, предоставляемых гражданам и организациям, сдавшим банкноты и монету на экспертизу, а также местным правоохранительным органам, осуществляется при помощи специализированной системы. Адольф Матейка подчеркнул, что Национальный банк Хорватии особое внимание уделяет вопросу обучения сотруд2013 ников предприятий розничной январь–июнь торговли, кредитных и финансовых учреждений, а также Министерства внутренних дел. Эта работа проводится в рамках национальной программы подготовки и информирования населения по вопросам борьбы с фальшивомонетничеством. За последние 5 лет программу обучения сте примерно 45 лет, не имевший никакого специального прошли 12 тыс. сотрудников различных организаций. образования, так называемый самоучка, самостоятельно изучивший данную сферу и профессионально овладевший техникой подделки полимерных купюр. ИСАБЕЛЬ МОРАЛЕС ПАСАНТЕС, начальник УправлеБанк Мексики выпустил новую банкноту номиналом ния планирования эмиссии и перевозки денежной налич50 песо, которая во многом похожа на банкноту предыдуности Генерального департамента эмиссии наличных щего выпуска, но имеет три новых защитных признака: денег Банка Мексики (Banco de México), рассказала об во-первых, у банкноты есть блестящие участки, что очень опыте Банка Мексики. понравилось населению, так как позволяет быстро проВ ноябре 2006 г. Банк Мексики выпустил в обращение верить ее на подлинность; во-вторых, добавлен признак полимерную банкноту номиналом 50 песо. Основной принового поколения «эклипс» (своего рода затемнение), что чиной данного решения была необходимость обеспечить также позволяет проверить банкноту при наличии сомнедолговечность ее использования. Также предполагалось, что ний в ее подлинности с помощью источника освещения; использование полимера при производстве банкнот низких в-третьих, специальная глубокая печать. номиналов будет способствовать их защищенности от фальБанк Мексики также выявляет поддельные банкшивомонетничества. ноты других номиналов. Мексиканские банкноты более В июне 2010 г. Банк Мексики зарегистрировал первую высоких номиналов изготавливаются с использованием подделку полимерных банкнот номиналом 50 песо. Затем бумаги со специальной защитной нитью. Первый выпуск в течение нескольких месяцев количество поддельных банкнот с использованием такой нити был осуществлен в банкнот стало увеличиваться. В этой связи было принято 2008 г. Банкноты всех дальнейших выпусков были изгорешение изменить дизайн банкнот, который включал бы в товлены по этой же технологии, признанной Банком Мексебя новые признаки защиты, и как можно быстрее изъять сики наиболее надежной. из обращения старые банкноты, уничтожив при этом полиВместе с тем с 2010 г. стали выявляться поддельные мерные банкноты номиналом 50 песо. Также было принято банкноты, на которые нанесены фрагменты защитной решение отказаться от планов выпуска в обращение полинити, извлеченной из подлинных банкнот. В целях протимерных банкнот других номиналов. водействия указанному способу подделки Банк Мексики В ноябре 2012 г. Мексиканской федеральной полисовместно с производителями нити внес изменения в клецией была задержана группа фальшивомонетчиков. В реящие свойства нити. зультате следственных мероприятий было установлено, Банк Мексики и дальше будет отслеживать поддельные что при печати поддельных банкнот использовались добанкноты, а также продолжит изучение опыта других стран, ступные в свободной продаже краски с необходимыми эфсвязанного с противодействием фальшивомонетничеству. фектами изменения цвета, которые применяются в автоиндустрии. Злоумышленниками также после длительных поисков (8 месяцев) был найден подходящий по толщине В. В. Финогенов, начальник Управления денежных полимерный субстрат и из 18 различных офсетных прознаков и профилактики фальшивомонетничества Децессов печати подобран способ, позволяющий напечатать партамента наличного денежного обращения Банка изображение и нанести на банкноту другие элементы заРоссии, посвятил свой доклад актуальным задачам щиты. Организатором группы оказался мужчина в возрапротиводействия фальшивомонетничеству. ДЕНЬГИ И КРЕДИТ ● 1/2014 21 тема номера за 9 мес Динамика выявления поддельных денежных Докладчик отметил, что Банзнаков в банковской системе (в штуках) ком России начиная с 1994 г. формируется отчет о выявленных в 155222 наличном денежном обращении 160 000 133864 140 000 128700 поддельных денежных знаках. 109105 На сегодняшний день все 120 000 105885 94567 поддельные билеты Банка России, 100 000 88029 которые попадают в российскую 80 000 54556 банковскую систему, выявляются. 52284 60 000 39471 Это достигается за счет применя34108 40 000 17305 1655814270 15149 16277 емой современной счетно-сорти14135 1253810745 20 000 9202 ровальной техники и благодаря 0 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 профессиональным навыкам кассиров. Представленная в докладе ния фаль­шивок докладчик условно разделил на обеспединамика выявления поддельных денежных знаков, по чивающие главным образом имитацию визуальных замнению автора доклада, больше свидетельствует не о кащитных признаков и воспроизводящие в первую очередь честве работы банков, а о производительной мощности машиночитаемые степени защиты. фальшивомонетчиков в нашей стране за вычетом подде98% населения не только никогда не сталкивались с лок, обнаруженных органами внутренних дел до попадаподделками, но даже не слышали от своих родственников ния в наличное денежное обращение. или знакомых, что подделки проходили через их руки. В России пик фальшивомонетничества был в 2009 г. Это достигается отработанными стандартными метоПосле ареста нескольких преступных групп поддельщиков дами борьбы с поддельными денежными знаками – обеспеи внедрения банкнот модификации 2010 г. с усиленным чением банкнот необходимым количеством современных комплексом защиты количество подделок пошло на спад. наглядных защитных признаков, проведе­нием информаПри сравнении данных 2012 г. с текущими данными ционных кампаний для населения и кассовых работников 2013 г. наблюдается увеличение доли подделок номиналом с целью популяризации знаний о признаках подлинности. 5000 рублей. Обычно уровень фальшивомонетничества Еще одно направление в борьбе с фальшивомо­ определяется количеством фальшивок на миллион поднетничеством – это оснащение всех кассовых работников линных банкнот в обращении (см. рис.). Подделки, выявприборами контроля подлинности, и в этом достигнуты ленные до того, как преступники смогли использовать их в высокие показатели. Кроме того, фальшивомонетничесткачестве средства платежа, не попадают в эту категорию, а во в нашей стране наказывается достаточно строго. Было их число часто превышает количество фальшивок, которые особо отмечено, что с развитием сети банкоматов фальудалось запустить в обращение. Информация по данному шивомонетчики нашли новый вариант сбыта подделок: показателю в разрезе номиналов 1000 рублей и 5000 рубони не изготавливают подделку для того, чтобы сбыть ее лей наглядно представлена на рисунке. невнимательному кассиру, а имитируют только машино100 читаемые признаки подлинности. 90 1000 рублей Случаи мошенничества с использованием авто82 5000 рублей 80 матических средств приема денежной наличности доВсе номиналы 70 кладчик условно разделил на три основные группы, 60 60 характеризующиеся предметом осуществления противо58 правных действий: 50 45 1) использование подлинных, в том числе и неплате40 38 37 жеспособных денежных знаков; 29 30 26 2) использование полностью поддельных или сме22 20 18 21 шанных банкнот; 15 16 17 10 3) использование сувенирной продукции, имитирую8 0 щей внешний вид денежных знаков. 2007 2008 2009 2010 2011 2012 С хронологической точки зрения первыми начали Основными каналами сбыта поддельных денежных выявляться случаи мошенничества, связанные со сбытом знаков являются, с одной стороны, торговые точки, в ко«составных» банкнот. В кассовые подразделения кредитторых прием наличных денег у покупателей осуществляных организаций стали поступать банкноты номиналами ется человеком, и, с другой стороны, разного рода устрой500, 1000 и 5000 рублей с повреждениями в виде вырезанства, принимающие денежную наличность в автоматиченых фрагментов, составляющих 24–38% от общей площаском режиме (банкоматы, платежные терминалы, торгоди банкноты. В некоторых случаях повреждения были завые автоматы и т. п.). маскированы путем термического воздействия по кромке В зависимости от способа, которым изготовитель стороны повреждения. В целях предотвращения случаев поддельных денежных знаков собирается воспользоватьмошенничества Банк России рекомендовал всем кредится для сбыта своей «продукции», технологии изготовленым организациям производить обмен банкнот, имеющих 22 ДЕНЬГИ И КРЕДИТ ● 1/2014 тема номера подобные повреждения, только после проведения экспертизы в учреждениях Банка России. Одновременно были зафиксированы случаи выявления так называемых «составных» банкнот, поступивших в кредитные организации через автоматические средства приема денежной наличности. Банкноты были склеены из фрагментов разных билетов одного номинала. Вариантов конфигурации было множество, а количество частей, из которых состояли банкноты, находилось в пределах от 3 до 6. Встречались и необычные случаи, но главной целью мошенников было соблюдение геометрических размеров банкноты и ее толщины, поэтому свои «изделия» они соединяли тонким матовым скотчем или медицинским клеем. Как правило, части были хорошо подогнаны. Другую схему мошенничества использовали зло­ умышленники в г. Ярославле в 2010 г. с банкнотами номиналом 1000 рублей. Путем нарезания нескольких банкнот и последующего склеивания по определенной схеме их частей они получали дополнительную банкноту с разными серийными номерами. Данные денежные знаки были сданы в банкоматы, после чего со специально открытых счетов снимались денежные средства в подлинных неповрежденных купюрах. Логическим продолжением истории мошеннических действий с использованием автоматических средств приема денежной наличности являются попытки сбыта с помощью такого оборудования полностью поддельных банкнот. Наглядным примером подобной ситуации следует признать получившее широкий общественный резонанс дело, закончившееся задержанием в Санкт-Петербурге семерых членов преступной группы фальшивомонетчиков, из-за которых, как полагают полицейские, крупнейшие российские банки отказались принимать пятитысячные рублевые купюры через платежные терминалы. Данный временный отказ объясняется тем, что мошенникам удалось сбыть поддельные денежные знаки на сумму более 16 млн руб. из-за несовершенства систем контроля подлинности банкнот, применяемых в банкоматах крупнейших российских банков. В выступлении был отмечен способ мошенничества, требующий от злоумышленников наименьших «трудозатрат», так как основную часть работы за них уже выполнили вполне легальные изготовители разного рода сувенирной продукции, имитирующие внешний вид банкнот Банка России («Билет банка приколов», «Билет на балет», «Билет на банкет» и т. п.). На сувенирную продукцию, визуально похожую на билеты Банка России, наносится имитация определенных признаков подлинности. Такие полиграфические изделия не могут быть отнесены к категории банкнот, имеющих признаки подделки, поэтому статья 186 «Изготовление в целях сбыта поддельных банковских билетов Центрального банка Российской Федерации…» не применима к лицам, сбывающим их через автоматические средства приема денежной наличности. Данная махинация скорее попадает под статью 159 УК РФ «Мошенничество», а за мошенничество в России уголовное наказание весьма мягкое. В этом вопросе необходима доработка уголовного законодательства. В заключение докладчик перечислил методы борьбы со сбытом подделок через банкоматы и платежные терминалы. Это: обеспечение банкнот необходимым количе- ством машиночитаемых признаков подлинности, обязательность проверок валидаторами банкоматов нескольких признаков подлинности (не меньше четырех), постоянное обновление программного обеспечения банкоматов, оперативное получение информации о признаках подделок нового типа и своевременное оперативное взаимодействие коммерческих банков и органов внутренних дел. Гжегож Станислав Бернат, заместитель начальника Управления экспертизы денежных знаков Департамента наличного денежного обращения Национального банка Польши (Narodowy Bank Polski), рассказал об опыте Национального банка Польши в области противодействия фальшивомонетничеству. Национальный банк Польши прежде всего уделяет внимание сотрудничеству с правоохранительными органами, а также выпуску новой серии банкнот, которая более устойчива к подделкам. Докладчик особо отметил, что в соответствии с действующим законодательством за подделку денежных знаков предусмотрена ответственность в виде лишения свободы на срок от 5 до 25 лет. Вместе с тем за выпуск в обращение и перевозку поддельных денежных знаков предусмотрена ответственность в виде лишения свободы на срок от 1 года до 10 лет. В соответствии с законом о Национальном банке Польши сомнительные денежные знаки должны изыматься из обращения и направляться в правоохранительные органы. После этого указанные денежные знаки направляются в Национальный банк Польши для проведения экспертизы. Отдел экспертизы при проведении исследования денежных знаков на наличие признаков подделки определяет их категорию, после чего составляется заключение с кратким описанием способов подделки денежных знаков. Эта информация направляется в правоохранительный орган, предоставивший данную подделку, а также в конфисковавшую ее организацию. После присоединения Польши к Евросоюзу в соответствии с регламентами 13382001 и 13392001 в структуре Национального банка Польши был организован Национальный аналитический центр, целью которого является анализ всех сомнительных денежных знаков как в национальной валюте (злотый), так и в евро, а также обмен информацией со всеми европейскими учреждениями, которые входят в систему мониторинга фальшивомонетничества Европейского экономического и валютного союза. В настоящее время Национальный аналитический центр играет очень важную роль в борьбе с фальшивомонетничеством, поскольку помогает налаживать обмен информацией и своевременно направлять ее в правоохранительные органы и прокуратуру. Национальный банк Польши и полиция подписали специальное соглашение, которое регулирует ежедневное взаимодействие между Национальным банком Польши и правоохранительными органами по вопросам обмена информацией о выявленных в обращении поддельных денежных знаках. В целях профилактики фальшивомонетничества в апреле 2013 г. Национальный банк Польши выпустил в обраще- ДЕНЬГИ И КРЕДИТ ● 1/2014 23 тема номера ние новые банкноты, имеющие помимо видимых защитных признаков дополнительные степени защиты, которые могут быть обнаружены только при помощи специальной техники. 3. Современные подходы к обработке денежной наличности Стефан Стоянов Цветков, главный кассир Национального банка Болгарии (Bulgarian National Bank), освещая опыт Национального банка Болгарии, отметил, что в Болгарии, как и в других странах, обработкой денежной наличности занимаются Национальный банк Болгарии, коммерческие банки, инкассаторские компании и специальные компании по обработке денежной наличности. Национальный банк Болгарии играет ведущую роль в организации наличного денежного обращения (эмитирует денежную наличность, занимается уничтожением ветхих банкнот) и регулирует наличное денежное обращение. Его основной задачей является определение порядка совершения кассовых операций с денежной наличностью, а также обеспечение чистоты наличного денежного обращения. Коммерческие банки распространяют денежную наличность, инкассаторские компании занимаются ее транспортировкой. В Болгарии треть выдачи наличных денег производится через банкоматы. Инкассаторские услуги предоставляются пятью крупнейшими компаниями. С целью повышения эффективности обработки денежной наличности в 2008 г. Национальным банком Болгарии совместно с тремя крупнейшими коммерческими банками была создана специализированная компания CSC (Cash Services Company). Национальный банк имеет представительство в этой компании, а также собственные хранилища. Компания CSC работает в пяти городах Болгарии. При обработке банкнот в CSC применяются те же уровни проверки, что и в Национальном банке Болгарии. Большинство коммерческих банков передает на аутсорсинг обработку денежной наличности в компанию CSC. CSC обрабатывает около 75% всех находящихся в обращении банкнот. Компания работает 12 часов в день семь дней в неделю. С инкассаторскими компаниями и коммерче- скими банками налажен информационный обмен данными в разрезе принятой/выданной денежной наличности. В 2010 г. в Болгарии был открыт новый кассовый центр, в котором широкое применение получила технология штрихкодирования. Для обработки банкнот применяются высокотехнологичные счетно-сортировальные машины. Информационное взаимодействие с коммерческими банками и компанией CSС осуществляется через единый программный интерфейс. Также в кассовом центре имеется оборудование для уничтожения банкнот. Завершая выступление, С. Цветков отметил, что наличные деньги в Болгарии остаются популярным средством платежа и Национальный банк Болгарии будет стремиться и в дальнейшем совершенствовать организацию наличного денежного обращения в стране. Жан Андрэ Ламберт Жозеф Хилгерс, член Совета директоров и глава хранилища Национального банка Бельгии (National Bank of Belgium), представил доклад «Современные подходы к роли центрального банка в обработке денежной наличности: новая модель Национального банка Бельгии». В докладе отмечалось, что в настоящее время, по оценкам Национального банка Бельгии, в стране не наблюдается снижения объема наличных денег в обращении. В то же время при определении потребности в наличных деньгах существует ряд сложностей в связи с тем, что большое количество соседних государств использует такую же валюту – евро. Рост количества техники в системе рециркуляции наличных денег 4500 4000 3500 3000 2500 2000 1500 1000 500 0 2S 1S 2S 1S 2S 1S 2S 1S 2S 1S 2S 1S 2S 1S 2006 2007 2007 2008 2008 2009 2009 2010 2010 2011 2011 2012 2012 2013 Организация наличного денежного обращения в Болгарии Компания по Хранилища обработке БНБ наличности (КОН) Прием, Обработка, Изъятие, Пересчет БНБв КОН Кассовый центр БНБ Годные и новые банкноты Ветхие и не прошедшие обработку Инкассаторские компании Перевозка и безопасность Инкассаторские компании Перевозка и безопасность Сектор розничной торговли 24 Выпуск, Прием, Обработка, Изъятие, Пересчет, Уничтожение Население Банки ДЕНЬГИ И КРЕДИТ ● 1/2014 В бельгийской банковской системе значительное количество наличных денег выпускается в обращение через кассы Национального банка Бельгии, однако в последнее время наметилась определенная тенденция роста доли выпущенных в обращение наличных денег финансовыми учреждениями. За счет введения рециркуляции наличных денег было достигнуто снижение операционной нагрузки на Национальный банк Бельгии. Ее внедрение позволило также сократить затраты на перевозку денежной наличности. Национальный банк Бельгии каждые шесть месяцев осуществляет проверку оборудования, задействованного в рецир- тема номера куляции наличных денег, на предмет соответствия порядка использования нормативным документам и требованиям к техническому состоянию. В дальнейшем, отметил выступающий, Национальный банк Бельгии прогнозирует снижение использования денежной наличности при осуществлении платежей населением, в том числе вследствие применения ограничения в 3000 евро на оплату товаров и услуг наличными деньгами. С 2007 г. при перевозке денежной наличности в Бельгии стали применяться специальные контейнеры, при несанкционированном вскрытии которых происходит окрашивание банкнот. Это позволило практически свести к нулю попытки нападения на инкассаторов. В настоящее время многие банкоматы стали оснащаться специальными защитными кассетами, использующими схожую технологию защиты. Проведенные мероприятия также повлияли на количество эмитируемой Национальным банком Бельгии денежной наличности. Вместе с тем в связи с увеличением стоимости перевозок денежной наличности, особенно в сопровождении полиции, назрела необходимость создания новой системы, позволяющей оптимизировать количество кассовых центров и перевозок наличных денег, осуществляемых инкассаторскими компаниями. В этой связи было принято решение о создании кассового центра Национального банка Бельгии, в котором в том числе будут располагаться инкассаторские компании. Таким образом, инкассаторские компании будут доставлять денежную наличность в кассовый центр, затем осуществлять ее сканирование при помощи специальной системы учета. Далее ценности будут передаваться Национальному банку Бельгии, который на специальных мультиноминальных счетно-сортировальных машинах будет проводить сортировку денежной наличности. Прежде чем запустить данный проект, Национальным банком Бельгии был проведен специальный опрос, по итогам которого выбрана инкассаторская компания, наилучшим образом отвечающая соответствующим требованиям. Проект планируется осуществить в западной части страны в двух регионах. Его реализация позволит Национальному банку Бельгии уменьшить количество кассовых центров в стране. Применение такого подхода выгодно для инкассаторских компаний, поскольку кассовые центры, в которых они расположатся, будут принадлежать и обслуживаться Национальным банком Бельгии. Это позволит инкассаторским компаниям снизить затраты на операции, выполняемые в начале и в конце цикла обработки денежной наличности. Тьери Стефан Бертран дю Мулэн де ля Бретеш, менеджер проектов Управления крупных проектов Главного управления наличного денежного обращения и обеспечения работы с территориальными учреждениями Банка Франции (Banque de France), изложил опыт Банка Франции по реализации проекта, направленного на модернизацию существующей системы обработки денежной наличности. Данный проект включает четыре этапа. На первом этапе планируется строительство двух новых кассовых центров, одного на севере Франции, другого – недалеко от Парижа. Эти кассовые центры будут практически полностью автоматизированы. На втором этапе запланирована модернизация существующих филиалов Банка Франции. Прежде всего предстоит уменьшить общее количество филиалов, затем провести реконструкцию существующих зданий для установки современной техники. На третьем этапе планируется осуществить модернизацию оборудования, задействованного в технологическом процессе обработки денежной наличности, с целью его унификации во всех филиалах Банка Франции. Четвертый этап предусматривает внедрение новой автоматизированной системы, которая учитывает особенности технологических процессов новых кассовых центров. Указанная система должна обеспечить возможность идентификации и контроля ценностей, повысить эффективность использования новой высокопроизводительной техники. Реализация проекта позволит модернизировать технологические процессы обработки денежной наличности, повысить производительность и улучшить условия труда, а также снизить издержки. Создаваемая специализированная информационная система будет состоять из нескольких подсистем. Процесс идентификации и контроля ценностей будет начинаться с заявки на прием/выдачу денежной наличности, направляемой в Банк Франции банковскими учреждениями через Интернет. Далее на ее основании Банком Франции будут осуществляться подготовка денежной наличности и ее штрихкодовая идентификация. Благодаря этому можно будет отслеживать движение денежной наличности с момента ее поступления в Банк Франции, последующую обработку, хранение в кладовых и выдачу банковским организациям. Запуск специализированной информационной системы Банк Франции намерен осуществить в первом построенном кассовом центре к концу 2015 г. В 2016 г. ее планируется внедрить в одном из реконструированных филиалов Банка Франции. Балаж Шишак, старший эксперт Департамента наличного денежного обращения Центрального банка Венгрии (Magyar Nemzeti Bank), характеризуя опыт Центрального банка Венгрии в области организации наличного денежного обращения, отметил, что перед Центральным банком Венгрии стоят две основные задачи: модернизация технологического процесса обработки денежной наличности и сокращение затрат. Для обеспечения обработки и хранения денежной наличности Центральным банком Венгрии в Будапеште создан современный кассовый центр. Особенностью организации перевозок и хранения денежной наличности является использование укрупненной упаковки – контейнеров как при перемещении ценностей внутри кассового центра, так и за его пределами. Для обеспечения таких операций используются две системы – NHTO и CHTO. Контейнеры перемещаются при помощи робокаров, ДЕНЬГИ И КРЕДИТ ● 1/2014 25 тема номера и хранение денежной наличности организовано примерно в такой же транспортно-складской системе, как в Кассовом центре в Санкт-Петербурге. Обработка банкнот осуществляется на современном агрегатированном комплексе. В Венгрии основная масса банкнот, находящихся в обращении, рециркулируется инкассаторскими компаниями, остальные обрабатываются центральным банком (см. рис.). Обработка банкнот в Венгрии Инкассаторские компании Центральный банк Венгрии Центральный банк Венгрии и инкассаторские компании выпуск банкнот Центральным банком Венгрии банкноты, обработанные инкассаторскими компаниями Н. Н. КАРАВАЕВА, начальник Финансово-экономического управления Российского объединения инкассации (РОСИНКАС), и А. В. МЕЛЬНИЧЕНКО, заместитель начальника Финансово-экономического управления РОС­ИНКАС, в докладе «Объединение «РОСИНКАС» и его роль в наличном денежном обращении» отметили, что в настоящее время Российское объединение инкассации (РОСИНКАС) является национальным лидером по оказанию услуг в сфере наличного денежного обращения. Служба инкассации Государственного банка СССР была образована 1 августа 1939 г. В современной России эта дата является профессиональным праздником инкассаторов. В системе Банка России существует два перевозчика денежной наличности и ценностей – Управление специальных перевозок Центрального хранилища Банка России и Российское объединение инкассации. Объединение «РОСИНКАС» было создано 22 января 1988 г., его деятельность регулируется российским законодательством и уставом, утвержденным Советом директоров Банка России. Российское объединение инкассации осуществляет перевозку денежной наличности (резервных фондов) по поручению Банка России, инкассацию, перевозку и хранение наличных денег клиентов (кредитных и иных организаций), кассовое обслуживание кредит­ных организаций и программно-технических средств (банкоматов и платежных терминалов), техническое обслуживание банкоматов, платежных терминалов и иных технических средств обеспечения наличного денежного обращения. Объединение осуществляет деятельность на всей территории Российской Федерации. Его филиальная сеть насчитывает 78 территориальных управлений инкассации, в составе которых более 500 обособленных подразделений – участков инкассации. Ключевые показатели деятельности Объединения «РОСИНКАС» в докладе представлены на рисунке. Наиболее высокий темп роста объема предоставляемых Объединением «РОСИНКАС» услуг наблюдается по относительно новому и перспективному виду деятельности – кассовому обслуживанию. Объем кассового обслуживания в 2012 г. по отношению к 2011 г. вырос почти в Последние два года прослеживается тенденция к снижению количества операций с монетой. Это связано с тем, что Центральный банк Венгрии ввел систему CHTO, с помощью которой инкассаторские компании могут получать и обменивать монеты без участия Центрального банка. Это позволило существенно снизить объемы монеты, обрабатываемой Центральным банком Венгрии. С целью оптимизации процесса обработки банкнот Центральный банк ввел новую привлекательную тарифную политику платежей для стимулирования кредитных организаций и других участников рынка к использованию контейнеров при перевозке банкнот. Сегодня в обращении находятся банкноты пяти различных серий, что вызывает сложности в работе как инкассаторских компаний и кассовых центров, так и Центрального банка. В связи с этим Центральный банк готовится к эмиссии новой серии банкнот, которая придет на смену предыдущим сериям. Ключевые показатели деятельности Объединения «РОСИНКАС» В качестве перспективных направлений деятельности Центрального банка Венгрии 20 000 000 10 307 462 выступающий назвал следующие: 226 668 8 543 146 99 364 ●● создание таких условий на рынке, 15 000 000 4 728 425 3 972 927 чтобы имеющиеся в распоряжении Цент- 10 000 000 3 263 059 3 755 714 6 362 009 рального банка современные системы мак5 843 354 121 156 298 004 симальным образом использовались участ- 5 000 000 6 137 643 5 788 582 4 932 084 4 091 884 никами рынка денежной наличности; 0 Объем Доход от Объем Доход от ●● переход на электронный информапроизводственной производственной производственной производственной деятельности деятельности деятельности деятельности ционный обмен с клиентами в реальном (млн руб.) (тыс. руб.) (млн руб.) (тыс. руб.) 2011 2012 времени; Кассовое обслуживание Перевозка ценностей кредитных организаций ●● стимулирование участников рынка к Инкассация Перевозка ценностей резервных фондов Банка России выполнению требований Центрального банДанные за 2012 г. : ка по обработке и рециркуляции денежной – Объем перевозок : 21 148,3 млрд руб. наличности; – Доходы от реализации услуг : 17 449 млн руб. – Чистая прибыль: 1 571,9 млн руб. ●● введение в действие системы конт– Активы на 31. 12.201 2: 9 533 млн руб. роля качества банкнот, разработанной Цен– Собственный капитал : 7 689,1 млн руб. тральным банком. 26 ДЕНЬГИ И КРЕДИТ ● 1/2014 тема номера 2,5 раза. На сегодняшний день кассовое обслуживание клиентов осуществляется практически во всех крупных региональных центрах, а в ближайшее время планируется достичь полного охвата данной услугой всех регионов, в которых кассовое обслуживание потенциально перспективно. Объединение «РОСИНКАС» обладает самым большим парком спецавтотранспорта в России и странах СНГ: он насчитывает более 5000 единиц, 80% из которых являются бронированными. Все инкассаторы оснащены боевым огнестрельным оружием и индивидуальными средствами защиты. В кассовых подразделениях Объединения «РОСИНКАС» применяются средства обработки денежной наличности, включающие счетно-сортировальные машины и идентифицирующие устройства от ведущих мировых производителей. Объединение также располагает собственным учебным центром. Характеристика роли Объединения «РОСИНКАС» в наличном денежном обращении России была представлена на рисунке. Несмотря на существенную роль Объединения «РОС­ ИНКАС» в обеспечении наличного денежного обращения в Российской Федерации и устойчивый рост ключевых показателей деятельности организация активно осуществляет поиск новых возможностей по расширению своей деятельности. Одно из таких направлений – внедрение комплексов услуг по обслуживанию банкоматов и терминалов, которые включают уже не только традиционную выгрузку и загрузку кассет в программно-техни­ческие комплексы, но и обработку изъятой из них денежной наличности, вложение сформированных наличных денег в программно-технические комплексы, а также их техническое обслуживание и ремонт. Другим важным направлением совершенствования деятельности является расширение кассового обслуживания кредитных организаций за счет привлечения новых клиентов и осуществления хранения денежной наличности. Кассовое обслуживание Объединением «РОСИНКАС» имеет ряд преимуществ. Во-первых, кассовые подразделения «РОСИНКАС» работают в ночном режиме, что позволяет обрабатывать денежную наличность после ее вечерней инкассации и первым утренним маршрутом 10 8 6 4 2 0 доставлять в подразделения Банка России. Вторым пре­ имуществом является особый порядок зачисления денежной наличности на счета клиентов. Денежные средства клиентов зачисляются до пересчета, который осуществляет подразделение Банка России. 4. Рециркуляция денежной наличности Ю. М. ЛОБОДА, заместитель директора Департамента наличного денежного обращения Банка России, в своем выступлении «Оптимизация потоков наличных денег в банковской системе России» подчеркнул, что рециркуляция денежной наличности является крайне важной темой в организации наличного денежного обращения. В последние годы затраты на организацию обеспечения наличного денежного обращения постоянно возрастают, и становится необходимым организовать рециркуляцию денежных потоков не только с привлечением собственных возможностей центральных банков, но и с вовлечением в этот процесс коммерческих структур, к которым относятся кредитные организации, сетевые торговые организации и транспортные компании. В настоящее время в мире применяются два основных метода обработки денежной наличности, прежде всего банкнот. Первый метод – традиционный, когда обработка ведется центральным банком и к этой работе привлекаются коммерческие структуры. При использовании данного метода обработкой в большей степени занимается центральный банк. Второй метод предусматривает участие центрального банка в значительно меньшей степени, и основной удельный вес работы с денежной наличностью перекладывается на кредитные организации, транспортные компании и крупные сети. В России применяется первый метод, при котором Банк России осуществляет первичный выпуск в обращение необходимого количества банкнот через кассы кредитных организаций, которых по состоянию на 1 января 2013 г. насчитывалось 1083. Функции кредитных организаций – это прием и сортировка денежной наличности, подкрепление, выдача денежной наличности Роль Объединения «РОСИНКАС» клиентам из касс кредитной организации в наличном денежном обращении России либо через систему банкоматов, сдача ветхой и временно свободной денежной наличДинамика наличных денег в обращении +11.6 % (трлн руб.) ности в Банк России. +19.0 % 7.7 +26.1 % 6.9 +4.5 % В системе Банка России в настоящее +7.3 % 5.8 +32.3 % 4.6 + 29.4 % +40.9 % 4.4 4.1 время задействовано 505 учреждений, из 3.1 2.2 которых 22 наделены правом уничтожения ветхой денежной наличности. В настоящее время проходит оптимизация сети учреждений Банка России с целью сокращения их Количество обслуживаемых количества до 200. Метод обработки денежКоличество обслуживаемых подразделений расчетной сети объектов коммерческих клиентов ной наличности в России основывается на Банка России 2% особенностях законодательства Российской – около 100 тыс. клиентов на 4,5 тыс. маршрутах – более 6 тыс. объектов кредитных учреждений Федерации, согласно которым обработку – более 38 тыс. банкоматов и платежных терминалов денежной наличности, выдачу и хранение – около 8 тыс. клиентов на кассовом обслуживании – около 2000 единиц банкоматов и платежных денежной наличности могут осуществлять терминалов на техническом обслуживании только организации, имеющие лицензию 98% Банка России. В связи с этим к кредитным ДЕНЬГИ И КРЕДИТ ● 1/2014 27 тема номера организациям предъявляются высокие требования по организации обработки денежной наличности, включая в первую очередь обязательность применения счетносортировальных машин, которые наделены функцией распознавания не менее четырех машиночитаемых признаков из шести, рекомендованных Банком России. Не допускается полистный пересчет банкнот кассиром без применения счетно-денежных машин, оснащенных системой датчиков, независимо от уровня квалификации кассира. За последнее время получило широкое распространение использование банкоматов и платежных терминалов. Так, с 2008-го по 2013 г. их число в Российской Федерации увеличилось более чем в три раза: с 69 до 232 тысяч. Такая тенденция связана с тем, что автоматизированное обслуживание клиентов является весьма привлекательным для России. Во-первых, возможна сдача и получение денежной наличности в любое удобное для клиента время, а не только в рамках установленного операционного дня кредитной организации. Во-вторых, учитывая расстояния между кредитной организацией и населенными пунктами, значительно снижаются расходы кредитной организации на организацию денежного обращения. В свою очередь, использование банкоматов и платежных терминалов требует дополнительных вложений кредитных организаций, так как Банком России установлены высокие требования к банкнотоприемным узлам устройств самообслуживания, которые должны проверять не менее четырех машиночитаемых признаков подлинности банкнот. В первую очередь это касается тех банкоматов, которые работают в режиме ресайклинга. В настоящее время Банком России рассматривается целесообразность предъявления аналогичного требования к банкоматам, которые позволяют осуществлять полистный прием денежной наличности. В целях поддержания чистоты наличного денежного обращения и недопущения проникновения недоброкачественной кассовой техники Банком России был создан при Межрегиональном хранилище в Санкт-Петербурге Сервисный центр, в котором организовано тестирование кассового оборудования, применяемого в учреждениях Банка России и предполагаемого к закупке кредитными организациями. Информация о технике, которая рекомендована для использования при обработке денежной наличности, публикуется в Интернете на сайте Банка России. Каждые два года кредитные организации и производители кассового оборудования обязаны проходить повторное тестирование оборудования. Важным моментом является установление контроля за использованием кредитными организациями счетносор­тировальных машин и программно-технических средств. С этой целью по указанию Банка России территориальными учреждениями проводились проверки в кредитных организациях, по результатам которых определен перечень кассовой техники, запрещенной к использованию при обработке денежной наличности, а также перечень кассовой техники, которая требовала дополнительной настройки и повторного тестирования. Готовится нормативный документ Банка России, который будет определять порядок тестирования кассовой техники на местах. 28 Проводится также работа по наделению функциями обработки денежной наличности с последующим зачислением денег на счета клиентов и транспортных компаний, в частности Объединения «РОСИНКАС», которое входит в систему Банка России. Еще одним важным направлением является аутсорсинг в сфере хранения наличных денег Банка России в кредитных организациях. На основе изучения лучшего международного опыта Банком России прорабатывается вопрос о возможном хранении денежной наличности в кредитных организациях. Одновременно рассматривается вопрос о подготовке изменений в законодательство Российской Федерации. Энрика Тереза Виньоли, глава Департамента денежной наличности Банка Италии (Banka d'Italia), представила результаты мониторинга участников сферы денежной наличности со стороны Банка Италии. В организации наличного денежного обращения в Италии участвуют: ●● Банк Италии, который занимается эмиссией банкнот, на его долю приходится примерно пятая часть от общего объема рециркуляции денежной наличности. ●● Коммерческие банки, на долю которых приходится примерно такая же часть от общего объема оборота денежной наличности. В основном это достигается при помощи оборудования для рециркуляции наличности, а также силами сотрудников коммерческих банков. В последнее время также устанавливаются устройства выдачи наличных, которые имеют возможность ее рециркуляции. ●● Инкассаторские компании. На их долю приходится 60% всего объема рециркулируемой в Италии денежной наличности. Особое внимание уделяется надзору за деятельностью инкассаторских компаний и компаний, занимающихся обработкой денежной наличности. С этой целью с апреля 2012 г. Банк Италии начал проводить инспекционные выездные проверки, в ходе которых осуществляется контроль за операционными рисками, порядком хранения ценностей, работой с денежной наличностью, качеством работы оборудования по обработке банкнот и его соответствием требованиям Европейского центрального банка. Также подвергаются проверке система внутреннего контроля компании, уровень знания персоналом установленных правил работы с денежной наличностью, а также система учета ценностей и достоверность отражаемых в ней данных. По результатам проверок Банк Италии вправе потребовать от организации принятия мер по исправлению ситуации, если выявленные нарушения незначительны. Однако если в результате проверок были выявлены грубые нарушения, Банк Италии может временно приостановить деятельность компании в части обработки денежной наличности или применить административные санкции, в частности штрафы. При выявлении грубейших нарушений Банк Италии вправе полностью запретить компании заниматься обработкой денежной наличности. ДЕНЬГИ И КРЕДИТ ● 1/2014 тема номера С целью оценки мер, принятых компаниями для устранения нарушений, Банк Италии проводит повторные проверки. В результате проводимых Банком Италии мероприятий количество компаний, занимающихся рециркуляцией денежной наличности, сократилось. Причем этот процесс в ближайшие годы продолжится не только из-за повышения контролирующих требований со стороны Банка Италии, но и за счет повышения требований к коммерческим организациям в части контроля за операциями, переданными на аутсорсинг. Сравнение результатов инспекционных проверок, проводимых Банком Италии на местах, с данными, собираемыми удаленно, позволит повысить контроль за банковским сектором Италии. Особое внимание Банк Италии уделяет кризисному управлению, так как зачастую компании, имея определенные проблемы в работе с ценностями, являются единственными в конкретном регионе страны. С этой целью Банк Италии ведет переговоры с коммерческими банками и с инкассаторскими компаниями, обсуждает меры оперативного реагирования в подобных ситуациях и вводит своего рода кризисное управление. Виктория Мэри Флоренс Клилэнд, начальник Управления банкнот Банка Англии (Bank of England), посвятила свое выступление опыту Банка Англии в области организации наличного денежного обращения. Перед Банком Англии стоят задачи обеспечения достаточного количества и качества денежных знаков соответствующих номиналов в обращении в условиях роста спроса на денежную наличность около 5% в год. При этом на изменение спроса на денежную наличность влияют такие крупные мероприятия, как Олимпиада в Лондоне в 2012 году. За последние пять лет в Англии в сфере наличного денежного обращения произошли определенные изменения. Возрос спрос на банкноту номиналом 5 фунтов. Кроме того, возникают дополнительные сложности в борьбе с фальшивомонетничеством: изменяется профиль фальшивомонетчика, его техническое обеспечение. Именно поэтому Банк Англии в настоящее время пытается перейти на новый тип банкноты с повышенной степенью защиты и в значительной степени обновить технику, что упростит выявление поддельных банкнот. Модель наличного денежного обращения в Англии во многом базируется на аутсорсинге. Банкноты производятся компанией De La Rue. Банк Англии проверяет их и выпускает в обращение, используя услуги компаний G4S, RBS, VAULTEX и Почты. Это четыре основных партнера Банка Англии в коммерческом секторе. Данные компании обрабатывают денежную наличность, после чего годные банкноты выпускаются в обращение, ветхие – возвращаются в Банк Англии. Все оборудование, которое используется компаниями при обработке денежной наличности, проходит тестирование в соответствии с Общими принципами проведения испытаний систем автоматизации обработки банкнот. Информация об Общих принципах размещена на сайте Банка Англии. Кроме того, Банк Англии снабжает компании образцами фальшивых банкнот, при помощи которых ежедневно производится тестирование оборудования. Также проводит внеплановые проверки и инспекции компаний, занимающихся обработкой денежной наличности, для оценки соответствия ее количества отчетным данным и качества сортировки банкнот. В Великобритании рециркуляция на местах – это довольно новое явление. Крупные банки только в последнее время стали устанавливать соответствующие банкоматы, а крупные розничные сети размещать кассы самообслуживания, которые имеют функцию рециркуляции. Благодаря этому повышается доступность денежной наличности, особенно в небольших и удаленных населенных пунктах, где проведение крупномасштабной обработки наличности практически невозможно, сокращается количество перевозок наличных денег. Вместе с тем имеются и трудности, в частности, это вероятность рециркуляции поддельных, а также ветхих банкнот. Банк Англии работает с финансовыми учреждениями и розничными сетями для того, чтобы анализировать, насколько остро стоит проблема рециркуляции и как оптимально организовать работу этой системы. Для этого было принято решение разработать Кодекс поведения для участников рынка рециркуляции денежной наличности. Его проект был представлен в июле 2013 г. Необходимо отметить, что Кодекс не является законодательным актом, поскольку процесс закрепления его на законодательном уровне потребует длительного времени. Поэтому на ранних этапах становления данного рынка было решено выработать некий «добровольный» документ, который отражал бы необходимые требования, соблюдаемые участниками данного рынка, а именно: все банкноты, выдаваемые устройствами, должны проходить проверку на подлинность; оборудование должно ежегодно проходить соответствующую проверку; необходимо своевременно обновлять программное обеспечение. Кодекс введен в 2013 г., и прежде чем делать выводы о его целесообразности, Банк Англии до 2015 г. планирует провести исследование проблем, с которыми сталкиваются компании при выполнении требований этого документа. Себастьян Деккер, начальник Отдела по надзору в сфере денежной наличности Управления денежной наличности и платежных систем Банка Нидерландов (De Nederlandsche Bank), осветил опыт Банка Нидерландов. В Нидерландах до 2005 г. изъятие банкнот, выпуск их в обращение, а также обработка осуществлялись исключительно Банком Нидерландов. В 2005 г. Банк Нидерландов заключил договор с шестью крупнейшими банками страны. Согласно договору коммерческим банкам при участии инкассаторских компаний поручалась организация рециркуляции банкнот, т. е. изъятие из обращения ветхих банкнот и выпуск в обращение годных или новых банкнот. ДЕНЬГИ И КРЕДИТ ● 1/2014 29 тема номера В настоящее время в Нидерландах коммерческие банки не могут одновременно сдавать и получать годные банкноты в Банке Нидерландов в течение одной недели, за исключением таких периодов, как Рождество или Новый год, когда всем банкам требуется большее количество банкнот для загрузки банкоматов. Внедряя подобные инициативы, Банк Нидерландов рассчитывает на повышение доли рециркуляции банкнот коммерческими банками. На основе изучения собственного рынка и международного опыта Банк Нидерландов допускает в рециркуляцию банкнот торговые сети, а также казино, которые используют банкноты, поступающие в кассы для загрузки банкоматов. На основе общеевропейского законодательства в области работы с денежной наличностью, принятого в соответствии с решениями Европейского центрального банка, Законом о коммерческих банках в Нидерландах предусмотрены штрафы для тех банков, которые нарушают правила проведения операций с денежной наличностью. Большое внимание уделяется надзору за деятельностью банков, участвующих в системе рециркуляции. Также устанавливается надзор за кассовыми центрами, услугами которых пользуются коммерческие банки. Например, три самых крупных банка в Нидерландах в настоящее время организовали коммерческую компанию по обработке денежной наличности, мониторинг за работой которой проводит Банк Нидерландов. Ежегодно Банк Нидерландов на основе оценки рисков разрабатывает план по проведению аудита компаний, занимающихся обработкой денежной наличности. Оценивается результат предыдущих проверок, и на основе полученных данных принимается решение о необходимости тестирования оборудования, обрабатывающего денежную наличность. В ряде случаев необходимо проверять оборудование пять раз в год, а в некоторых случаях – один раз в год. Наряду с собственными проверками Банк Нидерландов привлекает внешнего аудитора. На основе собираемых данных и отчетности коммерческих банков принимается решение о необходимости проведения дополнительного тестирования оборудования, задействованного в рециркуляции. Банк Нидерландов проводит анализ фальшивых купюр и новых направлений в работе фальшивомонетчиков с целью разработки и внедрения в банкноты новых защитных признаков. Особое внимание уделяется машиночитаемым признакам, и чем быстрее вводятся новые защитные признаки, тем лучше обеспечивается защита наличного денежного обращения от подделок. Банк Нидерландов активно распространяет информацию о признаках подлинности банкнот. Приоритетным направлением в работе Банка Нидерландов является обеспечение качества банкнот, находящихся в обращении. Ранее коммерческие банки модернизировали свои сети банкоматов один раз в год в соответствии с их собственными графиками обслуживания, при этом работе с банкнотами не уделялось должного внимания. Были подготовлены предложения, направленные на эффективное техническое обслуживание банко- 30 матов для обеспечения качества банкнот, выпускаемых в обращение. Для проверки оборудования, используемого в обработке банкнот, применяется CRM-тест на специально подготовленных банкнотах, в ходе которого определяется эффективность выявления ветхих и поддельных банкнот. Проверка оборудования очень важна, и в случае, если оборудование не выявляет фальшивые банкноты, соответствующему банку или пункту продаж не разрешается заниматься рециркуляцией в течение определенного времени, пока оборудование не будет перенастроено и повторно протестировано. Бойтумэло Патрисиа Лавинг, заместитель руководителя подразделения по работе с филиалами Департамента наличного денежного обращения Резервного банка ЮАР (South African Reserve Bank), рассказала об опыте Южно-Африканского резервного банка. В настоящее время в Департаменте наличного денежного обращения Резервного банка ЮАР существует пять подразделений. ●● Подразделение денежных знаков – занимается дизайном, разработкой новых банкнот, проверкой качества банкнот перед их выпуском в обращение. Поскольку денежные знаки печатаются сторонней компанией, необходимо осуществлять контроль качества. ●● Подразделение по планированию и эмиссии денежной наличности – отвечает за планирование выпуска банкнот и монеты. ●● Отдел по работе с филиалами – контролирует работу филиалов Резервного банка ЮАР, которые выдают банкноты коммерческим банкам, сортируют банкноты, предназначенные для уничтожения, обеспечивают чистоту наличного денежного обращения. ●● Отдел контроля в сфере наличного денежного обращения. ●● Отдел по работе с персоналом – предоставляет консультационные и иные услуги, связанные с кадрами. В ноябре 2012 г. в ЮАР была выпущена новая серия банкнот. Резервный банк ЮАР стремится выпускать банкноты и монеты мирового уровня, которые эффективно обрабатываются счетно-сортировальной техникой. Автомобили, перевозящие наличность, сопровождаются Федеральной полицией. Филиалы Резервного банка ЮАР с помощью инкассаторских автомобилей перевозят наличность в коммерческие банки. Некоторые коммерческие банки имеют право на рециркуляцию денежной наличности. Вместе с тем они обязаны отсортировывать ветхие банкноты, которые перепроверяются Резервным банком ЮАР перед уничтожением, что является одной из его главных функций. В настоящее время Резервным банком ЮАР обсуждается возможность организации модели управления денежной наличностью, которая будет включать следующие разделы: разработка, планирование и выпуск в обращение новых банкнот, борьба с поддельными банкнотами, управление качеством банкнот и стратегическим резервным запасом, который хранится в коммерческих банках. ДЕНЬГИ И КРЕДИТ ● 1/2014 тема номера Ежемесячно центральным банком проводится аудит резервных запасов банкнот, при этом в случае необходимости коммерческие банки могут воспользоваться в течение дня его резервными запасами. Резервный банк ЮАР не участвует в системе рециркуляции банкнот, в распространении и обработке монеты, этим занимаются исключительно коммерческие банки. Его основная функция – разработка правил по эмиссионно-кассовой работе. Огромный спрос в стране приходится на банкноты номиналом 100 рэнд (примерно 60% всех банкнот), поэтому Резервному банку ЮАР пришлось корректировать планы по производству банкнот. В целях оптимизации номинального ряда банкноты номиналом 1 рэнд, 2 рэнда, 5 рэндов были заменены монетой. В ЮАР не предусмотрено административных ограничений на наличную оплату услуг и товаров, однако торговые учреждения в отдельных случаях имеют право запросить безналичный расчет от покупателя. В ЮАР активно развиваются процессы рециркуляции денежной наличности. Увеличивается перечень услуг, предоставляемых компаниями, занятыми в сфере наличного денежного обращения. Ретейлеры часто используют рециркуляцию, что, соответственно, требует определенного оборудования. Существует также возможность рециркуляции наличности в банкоматах. Резервный банк ЮАР приступил к реализации проектов по обеспечению качества банкнот и монеты, подлинности денежных знаков в обращении и борьбе с фальшивомонетничеством. В рамках данных проектов организовывались поездки в центральные банки различных стран с целью изучения новых передовых технологий для их дальнейшей интеграции в собственную систему. Кроме того, ведется постоянная работа в области информационных технологий с целью поиска наилучшего решения для обеспечения высокого качества управления наличным денежным обращением. В рамках работы Конференции состоялась Торжественная церемония выпуска в обращение памятной банкноты Банка России номиналом 100 рублей «Сочи 2014», посвященной XXII Олимпийским зимним играм и XI Паралимпийским зимним играм в г. Сочи, и памятной монеты Банка России с изображением олимпийского факела. Церемония проходила на территории Санкт-Петербургского монетного двора ФГУП «Гознак» в Петропавловской крепости. Вел церемонию спортивный комментатор Первого канала Виктор Гусев. Первый заместитель Председателя Центрального банка Российской Федерации Г. И. Лунтовский продемонстрировал участникам Конференции и представителям средств массовой информации первую в истории Банка России олимпийскую памятную банкноту, подроб- но рассказал об особенностях ее дизайна и защитных признаках. Генеральный директор ФГУП «Гознак» А. В. Трачук продемонстрировал памятную монету Банка России с изображением олимпийского факела. В своем выступлении А. В. Трачук остановился на этапах совместной работы Банка России и ФГУП «Гознак» в рамках монетной программы «Сочи 2014». Перед собравшимися также выступили победитель конкурса дизайна олимпийской банкноты Павел Бушуев и художник Банка России Сергей Козлов, которые рассказали о подготовительной работе, предшествовавшей выпуску олимпийской банкноты. Торжественная церемония сопровождалась лазерным шоу и 3D-презентацией олимпийской памятной банкноты Банка России номиналом 100 рублей «Сочи 2014». ДЕНЬГИ И КРЕДИТ ● 1/2014 31 тема номера История развития наличного денежного обращения в Музейноэкспозиционном фонде Главного управления Банка России по Санкт-Петербургу Участники конференции ознакомились с основными разделами Музейно-экспозиционного фонда Главного управления (далее – МЭФ), который располагается в историческом здании, построенном в 1898–1900 гг. для Санкт-Петербургской Ссудной казны по проекту архитектора А. И. фон Гогена. Формирование экспозиции МЭФ началось в 2000 г. к 140-летию Банка России. Основные разделы экспозиции МЭФ посвящены истории создания Государственного банка Российской империи, развитию банковской системы России, выдающимся личностям финансово-банковской системы, истории денежного обращения, современной деятельности Банка России и Главного управления Банка России по Санкт-Петербургу. Особое место в экспозиции занимает коллекция монет и денежных знаков, позволяющая проследить эволюцию создания и развития денежной системы России. В ней представлены монеты и бумажные денежные знаки Российской империи до 1917 г., РСФСР, СССР, монеты и банкноты иностранных государств, современные памятные и инвестиционные монеты Банка России, посвященные важнейшим событиям в истории государства, денежной системы, а также выдающимся личностям и событиям мирового значения. В музейной экспозиции участникам Конференции был представлен полный ряд памятных монет, выпущенных в рамках монетной программы «Сочи 2014», и памятная банкнота Банка России номиналом 100 руб. «Сочи 2014», посвященные XXII Олимпийским зимним играм и XI Паралимпийским зимним играм в г. Сочи. 32 Участники Конференции с большим интересом ознакомились с экспозицией «Кабинет управляющего», посвященной деятельности первого управляющего Государственного банка барона А. Л. Штиглица – выдающегося предпринимателя, промышленника, «короля валютной биржи», акционера общества Российских железных дорог, банкира и крупнейшего мецената. Его имя пользовалось большим доверием не только в России, но и за границей, векселя с его подписью принимались как наличные деньги. Его деятельность была высоко оценена императором Александром II – основателем Государственного банка Российской империи – и названа «Подвигом просвещенной благотворительности». Представленная в кабинете старинная мебель, фотографии, предметы интерьера, парадный мундир служащего Государственного банка, исторические книги и документы позволяют посетителям музея погрузиться в эпоху того времени. Большой интерес вызвали сенсорные информационные киоски, которые позволяют посетителям МЭФ Главного управления в удобной и доступной форме ознакомиться с электронной версией музейной экспозиции. Информационное наполнение киосков постоянно обновляется, в настоящее время реализована возможность демонстрации аудио- и видеофайлов, презентаций, посвященных важным событиям Банка России, Главного управления и других территориальных учреждений Банка России. ДЕНЬГИ И КРЕДИТ ● 1/2014 тема номера Участники конференции посетили Кассовый центр Главного управления Банка России по Санкт-Петербургу, где смогли ознакомиться с технологией обработки денежной наличности. Строительство Кассового центра Главного управления Банка России по Санкт-Петербургу осуществлялось в 1996–1999 гг. В конце 1999 г. было начато обслуживание клиентов. Площадь участка, на котором расположен Кассовый центр (далее – КЦ), составляет 4,68 га, что позволило создать удобные подъезды для инкассаторских машин, организовать их безопасную стоянку и въезд на территорию Кассового центра. КЦ осуществляет: ●● прием и выдачу денежной наличности кредитным организациям; ●● прием ветхих банкнот от учреждений Банка России Северо-Западного региона (для уничтожения) и пополнение резервных фондов КЦ банкнотами и монетой; ●● хранение, пересчет, сортировку, уничтожение и экспертизу денежных знаков. На обслуживании в КЦ в настоящее время находится 189 кредитных организаций и их филиалов, которые для перевозки наличных денег используют собственные или специализированные службы инкассации. В среднем в КЦ ежедневно поступает более 3 млн банкнот и 1,2 млн монет, выдается около 2,5 млн банкнот и 2,1 млн монет. Операции с денежными знаками в КЦ проводятся с применением комплекса взаимосвязанных автоматизи- рованных систем (далее – АС), обеспечивающих выполнение технологических операций и организацию контроля в процессе их проведения. Транспортно-складской комплекс обеспечивает хранение ценностей и их перемещение внутри кассового узла. Система контроля за ценностями с помощью стационарных и ручных считывателей фиксирует передачу денежной наличности между участками работы. Для пересчета банкнот применяются три агрегатированных и один аппаратно-программный комплекс. Для текущего и последующего визуального контроля всех технологических процессов работы с денежными знаками и ценностями используется телевизионная система наблюдения и регистрации (далее – ТСНР), разработанная Санкт-Петербургской фирмой «ЭВС». В ТСНР применяются цифровые телевизионные камеры и обеспечивается сохранение видеоинформации в оперативном и долговременном видеоархивах. Порядок применения ТСНР регулируется нормативными документами Банка России. Центральной системой для КЦ является система учета ценностей (далее – СУЦ), программное обеспечение которой разработано специалистами Банка России. В ее состав входят более 100 автоматизированных рабочих мест. Взаимодействие автоматизированных систем, используемых в Кассовом центре Считывание штрихкодов для получения информации о денежных знаках Система контроля за ценностями Транспортноскладской комплекс Координаты робокаров для видеосопровождения Телевизионная система наблюдения и регистрации Агрегатированные и аппаратно-программные комплексы Данные об обработке, уничтожении, серийных номерах банкнот Считывание электронных карт для получения информации о денежных знаках Задания на транспортировку и размещение контейнеров Система приема и обработки кассовых заявок Данные о вложенных в кассету банкнотах АС ДНДО Данные об эмиссионных и кассовых операциях Система учета ценностей Кассовые заявки кредитных организаций Данные об обработке, уничтожении, серийных номерах банкнот АС ЭКР уровня ТУ Данные о результатах экспертизы Данные о проведенных операциях АС КЗ «Экспертиза» уровня ТУ Формирование отчетов РАБИС-НП Отражение операций по счетам бухгалтерского учета ДЕНЬГИ И КРЕДИТ ● 1/2014 33 тема номера Осуществление контроля за совершением кассовых операций с помощью ТСНР С использованием СУЦ оформляются документы по эмиссионной и кассовой работе, передаются данные в учетно-операционную систему «РАБИС-НП» для автоматического отражения операций по счетам бухгалтерского учета и совершения безналичных расчетов, формируется отчетная информация с передачей в автоматизированную систему (АС) эмиссионно-кассовых работ и АС Комплекс задач «Методология экспертизы и учет сомнительных денежных знаков» уровня ТУ. По командам пользователей СУЦ производится перемещение контейнеров транспортно-складским комплексом. В СУЦ осуществляется регулирование транспортировок и контроль их выполнения, оптимизируется размещение контейнеров в кладовых, осуществляется автоматический подбор и отправка контейнеров для приема-выдачи денежной наличности клиентам, ее обработки и проведения ревизий. Технологические алгоритмы, заложенные в СУЦ, решают задачи автоматизированного внутреннего контроля, включая: ●● определение набора допустимых операций и установленных для каждого участка работы форм документов; ●● автоматическое осуществление сверок и контрольных процедур, предусмотренных нормативными документами; ●● контроль реквизитов бухгалтерских и кассовых документов и межформенный контроль; ●● алгоритмы предупреждения ошибочных операционных действий; ●● контроль со стороны руководства за проводимыми операциями; ●● процедуры обеспечения информационной безопасности. В СУЦ также формируются аналитические формы, позволяющие использовать статистическую информацию для принятия управленческих решений, ведется электронный архив данных, обеспечивающий резервное восстановление системы на любой момент времени. Рассмотрим порядок приема-выдачи денежной наличности при обслуживании кредитных организаций в КЦ на примере операции по приему наличных денег, доставленных инкассаторами от кредитной организации. 34 Накануне дня получения/сдачи денежной наличности кредитная организация по специальному каналу связи передает в КЦ заявку по согласованному формату, которая содержит информацию о планируемой сумме получения/ сдачи наличных денег с разбивкой по номиналам. Прибывший инкассаторский автомобиль располагается на охраняемой стоянке КЦ. Старший бригады инкассаторов проходит в операционный зал для оформления кассовых документов, после чего ожидает сигнал о возможности заезда на территорию КЦ для проведения соответствующих операций. После подачи сигнала на электронное табло, находящееся на стоянке, автомобиль с инкассаторами направляется к въездному шлюзу контрольно-пропускного пункта. По завершении процедуры проверки инкассаторская машина въезжает на территорию КЦ и направляется в одну из бокс-касс для проведения операции получения/ сдачи денежной наличности. Въезд инкассаторского автомобиля на территорию Кассового центра После въезда машины в бокс бригада инкассаторов подготавливает денежную наличность для ее сдачи. Банкноты, сформированные в кассеты, содержащие до 10 пачек банкнот (вес до 13 кг), монета в мешках (вес до 6 кг) выгружаются из инкассаторского автомобиля и передаются на тележках или в контейнерах работникам бокс-кассы. Кассовые работники проводят проверку принимаемой денежной наличности, считывают электронные метки кассет и вводят в СУЦ данные о суммах принимаемой денежной наличности по каждому номиналу банкнот и мешков с монетой. После автоматизированной сверки с данными, введенными ранее в СУЦ бухгалтерским работником, кассовые работники Использование вакуумных регистрируют в СУЦ проподъемников облегчает веденную операцию. труд кассиров ДЕНЬГИ И КРЕДИТ ● 1/2014 тема номера Принятые кассеты с банкнотами формируются в банкнотные контейнеры, мешки с монетой – в монетные контейнеры или кассеты, которые закрепляются на универсальных поддонах, и готовятся к отправке в кладовую в автоматизированном режиме. С учетом веса кассеты при ее перемещении по кассовым помещениям используются специальные вакуумные подъемники, которые значительно облегчают труд кассовых работников. После приема денежной наличности работниками бокс-кассы оформляются соответствующие документы и передаются старшему бригады инкассаторов. Информация о сумме принятой денежной наличности передается в платежную систему, и на счет кредитной организации зачисляется соответ­ствующая денежная сумма. По завершении операции бригада инкассаторов выезжает из инкассаторского бокса и через контрольно-пропускной пункт покидает территорию КЦ. В среднем за рабочий день бригада работников бокс-кассы перемещает груз общим весом около 2,3 тонны. На первом этаже производственного корпуса также расположены два специальных помещения, состоящие из бокса для инкассаторских машин, помещения приема/передачи ценностей и кладовой временного хранения. Данные помещения используются для проведения операций с резервными фондами. Здесь проводятся операции по подкреплению резервных фондов КЦ банкнотами и монетой, а также операции по доставке ветхих банкнот от учрежде- Транспортировка банкнотных контейнеров робокаром Транспортировка монетных контейнеров робокаром ний Банка России Северо-Западного региона для их дальнейшей обработки и уничтожения. По расходу – операции по подкреплению учреждений Банка России резервными фондами и выдача дефектной монеты инкассаторам Центрального хранилища Банка России. Для перемещения и хранения ценностей в КЦ используется транспортно-складской комплекс (далее – ТСК), который был поставлен немецкой компанией «Ферросталь». В его состав входят автоматические складские погрузчики (робокары), которые осуществляют транс­портировку контейнеров из кладовых к местам доставки и обратно по специально спроектированным траекториям движения. Задание на транспортировку на робокар передается от сервера ТСК по радиоканалу. Ориентирование робокара осуществляется с помощью лазерной навигации и расположенных на стенах транспортного коридора отражателей. Места приема-выдачи контейнеров в помещениях обработки денежной наличности находятся за автома­ тическими дверями, которые открываются только на время установки и снятия контейнера робокаром. На каждом этаже доставка контейнеров осуществляется 5 робокарами. Их производительность составляет около 50 контейнеров в час. В среднем в день на одном этаже производится от 250 до 300 транспортировок. Хранение банкнотных и монетных контейнеров осуществляется в ячейках стеллажей автоматизированной кладовой. Каждая ячейка стеллажа предназначена для хранения одного банкнотного или монетного контейнера. Автоматизированная двухуровневая кладовая оборудована автоматическими крановыми штабелерами и поворотными столами. Штабелеры производят установку контейнеров в ячейки стеллажей и изъятие из них, перемещают контейнеры на поворотные столы и обратно. Поворотные столы обеспечивают необходимую ориентацию контейнеров для установки в ячейки стеллажей и на места доставки контейнеров в кассовом узле. Работа штабелеров, поворотных столов, робокаров, автоматических дверей осуществляется по командам системы управления ТСК. При транспортировке контейнеров контроль за их перемещением производится с помощью системы контроля за ценностями (далее – СКЦ). СКЦ обеспечивает считывание и передачу в автоматизированные системы Кассового центра данных с различных информационных носителей (электронных карт и штрихкодов), за счет чего выполняются автоматизированные контрольные функции и сокращается объем вводимых вручную данных. В работе применяются стационарные считыватели ЭКС-251, установленные на каждом месте доставки контейнеров, и ручные считыватели ЭКС-243 – на рабочих местах кассовых работников. Электронными картами оснащены все средства хранения денежной наличности: кассеты и контейнеры для банкнот и монеты. Штрихкоды нанесены на пластиковых пломбах и разделительных картах, используемых в процессе обработки денежных знаков. ДЕНЬГИ И КРЕДИТ ● 1/2014 35 тема номера Получаемая от кредитных организаций денежная наличность в соответствии с требованиями нормативных актов должна быть обработана в течение трех рабочих дней. Обработка монеты осуществляется в зале пересчета монеты. Зал оборудован тремя местами приемаотправки контейнеров. Принятая монета поступает на загрузочный транспортер конвейерной линии и доставляется на Загрузочный транспортер конвейерной рабочие места для линии по обработке монеты ее дальнейшей обработки. Обработка монеты осуществляется на монето­ счетных машинах, оборудованных датчиками определения подлинности монет. В среднем на одном рабочем месте обрабатывается до 150 мешков монеты за смену. Конвейерная линия по обработке монеты После завершения обработки мешки с монетой поступают на кольцевой транспортер. Поворотная стрелка, расположенная перед загрузочным транспортером, направляет на него обработанные мешки с монетой. Если к стрелке подойдет мешок, который еще не был обработан, то она откроется, и мешок продолжит движение по кольцевому транспортеру. Поступившие после обработки мешки с монетой загружаются в кассеты или контейнеры, которые отправляются в автоматизированную кладовую. Обработка банкнот, поступающих от кредитных организаций, осуществляется в зале агрегатированного комплекса (далее – АК), поставленного совместным российско-немецким предприятием «Гизеке&ДевриентЛОМО, ЗАО». В данном помещении операции совершает бригада, в которую входят 12 кассовых работников, выполняющих установленные нормативными документами операции на отведенных им рабочих местах. АК состоит из трех счетно-сортировальных машин BPS M7, транспортной системы, системы автоматизированной упаковки и мест подготовки банкнот и сверки. Банкнотные контейнеры доставляются на места приема контейнеров агрегатированного комплекса. Достав- 36 Зал агрегатированного комплекса ленные контейнеры принимаются и вскрываются работниками бригады агрегатированного комплекса. Поступающие от кредитных организаций банкноты могут быть сформированы в кассеты как корешками/листами банкнот, так и пачками, что вызвано особенностями технологического процесса в самих кредитных организациях. Подготовка денежной наличности для обработки на агрегатированном комплексе Отличием данных двух видов упаковки при обработке являются различия при проведении сверки. Процедура сверки состоит в определении соответствия заявленной кредитной организацией суммы фактическому их вложению. При формировании кассеты корешками/листами банкнот информация о количестве банкнот будет сравниваться с информацией на ярлыке кассеты. При формировании кассеты пачками банкнот информация о количестве банкнот будет сравниваться с информацией на накладках пачек. Одной из основных задач при организации работы агрегатированного комплекса является обеспечение непрерывной работы входящих в его состав высокопроизводительных машин. В связи с этим ряд операций в АК вынесен на отдельные раДоставка ценностей бочие места. в зал пересчета ДЕНЬГИ И КРЕДИТ ● 1/2014 тема номера Одним из таких мест является место подготовки банкнот, на котором пачки банкнот предварительно вскрываются и каждой пачке банкнот присваивается свой номер специальной разделительной карты. Это позволяет обеспечить практически непрерывный процесс подачи банкнот на ССМ BPS M7. ССМ BPS M7 состоят из модуля загрузки банкнот, модуля датчиков, кармана для банкнот, не прошедших машинную обработку, модуля для упаковки годных банкнот и модуля шредера. В процессе обработки ССМ осуществляет: ●● пересчет банкнот с проверкой платежеспособности и сортировкой на годные и ветхие; ●● считывание, распознавание и регистрацию информации о серийных номерах банкнот; ●● уничтожение ветхих банкнот в режиме он-лайн; ●● автоматизированное формирование корешков и обвязку пачек банкнот. Для обеспечения непрерывной работы ССМ BPS M7 процедура сверки и проверка платежеспособности банкнот, попавших в карман возврата, осуществляются на отдельном рабочем месте. Вся информация об обработке, включая необходимую для сверки информацию о количестве пересчитанных банкнот, поступает на сервер агрегатированных комплексов и передается в оговоренном формате в другие автоматизированные системы Банка России, включая автоматизированную систему Департамента наличного денежного обращения. Обвязанные пачки поступают на подающий транспортер, на котором с помощью аппликатора этикеток наклеивается идентификатор (штрихкод). Далее они двигаются по собирающему транспортеру. Обрезь, образующаяся при уничтожении ветхих банкнот, по системе трубопроводов направляется в систему отвода и брикетирования обрези. Пачки с годными банкнотами поступают в модуль упаковки, где на них автоматически наклеивается этикетка с необходимыми реквизитами. Далее пачка упаковывается в полиэтиленовую пленку и направляется в термоусадочный модуль, в котором происходит сжатие пленки по габаритам пачки. На выходном транспортере установлен считыватель, который считывает штрихкод с пачки, что является подтверждением завершения работы с ней. Автоматизированная упаковка пачек банкнот Осуществление контроля за работой агрегатированного комплекса Пачки с годными банкнотами упаковываются в кассеты и контейнеры и направляются в автоматизированную кладовую. Для обеспечения максимальной производительности ССМ BPS M7 процедуры сверки и определения платежеспособности банкнот, попавших в карман возврата, вынесены на отдельное рабочее место. На данном месте считывается идентификатор единицы сверки (для кассет – пломба со штрихкодом, для пачки – разделительная карта). Производится пересчет банкнот из кармана возврата BPS M7 на ССМ BPS С4 в режиме уничтожения всех платежных банкнот. ССМ С4, так же, как и ССМ BPS M7, считывает и регистрирует информацию о номерах обрабатываемых банкнот. Обработка банкнот на ССМ BPS C4 Информация о количестве пересчитанных банкнот поступает на сервер АК, где и осуществляется окончательная процедура сверки по количеству банкнот, заявленных кредитной организацией в депозите. При наличии расхождения на АРМ согласования появляется сообщение о возникшем излишке/недостаче. В таком случае оформляется акт установленной формы, на основании которого недостающая сумма списывается со счета кредитной организации, а излишняя – зачисляется. Платежеспособность банкнот, не прошедших обработку на ССМ BPS С4, проверяется отдельным кассовым работником, и в случае возникновения сомнений банкнота будет направлена в экспертную службу. Банкноты, платежеспособность которых подтверждена кассовым ДЕНЬГИ И КРЕДИТ ● 1/2014 37 тема номера работником, будут сформированы в отдельную упаковку и в дальнейшем уничтожены на установке для комиссионного уничтожения банкнот. Для уничтожения обмененных и ветхих банкнот, поступивших от кредитных организаций и территориальных учреждений Банка России Северо-Западного региона, которые не прошли обработку на счетно-сортировальных машинах агрегатированных и аппаратно-программного комплексов, используется установка CDS-150S производства голландской фирмы «Kusters Engineering B.V.». При проведении данной операции банкнотные контейнеры с обмененными или ветхими банкнотами доставляются на места приема-отправки помещения для уничтожения банкнот. Далее они принимаются и вскрываются кассовыми работниками бригады. Пачки уничтожаемых ветхих банкнот проверяются установленным порядком и загружаются на ленточный конвейер CDS-150S. Руководитель бригады вводит параметры уничтожения на панели управления установки CDS-150S и запускает процесс уничтожения. Ветхие банкноты по ленточному конвейеру попадают в предуничтожитель с медленно вращающимися дисками, который разрезает банкноты на фрагменты. Затем данные фрагменты измельчаются в мелкую обрезь в грануляторе, после чего она направляется в систему отвода и брикетирования обрези OBS-300. После завершения уничтожения бригада кассовых работников осматривает предуничтожитель и гранулятор установки CDS-150S на предмет возможных остатков фрагментов банкнот. Для отвода и брикетирования обрези от трех агрегатированных комплексов по обработке банкнот в КЦ используется система OBS-500. В системах OBS-300, OBS-500 обрезь банкнот по трубопроводам от шредеров счетно-сортировальных машин и измельчителя установки CDS-150S поступает в бункер-накопитель. В нем обрезь перемешивается и подается на пресс, где формируется в брикеты диаметром 90 мм и длиной 40–60 мм. Управление и диагностика систем осуществляются с электронных сенсорных панелей. В Кассовом центре работает около 300 сотрудников, из них 62% – женщины, 38% – мужчины, средний возраст – 43,4 года (по состоянию на 1 сентября 2013 г.). При формировании кадрового состава Кассового центра Главное управление активно сотрудничает с Санкт-Петербургской банковской школой, отдельные студенты которой с начальных курсов проходят стажировки в Кассовом центре на различных участках кассовой работы. Уничтожение ветхих банкнот на установке CDS-150S Здание Кассового центра Система отвода и брикетирования обрези OBS-500 38 С учетом напряженности труда кассовых работников большое внимание в Главном управлении Банка России по Санкт-Петербургу уделяется созданию комфортной жизненной среды с поддержанием на высоком уровне порядка и чистоты, озеленением помещений и территории, организацией питания работников, созданием условий для занятий спортом и проведения культурных мероприятий. ■ ДЕНЬГИ И КРЕДИТ ● 1/2014
