Читать статью. - Финансовый Университет при Правительстве РФ

Удовлетворенность населения собственным финансовым положением в России и в
различных странах мира
А.Н. Зубец, руководитель Центра стратегических исследований компании «Росгосстрах», руководитель Департамента социологии Финансового университета при Правительстве РФ.
Удовлетворенность населения уровнем финансового благополучия своей семьи – один из наиболее важных и значимых социальных индикаторов, характеризующих состояние экономики.
Его ценность состоит в том, что он достаточно полно отражает эффективность экономической
системы с точки зрения удовлетворения потребностей населения, мнение которого в данном
случае признается главным источником оценки качества ее работы.
С социальной точки зрения экономика – это общественные отношения вокруг производства,
распределения и потребления товаров и услуг, а также инфраструктура, обеспечивающая их
производство, распределение и потребление. Можно сказать, что экономическая система – это
инструмент для удовлетворения потребностей человека в тех благах, которые повышают качество его жизни и защищенность от внешних неблагоприятных воздействий – обеспечивают
комфортность его существования. То же самое относится и к финансовой системе как части
экономики: ее эффективность прямо зависит от того, в какой степени она способствует получению потребителем товаров и услуг, способствующих повышению качества жизни самого потребителя и его семьи.
Надо отметить, что оценка эффективности того, как экономика (и финансовая система как ее
неотъемлемая часть) справляется со стоящими перед ней задачами, всегда была большой
проблемой для специалистов и общества в целом. Выбор оптимального набора показателей
для такой оценки, определение их целевых значений является непростой задачей в силу того,
что критерии эффективности экономической системы могут быть самыми разными в зависимости от точки зрения оценивающего. Одним из подходов к преодолению этого препятствия может быть субъективный, социальный взгляд на проблему. Его смысл состоит в опоре на мнение самого человека о качестве работы экономики и финансов. В рамках этого подхода удовлетворенность потребителя, субъективное ощущение блага воспринимаются как универсальная ценность. Мнение потребителя является основным критерием их эффективности, несмотря на то, что человек может ошибаться, совершать иррациональные действия или не обладать
полной информацией, необходимой для полноценного суждения о проблеме. Такой подход хорошо сочетается с решением политических задач – ведь очевидно, что человек, удовлетворенный своим финансовым положением, более охотно проголосует за тех политиков или партии, чья деятельность обеспечила ему желаемый уровень благополучия. Поэтому такой взгляд
на проблему эффективности экономической системы сегодня становится все более популярным.
В рамках субъективного подхода к оценке эффективности работы экономической системы
можно утверждать, что она с поставленными перед ней задачами, если потребитель уверен,
что у него имеются финансовые ресурсы для приобретения достаточного набора благ (товаров
и услуг), необходимых ему самому и его семье. Набор доступных товаров и услуг, а также соответствующие ему финансовые возможности домохозяйства признаются потребителем достаточными, если они позволяют обеспечить «достойное» качество жизни для всей семьи. Соответственно, высокий уровень удовлетворенности финансовым положением домохозяйства
означает способность потребителя купить основные потребительские блага, без которых невозможно комфортное существование.
Отбор показателей, свидетельствующих о субъективной удовлетворенности потребителя своим финансовым положением, представляет собой самостоятельную задачу. В разных странах
исследовательские организации, занимающиеся социальными измерениями в области экономики, решают ее по-разному. Исследовательский центр Eurobarometer, проводящий социологические исследования в странах ЕС и странах-кандидатах на вступление в это объединение,
на регулярной основе (два раза в год) задает респондентам вопрос: «Как бы вы оценили финансовое положение своей семьи?» Для ответов предлагается 5-балльная шкала – «хорошее»,
«скорее хорошее», «скорее плохое», «плохое», «не могу определиться». В расчет берется доля тех, кто дал финансовому положению семьи положительные оценки. Результаты исследований, проводимых по этой методике с 2005 года, представлены на Рис. 1 и 2.
Как видно из Рис. 1, в целом по ЕС уровень удовлетворенности населения своим финансовым
положением все эти годы оставался на высоком уровне. Доля довольных уровнем жизни не
опускалась ниже 60%. Таким образом, несмотря на кризис, в странах Европы без малого две
трети населения удовлетворены личным уровнем потребления. В то же время в составе ЕС
имеются страны, охваченные серьезным экономическим кризисом, в которых своими доходами
и накоплениями довольны 30% населения или менее того. «Рекордсменом» по итогам 2013
года является Греция, где только 22% семей довольны своим финансовым положением.
Доля населения, полностью или в
основном довольного уровнем
финансосовго благополучия
70%
60%
50%
40%
30%
20%
10%
0%
2005
Источник: Eurobarometer
2006
2007
2008
2009
2010
2011
2012
2013
Рис. 1. Динамика удовлетворенности жителей Евросоюза своим уровнем финансового благополучия
100%
80%
60%
40%
0%
Греция
Венгрия
Португалия
Болгария
Румыния
Хорватия
Кипр
Македония
Ирландия
Италия
Испания
Словакия
Турция
Словения
Литва
Латвия
Польша
Чешская…
ЕС
Эстония
Франция
Мальта
Австрия
Бельгия
Германия
Великобритания
Исландия
Нидерланды
Финляндия
Дания
Люксембург
Швеция
20%
Источник: Eurobarometer
Рис. 2. Доля тех, кто полностью или в основном доволен финансовым благополучием своей
семьи по странам-членам и кандидатам в члены ЕС в 2013 году
В США замеры удовлетворенности населения своим уровнем потребления, и в частности - финансовым положением – проводит исследовательская компания Gallup.
Таблица 1. Уровень удовлетворенности граждан США различными аспектами своей жизни, в
2013 году в сравнении с 1998 г.
Скажите, пожалуйста, вы удовлетворены следующими составляющими вашей жизни?
(дается доля положительных ответов)
1998, %
2013, %
Изменение,
пункты
Ваша семейная жизнь
91
92
+1
Безопасность
78
87
+9
Ваши жилищные условия
86
86
0
Наличие удобного транспорта
85
85
0
Возможности для того чтобы преуспеть в жизни
84
81
-3
Ваше здоровье
86
81
-5
Ваш уровень жизни
78
80
+2
Ваш уровень образования
74
78
+4
Работа
75
75
0
Объем свободного времени
64
69
+5
Будущее вашей семьи
76
63
-13
Доходы вашей семьи
70
62
-8
Ваши финансовые сбережения
56
46
-10
Источник: исследование Gallup «Americans' Satisfaction With Life Similar to Levels in 1998». November 1, 2013
Как видно из Табл. 1, своим уровнем жизни («стандартом потребления») в 2013 году были довольны 80% американцев, а доходами – 62%, и это при том, что объем потребления в решающей степени определяется размером финансовых поступлений. Из этого различия ясно видна
необходимость более точной формулировки вопросов при проведении социальноэкономических исследований. Общественным стандартом поведения и мерилом успеха является повышение уровня дохода, соответственно, очень часто люди недовольны размерами
своего заработка. Вопрос об уровне потребления носит более нейтральный характер, соответственно, ответы на него являются более взвешенными и лучше отражают реальное мнение
населения о собственном финансовом благополучии.
Как видно из Табл. 1, Gallup замеряет удовлетворенность населения по широкому спектру составляющих, которые описывают качество жизни. Однако по нашему мнению удовлетворенность финансовым положением семьи или личным финансовым положением подходит лучше
всего для целей оценки эффективности работы экономики и финансовой системы. Этот показатель позволяет отсечь влияние прочих факторов (например, качества семейной жизни или
состояния здоровья) на социальное самочувствие индивида. Кроме того, обращение к теме
финансового благополучия семьи позволяет более точно сфокусироваться на эффективности
экономики и финансовой системы в частности.
В России сегодня исследования удовлетворенности населения своим финансовым благополучием проводят Фонд «Общественное мнение» (ФОМ), ВЦИОМ, Левада-центр, ЦСИ «Росгосстраха» и ряд других исследовательских центров. Наибольший интерес здесь представляет серия опросов, проводимых ФОМ на протяжении последних 12 лет. В ходе опросов респондентам задают вопрос: «Скажите пожалуйста, вам в целом хватает или не хватает денег на
жизнь?» Этот вопрос по смыслу достаточно близко соответствует тематике удовлетворенности
уровнем дохода (см. Табл. 2).
Таблица 2. Мнение россиян о достаточности собственных доходов
Скажите, пожалуйста, вам в целом хватает или не хватает денег на жизнь?
(в % от общего числа респондентов)
Август 2002
Август 2005 Апрель 2013
Июнь 2014
хватает
23
24
45
55
не хватает
77
75
55
44
затрудняюсь ответить
0
1
0
1
Источник: данные ФОМ
Как видно из Табл. 2, сегодня в России 55% населения удовлетворены уровнем доходов. Доля
довольных своим доходом заметно выросла по сравнению с 2013 годом – тогда 45% респондентов давали положительную оценку своему финансовому благополучию. Тем не менее, по
этому показателю Россия заметно отстает ос Европейского союза (там в 2013 году своим финансовым благополучием были довольны 63% населения) и от США, где доля удовлетворенных уровнем потребления составляет 80%. Если бы Россия входила в ЕС, по уровню удовлетворенности населения собственным материальным благополучием Россия занимала бы место между Кипром и Македонией.