24. Правила страхования риска утраты права собственности на

Общество с ограниченной ответственностью
УТВЕРЖДАЮ»
Генеральный директор
ООО СК "Московия"
_________________А.В. Бобылев
Приказ № 6 от 05 марта 2008 г.
ПРАВИЛА
СТРАХОВАНИЯ РИСКА УТРАТЫ ПРАВА СОБСТВЕННОСТИ НА ИМУЩЕСТВО
1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ
1.1. В соответствии с законодательством и иными нормативными документами в области
страхования настоящие Правила регулируют отношения между Страховщиком и Страхователем
по поводу страхования риска утраты права собственности на имущество.
1.2. По договору страхования риска утраты права собственности на имущество
Страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при
наступлении предусмотренных договором событий (страхового случая) возместить
Страхователю (Выгодоприобретателю, наследнику, правопреемнику) причиненные вследствие
этого события убытки в связи с утратой права собственности на имущество в пределах
определенных договором страхования сумм (страховой суммы и лимитов возмещения).
1.3. Страховщик (ООО СК "Московия") осуществляет страховую деятельность в
соответствии с выданной органом страхового надзора лицензией.
1.4. Страхователи:
– юридические лица любых организационно-правовых форм и форм собственности (в
том числе общественные и религиозные организации и объединения, благотворительные и иные
фонды);
- физические лица (граждане Российской Федерации, иностранные граждане и лица без
гражданства);
- физические лица – индивидуальные предприниматели без образования юридического
лица,
заключившие договор страхования риска утраты права собственности на имущество.
1.5. При заключении договора страхования стороны исходят из того, что в соответствии с
действующим законодательством право собственности является основополагающим в числе
прочих вещных прав. Собственник вправе владеть (реально обладать), пользоваться (извлекать
из него пользу, выгоду, для которых имущество предназначено), распоряжаться (продавать,
дарить, отдавать в залог, передавать в доверительное управление другому лицу и т.д.).
В собственности Страхователя (граждан и юридических лиц) может находиться любое
имущество, за исключением отдельных видов имущества, которое в соответствии с законом не
может принадлежать гражданам или юридическим лицам.
Основаниями приобретения права собственности являются юридические факты, с
которыми закон связывает возникновение этого права. Право собственности на имущество,
имеющего собственника, приобретается другим лицом на основании договора купли-продажи,
мены или иной сделки об отчуждении этого имущества. Право собственности на здания,
сооружения и другое создаваемое недвижимое имущество, подлежащее государственной
регистрации, возникает с момента такой регистрации. Право собственности на новую вещь,
изготовленную или созданную лицом для себя с соблюдением закона и иных правовых актов,
приобретается этим лицом.
В случае смерти гражданина право собственности на принадлежащее ему имущество
переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.
В случае реорганизации юридического лица право собственности на принадлежащее ему
имущество переходит к юридическим лицам - правопреемникам реорганизованного
юридического лица.
1.6. Договор страхования риска утраты права собственности на имущество может быть
заключен при наличии у Страхователя основанного на законе, ином правовом акте или договоре
интереса в сохранении этого имущества (в дальнейшем - предмет страхования), а также
документов, подтверждающих право собственности на имущество, при условии существования
самого имущества.
Договор
страхования,
заключенный
при
отсутствии
у
Страхователя
(Выгодоприобретателя) хотя бы одного из перечисленных условий считается
недействительным.
1.7. Договор страхования утраты права собственности на имущество заключается в
пользу Страхователя.
Страхователь вправе при заключении договора страхования риска утраты права
собственности
на
имущество
назначить
физическое
или
юридическое
лицо
(Выгодоприобретателя) для получения страховой выплаты.
Страхователь вправе в течение действия договора заменять Выгодоприобретателя другим
лицом, письменно уведомив об этом Страховщика, если иное не предусмотрено договором
страхования.
Однако Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после наступления
страхового случая или после того, как Выгодоприобретатель выполнил какую-либо из
обязанностей по договору страхования либо предъявил Страховщику требование о выплате
страхового возмещения.
1.8. Не допускается страхование противоправных интересов.
2. ОБЪЕКТ СТРАХОВАНИЯ
2.1. Объектом страхования являются имущественные интересы Страхователя
(Выгодоприобретателя), связанные с правом собственности на имущество и возможными
убытками Страхователя в случае утраты им права собственности на данное имущество
(предметы страхования).
2.2. К предметам страхования относятся:
2.2.1. движимое и недвижимое имущество. К недвижимому имуществу относятся
земельные участки и все, что прочно связано с землей, то есть объекты или часть объекта,
перемещение которых без несоразмерного ущерба их назначению невозможно;
2.2.2. интеллектуальная собственность, то есть исключительное право гражданина или
юридического лица на результаты интеллектуальной деятельности и приравненные к ним
средства индивидуализации юридического лица, товаров, работ, услуг и предприятий, которым
предоставляется правовая охрана (фирменное наименование, товарный знак, знак обслуживания
и т.п.).
2.3. По настоящим Правилам предметом страхования не являются:
2.3.1. деньги (в том числе, иностранная валюта) и ценные бумаги;
2.3.2. рукописи, чертежи и иные документы, технические носители информации
компьютерных систем, слайды, фотоснимки, аудио- и видеозаписи;
2.3.3. драгоценные металлы и камни;
2.3.4. картины, почтовые марки, антикварные предметы и т.п., коллекции из них;
2.3.5. предметы религиозного культа;
2.3.6. запасные части и принадлежности к транспортным средствам.
2
3. СТРАХОВЫЕ СЛУЧАИ
3.1. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления
которого проводится страхование.
Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками
вероятности и случайности его наступления.
3.2. Страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором
страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика
произвести страховую выплату Страхователю или Выгодоприобретателю.
3.3. По настоящим Правилам страховым риском является риск утраты права
собственности на предметы страхования и в результате этого неполученный доход, который
Страхователь получил бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право на
принадлежащее ему имущество не было нарушено (упущенная выгода) в результате признания
сделки недействительной по следующим основаниям:
3.3.1. признания сделки недействительной из-за совершения ее гражданином,
признанным недееспособным вследствие психического расстройства (не может понимать
значение своих действий и руководить ими);
3.3.2. признания сделки недействительной из-за совершения ее несовершеннолетним
гражданином, не достигшим 14 лет или в возрасте от 14 до 18 лет без согласия его родителей,
усыновителей или попечителя;
3.3.3. признания сделки недействительной из-за совершения ее гражданином,
ограниченным судом в дееспособности вследствие злоупотребления спиртными напитками или
наркотическими средствами;
3.3.4. признания сделки недействительной из-за совершения ее гражданином, не
способным понимать значение своих действий и руководить ими в момент ее совершения
(нервное потрясение, психическое расстройство или иное заболевание, физическая травма и
т.д.);
3.3.5. признания сделки недействительной, совершенной под влиянием заблуждения,
имеющего существенное значение относительно природы сделки либо тождества или таких
качеств ее предмета, которые значительно снижают возможности его использования по
назначению (мелкие ошибки и незначительные расхождения между представляемыми и
действительными последствиями сделки не могут служить основанием ее недействительности).
Заблуждение имеет место тогда, когда участник сделки помимо своей воли и воли
другого участника составляет себе неправильное мнение или остается в неведении относительно
тех или иных обстоятельств, имеющих для него существенное значение, и под их влиянием
совершает сделку, которую он не совершил бы, если бы не заблуждался;
3.3.6. признания сделки недействительной, совершенной под влиянием обмана, насилия,
угрозы, злонамеренного соглашения представителя одной стороны с другой стороной или
стечения тяжелых обстоятельств (обман – умышленное введение в заблуждение одной стороной
сделки другой стороны с целью совершения сделки).
Насилие – причинение участнику сделки или лицам, близким ему, физических или
душевных страданий с целью принудить к совершению сделки.
Угроза – психическое воздействие на волю лица посредством заявлений о причинении
ему или его близким физического или морального вреда, если он не совершит сделку.
Злонамеренное соглашение – умышленное соглашение (сговор) с целью причинить
неблагоприятные последствия либо получить какую-либо выгоду;
3.3.7. признания сделки недействительной по иску одного из собственников имущества,
находящегося в общей собственности, по мотиву отсутствия у лица, продавшего имущество,
надлежащих полномочий от других собственников или по мотиву несоблюдения
законодательства Российской Федерации, затрагивающего права других участников доли в
совместной собственности (владение и пользование имуществом, находящимся в совместной
собственности, осуществляется участниками сообща по их согласию);
3
3.3.8. признания сделки недействительной в случае совершения ее неуполномоченным
лицом либо лицом с превышением имеющихся у него полномочий;
3.3.9. истребования у Страхователя (добросовестный приобретатель) возмездно
приобретенного им имущества собственником этого имущества, если оно выбыло из владения
собственника или последнего лица, которому оно было передано собственником во владение,
помимо их воли (утеряно, похищено и т.д.).
3.4. Договором страхования может быть предусмотрено возмещение следующих
дополнительных расходов в случае оспаривания третьими лицами права собственности
Страхователя на предмет страхования:
3.4.1. необходимых и целесообразных расходов, произведенных с письменного согласия
Страховщика в целях предварительного выяснения обстоятельств и причин наступления
страхового события;
3.4.2. расходов на ведение в судебных органах дел по страховым событиям.
3.5. Настоящие Правила не распространяются на страхование имущества на случай его
гибели или повреждения.
4. СТРАХОВАЯ СУММА
4.1. Страховой суммой является установленная в договоре страхования по соглашению
сторон денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страховой премии и
страхового возмещения.
Страховая сумма устанавливается в отношении каждого объекта собственности
(предмета страхования), по риску неполучения дохода в результате реализации права
собственности на указанные в договоре страхования предметы страхования, а также в
отношении дополнительных расходов.
Страховая сумма не должна превышать действительной стоимости предмета страхования
в месте его нахождения в день заключения договора страхования и размера возможных убытков
в результате неполучения дохода в связи с реализацией права собственности на указанные в
договоре страхования предметы страхования.
4.2. Для предметов страхования действительной стоимостью является их стоимость на
момент заключения договора согласно представленных документов (данных бухгалтерской
отчетности, счетов, счетов-фактур и др., а также заключений экспертов, актов и заключений
аудиторских, оценочных и иных организаций, имеющих лицензии на соответствующие виды
деятельности).
Действительной стоимостью по риску неполучения дохода является возможный доход,
подтвержденный хозяйственными договорами, бухгалтерскими, банковскими, финансовыми,
платежными и другими документами, указанный в Заявлении о страховании в связи с
реализацией права собственности на указанные в договоре страхования предметы страхования.
4.3. Страховая стоимость предмета страхования, указанная в договоре страхования, не
может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда Страховщик, не
воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска, был
умышленно введен в заблуждение Страхователем относительно этой стоимости.
4.4. Договором страхования страховая сумма может быть установлена ниже страховой
стоимости (неполное имущественное страхование). При таком условии Страховщик при
наступлении страхового случая обязан возместить Страхователю (Выгодоприобретателю) часть
понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой
стоимости.
Если предмет страхования застрахован лишь в части страховой стоимости, Страхователь
(Выгодоприобретатель) вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе, у
другого страховщика, при условии, что общая страховая сумма по всем договорам страхования
не будет превышать страховую стоимость.
4.5. Если страховая сумма, указанная в договоре страхования, превышает страховую
4
стоимость, договор является недействительным в той части страховой суммы, которая
превышает страховую стоимость.
Уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит.
4.6. Если завышение страховой суммы явилось следствием обмана со стороны
Страхователя, то Страховщик вправе требовать признания договора страхования
недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков.
4.7. Договором страхования может быть предусмотрен некомпенсируемый убыток
Страхователя в результате страхового случая - франшиза, освобождающая Страховщика от
возмещения убытков, не превышающих определенный размер.
Франшиза устанавливается по соглашению сторон в процентах к страховой сумме или в
абсолютном размере:
- при установлении условной (невычитаемой) франшизы Страховщик не несет
ответственности за ущерб, не превышающий сумму франшизы, но возмещает ущерб полностью,
если его размер превышает сумму франшизы;
- при установлении безусловной (вычитаемой) франшизы Страховщик во всех случаях
возмещает ущерб за вычетом суммы франшизы.
При установлении франшизы в договоре страхования размер страховой премии
уменьшается (см. приложение «Тарифные ставки»).
5. СТРАХОВАЯ ПРЕМИЯ
5.1. Под страховой премией понимается плата за страхование, которую Страхователь
обязан уплатить Страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором
страхования.
5.2. Размер страховой премии рассчитывается исходя из размера страховой суммы и
страховых тарифов.
5.3. Страховой тариф представляет собой ставку страховой премии со 100 руб. страховой
суммы, рассчитывается Страховщиком самостоятельно на основании статистических данных за
ряд лет.
5.4. При расчете страховой премии Страховщик вправе применять поправочные
коэффициенты, экспертно определяемые в зависимости от конкретных факторов риска в
отношении данного Страхователя.
5.5. Страховая премия может уплачиваться единовременно и в рассрочку, порядок
которой устанавливается в договоре страхования.
5.6. При страховании на срок менее одного года страховая премия уплачивается в
следующем проценте от ее годового размера, при этом неполный месяц принимается за полный:
1
2
25
30
Срок страхования
4
5
6
7
8
9
Размер тарифной ставки в процентах от годовой
35
40
50
60
70
75
80
3
10
11
90
95
При страховании на срок более года страховая премия рассчитывается как сумма годовой
(годовых) премий и премии за соответствующее количество месяцев.
5.7. Днем (моментом) уплаты страховой премии считается день поступления денег на
расчетный счет Страховщика (при безналичной уплате страховой премии) или день, следующий
за днем уплаты страховой премии наличными деньгами в кассу Страховщика или его
представителю, если иное не предусмотрено условиями договора.
5.8. При неуплате страховой премии (первой ее части) в установленный договором
страхования срок действие договора прекращается, если стороны не договорятся об ином.
5
6. ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ
6.1. Договор страхования является соглашением между Страхователем и Страховщиком,
в силу которого Страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести выплату
страхового возмещения, а Страхователь обязуется уплатить страховую премию в установленные
сроки.
6.2. Договор страхования должен отвечать общим условиям действительности сделки,
предусмотренным гражданским законодательством Российской Федерации.
6.3. Договор страхования может быть заключен:
- путем подписания одного документа - договора страхования, который составляется в
двух экземплярах. Один экземпляр договора страхования остается у Страховщика, а другой
передается Страхователю. В подтверждение договора страхования может выдаваться страховой
полис, если это условие предусмотрено договором.
- путем вручения Страхователю страхового полиса на основании его письменного
заявления. При этом согласие Страхователя заключить договор страхования на предложенных
Страховщиком условиях подтверждается принятием от Страховщика страхового полиса.
6.4. Договор страхования заключается на основании письменного заявления.
К заявлению о заключении договора страхования прилагаются:
заверенные копии (для сделок, подлежащих обязательному нотариальному
заверению - нотариально заверенные копии) правоустанавливающих документов на предмет
страхования, риск утраты которого подлежит страхованию, бухгалтерские и иные документы,
подтверждающие действительную стоимость имущества, документы о техническом и
эксплуатационном состоянии предмета страхования (финансово-лицевой счет, справка о
стоимости, план земельного участка, экспликации, технический паспорт и т.п. - в зависимости
от вида предмета страхования);
заверенные копии договоров и документы, подтверждающие получение дохода в
результате реализации права собственности на предмет страхования;
документы, свидетельствующие о возникновении и переходе права собственности
на предмет страхования (выписки из домовой книги, свидетельство о государственной
регистрации права собственности и т.п. - в зависимости от вида предмета страхования).
После оформления договора страхования указанные документы становятся его
неотъемлемой частью.
6.5. Страховщик вправе при заключении договора произвести осмотр имущества, риск
утраты которого подлежит страхованию.
При необходимости Страховщик вправе назначить экспертизу в целях установления
действительной стоимости имущества, степени риска страхования. Однако, оценка страхового
риска Страховщиком необязательна для Страхователя, который вправе доказывать иное.
6.6. При заключении договора страхования должно быть достигнуто соглашение по
следующим существенным условиям:
6.6.1. об объекте страхования;
6.6.2. о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование;
6.6.3. о страховой сумме;
6.6.4. о сроке действия договора.
6.7. При заключении договора страхования Страхователь обязан сообщить Страховщику
известные Страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения
вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления,
если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны Страховщику.
При этом существенными могут быть признаны обстоятельства, указанные в договоре
страхования или запросе Страховщика.
Если договор страхования был заключен при отсутствии ответов на какие-либо вопросы,
Страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора страхования или
признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не
были сообщены Страхователем.
6
Если после заключения договора страхования будет установлено, что Страхователь
сообщил заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для
суждения о степени риска и возможных убытках от наступления страхового случая,
Страховщик вправе потребовать признания договора страхования недействительным и
применения последствий в соответствии с законодательством Российской Федерации, за
исключением случаев, когда обстоятельства, о которых умолчал Страхователь, уже отпали.
6.8. Срок действия договора страхования устанавливается по соглашению между
Страховщиком и Страхователем в зависимости от объекта права собственности, вида сделки,
сроков исковой давности.
6.8.1. Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент
уплаты страховой премии или первого ее взноса и заканчивается в 24 часа дня, указанного в
договоре страхования как день окончания договора, если договором страхования не
предусмотрено иное.
Страхование, обусловленное договором, распространяется на страховые случаи,
происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен
иной срок начала действия страхования.
6.8.2. Моментом уплаты страховой премии считается день поступления денег на
расчетный счет Страховщика (при безналичной уплате страховой премии) или день, следующий
за днем уплаты страховой премии наличными деньгами в кассу Страховщика или его
представителю, если иное не предусмотрено условиями договора.
6.9. Договор страхования может быть заключен:
6.9.1. на все объекты и на каждый в отдельности;
6.9.2. на полную страховую стоимость или на ее часть (неполное страхование);
6.9.3. на случай наступления одного или нескольких событий, предусмотренных
настоящими Правилами.
6.10. Условия, содержащиеся в настоящих Правилах и не включенные в текст договора
страхования (страхового полиса), обязательны для Страхователя, если в договоре страхования
(страховом полисе) прямо указывается на применение таких Правил и сами Правила изложены в
одном документе с договором страхования (страховом полисе) или на его оборотной стороне
либо приложены к нему.
6.11. В случае утраты договора страхования или страхового полиса в период действия
договора страхования Страхователю на основании его письменного заявления выдается
соответствующий дубликат, после чего утраченные документы считаются аннулированными, и
страховые выплаты по ним не производятся. За выдачу дубликата договора (страхового полиса)
Страховщик вправе потребовать уплаты денежной суммы в размере стоимости изготовления и
оформления соответствующего документа.
6.12. Договор страхования прекращается в случаях:
- истечения срока действия в 24 часа дня, указанного в договоре страхования как дата его
окончания;
- исполнения Страховщиком обязательств по договору в полном объеме;
- неуплаты Страхователем страховой премии в установленные договором сроки, если
договором не предусмотрено иное;
- ликвидации Страхователя - юридического лица или смерти Страхователя - физического
лица, кроме случаев замены Страхователя в договоре страхования (для Страхователей юридических лиц - в случае реорганизации при слиянии с другим юридическим лицом,
поглощении и т.п.);
- ликвидации Страховщика в установленном законодательством порядке;
- прекращения действия договора страхования по решению суда;
- в иных случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ.
6.13. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был
заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая
отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем
страховой случай.
7
К таким обстоятельствам, в частности, относится утрата предметов страхования в
результате пожара, стихийных бедствий, действий третьих лиц и т.п.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, иным, чем
страховой случай, Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально
времени, в течение которого действовало страхование.
6.14. Страхователь (Выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в
любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по
обстоятельствам иным, чем страховой случай. В этом случае страховая премия не подлежит
возврату, если иное не установлено в договоре страхования.
6.15. Договор страхования может быть признан недействительным с момента его
заключения по основаниям, предусмотренным действующим гражданским законодательством
Российской Федерации, а также, если договор страхования заключен после наступления
страхового случая.
Признание договора недействительным осуществляется по решению суда. При
недействительности договора страхования каждая из сторон обязана возвратить другой все
полученное по нему, если иные последствия недействительности договора не предусмотрены
законом.
7. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН
7.1. Страховщик обязан:
а) разъяснить содержание Правил, вручить договор страхования (полис) с приложением
настоящих Правил в установленный срок;
б) при наступлении страхового случая произвести выплату страхового возмещения в
установленный договором страхования срок, а при нарушении этого срока уплатить
Страхователю неустойку (пени) в размере, установленном в договоре страхования, если это
предусмотрено условиями договора. При отказе в выплате письменно сообщить об этом
Страхователю в установленный договором срок, указав причины отказа;
в) не разглашать сведения о Страхователе и его имущественном положении, если это не
вступит в противоречие с законодательными актами Российской Федерации;
г) выдать дубликат договора страхования или страхового полиса в случае их утраты
Страхователем на основании письменного заявления последнего.
7.2. Страховщик имеет право:
а) проверять сообщенную Страхователем информацию, а также соблюдение
Страхователем требований Правил и условий договора страхования;
б) самостоятельно выяснять причины и обстоятельства наступления события, имеющего
признаки страхового случая;
в) потребовать изменения условий договора страхования и (или) оплаты
дополнительного страхового взноса при обстоятельствах, влекущих увеличение степени
страхового риска, соразмерно его увеличению;
г) производить осмотр имущества, собственником которого является Страхователь,
назначать экспертизу;
д) направлять запросы в компетентные органы для выяснения причин и обстоятельств
наступления страховых случаев;
е) при несвоевременном уведомлении Страхователем о наступлении страхового случая
отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что Страховщик
своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у Страховщика
сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение;
ж) при изменении степени страхового риска потребовать пересмотра условий договора
страхования;
з) потребовать признания договора страхования недействительным и применения
последствий, предусмотренных гражданским законодательством Российской Федерации, в
8
случае, если Страхователь при заключении договора страхования предоставил Страховщику
заведомо ложную информацию о предмете страхования.
7.3. Страхователь обязан:
а) уплачивать страховую премию в порядке, в сроки и в размерах, определенных
договором страхования;
б) при заключении договора страхования сообщить Страховщику обо всех заключенных
или заключаемых договорах страхования в отношении данного объекта страхования.
В дальнейшем в течение 5 (пяти) дней, за исключением выходных и праздничных дней,
сообщать Страховщику о факте дополнительного страхования предмета страхования в других
страховых организациях;
в) при заключении договора сообщить Страховщику всю требуемую информацию,
характеризующую обстоятельства, которые важны для определения степени риска и принятия
Страховщиком решения о заключении договора страхования. Информировать Страховщика обо
всех существенных изменениях в риске, происшедших после заключения договора страхования,
в том числе об утрате документов, подтверждающих права собственности на предмет
страхования;
г) ответить на все поставленные вопросы относительно предмета страхования и
обеспечить его осмотр и оценку в случае необходимости;
д) сообщать о любых действиях в отношении принадлежащего ему имущества;
е) сообщать о страховом случае Страховщику в сроки, установленные договором
страхования;
ж) представить имеющиеся документы и материалы, необходимые для принятия решения
о страховом возмещении по договору;
з) обеспечить участие Страховщика в установлении размера причиненного ущерба;
и) известить Страховщика о возмещении убытков от других лиц.
7.4. Страхователь имеет право:
а) ознакомиться с Правилами, получить договор страхования (полис) с приложением
настоящих Правил в установленный срок;
б) досрочно расторгнуть договор страхования в установленном настоящими Правилами и
договором страхования порядке;
в) увеличить размер страховой суммы, если договор страхования был заключен на
неполную страховую сумму, путем заключения дополнительного договора страхования на срок,
оставшийся до окончания действия основного договора, уплатив дополнительную страховую
премию;
г) на получение страхового возмещения при наступлении страхового случая;
е) на изменение условий договора в соответствии с настоящими Правилами и
Гражданским кодексом Российской Федерации;
д) заменить Выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом,
письменно уведомив об этом Страховщика, если иное не предусмотрено договором
страхования;
е) получить дубликат договора страхования или страхового полиса в случае их утраты.
8. ВЫПЛАТА СТРАХОВОГО ВОЗМЕЩЕНИЯ
8.1. Согласно гражданскому законодательству Российской Федерации под убытками
понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет
произвести для восстановления нарушенного права, а также неполученные доходы, которые это
лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было
нарушено.
8.2. Страховая выплата – денежная сумма, установленная договором страхования и
выплачиваемая Страховщиком при наступлении страхового случая.
8.3. При наступлении страхового случая Страхователь обязан незамедлительно, но в
любом случае не позднее одних суток (если иной срок не предусмотрен договором
9
страхования), сообщить указанным в договоре страхования способом о случившемся
Страховщику (его представителю).
В установленный договором страхования срок Страхователь обязан направить
Страховщику письменное заявление.
В заявлении Страхователь обязан указать обстоятельства (с описанием причин)
наступления страхового события.
8.4. К заявлению прилагаются следующие документы, подтверждающие факт и
обстоятельства наступления страхового события:
8.4.1. при причинении убытков Страхователю вследствие признания сделки
недействительной из-за совершения ее гражданином, признанным недееспособным вследствие
психического расстройства (не может понимать значение своих действий и руководить ими) –
решение суда о признании сделки недействительной, решение суда о признании гражданина,
совершившего сделку, недееспособным, документы, подтверждающие заключение сделки
(договор купли-продажи, мены, дарения и т.д.) со всеми приложениями к ним, копии
свидетельских показаний и документы специализированных медицинских учреждений,
подтверждающих психическое расстройство гражданина, заключения экспертизы (если она
была назначена и проведена), иные документы, свидетельствующие о понесенном
Страхователем убытке и его предполагаемом размере;
8.4.2. при причинении убытков Страхователю вследствие признания сделки
недействительной из-за совершения ее несовершеннолетним гражданином, не достигшим 14
лет или в возрасте от 14 до 18 лет без согласия его родителей, усыновителей или попечителя решение суда о признании сделки недействительной, документы, подтверждающие заключение
сделки (договор купли-продажи, мены, дарения и т.д.) со всеми приложениями к ним, копии
показаний родителей, усыновителей опекунов, иные документы, свидетельствующие о
понесенном Страхователем убытке и его предполагаемом размере;
8.4.3. при причинении убытков Страхователю вследствие признания сделки
недействительной из-за совершения ее гражданином, ограниченным судом в дееспособности
вследствие злоупотребления спиртными напитками или наркотическими средствами решение суда о признании сделки недействительной, документы, подтверждающие заключение
сделки (договор купли-продажи, мены, дарения и т.д.) со всеми приложениями к ним,
документы правоохранительных органов, копии свидетельских показаний и документы
специализированных медицинских учреждений, заключения экспертизы (если она
проводилась), иные документы, свидетельствующие о понесенном Страхователем убытке и его
предполагаемом размере;
8.4.4. при причинении убытков Страхователю вследствие признания сделки
недействительной из-за совершения ее гражданином, не способным понимать значение своих
действий и руководить ими в момент ее совершения (нервное потрясение, психическое
расстройство или иное заболевание, физическая травма и т.д.) - решение суда о признании
сделки недействительной, исковые заявления (если они были), документы, подтверждающие
заключение сделки (договор купли-продажи, мены, дарения и т.д.) со всеми приложениями к
ним, копии свидетельских показаний и документы медицинских и специализированных
медицинских учреждений, подтверждающих психическое расстройство, травму или заболевание
гражданина, заключения экспертизы (если она была назначена и проведена), иные документы,
свидетельствующие о понесенном Страхователем убытке и его предполагаемом размере;
8.4.5. при причинении убытков Страхователю вследствие признания сделки
недействительной, совершенной под влиянием заблуждения, имеющего существенное значение
относительно природы сделки либо тождества или таких качеств ее предмета, которые
значительно снижают возможности его использования по назначению (мелкие ошибки и
незначительные расхождения между представляемыми и действительными последствиями
сделки не могут служить основанием ее недействительности) - решение суда о признании
сделки недействительной, исковое заявление стороны, действовавшей под влиянием
заблуждения, документы, подтверждающие заключение сделки (договор купли-продажи, мены,
дарения и т.д.) со всеми приложениями к ним, копии свидетельских показаний, заключения
10
экспертов, иные документы, свидетельствующие о понесенном Страхователем убытке и его
предполагаемом размере;
8.4.6. при причинении убытков Страхователю вследствие признания сделки
недействительной, совершенной под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного
соглашения представителя одной стороны с другой стороной или стечения тяжелых
обстоятельств (обман – умышленное введение в заблуждение одной стороной сделки другой
стороны с целью совершения сделки - решение суда о признании сделки недействительной,
документы, подтверждающие заключение сделки (договор купли-продажи, мены, дарения и
т.д.) со всеми приложениями к ним, документы следственных органов, органов прокуратуры и
дознания, копии свидетельских показаний, заключения экспертов, иные документы,
свидетельствующие о понесенном Страхователем убытке и его предполагаемом размере;
8.4.7. при причинении убытков Страхователю вследствие признания сделки
недействительной по иску одного из собственников имущества, находящегося в общей
собственности, по мотиву отсутствия у лица, продавшего имущество, надлежащих
полномочий от других собственников или по мотиву несоблюдения законодательства
Российской Федерации, затрагивающего права других участников доли в совместной
собственности (владение и пользование имуществом, находящимся в совместной
собственности, осуществляется участниками сообща по их согласию) - решение суда о
признании сделки недействительной, документы, подтверждающие заключение сделки (договор
купли-продажи, мены, дарения и т.д.) со всеми приложениями к ним, регистрационные
документы на регистрацию прав на недвижимое имущество и сделки с ним (при утрате права на
недвижимое имущество), документы следственных органов, органов прокуратуры и дознания,
копии свидетельских показаний, заключения экспертов, иные документы, свидетельствующие о
понесенном Страхователем убытке и его предполагаемом размере;
8.4.8. при причинении убытков Страхователю вследствие признания сделки
недействительной в случае совершения ее неуполномоченным лицом либо лицом с превышением
имеющихся у него полномочий - решение суда о признании сделки недействительной,
документы, подтверждающие заключение сделки (договор купли-продажи, мены, дарения и
т.д.) со всеми приложениями к ним, регистрационные документы на регистрацию прав на
недвижимое имущество и сделки с ним (при утрате права на недвижимое имущество),
документы следственных органов, органов прокуратуры и дознания, копии свидетельских
показаний, заключения экспертов, иные документы, свидетельствующие о понесенном
Страхователем убытке и его предполагаемом размере;
8.4.9. при причинении убытков Страхователю вследствие истребования у Страхователя
(добросовестный приобретатель) возмездно приобретенного им имущества собственником
этого имущества, если оно выбыло из владения собственника или последнего лица, которому
оно было передано собственником во владение, помимо их воли (утеряно, похищено и т.д.) –
исковые заявления и решение суда об истребовании имущества от добросовестного
приобретателя, регистрационные документы на регистрацию прав на недвижимое имущество и
сделки с ним (при утрате права на недвижимое имущество), документы следственных органов,
органов прокуратуры и дознания, копии свидетельских показаний, заключения экспертов, иные
документы, свидетельствующие о понесенном Страхователем убытке и его предполагаемом
размере.
8.4.10. дополнительные расходы Страхователя, предусмотренные п.3.4. настоящих
Правил, определяются исходя из размера фактических произведенных Страхователем расходов,
подтвержденных платежными документами, но не более страховой суммы (лимита
возмещения), установленной в договоре страхования по данным расходам.
8.5. Если полученных документов недостаточно для принятия решения о страховой
выплате, Страховщик вправе сделать соответствующие запросы в компетентные органы.
8.6. В случае признания наступившего события страховым Страховщик в течение 5 дней
с момента представления всех необходимых документов составляет страховой акт, в котором
указываются обстоятельства наступления страхового случая, обоснование произведенных
расчетов размера убытков от его наступления, размер страхового возмещения.
11
8.7. Размер убытков, понесенных в результате страхового случая определяется
Страховщиком в размере документально подтвержденного фактического ущерба, но не более
страховой суммы, установленной в договоре страхования.
8.8. Размер страхового возмещения включает в себя прямые убытки, подтвержденные
документально, а также неполученный доход, который Страхователь получил бы при обычных
условиях гражданского оборота, если бы его право на принадлежащее ему имущество не было
нарушено (упущенная выгода).
Решение о размере прямых убытков, убытков в виде упущенной выгоды, а также
дополнительных расходов принимается Страховщиком после всестороннего анализа всех
обстоятельств наступившего страхового случая на основании заявления Страхователя,
представленных им бухгалтерских, банковских, финансовых, платежных документов и
расчетов, свидетельствующих о видах убытков, размере неполученного дохода, а также
заключений экспертов, актов и заключений аудиторских, оценочных и иных фирм, имеющих
лицензии на соответствующие виды деятельности, материалов компетентных органов, других
документов по усмотрению Страховщика. Страховщиком также учитываются материалы,
свидетельствующие о принятых Страхователем мерах для получения указанного в Заявлении
дохода: заключены договоры на выполнение работ, оказание услуг, поставку оборудования и
т.п.
8.9. Размер страховой выплаты определяется Страховщиком за вычетом оговоренной в
договоре страхования франшизы.
Если одним страховым случаем вызвано несколько убытков, то франшиза вычитается
только один раз.
8.10. При страховании одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков
(двойное страхование) сумма страхового возмещения, подлежащая выплате, определяется
пропорционально отношению страховой суммы и страховых обязательств страховщиков.
8.11. При страховании в размере действительной стоимости, в случае, если Страхователь
утрачивает право на предмет страхования полностью, размер ущерба определяется величиной
действительной стоимости предмета страхования. В этом случае, величина страхового
возмещения устанавливается в размере страховой суммы.
8.12. При страховании в размере действительной стоимости, в случае если Страхователь
утрачивает право на предмет страхования частично, размер ущерба определяется как доля
действительной стоимости, пропорциональная отношению стоимости части предмета
страхования, на которую утрачено право, к полной действительной стоимости. В этом случае,
величина страхового возмещения устанавливается в указанной пропорции от страховой суммы.
8.13. Страховщик производит выплату страхового в течение 10 дней после вступления в
законную силу решения суда и получения от Страхователя всех необходимых документов,
указанных в данном разделе Правил.
Если страховая выплата не произведена в установленный срок, Страховщик уплачивает
Страхователю неустойку (пени) в размере, установленном в договоре страхования, если это
предусмотрено условиями договора.
8.14. Страховщик вправе отсрочить выплату страхового возмещения в случае, если у
него имеются сомнения в правомочности лиц, которым подлежит выплатить страховое
возмещение, а также, если правоохранительными органами возбуждено уголовное дело против
Страхователя или уполномоченных им лиц, и по нему ведется судебное разбирательство в
отношении Страхователя или уполномоченных им лиц в связи с объектами права собственности
(до прекращения уголовного дела, вынесения приговора (решения) суда).
8.15. При появлении в течение срока исковой давности дополнительных обстоятельств,
свидетельствующих о необоснованности выплаченной Страхователю суммы, она должна быть
возвращена Страховщику в 5-дневный срок с момента предъявления Страховщиком
Страхователю требования о возврате.
8.16. Если условиями договора страхования предусмотрена оплата страховой премии в
рассрочку, то сумма страхового возмещения, подлежащего выплате, уменьшается на сумму
очередных (предстоящих) страховых взносов.
12
8.17. Выплата страхового возмещения производится за вычетом суммы, полученной
Страхователем в возмещение ущерба от иных лиц.
8.18. После выплаты страхового возмещения по наступившему страховому случаю,
страховая сумма уменьшается на размер выплаченной суммы.
9. ОТКАЗ В ВЫПЛАТЕ СТРАХОВОГО ВОЗМЕЩЕНИЯ
9.1. Страховщик вправе отказать Страхователю в страховой выплате, если в течение
действия договора Страхователь:
- или его представители совершили умышленное преступление, находящееся в прямой
причинной связи со страховым событием;
- не известил Страховщика о существенных изменениях в степени риска, происшедших
после вступления договора страхования в силу;
- не известил Страховщика в установленные договором страхования сроки о страховом
событии или препятствовал участию Страховщика в определении причин, обстоятельств,
характера и размера убытка;
- не представил документы, необходимые для определения размера убытка и выплаты
страхового возмещения;
- сообщил заведомо ложные сведения, представил подложные документы об объекте
страхования;
- получил соответствующее возмещение от лица, виновного в причинении убытков.
9.2. Страховая выплата не производится в случае:
9.2.1. если исковые требования, возникли в результате:
- воздействия ядерного взрыва, радиации, радиоактивного заражения;
- военных действий, маневров, военных мероприятий;
- гражданской войны, народных волнений и забастовок;
9.2.2. незаконных действий (бездействия) государственных органов, органов местного
самоуправления, должностных лиц этих органов;
9.2.3. обращения взыскания на имущество по обязательствам Страхователя на основании
решения суда, если иной порядок обращения взыскания не предусмотрен законом или
договором;
9.2.4. отчуждения имущества Страхователя, которое в силу закона не может ему
принадлежать в связи с отказом в выдаче ему особого разрешения на имущество, оказавшееся у
Страхователя, на приобретение в собственность и на хранение которого требуется такое
разрешение;
9.2.5. отчуждения недвижимого имущества Страхователя в связи с изъятием земельного
участка (горных отводов, участков акватории и т.д.), на котором оно находится, для
государственных или муниципальных нужд либо ввиду ненадлежащего использования земли
(на основании решения суда, решений федеральных органов исполнительной власти и органов
исполнительной власти субъектов РФ);
9.2.6. изъятия у Страхователя в соответствии с законодательством бесхозяйственно
содержащихся культурных ценностей, отнесенных законом к особо ценным и охраняемым
государством;
9.2.7. изъятия у Страхователя в соответствии с законодательством РФ домашних
животных (обращение с животными со стороны собственника находится в явном противоречии
с установленными законодательством правилами и принятыми в обществе нормами гуманного
обращения с животными);
9.2.8. реквизиции (имущество изымается у собственника в порядке и на условиях,
установленных законом, в случае стихийных бедствий, аварий, эпидемий и при иных
обстоятельствах чрезвычайного характера с выплатой стоимости имущества);
9.2.9. конфискации (безвозмездное изъятие у собственника имущества в случаях,
предусмотренных законом, по решению суда в виде санкции за совершенное преступление или
иное правонарушение);
13
9.2.10. изъятия земельного участка у Страхователя, если использование участка
осуществляется с грубым нарушением правил рационального использования земли,
установленных земельным законодательством (нецелевое использование или приводящее к
снижению плодородия либо к ухудшению экологической обстановки);
9.2.11. добровольного отказа собственника от права собственности на предмет
страхования (брошенное, бесхозяйное имущество).
9.3. Решение об отказе в страховой выплате сообщается Страхователю в письменной
форме с обоснованием причин отказа.
9.4. Отказ Страховщика произвести страховую выплату может быть обжалован
Страхователем в суде.
10. СУБРОГАЦИЯ И ПОРЯДОК РАССМОТРЕНИЯ ПРЕТЕНЗИЙ
10.1. К Страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах
выплаченной суммы право требования, которое Страхователь имеет к лицу, ответственному за
убытки, возмещенные в результате страхования, то есть, происходит перемена лиц в
обязательстве путем перехода прав Страхователя к Страховщику на основании закона.
10.2. Перешедшее к Страховщику право требования осуществляется им с соблюдением
правил, регулирующих отношения между Страхователем и лицом, ответственным за убытки.
Страховщик заменяет собой Страхователя в его требованиях к лицу, ответственному за убытки.
10.3. Страхователь обязан передать Страховщику все документы и доказательства и
сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления Страховщиком перешедшего к
нему права требования.
11. ПОРЯДОК РАЗРЕШЕНИЯ СПОРОВ
11.1. Иск по требованиям, вытекающим из договора страхования, заключенного в
соответствии с настоящими Правилами, может быть предъявлен в сроки, предусмотренные
гражданским законодательством РФ.
11.2. Все споры по договору страхования между Страховщиком и Страхователем
рассматриваются в порядке, установленном законодательством РФ.
14