что противопоставить растущей конкуренции

СТРАХОВАНИЕ
— Судя по всему, с 1 января 2012
года на страховом рынке могут произойти существенные изменения в
связи с тем, что повышается минимальный размер уставного капитала. Многие страховые компании
«сойдут с дистанции». Вам-то это не
грозит, я понимаю, Александр Самуилович. Но как все это отразится
на строительных организациях,
активно пользующихся услугами
страховых компаний?
— Да, действительно, с 1 января
будущего года размер уставного капитала страховых компаний должен быть
не менее 120 миллионов рублей. А для
тех из них, которые занимаются еще
и входящим перестрахованием (это
связано, например, со страхованием
крупных строительных объектов),
минимальный размер повышается до
480 миллионов рублей. Цифры весьма
серьезные. По разным источникам, от
100 до 200 страховых компаний такой
уставный капитал до конца года сформировать не успеют или не захотят по
каким-то причинам. Некоторые страховые группы примут решение консолидировать бизнес в одной компании,
поскольку поддерживать несколько
компаний с такими значительными
уставными капиталами было бы обременительно. Часть компаний закроется ввиду нерентабельности бизнеса.
Другие передадут свои портфели
более успешным компаниям, ибо их
собственные акционеры не смогут
поддержать свое детище средствами
в нужном объеме.
— И на этом фоне «Гефест» станет практически монополистом?
— Нет, конечно. Ведь и до введения в действие закона о повышении
минимального уставного капитала
основные игроки на рынке страхования строительных рисков находились
в верхней части рейтингов страховых
компаний России. Для них вопрос о
размере уставного капитала давно
уже не является лимитирующим.
На мой взгляд, ситуация на страховом рынке только улучшится. Менее
профессиональные или откровенно
«схемные» компании уйдут, и рынок
страхования строительных рисков
хоть чуть-чуть очистится от тех негативных явлений, за которые приходится краснеть всем нам.
— Но все-таки концентрация
капитала неизбежно ведет к монополизации рынка, а это повлечет
куда более серьезные последствия
и ухудшит конкуренцию.
— Монополизация — это когда на
рынке остается два-три игрока. Пока
об этом говорить не приходится.
— Но если процесс продолжится,
если через пару лет в очередной
раз повысят минимум уставного
капитала, то…
— Не вижу оснований утверждать,
что этот процесс в ближайшие годы
продолжится. Любое повышение
уставного капитала сначала в течение
нескольких лет обсуждается, а потом
дается немалое время для введения
закона в действие. Есть, конечно,
общая тенденция на докапитализацию
и укрупнение страхового бизнеса. Но
это не тенденция к монополизации, я
вас уверяю.
— Хорошо. А для строителей это
будет лучше или хуже?
— Мне кажется, что лучше. Количество их страховых партнеров
будет меньше, зато это будут более
вменяемые, прозрачные и надежные
компании.
— Александр Самуилович, один
из экономических еженедельников опубликовал рейтинги страховых компаний по итогам работы в
первом квартале этого года в сравнении с таким же периодом прошлого года. В рейтинге по сборам
«Гефест» поднялся с 47-го места
на 36-е, а в рейтинге по выплатам
опустился с 61-го на 85-е. Могу я
предположить, что в первом рейтинге вы хотели бы оказаться во
главе таблицы, а во втором — занять последнее место?
— Перед нами не стоит задача
возглавить рейтинг по сборам (о
наших задачах мы поговорим чуть
позже). Равно как не стремимся мы
замыкать и рейтинг по выплатам.
Ибо страховой бизнес выстроен так,
что надо не только собирать взносы,
но и выплачивать возмещение. Разу­
меется, компания должна работать
с прибылью, то есть баланс между
сбором страховых премий и выплатой
страховых возмещений должен быть
положительным (с учетом перестрахования, накопленных резервов и
прочих факторов).
Комментируя названные вами
цифры, скажу следующее. В прошлом
году мы действительно улучшили свои
показатели, восстанавливая некото-
555
рые позиции, слегка «подсевшие» во
время кризиса. Но о динамике выплат
по этим цифрам судить нельзя. На
самом деле выплаты страховых возмещений в целом по рынку увеличиваются. Это связано с двумя причинами.
Во-первых, вкус к страхованию растет. Во-вторых, в период кризиса люди
стали более внимательно относиться
к заключенным договорам и более
жестко требовать их выполнения. Что
касается нас, то в 2010 году наши
выплаты были крупнейшими за всю
историю существования «Гефеста».
Они резко увеличились по сравнению
с 2009 годом.
— И тем не менее ваше место в
рейтинге по выплатам снизилось
на 24 пункта. Значит, у других компаний выплаты увеличились еще
больше?
— Вероятно, это так. К тому же в
рейтинге даны итоги работы за квартал, что отличается от годовых итогов.
№ 32  12 августа 2011 г.
у некоторых обывателей обидные для
страховщиков слова о ненужности
страхования?! Ведь если вы застраховали свой дом от пожара, а пожар
все не случается, надо благодарить
судьбу. Даже выплата компенсации
за сгоревший дом не избавит вас от
хлопот и огорчений.
— Как вы оцениваете рентабельность работы вашей компании?
— За минувший год у нас была зафиксирована чистая (после уплаты
всех налогов) бухгалтерская прибыль
в размере 45 миллионов рублей. Большая ее часть была направлена на выплату дивидендов нашим акционерам.
Если отнести эту сумму к уставному
капиталу, то получится 16,7 рубля на
одну трехсотрублевую акцию.
— Выходит около пяти процентов. Но это мы определили доходность для акционеров. А какова
рентабельность, если отнести прибыль к активам?
этим вопросом выяснили. В разработанной вами Стратегии развития САО
«Гефест» до 2015 года вы планируете
занять второе место на рынке страхования строительно-монтажных
рисков. А почему не первое?
— Тут не все зависит от нас. В
какой-то год может случиться так,
что несколько крупных строительных
проектов окажется под опекой одной
страховой компании. Она-то и будет
лидером. Вот строятся, к примеру,
газопроводы «Северный поток», «Южный поток» с многомиллиардными
вложениями (в долларах). И застрахованы они не у нас. Это сразу выведет
с большим отрывом вперед ту страховую компанию, которая стала партнером строителей газопроводов. И у нас
были периоды, когда занимали второе
и даже первое места по страхованию
строительно-монтажных рисков. Но
это зависит от многих привходящих
факторов. Занять же второе место
пять лет вырастет по объемам капвложений в два раза. Соответственно
мы увеличим чуть больше, чем вдвое,
объемы страхования строительномонтажных рисков. Если же строительный комплекс вырастет втрое, мы
постараемся не отстать и сохраним
свою долю на этом рынке.
— Сегодня в страховании строительных рисков 60 процентов приходится на строительство объектов
инфраструктуры. С возрождением
Дорожного фонда этот сегмент
будет развиваться быстрее, чем
прежде. Значит, и ваши доходы
пойдут в рост?
— Вашими бы устами да мед пить!
Мы приложим, конечно, усилия к тому,
чтобы заключить договоры страхования по новым инфраструктурным
объектам. Но не все так просто.
Везде конкуренция. Лет пятнадцать
назад, когда мы начинали страховать
строительный комплекс, конкуренции
ЧТО ПРОТИВОПОСТАВИТЬ
РАСТУЩЕЙ КОНКУРЕНЦИИ
Наш собеседник — генеральный директор Страхового акционерного общества «Гефест», руководитель рабочей группы ВСС по взаимодействию со строительными СРО, доктор экономических наук,
почетный строитель России Александр МИЛЛЕРМАН.
И все-таки некоторые выводы можно
сделать. Многие компании из-за непродуманной тарифной политики,
из-за желания захватить любой ценой
большие куски рынка вошли в очень
убыточные бизнес-модели. Для некоторых из них это кончится плачевно.
— В одной из публикаций мне
как-то попалось выражение «себестоимость страховых услуг». У
некоторых людей бытует представление, что страховщики — это
нахлебники, которые из ничего
делают деньги. Но ведь всякая страховая услуга требует определенных
затрат, а прибыль, которую получит
или не получит страховая компания,
— это то, что превысит затраты. Вы
как-то оцениваете себестоимость
своих услуг?
— Безусловно, как и любая серьезная компания, мы делаем такую
оценку. Для этого используется так
называемый комбинированный коэффициент. Он определяется путем
отнесения суммарных расходов на
выплаты возмещений и расходов на
ведение дела к величине собранной
страховой премии. У успешно работающих компаний этот показатель
должен быть меньше единицы.
Конечно, экономика любой компании устроена намного сложнее,
но в первом приближении комбинированный коэффициент служит
неплохим ориентиром. Оценки
делаются с помощью специальных
моделей, базирующихся на теории
вероятностей и математической
статистике. А после запуска страхового продукта и получения первых
результатов мы уже смотрим по
факту, каков же комбинированный
коэффициент в действительности.
Понятно, что страхование — это
механизм, позволяющий перевести
случайные затраты в разряд более
прогнозируемых для наших партнеров. И понятно также, что если бы
страховщик каждый год по каждому
договору делал выплаты, он очень
быстро «вылетел бы в трубу», а
страховой бизнес прекратил бы свое
существование. С другой стороны,
неизбежно возникает ситуация, когда многие клиенты ежегодно страхуют свои риски, а страховой случай
обходит их стороной, выплат им не
положено. Не отсюда ли и возникают
— Можно поделить что угодно на что
угодно. Универсальных показателей
работы не существует. Для каждой
конкретной цели выбираете свой. Росстрахнадзор в последние годы запрашивает у нас столько показателей, что
наши бухгалтеры уже забыли, когда они
последний раз были в отпуске. Каждый
показатель позволяет так или иначе
оценивать жизнеспособность страховой
компании. Но, будучи вырванным из
контекста, он не говорит ни о чем. Поделить одну цифру на другую — дело
не хитрое, но бесполезное. Один произвольно взятый показатель не гарантирует надежности страховой компании.
Нужно смотреть его динамику, а заодно
принимать во внимание взятые на себя
компанией обязательства, ее страховые
резервы, ситуацию на рынке и другие
обстоятельства. Я не пытаюсь что-то
скрывать — вся наша отчетность открыто публикуется. Просто не хочу вводить
в заблуждение читателей «Строительной газеты» отдельно взятым показателем. Тут надо анализировать целый
комплекс показателей.
Кстати, сделаю замечание и к уже
названной мною цифре в 16,7 рубля.
Мы определили этот показатель, деля
чистую прибыль на уставный капитал.
Но такой счет не вполне корректный.
Дело в том, что уставный капитал
компании увеличился почти втрое,
причем произошло это в конце 2010
года. Так что выводы делайте сами.
А наиболее важным в нашей работе остается тот самый показатель, о
котором мы говорили, — комбинированный коэффициент. По факту он
составляет порядка 98 процентов.
— То есть планируемая с его помощью рентабельность составляет
около двух процентов. Хорошо, с
мы сможем в любом случае. Если,
конечно, будем хорошо работать.
Да и первое место нам не заказано.
Будем развивать филиальную сеть,
заключать договоры на сравнительно
небольшие объемы, но за счет роста
количества договоров можем выйти
в лидеры. Как говорится, курочка по
зернышку клюет…
— Страхование строительномонтажных рисков у вас будет
наращиваться, однако доля этого
вида страхования в портфеле компании к 2015 году снизится. С чем
это связано?
— В соответствии с нашей Стратегией мы более активно будем развивать страхование других рисков.
Сегодня мы пока слабо представлены
в ряде отраслей промышленности, где
происходят достаточно интересные
процессы. Я имею в виду энергетику,
топливный комплекс, промышленность строительных материалов,
транспортный комплекс. Это будет
классическое страхование имущества, как движимого, так и недвижимого. Новый вектор развития компании отнюдь не означает сворачивания
страхования строительно-монтажных
рисков. Было бы глупо отказываться
от того, что у нас хорошо получается.
Конечно же, мы будем усиливать свои
позиции в строительном комплексе,
который будет расти вместе с рынком.
— А если строительный комплекс
будет расти опережающими темпами по сравнению с рынком, ваши
возможности тоже увеличатся?
— Безусловно. Сейчас мы исходим
из анализа развития экономики,
который предшествовал разработке
нашей Стратегии. По имеющимся
оценкам, строительный комплекс за
практически не было. Теперь этот
рынок освоили многие компании. Проторенными дорожками ходить всегда
легче, и охотников до таких прогулок
всегда много. Тем не менее наш богатый опыт поможет нам не уступать
в конкурентной борьбе. Постараемся
оказаться впереди.
— Каковы перспективы взаимоотношений страховщиков с саморегулируемыми организациями
(СРО)?
— Перспективы могут быть очень
хорошими. Надо понимать, что это
очень политизированное направление
в работе. На строительный комплекс
(включая изыскателей и проектировщиков) приходится половина всех
СРО, зарегистрированных в России.
Не все еще устоялось, не все вопросы на сегодня решены. Надо бы
дать возможность СРО годик-другой
поработать спокойно, не мешать им
набраться опыта, отладить принятый
механизм. Мы страхуем ответственность членов СРО перед третьими
лицами. Объем страхования пока не
слишком велик, но все же больше, чем
у других страховых компаний. Так что
перспективы роста здесь очевидны.
— Александр Самуилович, этот
номер газеты выходит в канун Дня
строителя. Что вы хотели бы пожелать вашим партнерам?
— С большим удовольствием поздравляю наших друзей, коллег и партнеров с профессиональным праздником! Желаю, чтобы очередной год прошел под знаком больших и интересных
подрядов, а финансирование работ,
как государственное, так и частное,
неуклонно шло в рост. И пусть каждый
строитель найдет свое место под солнцем и порадует свою семью хорошим
заработком. А если у строителей все будет хорошо, то и у нас тоже дела пойдут
в гору. Успехов вам в созидательном
труде, здоровья и счастья!
Владимир АРХИПОВ.