ЭТИЧЕСКИЕ И АЛЬТЕРНАТИВНЫЕ БАНКИ: ЕВРОПЕЙСКИЙ

ЭТИЧЕСКИЕ И АЛЬТЕРНАТИВНЫЕ БАНКИ:
ЕВРОПЕЙСКИЙ ОПЫТ И ПЕРСПЕКТИВЫ В РОССИИ
Браковская М.В. Суренкова Н.М.
Научный руководитель
д. э. н., профессор Батаева Б.С.
Финансовый университет при Правительстве
Российской Федерации
Основные движители, определяющие развитие человеческого сообщества в
настоящее время – это глобализация, сотрудничество и гуманизация, что
означает приоритет человеческой личности в системе факторов и целей
экономического развития. Появилась необходимость гуманизации во всех
сферах, связанных с развитием человека и удовлетворением его потребностей.
Исключением не является и банковская сфера. Признаком гуманизации
экономики в банковской сфере стало появление этических или альтернативных
банков.
В своей статье мы попытались рассмотреть европейский опыт таких банков,
а также оценить перспективы развития этического банковского дела в России.
Этический (социальный, гражданский, устойчивый) банк - это банк, для
которого важны социальные и экологические последствия своих инвестиций и
кредитов. Этические банки являются частью более масштабного социального
движения в сторону большей социальной и экологической ответственности в
финансовом секторе. В некоторых областях, таких как справедливая торговля,
имеется комплекс норм и правил, которого должны придерживаться все
отрасли
промышленности,
которые
хотят
быть
сертифицированы
как
этические. Этическое банковское дело еще не разработано до такой степени,
однако существует общий набор принципов, позволяющий провести грань
между этическими и традиционными банками. Рассмотрим основные из них.
1
Роль этического банка. Роль этического банка - работа на общее благо и
обеспечение права каждого на получение кредита в банке, деятельность
которого состоит в привлечении средств и перераспределении их в виде
кредитов на культурные, социальные и экологические проекты.
Источник денежных средств. Деньги этического банка – это сбережения
его клиентов, которые накапливаются в рамках деятельности в режиме
реальной экономики.
Назначение денежных средств. Цель этического банка – посредством
своей банковской деятельности иметь положительное влияние на социальном,
экологическом и экономическом уровне:
1) в этическом банке отношения с клиентами часто выстраиваются в форме
партнерства;
2) значения социальных и экологических последствий деятельности для
этического банка существенны и неотделимы от экономического интереса;
3) этический банк систематически оценивает социальные и экологические
последствия своей деятельности, а также деятельности проектов или
учреждений, которые он финансирует;
4) тщательная
оценка
множественных
аспектов
каждого
проекта,
финансируемого этическим банком, позволяет этическим банкам иметь очень
низкий уровень риска;
5) этический банк никогда не финансирует проекты «спорных» секторов
(табачная продукция, алкогольная продукция, ГМО-содержащие продукты,
оружие и т.д.);
6) этический банк уделяет особое внимание поддержке инициатив для
возможности
индивидуальной
трудовой
деятельности
и/или
предпринимательской деятельности женщин и молодежи, часто посредством
микрокредитования и микрофинансирования;
2
7) этический банк придерживается своих ценностей как для поддержки
местных/национальных инициатив, так и для работы за рубежом в соответствии
с принципом международной солидарности.
Критерии и ценности для использования денежных средств
• инвестиции этического банка прозрачны;
•
бизнес-модель
этического
банка
опирается
преимущественно
на
традиционную банковскую деятельность (сбор накоплений и выдача займов), а
большинство собранных денег должно быть использовано для кредитной
деятельности;
• этический банк не спекулирует краткосрочными операциями, а
способствует долгосрочным операциям и реальному сектору экономики.
Условия для банковского менеджмента.
• этический банк выдает кредиты на пользу людям, и чрезмерное
стремление к выгоде не является его целью;
• полученная честным путем прибыль необходима для обеспечения
экономической жизнеспособности и устойчивости банка. Этический банк
может устанавливать ограничения на возмещение своего капитала. Прибыль
этического
банка
в
основном
реинвестируется
в
цели
социальной
направленности самого банка;
• этический банк глубоко связан с территорией, на которой он
функционирует. Это дает банку необходимую информацию о клиентах, с
которыми он работает, и их нуждах;
• этический банк всегда организован в такой форме, чтобы все его
сотрудники и акционеры могли активно участвовать в его деятельности;
• еще большей ценностью для этического банка является прозрачность:
прозрачность источника и использования денежных средств, кредита и
3
управления бизнесом. В первую очередь такая прозрачность направлена на
клиентов банка;
• этический банк работает на перспективу устойчивого развития, для чего в
качестве опоры может использовать принципы КСО;
• максимальная пропорция в зарплатах сотрудников от самой низкой до
самой высокой должна составлять 7/1: этический банк ежегодно размещает
зарплаты своих сотрудников в открытом доступе;
• для того чтобы иметь право называться этическим, банк должен
соответствовать всем изложенным выше принципам. Недопустимым является
наличие традиционной банковской группы в качестве контролирующего банк
акционера.
Крупнейшим институтом в сфере этического банковского дела является
Европейская федерация этических и альтернативных банков (FEBEA),
основанная в 2001 году в Брюсселе и зарегистрированная в соответствии с
бельгийским законодательством как некоммерческая организация следующими
компаниями: Crédit Coopératif (Франция), Caisse Solidaire дю Нор-Па-де-Кале
(Франция), Crédal (Бельгия), Hefboom (Бельгия), Banca Etica (Италия) и TISE
(Польша). В июне 2009 FEBEA объединила 25 компаний из 11 стран Евросоюза
и 2 стран ЕFTA (Европейская ассоциация свободной торговли). Это 11 банков,
6 сберегательных и кредитных кооперативов, 5 инвестиционных компаний и 3
фонда, которые вместе составляют баланс € 21 млрд. и имеют 528 000 клиентов
и акционеров. Эти организации имеют различные правовые формы, но все они
преследуют одну цель: внести свой вклад в мировую экономику, следуя
принципам солидарности, социальной сплоченности и устойчивого развития.
Свою миссию FEBEA видит в развитии этического и социального
финансирования в Европе. Для начала необходимо разобраться, какие задачи
ставит федерация перед собой для достижения этой цели.
4
Прежде всего, это способствование сотрудничеству и обмену опытом среди
финансовых игроков на рынке социальных инвестиций
в различных
европейских странах и представление своих участников в Евросоюзе, а также
создание необходимых финансовых инструментов для реализации своих целей.
На сегодняшний день существуют три основных финансовых инструмента
FEBEA:
1. Гарантийный фонд "Solidarity Guarantee», управляемый Credit Cooperatif
во Франции;
2. Инвестиционный
фонд
"
Solidarity
Choice",
которым
руководит
управляющая компания Credit Cooperatif;
3. Финансирование компании "SEFEA: Societe Europeenne de Finance Ethique
et Alternative European” – Европейское общество этических и альтернативных
финансов, управляемое Banca Popolare Etica in Padova (Италия).
Одним из членов FEBEA является APS Bank – мальтийский банк,
созданный в 1910 году как один из проектов l’Unione Cattolica San Giuseppe. Он
входит в состав APS Group вместе с APS Consult Limited и APS Funds SICAV
plc.
Этот банк был создан главным образом с целью приучить рабочий класс
хранить свои сбережения в банках. С тех пор ему удалось развить свою
концепцию социальной политики и позиционировать себя как экономически
эффективный финансовый институт. Его миссия заключается в предоставлении
качественных финансовых услуг, основанных на рациональных и этических
принципах получения прибыли. Ориентированность на клиента, развитие
сотрудников
и
инновационный
подход
являются
двигателями
успеха
деятельности банка. Философия APS: «Мы предлагаем своим клиентам
индивидуальные финансовые решения задач, основанные на доверии и
выполнении социальных обязательств. Удовлетворение потребностей клиентов,
5
развитие персонала, качество и инновационный подход
в работе являются
ключом к нашему успеху»1.
Банк предлагает поддержку и консультационные услуги организациям,
занятым в областях сельского хозяйства, рыболовства, образования, спорта и
культуры.
В своем отчете за 2011 год APS Group указала цифру в €814.3 миллионов,
что говорит об увеличении на 3.5% портфеля Группы, произведенного,
главным образом, посредством предоставления кредитов. Кредитование – это
основной вид деятельности APS. Общее количество выданных займов в 2011
году составило €473.6 миллионов, что превышает прошлогодний показатель на
12%. Если рассматривать статистику по секторам, видно, что более 50% займов
было выдано на потребительские кредиты. Среди лидеров также находятся
кредиты на строительство, торговые займы и т.д.:
• потребительские кредиты (51.0%);
• строительство (17.1%);
• торговля (6.8%);
• электричество, газ, вода (5.5%);
• недвижимость (4.9%);
• отельный и ресторанный бизнес (4.1%);
• промышленность (3.3%);
• сельское хозяйство и рыболовство (2.6%);
• образование (2.3%);
• другие (2.4%).
1
Источник - http://www.apsbank.com.mt (annual report and financial statement 2011)
6
Рисунок 1. 2
Безусловно,
FEBEA
не
является
единственной
организацией,
объединяющей в себе банки и фонды этической направленности. Наряду с
отдельно взятыми
этическими банками в Европе, существуют такие
объединения, как GABV - Global Alliance for Banking on Values (Мировой
альянс этических банков) или
Triodos Bank NV – банк, основанный в
Нидерландах с отделениями в Бельгии, Германии, Великобритании и Испании.
Triodos Bank финансирует предприятия, которые имеют культурную ценность
и приносят пользу людям и окружающей среде.
Изучив опыт работы этических банков за рубежом, мы пришли к выводу,
что альтернативное банковское дело становится всё более популярным в
Европе. В России мы только знакомимся с понятием «этического банкинга», но
уже сейчас можем говорить о перспективах его развития в нашей стране.
Говоря о перспективах развития этического и альтернативного банковского
дела в России, в первую очередь необходимо подчеркнуть отсутствие единой
терминологии. В нашей стране этическими называют себя многие кредитные
организации, но вкладываемый смысл чаще всего не имеет ничего общего со
2
Источник - http://www.apsbank.com.mt (annual report and financial statement 2011)
7
значением слова «этический» по отношению к банку в Европе. Итак,
этическими в России называют себя:
1) кредитные организации, присоединившиеся к Кодексу этических
принципов банковского дела Ассоциации Российских Банков;
Данный Кодекс говорит прежде всего о принципе прозрачности и
открытости банковского дела.
2) социально ответственные банки;
Этичность этих банков заключается в приверженности принципам
прозрачности,
открытости,
благотворительности,
добровольчества
и
партнерства.
3) банки с «моральными принципами»;
Примером такого типа банка может служить Россельхозбанк. Всплеск
неплатежей в Карачаево-Черкесии вынудил Россельхозбанк подключить к
одобрению
кредитов
советы
старейшин.
Таким
образом,
без
непосредственного одобрения совета старейшин республики у потенциальных
заемщиков нет возможности получить кредит.
4) конфессиональные банки;
Принципы конфессиональных банков основаны на религиозных канонах.
Следовательно, они предлагают особые банковские продукты, клиенты банка –
последователи
конкретной
конфессии,
у
банков
особые
«объекты»
кредитования. Яркий пример конфессиональных банков – исламские банки.
5) некоторые другие кредитные организации.
Самым ярким примером этического и альтернативного банка в смысле,
вкладываемом в это слово в Европе, в России является Внешэкономбанк. Цели,
задачи и приоритетные направления деятельности Внешэкономбанка в области
КСО определены Стратегией КСО Внешэкономбанка на период 2012-2015 гг.,
утвержденной
Правлением
Внешэкономбанка.
Пункт
стратегии
2.1.3.
«Приоритетное участие в социально и экологически значимых проектах»
гласит:
«Реализация
социально
и
экологически
значимых
проектов,
8
направленных на улучшение состояния окружающей среды и повышение
качества жизни людей, является одним из приоритетов Банка».
Внешэкономбанк проводит активную работу по продвижению принципов
КСО в деловом сообществе. Наиболее заметной инициативой Банка является
ежегодное
проведение
международной
конференции «Инвестиции
в
устойчивое развитие».
Банк также изучает лучшие практики в области КСО зарубежных
финансовых организаций и институтов развития, организует обучающие
мероприятия для работников Банка, его дочерних и партнерских организаций, а
также представителей российского финансового сектора, публикуя в итоге
методическую литературу для широкого круга читателей.
Дальнейшие примеры являются не менее показательными, но менее
распространенными примерами «местного» значения. Первый из них - НБДБанк.
НБД-Банк в 2011 году стал победителем в номинации «Зеленый рубль. За
ЭКО-ответственное финансирование» в рамках ежегодной региональной
премии «Сосновая ветвь». Данная премия присуждается организациям за
заслуги в области сохранения природного наследия Нижегородского региона и
бережного природопользования и получила высокую экспертную оценку и
общественное признание. Премия «Сосновая ветвь» организована при
поддержке Министерства экологии и природных ресурсов Нижегородской
области.
НБД-Банк придерживается социально ответственного подхода в вопросах
ведения бизнеса и учитывает влияние своих действий на общество в целом и
потребителей в частности. Так, НБД-Банк заботится об экологии и вносит свой
посильный вклад в сохранение окружающей среды. Для реализации данного
направления в НБД-Банке разработана экологическая политика, в рамках
которой при выдаче инвестиционных кредитов предприятиям и организациям
9
банк прежде всего обращает внимание на экологическую безопасность
проектов и наблюдает за их природоохранными показателями.
НБД-Банк использует в своей деятельности экологические стандарты,
принятые в российской и международной практике. С 2007 года НБД-Банк
реализует программу по финансированию энергоэффективных проектов
предприятий малого и среднего бизнеса. Данная программа, реализуемая в
сотрудничестве с Международной финансовой корпорацией (IFC), а затем, с
апреля 2011 года, с Европейским банком реконструкции и развития (ЕБРР),
позволяет предприятиям не только наращивать производственные мощности и
снижать долю энергозатрат в себестоимости единицы выпускаемой продукции,
но и улучшает экологические показатели работы предприятий.
Следующим примером этической и альтернативной организации в России
является потребительский кооператив финансовой взаимопомощи «Радуга» в
Иркутске,
который
ведет
работу
по
развитию
микрофинансирования
беднейших и бедных в Иркутской области, не имеющих доступа к
традиционным финансовым ресурсам, с целью повышения уровня семейного
дохода и увеличения самозанятости населения.
Говоря об инициативах местного значения в области этического и
альтернативного банковского дела в нашей стране, необходимо также
упомянуть Фонд поддержки малого предпринимательства «Фора» из Нижнего
Новгорода. Фонд «ФОРА» предлагает финансовые услуги в виде займов
предпринимателям и микропредприятиям, собственный капитал которых
ограничен, а потребности в увеличении оборотных средств и приобретении
основных средств для развития бизнеса достаточно высоки.
Таким образом, мы разобрали, что такое этические и альтернативные банки
в Европе и России, каковы их особенности, а также перспективы развития. Для
наглядности нами предлагается собственный анализ-сравнение организаций
этического и альтернативного банковского дела в Европе и России по
следующим параметрам: наличие единой терминологии, масштабность,
10
объединение
усилий,
критерии
отбора
клиентов
(«фильтры»),
объем
инвестиций (см. табл. 1).
Таблица 1. Анализ-сравнение организаций этического и альтернативного
банковского дела в Европе и России3
Параметры
Наличие единой
терминологии
Масштабность
Европа
+
─
Дания, Германия,
Испания,
Великобритания,
Италия, Франция,
Швеция, Швейцария,
Австрия, Голландия,
Венгрия, Норвегия,
Бельгия, Мальта
─
Объединение усилий FEBEA
Triodos Bank
GABV - Global Alliance
for Banking on Values
3
Россия
─
Критерии отбора
клиентов
(«фильтры»)
+
Начальная стадия
формирования
Объем инвестиций
Европейский рынок
социально
ответственного
ВЭБ:
Повышение
эффективности
Таблица составлена авторами
11
инвестирования
продолжает показывать
устойчивый рост. Так, с
2007 года объем активов
под управлением
практически удвоился: с
€2,7 трлн. в 2007 г. до €
5,5 трлн. в начале 2011
г. Если нивелировать
влияние увеличения
количества странучастниц ЕС за этот
период, ежегодный рост
объемов рынка
составлял 37-40%.
использования
природных ресурсов
– 240, 8 млрд.р.
Повышение
энергоэффективности
– 307, 4 млрд.р.
Развитие инноваций –
602, 8 млрд.р.
Источник – www.veb.ru
Литература
1. Батаева Б.С. Исламские банки сквозь призму развития этических финансов и
банков (Россия, Москва)//Проблемы современной экономики, № 1, 2013 г., с.
270-273.
2. Доклад о социальных инвестициях в России за 2004 год / Под общей ред. С.Е.
Литовченко – М.: Ассоциация Менеджеров, 2004 г.
3. Доклад о социальных инвестициях в России – 2008 / Ю.Е. Благов (и др.); под
общ. ред. Ю.Е. Благова, С.Е. Литовченко, Е.А. Ивановой. – М.: Ассоциация
Менеджеров, 2008.
4. Якимец В.Н. Социальные инвестиции российского бизнеса: механизмы,
примеры, проблемы, перспективы: Т. 18. – М.: КомКнига, 2005.
5. http://www.apsbank.com.mt (дата обращения 24.03.2013)
6. http://www.arb.ru (дата обращения 28.03.2013)
7. http://www.cloudwatcher.ru (дата обращения 21.03.2013)
12
8. http://www.ethicalbankingeurope.com (дата обращения 25.03.2013)
9. http://www.eurosif.org (дата обращения 25.03.2013)
10. http://www.febea.org (дата обращения 24.03.2013)
11. http://www.forafund.ru/ (дата обращения 28.03.2013)
12. http://nbdbank.ru/ (дата обращения 28.03.2013)
13. http://www.veb.ru (дата обращения 28.03.2013)
13