особенности организации потребительского кредита

УДК 330.101
Бенгина Т.А., кандидат технических наук, доцент
доцент СамГТУ
Россия, г. Самара
Бенгина П.М.
студент
4 курс, факультет «Экономики и управления»
Россия, г. Самара
ОСОБЕННОСТИ ОРГАНИЗАЦИИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО
КРЕДИТА: РОССИЯ И ЗАРУБЕЖНЫЕ СТРАНЫ
Статья посвящена современным проблемам потребительского
кредитования. Произведен сравнительный анализ банковских
потребительских кредитов , который позволяет выявить основные
проблемы организации потребительского кредита и пути их решения.
Ключевые слова: потребительский кредит, рыночная экономика,
недвижимость, издержки, инвестор, экспансия.
The article is devoted to contemporary problems of consumer lending. A
comparative analysis of bank consumer credit, which allows you to identify the
main problems of the organization of the consumer credit and ways to solve
them.
Keywords: consumer credit, market economy, real estate costs, investor
expansion..
Переход России к рыночной экономике, повышение эффективности
её функционирования, создание необходимой инфраструктуры
________________________________________________________________
«Экономика и социум» №1(20) 2016
www.iupr.ru
невозможно обеспечить без использования и дальнейшего развития
кредитных отношений.
Актуальность темы данного исследования не вызывает сомнений,
т.к. направление потребительского кредитования уже довольно давно
является весьма популярным как среди самих коммерческих банков, так и
среди их клиентов-потребителей-граждан. Обе стороны находятся в
выигрыше.
Во-первых, покупатель доволен возможностью купить именно то,
что он хочет в данный момент, справедливо полагая, что «завтрашние
деньги - дешевле» (единственное, не принимая порой во внимание размер
этих самых «завтрашних денег»). Во-вторых, для банков же
потребительское кредитование является важным источником получения
немалых достаточно стабильных процентных доходов.
Потребительский кредит - это кредит, предоставляемый населению
для покупки потребительских товаров и оплаты бытовых услуг в форме
коммерческого кредита (продажа товаров с отсрочкой платежа через
розничную торговлю) и банковского (ссуды на потребительские цели). В
отличие от других форм кредитов, объектом потребительского кредита
могут быть и товары, и деньги, поэтому потребительский кредит - это ещё
и кредит с целью использования денежных средств в потребительских
целях, который служит средством удовлетворения потребительских нужд
населения.
Для финансового учреждения, предоставляющего вам кредит, важно
знать, что его деньги будут возвращены вместе с процентами и
остальными выплатами.
Кроме того, имея в своем распоряжении недвижимость доказывается
платежеспособность любому банку. В сочетании с хорошей кредитной
________________________________________________________________
«Экономика и социум» №1(20) 2016
www.iupr.ru
историей такой клиент может рассчитывать на выгодный кредит с весьма
низкой процентной ставкой.
Анализ банковских потребительских кредитов позволяет выявить
основные проблемы организации потребительского кредита и пути их
решения:
•
Необходимость занять деньги до того, как вы успели создать
хорошую “кредитную историю”.
Решение: Вы можете найти поручителя. Это должен быть человек с
подходящей кредитоспособностью, который гарантирует выплату займа
(например, родители), если вы не сможете это сделать. Важно то, что
хорошая репутация в области кредитов сама является ценным финансовым
приобретением, чтобы её получить и поддерживать, надо затратить немало
времени, но это увеличит ваши финансовые возможности.
•
Непрозрачность расходов клиентов
Решение: Банк должен выдавать кредит на покупку товара у
конкретного продавца.
•
Отсутствие гарантий доходов клиента на срок кредитования
Решение: Банк должен проверять те документы, которые заёмщик
предоставляет с места работы (либо с места работы поручителей).Однако,
этот процесс требует от банков значительных временных и финансовых
затрат. Кроме того, он не поддается стандартизации.
Данные проблемы обычно являются причиной низкой активности
российских банков на рынке потребительского кредитования. Недостатки
законодательства вызваны отсутствием четко прописанной процедуры
реализации залога, позволяющей банку взыскать причитающиеся ему
деньги с наименьшими потерями. Единая же база позволила бы банкам
отсекать недобросовестных заемщиков, стремящихся получить сразу
несколько кредитов под одно и то же обеспечение.
________________________________________________________________
«Экономика и социум» №1(20) 2016
www.iupr.ru
Высокие издержки по обработке кредитной заявки снижают стимулы
к расширению сферы потребительского кредитования. Но основная
причина — это болезненная для всей российской банковской системы
проблема низкой капитализации. Кроме того, большинство мелких и
средних банков не могут предложить заемщику разнообразные кредитные
продукты из-за большой доли краткосрочных обязательств в своих
пассивах.
В США и странах Евросоюза потребительское кредитование
является одним из самых распространенных видов банковских услуг.
Широкое его распространенность объясняется высоким потребительским
спросом, особенно со стороны среднего класса – например, рабочие и
служащие при покупке автомобилей в семи из десяти случаев пользуются
кредитом.
В любой стране Евросоюза у гражданина РФ без проблем примут
деньги в качестве денежного вклада в любой валюте, при предъявлении
заграничного паспорта. А вот американские банки не проявят такой
доверчивости, и потребует не только паспорт, но и социальный статус,
справку о работе или доходах на территории Соединённых Штатов
Америки.
Поэтому если планировать получение потребительского кредит в
США, лучшим вариантом для этого будет оформление займа через
знакомых, родственников или друзей, живущих на территории штатов
постоянно и имеющих там официальный доход. Ещё одним вариантом
может стать оформление малого бизнеса, так как в Америке в отличии от
России финансовые учреждения намного охотнее выдают ссуды на
открытие бизнеса, чем потребительские займы.
В связи с нежеланием российских банков предоставлять средства для
покупки недвижимости за рубежом, возникает необходимость обратиться
________________________________________________________________
«Экономика и социум» №1(20) 2016
www.iupr.ru
за кредитом в тот банк, который представляет капиталы нужной вам
страны. Так, в Англии существует возможность получения кредита по
программе «Инвестор». Благодаря этой программе, любой иностранец
может получить вид на жительство. А в такой стране как Великобритания
каждый бы хотел жить не в качестве иностранца, а в качестве резидента и
гражданина, имеющего со всеми другими людьми равные права. Но эта
программа только для тех, кто готов вложить в ценные бумаги
Великобритании сумму в один миллион фунтов. Очень часто наши русские
богачи и миллионеры уезжают жить в Великобританию именно по этой
программе.
Инвестор получает право на получение займа под залог этой суммы.
Он вкладывает инвестиции в ценные бумаги этой страны и получает назад
80% от суммы. Таким образом, инвестор открывает свою кредитную историю
в Англии, что даёт ему право на подачу заявления о новом кредите. Тот,
кто вложил в экономику Британии миллион фунтов, вместе со своей
семьёй может жить в Великобритании, получив вид на жительство. Как ни
странно, но программа «Инвестор» это самый простой способ получить
займ в Англии для иностранца, но не самый выгодный, особенно для
среднестатистического жителя России.
Таким образом, на мировом рынке потребительского кредитования
стоит ожидать экспансии уже вовлеченных в потребительское
кредитование банков, появление на рынке новых участников, а также
повышение активности традиционных игроков .
По итогам данного исследования можно сделать вывод, что
потребительский кредит в настоящее время является распространенной и
популярной банковской услугой. Потребительский кредит представляет
собой одну из форм кредита, направленную на удовлетворение
потребительских нужд населения, и поэтому может быть использован на
________________________________________________________________
«Экономика и социум» №1(20) 2016
www.iupr.ru
приобретение товаров длительного пользования и услуг, совершение
небольших срочных расходов, а также покупку и ремонт жилья.
________________________________________________________________
«Экономика и социум» №1(20) 2016
www.iupr.ru