О.А. Рязанова КРЕДИТОВАНИЕ СУБЪЕКТОВ МАЛОГО БИЗНЕСА

О.А. Рязанова
КРЕДИТОВАНИЕ СУБЪЕКТОВ
МАЛОГО БИЗНЕСА В РОССИИ:
ПРОБЛЕМЫ ТЕКУЩЕГО ПЕРИОДА
В статье ставится вопрос о применении качественно новых подходов к оценке кредитоспособности заемщиков – предприятий малого
бизнеса, привязанных непосредственно к стоимости предприятия, так
как зачастую именно стоимость бизнеса является показателем, на который ориентируются все участники, имеющие интерес к деятельности
компании.
Ключевые слова: малый бизнес, кредитование малого бизнеса, доступность кредитных ресурсов, залоговое обеспечение, оценка стоимости.
Малый бизнес является основой экономики развитых
стран, где на его долю приходится 50–60% ВВП, 70–80% рабочей
силы задействованы в этом секторе. Значимость малого бизнеса для экономики Российской Федерации особенно актуальна,
поскольку, согласно экспертным оценкам, наша страна уступает
другим государствам в 4–5 раз1 по уровню развития малого предпринимательства и его доли в ВВП страны.
Сегодня российская экономика живет преимущественно за счет
сырьевого сектора, но данные резервы практически исчерпаны. Без
увеличения роли малого бизнеса не представляется возможным
диверсифицировать экономику и повысить производительность
труда2. Необходимо искать новые эффективные пути развития.
Один из них – существенно улучшить условия для развития малого и среднего бизнеса.
К 2020 г. малый бизнес должен охватить в России 60–70% населения. Будучи Президентом Российской Федерации Д.А. Мед© Рязанова О.А., 2012.
137
О.А. Рязанова
ведев назвал развитие малого бизнеса ключевой задачей «для
стабильного долговременного развития страны»3. В период кризиса 2008–2009 гг. многие банки перестали кредитовать субъекты
малого бизнеса – условия для клиентов были необоснованно
жесткими. Ситуация с кредитами для малого бизнеса начала меняться в лучшую сторону лишь к концу 2009 г. Однако проблема
с привлечением заемных средств для малого предпринимательства по-прежнему оставалась очень острой, что привлекало к себе
немалое внимание государства. Кредитование субъектов малого
предпринимательства и сегодня частично реализуется за счет
бюджетных средств, но реальная поддержка и эффективность
государственных программ достаточно низкая, что не позволяет
обеспечить малый бизнес необходимыми финансовыми ресурсами для его развития.
Согласно результатам опроса, проводимого Автономной некоммерческой организацией «Национальный институт системных
исследований проблем предпринимательства» (далее – НИСИПП)
в мае 2009 г., потребность в привлечении финансовых ресурсов
испытывали 48,3% предприятий. В то же время доступность указанных ресурсов предприятия оценивали пессимистично: около
36,9% респондентов считали, что степень доступности для них
заемных финансовых средств низкая, 16,1% – очень низкая, и лишь
9,4% характеризовали степень доступности как высокую или очень
высокую. Это при том, что значительная часть респондентов оценивает финансово-экономическое состояние своих предприятий
как устойчивое – 31,3%, а 53,7% – как относительно устойчивое.
Но в условиях отсутствия заемных средств планы по развитию
пришлось ограничить или полностью свернуть4.
Данные Общероссийской общественной организации «Опора
России» говорят о том, что «в январе 2009 г. привлечь деньги для
бизнеса было просто для 8% респондентов, в октябре 2010 г. – уже
для 30%»5. Вместе с тем обращает на себя внимание тот факт, что
готовность малого предпринимательства (далее – МП) брать кредиты в итоге не ведет к изменению структуры спроса на кредитные
ресурсы. Как показывают результаты различных опросов, в последние годы кредитами пользуются от 20 до 25% малых предприятий, и основной спрос приходится на краткосрочные кредитные
программы. Тенденция, по оценкам специалистов, сохранится:
место объемных инвестиционных кредитов будут занимать краткосрочные, небольшие кредитные и консультационные программы, направленные на оптимизацию малого бизнеса6.
138
Кредитование субъектов малого бизнеса...
С другой стороны, участниками дискуссии «Ответственность
банковского бизнеса за развитие малого и среднего предпринимательства в России», проведенной в 2010 г., было обозначено
в качестве ключевой идеи то, что российские банки вновь обратили свое внимание на малый и средний бизнес, предложив ему
привлекательные кредитные продукты. По мнению экспертов,
в настоящее время потребность МСП в кредитах удовлетворена
только на треть7. Другими словами, банки готовы давать кредиты,
но предприниматели, особенно после кризиса, не торопятся за
деньгами.
В 2011 г. наблюдается положительная динамика кредитования
малого предпринимательства. Данный сегмент достаточно динамично развивается, что должно привести, по оценкам экспертов, к
докризисным показателям кредитования уже в первом полугодии.
Ряд банков вновь начали выдавать беззалоговые кредиты, кредитовать бизнес со сроком работы от шести месяцев, то есть практически на этапе открытия.
По данным Национального института системных исследований
проблем предпринимательства (НИСИПП), есть две основные
причины, почему представители малого бизнеса, так нуждающиеся
в дополнительных источниках финансовых ресурсов, не берут кредиты: 1) стоимость кредита; 2) предприниматели не уверены в том,
на что потратить кредитные средства8.
Что сдерживает сегодня рост кредитования со стороны банков?
Аналитики все чаще сходятся во мнении, что причины кроются
в проблеме «плохих» долгов, накопленных коммерческими банками в предкризисный период. Очевидно, что до тех пор, пока для
банков остается нерешенным вопрос «плохих» долгов, ни о какой
долгосрочной стратегии в процессе кредитования не может быть и
речи.
Кроме указанной проблемы, на наш взгляд, есть еще ряд причин, сдерживающих кредитование субъектов малого предпринимательства банковскими организациями: 1) непрозрачность
заемщиков (бухгалтерская (финансовая), отчетность не отражает
реального содержания малого бизнеса, по-прежнему высока доля
«серого» оборота); 2) отсутствие или плохое качество залогового
обеспечения; 3) недостаточный опыт работы с малым бизнесом
(вплоть до недостатка прямого общения); 4) отсутствие понимания
у предпринимателей сути банковских услуг.
В результате малый бизнес готов взять кредит, но долгая
процедура рассмотрения кредитной заявки, высокая стоимость
139
О.А. Рязанова
кредитных ресурсов, небольшие сроки кредитования, жесткие
требования к заемщику, а также непростая, а подчас «грабительская» залоговая политика коммерческого банка сводят все
начинания к нулю. Предприниматели «выживают» только за
счет собственных средств или, если совсем все плохо, берут потребительские кредиты на свое имя, поэтому все сотрудничество
с банками сводится только к обслуживанию и ведению текущих
счетов.
Коммерческие банки готовы расширить объемы кредитования,
клиентскую базу, но непрозрачность малого бизнеса, наличие
большого удельного веса просроченной задолженности в кредитном портфеле субъектов МСБ вынуждают продолжать жесткую
кредитную политику, чтобы выдержать предстоящую конкурентную борьбу (в том числе с иностранными банками) за сбережения
российского населения и за сотрудничество с крупными корпоративными клиентами.
Так, например, Сбербанк России одним из первых в стране
начал активное привлечение предприятий малого бизнеса к
получению кредитов. Для сотрудничества с данным типом клиентов маркетинговой службой банка было разработано большое
количество кредитных программ, но при этом методики оценки
кредитного риска для бизнеса остались универсальными, то есть
расчет проводится на все типы предприятий, вне зависимости от
того, к какой категории они относятся. В результате требования
по кредитованию для крупного и малого бизнеса являются идентичными. Зачастую основной причиной отказа по кредиту для малого бизнеса в получении большего кредитного лимита является
то, что предприятия малого бизнеса просто не могут предоставить
необходимого пакета документов для предоставления в службы
банка: бухгалтерскую отчетность, сведения о наличии дочерних
компаний, филиалов.
Мы считаем, что для существенных изменений совершенствование практики кредитования малого бизнеса должно начаться с
изменения организационно-экономического механизма кредитования, внесения в методику оценки кредитоспособности клиентов
необходимых специфических показателей, например, отражающих
способность бизнеса приносить доход в будущем. В результате при
оценке кредитоспособности заемщика – субъекта малого предпринимательства будет решена проблема полной или частичной замены стоимости залогового имущества на стоимость самого бизнеса,
его способность приносить доход.
140
Кредитование субъектов малого бизнеса...
Примечания
1
2
3
4
5
6
7
8
Нестеренко Ю.Н. Малый бизнес: тенденции и ориентиры развития в современной России / Отв. ред. Н.И. Архипова; худож. М.К. Гуров. М.: Рос. гос. гум. ун-т,
2007. 224 с.
Долгих А. Закон в загоне // Новые известия. 2008. № 30.
Алешкин А.И. История развития малого предпринимательства в России //
Безопасность бизнеса. 2010. № 2.
Смирнов М.А., Шестоперов О.М., Шестоперов А.М., Шамрай А.А. Кредитование
малого предпринимательства. Особенности спроса и предложения // НИСИПП. [М., 2010]. URL: http://www.nisse.ru/business/article/article_1134.html
(дата обращения: 15.05.11).
Мониторинг состояния малого и среднего бизнеса России в условиях кризиса,
2009–2010 гг. // Официальный сайт «Опора России». [М., 2010]. URL: http://
opora.ru/analysis/research/600/ (дата обращения: 04.02.11).
Смирнов М.А., Шестоперов О.М., Шестоперов А.М., Шамрай А.А. Указ. соч.
Дискуссия «Ответственность банковского бизнеса за развитие малого и среднего предпринимательства в России» // ForSMI.ru. [М., 2010]. URL: http://
forsmi.ru/node/16697 (дата обращения: 07.02.11).
Барский А. Банки и малый бизнес – партнерство или патернализм // Современный предприниматель. 2010. № 6.