Карты Только для мужчин Бизнес Фактор успеха Карьера
реклама
Журнал специализируется на сообщениях и материалах финансового и рекламного характера февраль-март • №1 (18) • 2010 Время жить Деньги Карты Бизнес Карьера Неделя без наличных Только для мужчин Фактор успеха Стратегия роста Итоги эксперимента редакции «Время жить» Новый эксклюзивный продукт АЛЬФА-БАНКА Где получить деньги под дебиторскую задолженность Как продвигаться по карьерной лестнице в кризис 6 12 22 26 21 Без очередей С декабря 2009 года у жителей ряда крупных российских городов появилась возможность подключения через «Альфа-Клик» к федеральной системе «Город», благодаря чему, не отходя от компьютера, можно оплачивать практически любые счета первый и единственный концерт U2 в Москве Дорогие друзья! Содержание 25 августа 2010 года БСА «Лужники» 2 Главные новости Изменения российского законодательства, непосредственно затрагивающие нашу жизнь 6 Неделя без наличных Как прожить семь дней с минимальным использованием наличных денег Только для клиентов АЛЬФА-БАНКА открыта уникальная возможность попасть на шоу: вы можете забронировать и приобрести билеты на лучшие места по специальной цене! 10 Скидки в подарок Обзор дисконтных программ по банковским картам АЛЬФА-БАНКА 12 Карта мужского рода АЛЬФА-БАНК, журнал MAXIM, компания GameLand и международная платежная система Visa объединились и создали банковскую карту, предназначенную специально для мужчин, – «Мужскую карту» 14 Сам себе инвестор-1. Предложения и возможности российского финансового рынка «Время жить» знакомит с основными инструментами инвестирования, которые предлагает обычным гражданам финансовая индустрия России Билеты уже в продаже на www.kassir.ru Легендарная группа U2, обладательница 22 премий Grammy (больше нет ни у одного другого музыкального коллектива), впервые посетит Москву в рамках турне 360 Degree Tour. Благодаря финансовой поддержке АЛЬФА-БАНКА концерт знаменитой четверки смогут увидеть тысячи россиян. А посмотреть будет на что: по своему размаху и техническому оснащению шоу 360 Degree Tour – пожалуй, одно из самых грандиозных в мире. И оно, безусловно, станет главным зрелищным мероприятием 2010 года в России. По числу декораций и спецэффектов это представление не может сравниться ни с одним другим концертом, когда-либо проведенным в российской столице. Специально для шоу 360 Degree Tour создана уникальная сцена – настоящий инженерно-технический шедевр. Полностью круглая, диаметром 25 метров, она оснащена огромным цилиндрическим светодиодным экраном, благодаря которому все происходящее на сцене будет прекрасно видно зрителям из любой точки арены «Лужников», вне зависимости от места, которое они занимают. Все подробности о шоу – на сайте u2.alfabank.ru 18 Как избежать финансовой ловушки По каким признакам можно распознать современных финансовых мошенников 22 Фактор успеха Факторинг – инструмент, позволяющий забыть про кассовые разрывы, всегда иметь деньги на счете и в итоге победить конкурентов, не способных решить проблемы с дебиторской задолженностью. «Время жить» рассказывает, как воспользоваться этим инструментом 24 Карта с корпоративным духом Как с помощью зарплатной карты объединить коллектив компании 26 Карьерная стратегия Что необходимо предпринять, чтобы вас продвигали по карьерной лестнице, несмотря на видимое отсутствие возможностей повышения в должности и зарплате 28 Первая работа ребенка В России официально разрешено работать с 14-летнего возраста. Но вот стоит ли отправлять своего повзрослевшего малыша прямиком в зрелую жизнь или подождать с его первой работой до момента окончания института? 31 Исполнить детские мечты Накопительное страхование – уникальный финансовый инструмент, позволяющий собрать крупную сумму на различные цели (например, обучение ребенка в ВУЗе) Этот номер журнала «Время жить» выходит в свет в преддверии двух любимых россиянами праздников – Дня защитника Отечества и 8 Марта. Поэтому прежде всего хотел бы поздравить читателей журнала с праздниками! Ну и конечно, рассказать об изменениях, которые мы подготовили для вас. Один из наших новых проектов – запуск совместно с журналом MAXIM, издательским домом GameLand и компанией Visa «Мужской карты», первой в России банковской карты, рассчитанной на мужскую аудиторию. Тем самым мы дополнили нашу линейку продуктом для сильной половины человечества (женская карта АЛЬФА-БАНК – Cosmopolitan – VISA, выпущенная более двух лет назад, уже давно пользуется популярностью у наших прекрасных клиенток). Ну а для тех читателей, которые еще не привыкли активно пользоваться картами, мы решили провести эксперимент – поручили нашему журналисту семь дней прожить без наличных. Что из этого получилось – читайте в одном из материалов номера. Также с текущего выпуска «Время жить» мы начинаем новый образовательный проект об инвестициях, в котором будем рассказывать, какие способы приумножения капиталов открыты для простых граждан и как воспользоваться ими с максимальной эффективностью. А тем читателям, у которых есть свое дело, будут полезны статьи из нашей новой рубрики «Бизнес». 32 Письма читателей На вопросы читателей «Время жить» отвечают ведущие специалисты АЛЬФА-БАНКA Алексей Марей, Член Правления ОАО «АЛЬФА-БАНК», Руководитель блока «Розничный бизнес» Творческое и коммерческое управление Над номером работали: Кристина Вдовина, Виктор Шкипин, Ирина Изовская Адрес редакции: 107078, Россия, Москва, Каланчевская ул., 27 Электронная почта: Editor_VZ@alfabank.ru Журнал специализируется на сообщениях и материалах финансового и рекламного характера Тираж 200 000 экземпляров Распространяется бесплатно Журнал зарегистрирован в Федеральной службе по надзору в сфере связи и массовых коммуникаций Редакция не несет ответственности за содержание рекламных материалов Свидетельство о регистрации ПИ № ФС77-35231 от 17.02.2009 г. Учредитель ОАО «АЛЬФА-БАНК» Позиция редакции может не совпадать с мнением авторов опубликованных материалов Номер подписан в печать: 25.12.2009 Типография «АСТ-МПД», 113024, Москва, Энтузиастов ш., 56, стр. 22 Редакционный директор (главный редактор): Наталья Шастик ЗАО «Издательство MЕДИАКРАТ» 105066, Россия, Москва, ул. Нижняя Красносельская, 40/12 Телефон: + 7 (495) 979 5246; Электронная почта: info@mediacrat.ru www.mediacrat.ru ОАО «АЛЬФА-БАНК». Генеральная лицензия Банка России на осуществление банковских операций от 29.01.1998 № 1326. Указанные условия действительны на дату печати и не являются офертой или приглашением делать оферты. С более подробной информацией Вы можете ознакомиться на сайте www.alfabank.ru. 1 ДЕНЬГИ И ГоСУДАРСТВо ДЕНЬГИ И ГоСУДАРСТВо Удобное ОСАГО Дорогой автомобиль Во многих регионах России владельцы автомобилей начали платить транспортный налог по новым, повышенным ставкам. Произошло это в связи с очередными изменениями в Налоговом кодексе (НК), которые были приняты Госдумой и Советом Федерации и подписаны президентом России в конце 2009 года. И хотя в самом документе базовые ставки налога не изменились, автомобилисты многих российских городов столкнулись с тем, что теперь им приходится платить за ту же машину больше. Все дело в том, что в Налоговом кодексе прописываются лишь основные принципы взимания транспортного налога и приводятся его базовые ставки, финальные же размеры платежей каждый регион Российской Федерации устанавливает самостоятельно, так как отчисления с этого налога идут в региональный бюджет. Суть же принятых в конце 2009 года изменений заключалась в том, что регионам было позволено увеличивать (или уменьшать) базовые ставки налога в 10 раз (до этого они могли увеличивать или уменьшать ставку налога, прописанную в НК, не более чем в 5 раз). В итоге многие регионы решили воспользоваться возможностью пополнить бюджет за счет плательщиков транспортного налога и в очередной раз подняли его ставки с 2010 года. Так, в Татарстане средний размер ставки транспортного налога с 1 января 2010 года увеличился на 25%. Для граждан, владеющих легковыми автомобилями с двигателем мощностью до 100 л. с. и мототранспортом с мощностью двигателя до 20 л. с., налог вырос примерно на треть. А для мототранспорта с двигателем от 20 до 38 л. с. ставка налога увеличилась вдвое. В Мордовии этот налог в среднем увеличился на 15%, а в Подмосковье – на 10%. При этом владельцев машин с мощностью двигателя до 100 л. с., зарегистрированных в Московской области, повышение налога не затронуло – они по-прежнему платят его по ставке 7 рублей за 1 л. с. Что касается Москвы и Санкт-Петербурга, где величина транспортного налога и так самая большая в стране, то московский мэр Юрий Лужков и питерский губернатор Валентина Матвиенко пообещали, что в 2010 году увеличения ставок по этому налогу в двух российских столицах не будет. 2 Если вы расстроены повышением ставок транспортного налога в вашем регионе, спешим порадовать приятной новостью, которая коснулась автомобилистов по всей стране: отныне в России полноценно действуют упрощенные правила оформления ДТП и возмещения убытков в рамках договоров ОСАГО при небольших авариях. Это значит, что теперь, оказавшись участником дорожнотранспортного происшествия, вы можете не ждать приезда инспектора ГИБДД, а оформить все необходимые бумаги на месте и затем получить возмещение ущерба в своей страховой компании (раньше приходилось обращаться в страховую компанию виновника ДТП). И хотя эти правила действуют уже почти год – с 1 марта 2009 года, воспользоваться ими могла лишь небольшая часть автовладельцев. Дело в том, что до недавнего времени распространялись они лишь на тех водителей, которые оформили полис ОСАГО после 1 марта 2009 года. Но теперь эта несправедливость устранена, и все автолюбители получили право на такой упрощенный порядок оформления бумаг при ДТП. Правда, стоит отметить, что отнюдь не все виды дорожнотранспортных происшествий подпадают под новую систему. Касается «упрощенка» лишь незначительных аварий, соответствующих ряду требований. В частности, в ДТП не должно попасть более двух автомобилей, не должно быть пострадавших людей, а сумма ущерба не должна превышать 25 тыс. рублей. Кроме того, в документах, которые оформляют обе стороны – участницы аварии, не должно быть никаких расхождений, а значит, придется прежде договориться с тем, чья машина врезалась в вашу или чью вы сами задели. Ну и, разумеется, сами эти документы (извещения о ДТП) необходимо иметь при себе. Получить их можно у страховщика, с которым у вас подписан договор ОСАГО. Рожать стало выгоднее Равноправие для уволенных Конституционный суд (КС) России выпустил постановление, которое уравнивает в правах сотрудников обычных предприятий и тех, кто работал на индивидуальных предпринимателей. Дело в том, что сотрудники ПБОЮЛов, которых уволили с работы, были лишены права получать пособие по безработице в максимальном размере, который предусмотрен для людей, трудившихся в компаниях, оформленных как юридическое лицо. Такие ограничения содержатся в некоторых статьях закона «О занятости населения». Кроме того, работники мелких торговых точек, мастерских и прочих фирм, зарегистрированных в форме индивидуального предприятия, не имели права досрочно выйти на пенсию, в то время как у сотрудников крупных и средних компаний такая возможность есть. Теперь эта несправедливость устранена. Правда, пока не в полном объеме. КС лишь признал не соответствующими Конституции положения статей закона «О занятости населения». Но для того чтобы равноправие было окончательно восстановлено, необходимо внести соответствующие изменения в этот закон. То, что они появятся, гарантирует решение Конституционного суда, но вот сколько времени на это потребуется, законодательным органам власти пока не известно. Для планирующих ребенка женщин российские законодатели предусмотрели изменения, позволяющие с 2010 года существенно увеличить размер пособий по беременности и родам, а также по уходу за ребенком до полутора лет. Главное нововведение – увеличение максимального размера пособий. Если в 2009 году пособие по беременности и родам будущая мама могла получить в размере 100% от своего среднего заработка, но не более чем 25 390 рублей, то теперь максимальный размер ограничен 34 583 рублями (разумеется, в случае если заработная плата будущей мамы была не меньше этой суммы). Аналогично увеличилось и ежемесячное пособие по уходу за ребенком до полутора лет. Исчисляется оно сейчас, как и в 2009 году, в размере 40% от средней зарплаты получателя. Однако в прошлом году его максимальный размер составлял 7194 рубля, в этом же увеличился до 13 833 рублей. Пенсии пересчитывают и увеличивают Российским пенсионерам подготовлен приятный сюрприз. Те из них, кто работал в советское время, получат значительную прибавку к пенсии. Проходит это повышение в рамках процедуры так называемой валоризации пенсии. Под валоризацией понимается переоценка пенсионных прав, сформированных до 2002 года. И коснется она всех, кто получает трудовую пенсию по старости, инвалидности или по случаю потери кормильца и работал до 2002 года. Происходить перерасчет будет следующим образом: • На 10% увеличится страховая часть пенсии всем, кто работал до 1 января 2002 года. • За каждый полный год работы до 1 января 1991 года будет прибавляться к страховой части пенсии еще 1%. Таким образом, пенсионер, который, например, до 1 января 1991 года имел стаж работы 48 лет, получит общую прибавку к пенсии в размере 58% (10% за работу до 2002 года и еще 48% за стаж до 1991-го). По подсчетам Минздравсоцразвития России, валоризация коснется 36,5 млн россиян. А средний размер прибавки к пенсии, которую они получат, составит порядка 1100 рублей в месяц. 3 ДЕНЬГИ И ГоСУДАРСТВо Компьютерные ограничения 4 Лампы накаливания уходят в прошлое Через пять лет энергосберегающие лампы полностью заменят традиционные лампы накаливания в домах россиян. Постановление, в котором предусмотрен постепенный переход на энергосберегающие технологии и, в частности, запрет на производство привычных электрических ламп, подписано в декабре 2009 года премьер-министром России Владимиром Путиным. В этом документе содержится целый комплекс мер, которые должны быть приняты в ближайшие годы для повышения энергетической эффективности всей страны. Так, согласно постановлению с 1 января 2011 года вся бытовая техника, производимая в России и ввозимая из-за рубежа, должна содержать информацию о классе ее энергетической эффективности. А с 2012 года такими данными должны снабжаться все компьютеры, оргтехника и прочие электронные устройства. Также с начала 2011 года запрещено производить, ввозить и продавать в России электрические лампы накаливания мощностью от 100 ватт, с 2013 года может быть введен запрет на лампы мощностью от 75 ватт, а с 1 января 2014-го в России не должно остаться и ламп накаливания мощностью от 25 ватт. Таким образом, через пять лет все дома, офисы, предприятия должны будут полностью перейти на освещение энергосберегающими лампами. Сегодня такие лампы стоят в десятки раз дороже обычных, однако в правительстве уверены, что через пару лет их цена снизится в несколько раз. К тому же, учитывая, что они потребляют существенно меньше энергии и служат значительно дольше, чем лампы накаливания, граждане смогут сэкономить и на оплате счетов за электричество, и на количестве приобретаемых ламп. Комплексный переход России на энергосберегающие технологии, по оценкам Минэкономразвития, приведет к снижению мирового потребления газа на 7–8% и на 1% уменьшит мировое потребление электроэнергии, воды и угля. реклама Дети не должны проводить за компьютером более трех часов в день, считает главный санитарный врач России Геннадий Онищенко. И эта позиция уже оформлена документально: недавно Онищенко подписал постановление, в котором прописаны новые санитарно-эпидемиологические требования к безопасности условий труда подростков, не достигших 18 лет. В документе отмечается, что поступившие на работу дети в возрасте от 14 до 18 лет не должны подвергаться повышенным нервно-психическим нагрузкам (включая интеллектуальные, сенсорные, эмоциональные и монотонные). Под этим подразумевается, в частности, ограничение на работу за компьютером – не более 3 часов в день в случае, если подросток работает с графической информацией, например, с фотографиями или чертежами, и не более 2 часов в день, если он работает с буквенно-цифровыми данными. Также подросткам нельзя работать по специальности, которая требует принятия быстрых решений (это может быть, например, профессия оператора на транспорте). В случае если подростки заняты в научных лабораториях, они не должны более 50% рабочего времени проводить за наблюдениями в оптические приборы (микроскопы, лупы и т.п.). Также подростки не должны работать в помещениях, где отсутствует естественное освещение. Эти же требования должны соблюдать и те работодатели, которые принимают детей в возрасте до 18 лет для прохождения ими производственной практики. Несоблюдение правил, в случае обнаружения нарушений со стороны контролирующих органов, грозит компаниям штрафом и дисквалификацией на несколько лет руководителя, в непосредственном подчинении которого работал подросток. О том, стоит ли вообще предоставлять детям возможность получать опыт работы до наступления их совершеннолетия и как именно готовить их к такой взрослой жизни, читайте в этом номере «Время жить» на странице 28. БАНКоВСКИЕ КАРТЫ БАНКоВСКИЕ КАРТЫ День третий. Среда Неделя без наличных День второй. Вторник Банковскими картами в России сегодня уже никого не удивишь, хотя еще лет 15 назад их наличие в кошельке было свидетельством престижа и достатка. однако несмотря на повсеместное распространение, карты пока еще не часто применяются жителями страны по их прямому назначению – для оплаты товаров и услуг. Подавляющее большинство россиян, как показывают результаты исследований, пользуются банковскими картами только для снятия с них наличных. Почему? Чаще всего из-за незнания или непонимания преимуществ безналичных расчетов. Чтобы развеять эти сомнения, «Время жить» поручил обозревателю Евгении Соколовой провести эксперимент: прожить неделю с минимальным использованием наличных денег. Что из этого получилось, читайте в дневнике Евгении. День первый. Понедельник 10.00. Пришла в редакцию в отличном расположении духа. С утра как-то все удачно складывалось: муж не забыл про годовщину венчания и подарил цветы, соседка вернула давниший долг, который я уже и не надеялась получить обратно, да еще по дороге на работу я встретила целых три свадьбы – для меня это всегда очень позитивный знак. Но эта чудная аура утреннего понедельника моментально улетучилась, как только я переступила порог редакции. На редколлегии при обсуждении планов очередного номера «Время жить» мне сообщили новость: по заданию редакции я должна прожить неделю, не пользуясь наличными средствами. И тут же, не дав мне опомниться, в присутствии коллег попросили вытряхнуть кошелек на стол, пересчитали лежащие там купюры и заперли их в сейфе. Мне же оставили лишь 500 рублей и мелочь (еще около 20 рублей) «на случай непредвиденных обстоятельств». Сам процесс пользования карточками меня, разумеется, не пугает: я уже давний (не меньше лет 8, наверное) продвинутый пользователь банковских карт. Сменила за это время целую кучу разных их видов, пока не остановилась на комбинации, устраивающей меня более всего: сейчас в моем кошельке две карты – одна дебетовая зарплатная MasterCard от АЛЬФА-БАНКА, другая – кредитная АЛЬФА-БАНК – Cosmopolitan – VISA. 6 (Кстати, по количеству карт я превосхожу среднестатистического немца, у которого, по подсчетам компании MasterCard, в кошельке всего полкарты, и чуть-чуть недотягиваю до среднестатистического европейца с его 2,5 карты на человека.) Так что ввергла меня в некоторое уныние не сама идея пользования картами, а необходимость отказаться от наличных как таковых. Даже не представляю, что буду делать с пустым кошельком, – наличие банкнот словно гарантирует спокойствие. 13.50. Коллеги ушли на обед. Я осталась в кабинете одна. К сожалению, как оказалось, столовая нашего офисного центра отнюдь не столь «продвинута», как хотелось бы, – терминала для принятия банковских карт у них нет. Правда, это я обнаружила, только когда, простояв минут десять в очереди, подошла к кассе с подносом, полным еды (я взяла борщ, котлеты по-деревенски и овощной салат). Ну что же, не умирать ведь с голоду – пришлось покупать все это на наличные. Так в первый же день мой бумажномонетный бюджет «похудел» на 170 рублей. 18.00. Наш арт-директор пригласила в гости на новоселье весь отдел. Скидывались по 500 рублей. Разумеется, наличными. Я, естественно, добавить не смогла, это ведь весь мой недельный лимит, а я и так уже треть его израсходовала на обед. Пришлось взять на себя поиск и покупку подарка (коллеги сказали, что раз я могу платить только карточкой, сама и должна искать магазины, где их принимают). Подарить мы решили какую-нибудь красивую безделушку, которая могла бы вписаться в черно-белый интерьер нашей счастливой обладательницы новой квартиры. В Интернете я нашла один из таких магазинов, расположенный близко к офису, и отправилась на поиски подарка. Карты там действительно принимали, сам магазин находился в центре, так что много времени на все действия я не потеряла. В итоге потратила с кредитки 4500 рублей, «заработав» 4000 наличными, которые, правда, у меня снова отобрали, положив в сейф. 23.00. Уже дома пытаюсь подвести краткие итоги дня. Можно сказать, что первый блин вышел комом, – для безналичной жизни я пока не очень-то подготовлена. Итак, итог первого дня Потрачено с банковской карты – 500 рублей (не включаю сюда снятые с карты деньги коллег, которые мне вернули наличными). Потрачено наличными – 170 рублей. Остаток наличных в кошельке – 350 рублей. 11.00. Я уже в офисе, наслаждаюсь горячим кофе, проверяю почту и читаю новости. Доехала до работы на машине – бензина хватит еще, думаю, на пару дней, потом придется искать заправку, где принимают карты. Потихоньку собираются коллеги. Я неожиданно вспоминаю, что сегодня после обеда к нам придет Таня, иллюстратор, моя близкая подруга. У нее недавно был день рождения, который она отметила в отпуске, а я совсем забыла купить ей подарок. Нужно срочно что-то делать! Кто-то вспомнил, что Таня фанатеет от Норы Джонс – поп-джазовой певицы индийского происхождения. Ее новый альбом совсем недавно вышел за рубежом, а в России пока не появился. Несколько минут в Интернете – и я нахожу MP3-альбом певицы (тот самый, только что вышедший The Fall) и еще целую подборку ее дисков, которые можно скачать в онлайн-магазине ebay.com. Ну вот и отличный подарок – запишу купленные файлы на диск, оставлю на нем пожелание на память, и пусть Таня слушает – может закачать в свой iPod, может дома или на магнитоле в машине. Расплачиваюсь за все, разумеется, карточкой. Только не своей кредиткой, а специальной Virtual Card – банковской картой, предназначенной специально для оплаты онлайн-покупок (я оформила ее года полтора назад, когда мне в очередной раз меняли кредитку в связи с истечением ее срока годности). Итого получается 840 рублей за три диска с отличной записью – не так уж плохо, учитывая, что в Москве всего этого не достать. К тому же получаю я их мгновенно, хотя и приходят они из Штатов. Что ж, к новой жизни я уже потихонечку привыкаю. 15.00. Обедаю в офисе – взяла из дома бутерброды, на десерт был торт, который принесла в честь своего дня рождения Таня. Итог второго дня Потрачено с банковской карты – 840 рублей. Потрачено наличными – 0 рублей. Остаток наличных в кошельке – 350 рублей. 11.00. Пока пили кофе и обсуждали с коллегами утренние новости, практически одновременно пришедшие на наши телефоны SMS радостно сообщили о поступлении зарплаты на карточки. Это прекрасное событие нельзя не отметить: договорились пойти в выходные в клуб, отпраздновать зарплату и заодно пообщаться – давно уже не собирались все вместе. 17.00. Ох, только что закончилось интервью с топ-менеджером крупной компании. Настолько крупной, что пришлось ждать 1,5 часа, пока мой интервьюируемый освободится от своих многочисленных совещаний. Правда, персонаж оказался очень интересный – получится отличный материал. Вот только на бизнес-ланч я опоздала, придется выделить на обед (и ужин одновременно) бюджет побольше. Зашла в Bookафе – и вот сюрприз: тут у меня, оказывается, есть скидка по карте Cosmo. Заказала салат «Цезарь» (280 рублей), свой любимый капучино (100 рублей) и на десерт горячий вишневый штрудель (220 рублей). Получила причитающуюся мне 10-процентную скидку, которую отдала наличными за обслуживание официантке. Итог третьего дня Потрачено с банковской карты – 600 рублей. Потрачено наличными – 60 рублей. Экономия благодаря карте – 60 рублей. Остаток наличных в кошельке – 290 рублей. День четвертый. Четверг 8.55. Дома закончились запасы еды, доедаю бутерброд с последним кусочком сыра. Нужно будет обязательно сегодня после работы заехать за съестным. 9.30. Завожу машину, бензин на исходе, интересно, на ближайшей к моему дому заправке принимают карты? Как оказалось, кредиткой-то расплатиться могу, вот только система тут неудобная: я должна сначала заплатить, а затем заливать бензин. Это ж какие расчеты нужно делать, чтобы полный бак залить и точную сумму назвать! В общем, передумала заправляться здесь, по пути есть bp, там можно сначала залить бензин, а потом за него расплачиваться. 10.20. Из-за поисков подходящей заправки опоздала на работу. К счастью, шеф не заметил – хотя у меня было бы оправдание: выполняю его редакционное задание. Заправилась я в итоге на bp, теперь у меня полный бак. С карты списано 1050 рублей, о чем мне предусмотрительно сообщает SMS от банка. 21.00. Наконец-то освободилась. Сегодня был жуткий день – три интервью (хоть и по телефону), от такого голова просто гудит. И есть страшно хочется, пообедать не успела, хорошо хоть Таня угостила пирожком из офисной столовой. 24-часовой магазинчик возле дома, разумеется, карты не принимает. Заезжаю в большой супермаркет по пути домой. Как прекрасно, когда у тебя есть выбор не из пяти видов сыров, а из 30! Закупаюсь на ближайшие несколько дней, оставляя в магазине 2500 рублей. Точнее, 2578 рублей. И вот оно, еще одно преимущество карточек: мне не нужно набивать карманы мелочью на случай, если у продавца не будет сдачи. Женщина передо мной долго рылась в сумке, чтобы наскрести нужную сумму мелких банкнот – у кассира под конец рабочего дня не было мелочи. Я же расплатилась без проблем. Нет, все-таки эта жизнь без наличных начинает мне определенно нравиться. Итог четвертого дня Потрачено с банковской карты – 3628 рублей. Потрачено наличными – 0 рублей. Остаток наличных в кошельке – 290 рублей. 7 БАНКоВСКИЕ КАРТЫ День пятый. Пятница 16.00. Провела полдня на пресс-конференции, затем была затяжная редколлегия в офисе – обсуждали вышедшие журналы, критиковали плохие заметки, меня похвалили за интересный репортаж. Но из-за всего этого времени на обед традиционно не осталось. Пошла в ближайшую продуктовую лавку – купила кефир, булочку с творогом, хлеб и колбасу. Пообедала на рабочем месте. Потратила огромную для моей нынешней жизни сумму наличных – аж 154 рубля. 19.00. Вспомнила, что надо бы пополнить кредитку – у меня же беспроцентный период по ней 60 дней, но этот срок уже на исходе. Кредиткой пользуюсь всегда, когда наличных на дебетовой карте не остается. Это удобно – не нужно одалживать ни у кого, тем более времени действия льготного беспроцентного периода мне хватает на то, чтобы закрыть кредит по карте до истечения 60 дней. Приятно еще, что ходить никуда не надо: деньги на кредитку перевела в «Альфа-Клике» со своей зарплатной дебетовой карты. Ну что же, рабочая неделя завершена. Я вполне удовлетворена собой: успешно справляюсь с отсутствием бумажных и металлических денег. Итог пятого дня Потрачено с банковской карты – 0 рублей (переводы между картами не считаю). Потрачено наличными – 154 рубля. Остаток наличных в кошельке – 136 рублей. День седьмой. Воскресенье 15.00. Договорились с друзьями встретиться прямо в клубе. Я решила ехать на такси, чтобы позволить себе выпить пару коктейлей. Вот только наличных у меня хватит, пожалуй, лишь чтобы до ближайшего метро доехать. Пришлось лезть в Интернет, искать службу, которая принимает к оплате кредитки. Когда путешествуешь по Европе, такого вопроса с такси вообще не возникает – банковские карты принимают везде, мне же пришлось провести минут 10 в поисках подходящей службы. В итоге теперь опаздываю. Когда мы уже выехали, обнаружила, что деньги на телефоне, как назло, закончились в самый неподходящий момент, а мой оператор сразу отключает телефон, так что даже входящие звонки принять не могу. Оплачивать через терминалы не очень хочется – у них прямо-таки грабительские проценты. Попросила таксиста остановиться у ближайшего банкомата. Перечислила с карты 1000 рублей на счет телефона, мобильный мгновенно ожил – 7 пропущенных вызовов, друзья меня потеряли. Успокаиваю коллег, говорю, что скоро буду. 21.00. Вечер был просто чудесный, давно мы День шестой. Суббота 12.00. Как же хороши выходные! Проснулась в 11, благо муж в командировке и завтрак с утра готовить никому не надо. Но скучать я не намерена – сегодня день шопинга, а завтра идем с друзьями в боулинг-клуб. 14.30. Я в торговом центре. Обожаю ходить по магазинам! Причем непременно в одиночестве, чтобы никто не отвлекал от любимого занятия. Я часто делаю это без определенной цели – просто выбираю что нравится, меряю, если подходит – покупаю. А могу и ничего не купить, и, что интересно, от этого удовольствие не уменьшается. Но сегодня у меня есть задача: нужно купить пальто, которое я могла бы надеть с вечерним платьем на наш ближайший корпоратив. Перемерив уже около дюжины пальто разных фасонов и расцветок, я наконец нашла то, что искала, в бутике Morgan. И тут меня ждал приятный сюрприз: на кассе обнаружила наклейку с изображением моей карты Cosmo – значит, в этом магазине я еще и скидку получу! Пальто стоило 7000 рублей. Для всех, кроме меня (и других счастливых обладателей карты Cosmo): я заплатила за него всего 6300! На сэкономленные 700 рублей купила еще и перчатки (и опять со скидкой 10%). 22.00. Изучаю сайт www.cosmocard.ru. Составила список приоритетных мест, где меня всегда ждут скидки по карте. Итог шестого дня Потрачено с банковской карты – 6930 рублей. Потрачено наличными – 0 рублей. Экономия благодаря карте – 770 рублей. Остаток наличных в кошельке – 136 рублей. 8 так не веселились. Сыграли в боулинг, поели куриных шашлычков, выпили несколько коктейлей, постреляли друг в друга в Q-zar, а под конец еще и в кинотеатр заглянули. Общий счет составил почти 14 000 рублей на 6 человек. Я заплатила за все картой, а коллеги вернули мне свои доли наличными. Вечером я их деньги снова кинула на счет карты – эта неделя убедила меня: наличные в том количестве, как раньше, мне больше не нужны. Итог седьмого дня Потрачено с банковской карты – 3330 рублей (не включаю сюда снятые с карты, а затем положенные обратно деньги друзей). Потрачено наличными – 0 рублей. Остаток наличных в кошельке – 136 рублей. Прожив неделю без наличных, я убедилась, что это не только возможно, но и выгодно. Не нужно носить с собой утомительную мелочь. Деньги на карте в значительно большей безопасности, чем когда они хранятся в банкнотах. А еще с картой я могу и экономить: только за эту неделю потратила на 830 рублей меньше, чем если бы расплачивалась за свои покупки наличными. банковские КАРТЫ банковскиЕ КАРТЫ Скидки в подарок Большое количество дисконтных программ – одно из преимуществ пользования банковскими картами АЛЬФА-БАНКА. И действительно, где бы вы ни были – в Москве, других городах России или даже в некоторых странах мира, вы повсюду найдете места (магазины, рестораны, салоны красоты и т.д.), где сможете получить существенную скидку, расплачиваясь с использованием карты АЛЬФА-БАНКА. «Время жить» предлагает ознакомиться с дисконтными программами Банка. Начните получать скидки с АЛЬФА-БАНКОМ! Коллекция привилегий MasterCard® ИЗБРАННОЕ INOUT совместно с АЛЬФА-БАНКОМ Для кого: Для москвичей, которые не любят проводить вечера дома и готовы отправиться в путешествие по городским джунглям. Для чего: Развлечения и шопинг. Размер скидки: От 5 до 25%. Подробности: Достаточно оплачивать товары или услуги с по­ мощью карты АЛЬФА-БАНКА в заведениях, на дверях которых есть логотип АЛЬФА-БАНКА и INOUT. Где получить скидку: Более чем в 500 заведениях Москвы, среди которых клубы, рестораны, кафе, фитнес- и медицинские центры, школы танцев, туристические фирмы, боулинг, бутики. Преимущества: Размер скидки не привязан к категории карты и зависит только от того, какое заведение вы посещаете. www.inout.ru – вся информация о Дисконтной программе INOUT совместно с АЛЬФА-БАНКОМ. Дисконтная программа от VISA Для кого: Для обладателей премиальных карт VISA: VISA Gold и VISA Platinum. Для чего: Путешествия и развлечения. Размер скидки: От 3 до 50%. Подробности: Необходимо открыть в АЛЬФА-БАНКЕ дебетовую или кредитную карту VISA Gold или VISA Platinum. Где получить скидку: В премиальных ресторанах, бутиках, развлекательных центрах, турагентствах и т.д. в России и по всему миру. Преимущества: Действие этой Дисконтной программы не ограничено пределами России – скидками можно пользоваться по всему миру. Это прекрасная возможность экономить, получая премиальное качество продуктов и услуг, где бы вы ни находились. Для кого: Для держателей премиальных карт MasterCard: Gold MasterCard®, Platinum MasterCard® и World Signia MasterCard™. Для чего: Шопинг, путешествия, гастрономия, развлечения, красота и здоровье. Размер скидки: До 20%. Подробности: Чтобы воспользоваться коллекцией привилегий, необходимо оформить в АЛЬФА-БАНКЕ дебетовую или кредитную премиальную карту MasterCard: Gold MasterCard®, Platinum MasterCard® и World Signia MasterCard™. Где получить скидку: В изысканных отелях и ресторанах, бутиках известных дизайнеров, SPA-салонах, центрах красоты и многих других местах, предоставляющих премиальное качество продуктов и услуг, – всего более 200 компаний в России и мире. Преимущества: Кроме скидок, держатели премиальных карт MasterCard могут получить в рамках коллекции привилегий приглашения на закрытые распродажи, показы новых коллекций, предпремьерные показы и интересные культурные события. www.mastercardpremium.ru – вся информация о коллекции привилегий MasterCard ИЗБРАННОЕ. Погашайте кредит без забот Уважаемые клиенты АЛЬФА-БАНКА! АЛЬФА-БАНК – Cosmopolitan – VISA Для кого: Идеально подойдет представительницам прекрасного пола, которые любят ходить по магазинам. Для чего: Шопинг. Размер скидки: От 5 до 30%. Подробности: Карта Cosmo может быть как кредитной, так и дебетовой. Кроме того, ее можно оформить как дополнительную к своему счету или к счету в АЛЬФА-БАНКЕ любимого мужчины. Где получить скидку: В модных магазинах, кафе, салонах красоты, фитнес-центрах, развлекательных торговых центрах по всей России. Чтобы узнать, в каких торгово-сервисных предприятиях вашего города предоставляются скидки по карте АЛЬФА-БАНК – Cosmopolitan – VISA, достаточно просто зайти на сайт www.cosmocard.ru и указать в соответствующей графе название своего города. Преимущества: Скидки подобраны специально для девушек, любящих шопинг и развлечения, следящих за собой. Обладательницы карт приглашаются на закрытые распродажи, а также для них проводится большое количество интересных акций не только от АЛЬФА-БАНКА, но и от партнеров программы. Вместе с картой обычных размеров вы получите Cosmopolitan – VISA mini, с помощью которой тоже можно расплачиваться в магазинах, ресторанах, салонах красоты, бронировать гостиницы. 10 Теперь для погашения кредита или пополнения счета вы можете воспользоваться сетью платежных терминалов «Элекснет» и QIWI (КИВИ) Платежный сервис «Элекснет» это: Платежный сервис QIWI (КИВИ) это: • Моментальное зачисление. • Удобное время обслуживания. • Зачисление по номеру счета или карты. • Широкая сеть пунктов обслуживания. • Моментальное зачисление. • Круглосуточная возможность оплаты, 7 дней в неделю. • Зачисление по номеру счета или карты. • Широкая сеть терминалов. Погашайте кредит так, как удобно вам! 11 Пластиковые карты Карта мужского рода АЛЬФА-БАНК, журнал MAXIM, компания GameLand и международная платежная система Visa объединились и создали банковскую карту, предназначенную специально для мужчин, – «Мужскую карту». Член Правления Альфа-БанкА Алексей Марей С 1 декабря 2009 года проект запущен в Москве и Санкт-Петербурге. В 2010 году планируется его выход в регионы. На стадии запуска в двух столицах запланирована масштабная рекламная кампания, включающая в себя видеоролики на уличных экранах, рекламные щиты больших форматов, интернет-поддержку, а также нестандартные носители. Почему была создана «Мужская карта»? Просто никто никогда ничего подобного не делал для мужчин в России! «Мужская карта» – это: zz Участие в специальных мероприятиях. zz Скидки/бонусы/подарки и особые предложения от партнеров программы при оплате товаров и услуг с использованием карты и не только… Сама «Мужская карта» выполнена в оригинальном дизайне, имитирующем металлический армейский жетон. «Все мужчины разные, у каждого свое хобби: кто-то любит футбол, кто-то – компьютерные игры, киноновинки или автомобили. А иногда все эти увлечения могут соединяться в одном мужчине. Наша карта – это пропуск в мир мужских увлечений и интересов, – рассказывает о новом продукте один из его инициаторов – Член Правления АЛЬФА-БАНКА, Руководитель блока “Розничный бизнес” Алексей Марей. – Карта дает возможность принимать участие в самых разных меропри­ятиях. Что нужно сделать? Все просто! Нужно регулярно использовать свою “Мужскую карту” для оплаты товаров и услуг и следить за новостями проекта. Каждая покупка по карте способна привести к заветной мечте: вы можете стать обладателем поездки на чемпионат мира по футболу или хоккею, отправиться с друзьями в рыболовный тур по рекам Камчатки или снегоходный тур по Алтайскому заповеднику, получить “прокачку” аудиосистемы в своей машине или “прокачку” своей жены в салоне красоты. Карта учитывает индивидуальность каждого мужчины, она тоже разная, каждому дает что-то свое. Поклонника женской красоты карта может привлечь возможностью стать членом жюри Miss Maxim, гурмана – скидками в модных барах и ресторанах, любителя технических новинок – скидками на аудио-видео-, радиоспутниковые системы, спортстмена – Главный редактор журнала MAXIM Александр Маленков скидками и специальными предложениями от спортивных магазинов и горнолыжных клубов и т.д.». Также для владельцев «Мужской карты» был создан сайт www.mancard.ru – все, что нужно знать мужчине: новости из мира мужских увлечений и интересов, последняя информация о специальных мероприятиях, предложениях и скидках для владельцев карты, а также конкурсы и другие мужские радости. «Мужская карта» может быть как дебетовой, так и кредитной «классической» категории*. Дебетовая «Мужская карта» оформляется в рамках любого Пакета услуг «Альфа-Жизнь» (кроме Пакета услуг «Базовый») и дает доступ ко всем сервисам Банка. Комиссия за обслуживание дебетовой «Мужской карты» – 350 рублей в год. Кредитная «Мужская карта» обладает всеми преимуществами кредитных карт АЛЬФА-БАНКА и выпускается в рамках оформления продукта «Кредитная карта». Комиссия за годовое обслуживание основной кредитной карты – 1225 рублей. * Подробную информацию о тарифах по кредитным и дебетовым картам вы можете получить по телефонам: +7 (495) 229 22 22 (для Москвы); 8 800 333 2 333 (для регионов) или на сайте www.alfabank.ru Дебетовую «Мужскую карту» можно оформить, если уже исполнилось 18 лет, а кредитную «Мужскую карту» можно оформить, если уже исполнилось 25 лет. 12 Накопления и инвестиции Накопления и инвестиции Сам себе инвестор-1 Предположим, вы инвестируете 1 тыс. рублей, зарабатываете на ней 30% (очень неплохая доходность), значит, ваша прибыль составит 300 рублей. Однако стоит ли эта сумма потраченных усилий?» Анастасия Сдвижкова Предложения и возможности российского финансового рынка Д ля начала разберемся в самом понятии. Инвестиции – вложение капитала с целью его увеличения. За рубежом это понятие давно вошло в повседневный обиход. В американской или европейской прессе можно нередко встретить заметки об очередной пенсионерке, сумевшей благодаря успешной игре на фондовом рынке не только обеспечить себе безбедную старость, но еще и оставить пару миллионов внукам и правнукам. Россияне же только начинают интегрироваться в этот процесс. А между тем инвестиции – отличный способ решить массу проблем: накопить на обучение ребенка или покупку для него квартиры, собрать денег для обновления машины или просто создания подушки финансовой безопасности на случай непредвиденных ситуаций. Сегодня жителям России доступен широкий спектр разнообразных финансовых инструментов – депозиты, акции, облигации, игры на курсах валют и т.д. Умело оперируя ими, инвестор добивается своей цели. Однако прежде чем приступать к выбору конкретного инвестиционного инструмента, ответьте для себя на три вопроса: сколько свободных денег у вас есть; на какой срок вы можете их отвлечь; какую степень риска готовы себе позволить? «Чем больше денег, тем больший выбор инструментов открывается перед инвестором. Чем больше срок – тем большее количество стратегий. И чем спокойнее к риску относится человек – тем больше и стратегий, и инструментов, хотя и меньше спокойствия и гарантий сохранности средств», – поясняет Валерий Кремнев, Руководитель по продажам «Альфа-Директ» АЛЬФА-БАНКА. Если спросить людей на улице, кто такой инвестор, большинство наверняка ответят, что это высокообеспеченный человек, который ворочает крупными деньгами, ежедневно заключая многомиллионные сделки. Что же, ответ правильный, но не полный. Инвестором может быть не только обладатель крупных состояний, но и каждый из нас. Российский финансовый рынок давно предлагает простым гражданам целый набор различных инвестиционных инструментов на все случаи жизни. Просто многие до сих пор не знают об их существовании или не умеют ими пользоваться. Чтобы помочь читателям разобраться в тонкостях инвестирования, «Время жить» начинает публикацию цикла материалов, посвященных правилам и стратегиям удачных капиталовложений. В этом номере мы познакомим вас с основными инструментами инвестирования, которые предлагает обычным гражданам финансовая индустрия России. 14 Инвестиционный капитал. Чтобы стать инвестором, вовсе необязательно вкладывать огромные суммы. «Ограничений по количеству денег в этом вопросе нет. Отталкиваться лучше от своих действительно свободных денежных средств – не стоит использовать в качестве инвестиционного капитала последние сбережения, – объясняет Валерий Кремнев. – Правда, у кого-то этих “не последних” денег может быть 10 тыс. рублей, а у кого-то 10 млн долларов. Но сколько бы свободных средств у вас ни было, вы с любой суммой выше 1 тыс. рублей можете стать инвестором. Хотя, конечно, чем больше объем инвестируемых средств, тем выше в итоге и размер прибыли. Инвестиционный срок. Определившись с количеством «не последних» денег, постарайтесь оценить, в течение какого срока они вам точно не понадобятся. Так вы сможете узнать, какого рода инвестиционный период вам подходит – краткосрочный (до полугода или года), среднесрочный (от года до 5 лет) или долгосрочный (свыше 5 лет). В зависимости от инвестиционного срока вы можете выбирать различные инструменты вложения средств. Инвестиционный риск. Любое вложение средств сопряжено с риском. Различное стечение обстоятельств, ситуация на рынках, в экономике страны или мира – все это влияет на сохранность ваших инвестиций и их доходность. Однако риски бывают разные. Например, при минимальных рисках в большинстве случаев (за исключением разве что каких-то глобальных катастроф) инвестору гарантируется сохранность его средств. Но рассчитывать на большую прибыль тут не приходится – стратегии минимального риска предназначены для сохранения капитала, а не его приумножения. Если же перед вами задача увеличить имеющиеся средства, стоит выбирать более рисковые стратегии. Некоторые из них способны приносить десятки (а иногда даже сотни) процентов годовых, однако и опасность потерять все деньги здесь существенно выше. Как же определить свою склонность к риску, как найти правильный баланс между желанием побольше заработать и опасением многое потерять? Валерий Кремнев рекомендует воспользоваться следующей методикой. Представьте, что у вас есть 10 тыс. долларов США. Вы их вкладываете, но инвестиции не приносят прибыли, наоборот, вы теряете тысячу долларов. «Вместо 10 тыс. на счете стало 9. Какова ваша реакция? Сердечный приступ? Значит – это не ваш уровень риска, – объясняет Валерий. – Если вам все равно, то риск можно повысить. Если больше чем 2 тыс. долларов США из 10 вы не готовы потерять, то ваш максимальный уровень убытка – это 20%». Подобные подсчеты помогают определить не только вашу готовность к риску, но и вид финансового инструмента, который более всего подходит для достижения вашей цели. А теперь рассмотрим подробнее наиболее популярные у граждан направления инвестиций. Открываем депозит Самый несложный и понятный инвестиционный инструмент – банковский депозит. Его первое преимущество – простота использования. Все, что требуется от инвестора (или, как его привычнее называть, вкладчика), – прийти в банк, заполнить необходимые документы и положить деньги на счет. А по истечении срока депозита – получить деньги вместе с начисленными на них процентами (или снимать проценты ежемесячно, если условия вклада это позволяют). Помимо понятности, у депозита есть еще одна важная характеристика: это один из самых надежных видов капиталовложений. Риск инвестиций в депозиты минимален. Даже в случае если у банка возникнут затруднения и он не сможет выплатить вкладчику положенные деньги, государство возместит всю сумму, включая проценты, в размере 700 тыс. рублей. Но позитивный эффект от низкого уровня риска компенсируется невысокой доходностью. «Банковский депозит в лучшем случае отбивает инфляцию, – продолжает Валерий Кремнев. – Если же вы хотите не просто сохранить деньги, а приумножить их, то стоит обратить внимание на другие инструменты». Инструмент: банковский депозит Риск: минимальный Период инвестирования: краткосрочный или среднесрочный Ключевые особенности: • Позволяет сохранить деньги (в банке они надежнее защищены от мошенников, чем если бы лежали дома в тайнике). • Помогает защитить средства от инфляции. • Гарантирует определенный уровень доходности (вы заранее знаете, какую прибыль – ставку по депозиту – получите по истечении срока его действия). Угадываем курс Игра на валютном рынке – еще один доступный частным гражданам инструмент инвестиций. Чтобы зарабатывать на разнице валют, необходимо подключиться к онлайн-торгам «Форекс», то есть установить у себя на компьютере специальную программу, позволяющую покупать и продавать валюты на глобальном рынке «Форекс». Клиентам АЛЬФА-БАНКА доступна система «Альфа-Форекс» (www.alfa-forex. ru), через которую можно совершать сделки по покупке-продаже валют. Для этого нужно открыть в АЛЬФА-БАНКЕ гарантийно-торговый счет и разместить на нем залог, обеспечивающий покрытие возможных убытков, – 2 тыс. долларов США. Потратив немного времени, чтобы разобраться в терминологии и правилах игры, можно вступать в торги, стараясь спрогнозировать, как именно поведет себя одна валюта относительно другой, и тем самым заработать на этом. Не стоит забывать, что на рынке «Форекс» можно зарабатывать на парах иностранных валют: доллар США – евро, доллар США – иена, фунт стерлингов – иена и т.д. Торги с российской валютой на «Форексе» не ведутся. Инструмент: валютный рынок Риск: средний или минимальный (при условии стабильной ситуации в экономике) Период инвестирования: краткосрочный Ключевые особенности. Основное преимущество торгов на валютном рынке – возможность в любой день получить накопленную сумму в денежном эквиваленте. Чтобы быть успешным инвестором на рынке «Форекс», необходимы дополнительные знания, хотя принять участие в торгах может и самый неподготовленный человек (ему останется просто попробовать угадать поведение валют – возможно, самым удачливым это удастся). Приобретаем драгметаллы «Драгоценные металлы – инвестиционный инструмент, который не имеет заранее определенной доходности, так как цены на них формируются на товарных биржах в зависимости от текущей конъюнктуры, – поясняет Валерий Кремнев. – Для частных инвесторов доступ на товарную биржу закрыт, однако сейчас есть возможность открыть обезличенные металлические вклады в банке, купив либо слиток, либо часть (в этом случае выдается сертификат о владении). Хранение слитков драгоценных металлов обеспечивает банк. Еще одну воз- Уроки инвестирования Чтобы научиться правильно инвестировать, высшее экономическое образование вовсе необязательно. Профессиональные знания, конечно, важны, но их можно получить и самостоятельно – из литературы, список которой легко найти на сайте «Альфа-Директ» в разделе «Учебный центр» по ссылке «Библиотека». Кроме того, Валерий Кремнев, Руководитель по продажам «Альфа-Директ» АЛЬФА-БАНКА, рекомендует посетить специально организованные Банком курсы. «Эти курсы очень полезны начинающим инвесторам, мало знающим о фондовом рынке, но желающим разобраться в механизмах его функционирования», – поясняет эксперт. 15 реклама Накопления и инвестиции можность инвестировать в драгметаллы открывает перед частными инвесторами работа с биржевыми фьючерсами на соответствующий базовый актив через брокерский счет». У драгметаллов есть одна особенность – они демонстрируют наиболее бурный рост, когда на остальных рынках (фондовом, валютном, недвижимости, банковском) ситуация нестабильна. В этом случае инвесторы предпочитают «пересидеть» неспокойные времена в наиболее надежном инструменте – золоте. Инструмент: драгметаллы Риск: очень высокий Период инвестирования: среднесрочный или долгосрочный Ключевые особенности. Драгметаллы могут расти, когда все рынки падают. Вкладываем в недвижимость Недвижимость – один из наиболее популярных инструментов вложения средств среди людей с большими капиталами – сегодня потеряла былую привлекательность. Последние несколько лет она демонстрировала колоссальную доходность (до 100% годовых), однако кризис обнажил все недостатки этого инвестиционного инструмента: zz Более чем значительная первоначальная сумма инвестиций (далеко не все могут позволить себе инвестировать в недвижимость). zz Высокие риски при заключении сделки (требуется привлечение профессиональных специалистов и, следовательно, высокие комиссии). zz Низкая ликвидность, то есть отсутствие возможности в короткий срок обратить инвестиции в живые деньги. Инструмент: недвижимость Риск: высокий (в период экономической рецессии), в обычные периоды – средний Период инвестирования: среднесрочный или долгосрочный Ключевые особенности. Неликвидный инструмент, требующий больших капиталовложений. Способен приносить дополнительный доход за счет сдачи в аренду. Инвестируем в фонд Еще одна активно развивающаяся в России площадка для частных инвесторов – фондовый рынок. Граждане могут участвовать в нем, вкладывая деньги в паевые инвестиционные фонды (ПИФы) или самостоятельно через биржу. ПИФы можно приобрести на бирже или через управляющую компанию (УК). Стоимость таких вложений начинается от 1 тыс. рублей. Суть ПИФа заключается в том, что он объединяет деньги нескольких сотен или тысяч вкладчиков, 16 чьи средства затем инвестируются в фондовый рынок по заранее прописанным правилам конкретного ПИФа. Одни фонды инвестируют только в акции «голубых фишек», другие – в недвижимость, третьи – в облигации и т.д. Вкладчики ПИФов – так называемые пассивные инвесторы, они сами не управляют своими инвестициями, за них это делают специалисты. В случае если управление ПИФом было успешным, паи должны вырасти в цене, а пайщики получить дополнительный доход на инвестированный капитал. Привлекательность ПИФов для инвестирования обусловлена их доходностью, которая часто превышает депозитную (конечно, если не происходит резкого падения фондового рынка, которое мы наблюдали в разгар кризиса). К недостаткам такого типа инвестирования можно отнести тот факт, что быстро изъять свои средства из фонда не получится. В управляющую компанию сначала придется подать заявку, которая будет удовлетворена в течение нескольких дней, а затем нужно еще немного (до 10 дней) подождать, прежде чем деньги окажутся на счете инвестора. «Большинство людей во всем мире не являются профессиональными участниками фондового рынка, и у них нет времени на постоянный контроль над работой своих денег, – объясняет популярность ПИФов Валерий Кремнев. – Они просто хотят разместить свои средства таким образом, чтобы те приносили доход не меньше, чем банковские депозиты. Паи инвестиционных фондов – самый простой способ добиться этого». Инструмент: ПИФы Риск: средний или высокий (в зависимости от типа фонда) Период инвестирования: среднесрочный или долгосрочный Ключевые особенности. С помощью ПИФов можно получать дополнительный доход за счет вложения в фондовый рынок, при этом нет необходимости приобретать дополнительные знания. Однако в случае если ситуация на фондовом рынке будет ухудшаться, инвесторы-пайщики рискуют потерять свои вложенные средства. Становимся самостоятельным игроком Если вы чувствуете в себе уверенность и обладаете достаточными знаниями о фондовом рынке, можете попробовать начать торговать ценными бумагами на нем самостоятельно. Покупать и продавать акции, облигации, фьючерсы и прочие бумаги в России лучше на двух основных биржевых площадках – ММВБ и РТС. Однако совершать операции на фондовой бирже могут только юридические лица. Для физических лиц остается возможность торговать на бирже через брокера – специализированную компанию, которая будет покупать или продавать ценные бумаги по вашим заявкам. Также для совершения операций на бирже вы можете воспользоваться интернет-брокером – программой онлайн-трейдинга, например «АльфаДирект» от АЛЬФА-БАНКА. Инструмент: ценные бумаги, торгующиеся на фондовом рынке Риск: средний или высокий (в зависимости от типа актива, с которым решил торговать клиент: облигации, акции, фьючерсы, опционы) Период инвестирования: любой Ключевые особенности. Для самостоятельной торговли на фондовом рынке необходимы определенные знания. Основным правилам и принципам инвестирования на фондовом рынке можно научиться на бесплатных семинарах, которые проводит АЛЬФА-БАНК. Деньги и безопасность Деньги и безопасность Как избежать финансовой ловушки Более 6% россиян выражают готовность рискнуть своими сбережениями и принять участие в финансовом проекте, обещающем высокий доход. Такие данные приводит Национальное агентство финансовых исследований. При этом еще 46% респондентов вообще не понимают, по каким признакам можно судить о том, что схемы заработка, которые им предлагают, могут оказаться мошенническими. Конечно, людей всегда влекли легкие деньги, однако никто из нас, разумеется, добровольно жертвой мошенников становиться не желает. «Время жить» выяснил, по каким признакам можно распознать современных финансовых аферистов. никаких документов о передаче денег. Как ни странно, люди попадаются и в такие ловушки. Не так давно разоблаченный PIF HYIP обещал гражданам гарантированную доходность в 20–40% годовых с минимальным вкладом от 1 доллара. Однако фальшивые инвестиционные компании существуют не только в виртуальном мире. Многие из них представляют собой реальное юрлицо, деятельность которого регулируется общими нормами права. Мошеннические инвестиционные компании собирают деньги у граждан под договор займа и также гарантируют сумасшедшую прибыль в 30–50% годовых. Такие фирмы могут использовать в качестве приманки для вкладчиков фондовый рынок и объяснять высокий процент умением эффективно управлять деньгами (помните, что настоящая инвестиционная компания по первому требованию должна предъявить лицензию Федеральной службы по финансовым рынкам и подробно рассказать о рисках, связанных с инвестированием средств!). Аферисты не устают придумывать и новые способы мошенничества с банковскими картами. Например, людям часто предлагают поучаствовать в социологических исследованиях за определенное вознаграждение, а в конце просят сообщить номер своей карты. Потом мошенники используют карты для отмывания и обналичивания денег. Или вы неожиданно получаете SMS от какогонибудь банка, где сообщается об отказе в выдаче кредита, а через месяц вам перезванивают на мобильный и автоответчик требует этот кредит погасить. Связавшись с «сотрудниками банка», вы с ужасом узнаете, что приобрели в рассрочку какой-нибудь дорогой телевизор. Потом вас беспокоит «служба безопасности» банка и требует сообщить Ф.И.О., паспортные данные, тип и номер кредитной карты. Помните, что ни один банк не имеет права спрашивать номер вашей кредитки. Такие требования означают, что мошенники пытаются обманом вытянуть из вас секретные данные, чтобы воспользоваться ими для снятия денег с вашего счета. Преступные подвиды Признаки мошенника Михаил Аверьянов На конференции «Развитие и перспективы финансовой грамотности в России», прошедшей в декабре 2009 года, была представлена неутешительная статистика по криминальным аферам: за год ОВД выявлено 54 879 случаев мошенничества, 30% которых относятся к финансовой сфере. В 2008 году от действий мошенников пострадали 400 тыс. человек. А нанесенный ущерб превысил 10 млрд рублей. Кроме всем известных денежных пирамид, где доход вкладчиков зависит от количества привлеченных новых участников, существует немало преступных финансовых схем, «помогающих» людям быстро расстаться с собственными сбережениями. Эксперты по финансовой безопасности, 18 например, давно обратили внимание на то, что в тени легальных банков, управляющих компаний и прочих финансовых структур существует и незаконный бизнес. Самый простой для мошенников способ выкачивания средств у населения – использование каналов Интернета. «Онлайн-ПИФы», процветающие сегодня, действуют по следующей схеме. Они открывают красивый сайт с описаниями невероятно прибыльных инвестиционных продуктов, их сотрудники общаются с клиентами по почте или Skype и предлагают перевести средства через одну из электронных платежных систем. Виртуальные невидимки, как правило, не показываются на глаза вкладчикам, нигде не указывают фактического адреса компании и не оформляют Эксперты по безопасности разработали ряд критериев, которые могут помочь определить, что вы имеете дело с мошенниками. Прежде всего, это обещания слишком легкого или необоснованно высокого дохода. Обычно аферисты занимаются приемом средств граждан под заманчиво большие проценты (50–100 или даже выше). Именно это и должно вас насторожить. Хотя, конечно, есть бизнес-проекты, способные приносить высокую прибыль, а инвестиции на фондовом рынке порой показывают доходность в 300% или даже больше. Но такие капиталовложения связаны с большими рисками, о которых компании обязаны предупреждать клиентов. Более того, задумайтесь: если руководство организации так легко может Виртуальные эпидемии Огромную роль в распространении мошеннических схем сыграло появление Интернета, электронной коммерции, виртуальных магазинов. «По мере расширения сферы применения Интернета и роста числа людей, использующих эту информационную среду для финансовых операций, случаи нарушения законодательства становятся все более частыми, проблема инвестиционного мошенничества в Сети может принять характер эпидемии», – отмечает Константин Самойлов. По просьбе редакции «Время жить» он привел основные виды мошеннических предложений в Интернете. Магические кошельки. Принцип обмана состоит в том, что­ при помощи спама или специально созданного web-сайта злоумышленник предлагает получить прибыль, переводя определенную сумму денег на указанный кошелек. В описании метода сообщается, что через некоторое время деньги вернутся, например, в удвоенном количестве. На самом деле, конечно, никакие средства не возвращаются, мошенники получают их и исчезают в неизвестном направлении. Поддельные обменники электронных денег. Предлагается благодаря разнице обменных курсов на созданных мошенниками сайтах зарабатывать огромные деньги. Однако как только попавшийся на удочку злоумышленников незадачливый пользователь Интернета переведет деньги на счет обменника, произойдет сбой в системе и, понятно, вернуть средства будет уже невозможно. Ложная благотворительность. Спам (по e-mail и на различных форумах) с просьбой перевести деньги на срочную операцию для спасения ребенка, ремонт или восстановление храма, помощь детскому дому и т.д. Поддельные письма или сообщения по ICQ от имени друга с просьбой одолжить небольшую сумму денег. Это становится возможно после похищения паролей с компьютера пользователя при помощи троянских программ и захвата электронной почты или ICQ. заработать огромные деньги, зачем брать их у вас? Ведь гораздо проще получить кредит в банке под 20–30%. Так что когда обещают золотые горы, скорее всего, компания отнюдь не уверена в будущих высоких доходах (а в худшем случае точно знает, что их не будет, и ждет удобного случая, чтобы исчезнуть вместе с вашими сбережениями). Именно поэтому она предпочитает иметь дело с обычными гражданами, не имеющими специальной инфраструктуры для взимания денег с должников, какой располагают банки. Биржи труда, предлагающие за небольшую плату подобрать пользователю престижную работу (деньги они получают, но взамен ничего не предоставляют). Аналогичным образом устроены мошеннические системы дистанционной работы: соискателю обещают нужную вакансию, но за «оформление документов» или иную операцию предлагают заплатить 10–15 долларов. Рассчитывать на трудоустройство с помощью таких схем не стоит. Мошеннические интернет-банки. Как правило, они предлагают вложить электронные деньги на очень выгодных условиях, после чего пользователь не получает ни денег, ни процентов. Интернет-лотереи, казино и другие виды азартных игр, в которых проигрыш пользователей Сети заранее запрограммирован. Также мошенников выдает сильно запутанный порядок начислений сумм к выплате дохода граждан, начавших сотрудничество с ними, предложение выкупа чего-либо по частям (машины, дачи, квартиры, дорогой путевки, пылесоса Kirby за 130 тыс. рублей и т.д.), отсутствие информации о руководстве или сообщение о том, что оно находится за границей, а компания зарегистрирована где-то в офшорах (Сингапур, Кипр). Аферисты не только не предоставят вам подтверждающих документов, но и не скажут ничего конкретного Обращение с просьбой одолжить небольшую сумму денег под привлекательный процент. Попавшие в ловушку граждане перечисляют средства, после чего заемщик исчезает без следа. о деятельности компании, ее позиции на рынке, активах, которыми она владеет. Вас могут попросить внести довольно приличную сумму, чтобы стать членом организации или получить право распространять несуществующие товары и услуги, а потом написать расписку в том, что эти деньги являются благотворительным взносом и вы не имеете претензий к тому, как компания ими распорядится. Во всех этих случаях необходимо сразу же прервать контакт с подобной фирмой. 19 Деньги и безопасность Следует быть осторожным, если от вас требуют немедленно оплатить вступительный взнос или предлагают подписать договор, составленный таким образом, что в случае потери денег вы не сможете претендовать на компенсацию. Все эти признаки указывают на то, что вас пытаются вовлечь в свои сети финансовые мошенники. Деньги и интернет Правила финансовой грамотности Что же нужно делать для того, чтобы уберечься от аферистов? Прежде всего, выработайте для себя правило никогда не верить красивым обещаниям на слово и обязательно проверять достоверность предоставляемой вам информации. Если компания давно и долго работает на рынке, она должна иметь членство сразу в нескольких професси­ Аферисты против банков От денежных аферистов страдают не только обычные граждане, но и сами финансовые институты. Один из наиболее распространенных способов обмана, с которыми сталкиваются банки, – оформление кредитов на подставных лиц. «Мошенничество в области потребительского кредитования можно разделить на два типа: использование поддельных или чужих документов с целью получения кредита и действия со стороны лиц, которые не в состоянии его оплатить», – рассказывает Татьяна Маркевич, Начальник Отдела противодействия мошенничеству блока «Безопасность» АЛЬФА-БАНКА. Распространены случаи, когда аферисты убеждают взять кредит на приобретение дорогостоящей техники лиц, не разбирающихся в финансовой системе: жителей деревень, пожилых, малоимущих, социально опустившихся или срочно нуждающихся в деньгах граждан. Мошенники проводят инструктаж своих «жертв» и даже снабжают их поддельными справками 2-НДФЛ. Люди берут кредит в банке, например, на покупку ноутбука за 30 тыс. рублей и получают от мошенников 5 тыс. рублей на руки. Приобретенную технику мошенники сдают в магазин и исчезают с выручкой. Через некоторое время банк начинает требовать деньги с получателей кредита, но те не собираются или не могут ничего заплатить. Для банка это непростая ситуация: правоохранительные органы не будут открывать уголовное дело на бомжа или финансово безграмотную бабушку из деревни. А вот если используется чужой или фальшивый паспорт – факт мошенничества налицо. Таких людей банк отлавливает еще во время подачи заявки. Правда, иметь дело с АЛЬФА-БАНКОМ мошенники не очень любят. «У нас есть замечательная система Hunter – проверка клиентов, которые приходят в банк за кредитом, – продолжает Татьяна Маркевич. – Также мы проводим занятия со специалистами по продажам, объясняем им, как выявить мошенника, учим отличать нормальные документы от поддельных, регулярно сообщаем, какие изменения происходят в подделке паспортов. Кроме этого, мы сотрудничаем со службой безопасности: передаем им информацию. Идея нашей работы заключается в том, чтобы не пустить мошенника в банк. Нам не надо его ловить, закручивать руки – мы лица гражданские и не имеем на это права. Обычно наши специалисты по продажам быстро выявляют мошенников. Когда у них возникают подозрения по поводу личности пришедшего за кредитом клиента, они звонят нам, и мы организуем задержание. Преступника ловят не при получении кредита, а при попытке подачи заявки. Это дает нам возможность избавляться от мошенников лучше других банков». 20 ональных ассоциациях или саморегулируемых организациях (СРО). Кроме того, у любой фирмы, предоставляющей финансовые услуги гражданам, должна быть лицензия. Обязательно убедитесь в наличии такого документа у организации, которой собираетесь доверить свои деньги. Если ее деятельность связана с банковскими счетами, депозитами, общими фондами банковского управления (ОФБУ), у нее должна быть лицензия Центрального банка Российской Федерации (проверить наличие таковой можно на сайте: www.cbr.ru). ПИФы, доверительное управление на рынке ценных бумаг и счета для их хранения, брокерско-дилерская деятельность лицензируются Федеральной службой по финансовым рынкам (www.fcsm.ru). На сайте Федеральной службы страхового надзора (www.fssn.ru) можно проверить информацию об организациях, занимающихся страхованием. Конечно, государственный контроль не дает стопроцентной гарантии, но всетаки снижает риск попасться на удочку мошенников. Есть в России и нелицензируемые формы инвестиций: кредитные союзы, кооперативы и потребительские сообщества, торговля на Форекс, проекты в области строительства недвижимости, выпуск ценных бумаг, привлечение займов. Не каждая компания, занимающаяся этими видами деятельности, обманывает своих вкладчиков. Но это сфера для опытных инвесторов, аналитиков, хорошо разбирающихся в тонкостях рынка. Прийти сюда «с улицы» и заработать миллионы невозможно. А вот чего точно делать не стоит – так это принимать участие в розыгрышах всевозможных призов, требующих от вас предварительно перечислить определенную сумму денег на счет организатора лотереи. Это один из наиболее распространенных сегодня способов привлечения средств доверчивых граждан. Если же вы собираетесь вложить свободные средства в какую-то инвестиционную программу или проект, предлагающий феноменальную прибыль, обратите особое внимание на то, как происходит прием платежей. Серьезные компании используют стандартный метод безналичного перечисления на свой расчетный счет или прием наличных через кассу. А вот если вам предлагают перевести средства через систему интернет-платежей (Web-money, Яндекс.Деньги, E-gold, PayPal), почтовых или денежных переводов (Western Union, MoneyGram, Privat Money, Unistream) и с помощью банковских карт – перед вами определенно мошенники. Эти способы предназначены не для инвестиций, а для расчетов между физическими лицами и оплаты товаров и услуг. И наконец, главный совет – соблюдайте бдительность, не давайте себя увлечь блестящими перспективами, принимайте решение на основе объективных данных, а не эмоций, и работайте над собственной финансовой грамотностью. Без очередей С чем у вас ассоциируется оплата всевозможных госпошлин, счетов за детский сад или обучение в ВУЗе? Скорее всего, с бесконечными очередями в сберкассах. Однако для многих клиентов АЛЬФА-БАНКА эти проблемы в прошлом. С декабря 2009 года у жителей ряда крупных российских городов появилась возможность подключения через «Альфа-Клик» к федеральной системе «Город», благодаря чему, не отходя от компьютера, можно оплачивать практически любые счета. Главный специалист Управления развития каналов самообслуживания АЛЬФА-БАНКА. – Причем в каждом из городов свой отдельный перечень услуг, которые можно оплатить через Интернет посредством системы “Город”. По количеству таких возможностей сегодня лидирует Новосибирск. Здесь через “Альфа-Клик” можно оплатить счета за услуги нескольких сотен организаций, в том числе, например, за подписку на газеты или доставку цветов». Как подключиться Виртуальный «Город» Вы ждете важного звонка, а на счете мобильного телефона, как назло, закончились деньги (сегодня многие операторы сотовой связи, например МТС, блокируют доступ абонентов ко всем услугам, если на счете нет денег и исчерпан кредитный лимит). Уйти с работы и отправиться на поиски ближайшего пункта оплаты нет никакой возможности. Эта ситуация знакома многим. Однако пользователи «Альфа-Клика» легко с ней справляются: со своей персональной странички они могут самостоятельно оплачивать мобильный телефон, не отходя от компьютера, погашать задолженность перед ЖКХ, а также осуществлять еще массу других операций. Удобно? Разумеется! А с декабря 2009 года, благодаря подключению Интернет Банка «Альфа-Клик» к системе «Город», стало еще удобнее. Что же изменилось? Во-первых, оплата через «Альфа-Клик» различных счетов стала доступна клиентам Банка из гораздо большего числа городов. А во-вторых, с помощью системы «Город» можно оплатить значительно более широкий спектр услуг. «Город» – это полностью автоматизированная система приема платежей, с помощью которой по принципу одного окна без заполнения квитанций и расчетных книжек можно оплачивать счета более 3 тыс. государственных и частных компаний, подключенных к ней. «“Город” объединяет получателей платежей более чем в десяти городах России. Среди них поставщики коммунальных услуг (ДЕЗы, водоканалы, телекоммуникационные компании и пр.), а также детские сады, охранные организации, ГИБДД и т.д., – рассказывает Евгений Иевлев, Городское путешествие Сегодня федеральная система «Город» через «Альфа-Клик» доступна в следующих городах присутствия АЛЬФА-БАНКА: Абакан, Астрахань, Владивосток, Воронеж, Казань, Калининград, Красноярск, Нижний Новгород, Новосибирск, Санкт-Петербург, Саратов, Томск, Тюмень, Краснодар и др. Получить доступ к системе «Город» через «Альфа-Клик» можно двумя способами. Первый – самый простой. В соответствующих графах Интернет Банка нужно набрать свой адрес с номером квартиры или дома, а также указать получателя платежа. Правда, в этом случае у вас не будет полного доступа ко всем сервисам системы «Город». «Вы не сможете проверить баланс своих счетов в подключенных к системе компаниях. Это ограничение введено в целях сохранения конфиденциальности личной информации. Вместе с тем вы сможете оплачивать счета любых получателей платежей, привязанных к конкретному адресу», – поясняет Евгений Иевлев. Если же вы хотите стать полноправным пользователем системы «Город», то вам нужно воспользоваться вторым способом подключения. Получите в пункте приема платежей в регионе присутствия системы карточку «Город» с личным кодом доступа к услуге. Подробнее о месте их расположения читайте на сайте АЛЬФА-БАНКА. «Карта выдается сразу в момент обращения, – уверяет Евгений Иевлев. – Она представляет собой обычную карточку с индивидуальным номером. Именно он “привязывается” к счету, управлять которым можно через “Альфа-Клик”». На личной страничке системы «Город» в «Альфа-Клике» можно контролировать состояние своих счетов. Все данные сведены в таблицу, в одном столбце которой указаны получатели платежей, отмеченные пользователем, а в другом – задолженность, переплата или сумма ожидаемого платежа. Еще одно неоспоримое преимущество федеральной системы «Город» перед привычными бумажными счетами – возможность вносить в качестве платежа только часть суммы, выставленной в счете, а остаток – в другой раз. Также система позволяет создавать «запас» средств (переплата будет перечислена в следующий платеж). За оплату некоторых счетов через систему «Город» в «Альфа-Клике» может быть взята комиссия, установленная получателем платежа, пользователю об этом сообщают дополнительно. 21 БИзНЕС БИзНЕС Примеры из жизни Российский бизнес помнит множество случаев, когда факторинг спасал предприятия от гибели. И знает истории, когда факторинг превращался в мощнейший инструмент развития и даже оружие в конкурентной войне. Вот только две из них. Поставщик полиэтиленовых гранул, использующихся для производства пленки, закупал продукцию и отправлял ее на завод. Готовую пленку передавали на следующий завод, который наносил печать. В результате появлялась пищевая упаковка. Ее доставляли производителям продуктов питания, а те в свою очередь отгружали свой товар розничным сетям. На всех участках цепи использовался факторинг, без которого каждое из этих предприятий ощущало бы острый недостаток оборотных средств. Но самое интересное происходило на заводе, занимавшемся печатью. Его руководство стало предоставлять своим покупателям в разы большую отсрочку платежа по сравнению с конкурентами. Естественно, что позволить себе такую щедрость компания смогла только благодаря факторингу. Другие предприятия отрасли даже не знали о существовании подобного инструмента и не смогли выдержать конкурентную борьбу за отсрочку платежа, растеряли объемы и разорились. Фактор успеха Михаил Кленов Ваша фирма поставляет товар, а вам возвращают деньги за него с отсрочкой платежа, занимающей порой несколько месяцев. знакомая ситуация? Что же, финансовая индустрия придумала решение и этой проблемы. Факторинг – инструмент, позволяющий забыть про кассовые разрывы, всегда иметь деньги на счете и в итоге победить конкурентов, неспособных решить проблемы с дебиторской задолженностью. С овременный факторинг – это целый комплекс услуг, которым пользуются компании, работающие со своими контрагентами на условиях отсрочки платежа. В основе процесса лежит уступка дебиторской задолженности банку, который немедленно предоставляет деньги поставщику, позже получая их от покупателя. Кроме того, банк контролирует состояние задолженности по каждой поставке, работает с должником, ведет историю операций, информирует обо всем своего клиента и готовит для него аналитические отчеты. Возникший в Англии в XIV веке, к своему современному виду факторинг начал приходить уже в 1950-е годы. Но реализовать весь потенциал инструмента в те времена было физически и технологически сложно. Поэтому массовое развитие началось в 1980-х годах прошлого столетия, когда появились первые персональные компьютеры. Дело в том, что факторинг требует обработки большого количества операций, их учета и отражения, кроме того, вся информация должна без задержек доставляться клиенту. Поэтому компьютеры 22 были нужны как фундамент. И когда, оказавшаяся первичной, проблема автоматизации была решена, услугу представили широкой публике. Последнее время на Западе удвоение рынка факторинга происходило каждые 10 лет. Россия освоила этот инструмент значительно позже, и его бурное развитие началось здесь лишь несколько лет назад. Но до кризиса объем российских факторинговых операций удваивался ежегодно. Моментальная разморозка Чем больше развит рынок, тем дольше отсрочки платежа, которые предоставляют своим клиентам компании – поставщики продуктов и услуг. Обычно, передав продукцию покупателю, предприятия ждут оплаты за нее в среднем от 30 до 90 дней. Это очень неудобно, так как, будучи формально успешной и прибыльной, компания-поставщик на деле постоянно испытывает нужду в финансовых средствах, которые могла бы направить на развитие собственного бизнеса. А вместо этого она фактически дает беспроцентный краткосрочный кредит своим контрагентам. Факторинг успешно справляется с этой проблемой. «Можно сказать, что мы “размораживаем” задолженность покупателей, – говорит Начальник Управления факторинга АЛЬФА-БАНКА Евгений Калужин. – Как только ее уступают Банку, мы становимся кредитором покупателя». Но, несмотря на это, ответственность за невозврат долгов контрагентами лежит на поставщике, который в случае невыплаты должен будет возместить Банку ущерб. Именно это обстоятельство объясняет тот факт, что факторинг в первую очередь развивается в сегментах, где присутствуют надежные поставщики или покупатели, например розничные сети федерального масштаба. В этом случае риск невозврата минимален. Сама сделка факторинга в части движения денежных средств проходит в три стадии. Сначала АЛЬФА-БАНК перечисляет поставщику до 90% от суммы задолженности. Затем покупатель оплачивает Банку 100% стоимости поставки. На последнем этапе из этого платежа вычитаются уже произведенное финансирование (90%) и комиссия, а оставшаяся сумма переводится поставщику. За всем происходящим клиент может следить через клиентский модуль или банк-клиент в режиме онлайн. «Для этих целей у нас создан специальный программный комплекс, позволяющий отслеживать огромное количество поставок, ведь каждый месяц нам передают около 10 000 новых поставок, – продолжает Евгений Калужин. – Мы выделяем финансирование по отгружаемым поставкам, как правило, день в день, сразу после получения подтверждающих документов». Информацию о состоянии дебиторской задолженности, проведенном финансировании, удержанных комиссиях и оставшейся задолженности поставщик оперативно получает по защищенным каналам связи в клиентский модуль и может при необходимости автоматически сформировать с его помощью те или иные отчеты, анализируя свою текущую деятельность. «У нас интуитивно понятные интерфейсы, чтобы поставщику было проще разбираться в большом количестве поставок, программа их периодически раскрашивает в разные цвета. увеличение оборота А завод, о котором идет речь, просто поглотил их и вернул отсрочку на позицию, близкую к начальным значениям. Сейчас это одно из крупнейших предприятий в Европе. Второй случай связан с производителем продуктов питания, который поставлял их в розничную сеть (задолженность ретейлера перед компанией составляла 100 тыс. долларов). Через факторинг компания высвободила эти деньги и удвоила объемы продаж. Задолженность сети выросла до 200 тыс. долларов. Банк высвободил и их. Дальше происходило то же самое, и вскоре задолженность ретейлера превысила миллион долларов. Таким образом, клиент смог за счет использования факторинга увеличить продажи в 10 раз в течение одного года. Цену такого успеха можно посчитать. Предположим, в объеме продаж у клиента заложена маржа в 10%. Стоимость факторинга составляет около 1% при отсрочке платежа на период около месяца. Таким образом, на каждом увеличении объемов компания добавляет к своему бизнесу 9%. Проще говоря, если предприятие способно сделать рынку интересное предложение, то факторинг обязательно даст ему возможность вырасти. Проблемные – багровеют. Клиент сразу понимает, где у него трудности, и может начать с ними своевременно разбираться», – поясняет Начальник Управления факторинга АЛЬФА-БАНКА. В рамках факторинга деньги предоставляются компаниям на срок действия отсрочки платежа, к которому автоматически добавляется период ожидания. Обычно речь идет о 45 днях, но ситуации бывают разные. «Чем крупнее компания-покупатель, тем дольше она позволяет себе не платить. Для некоторых таких предприятий период ожидания может быть продлен до 180 дней», – объясняет Калужин. АЛЬФА-БАНК постоянно совершенствует Факторинг в АЛЬФА-БАНКЕ отгрузка товара ПРЕДПРИЯТИЕ до 90% денег за товар (сразу после отгрузки в магазин) МАГАЗИН остальные деньги после оплаты магазином (0–120 дней) оплата товара и развивает новые технологии. Не так давно он первым вывел на рынок факторинга технологию с полным электронным документооборотом для поставщиков Х5. В результате поставщик имеет возможность получать финансирование без предоставления в Банк подтверждающих документов на бумажном носителе. Знание – сила Факторинг кажется сложным инструментом только на начальной стадии. Когда поставщик получает финансирование, он сразу забывает о том, что бывают кассовые разрывы, так как «размороженная» задолженность покупателей для него всегда доступна. Очень часто возникают ситуации, когда представители Банка на переговорах проводят уроки финансовой грамотности. Большая часть времени тратится на объяснение плюсов факторинга, но как только клиент их видит, взаимопонимание достигается без особого труда. Тем более что от поставщика, желающего воспользоваться преимуществами этого инструмента, требуется не так много. «Когда мы начинали, объяснять смысл факторинга приходилось практически каждому клиенту, – вспоминает Евгений Калужин. – Сейчас примерно 40% нашей аудитории представляют, что это такое. С ними мы говорим только о конкретных условиях сделки. Покупатели тоже все реже удивляются, когда узнают, что их задолженность уступлена Банку. Большинство из них понимают, что это за инструмент, и оценивают его преимущества и для себя, и для поставщиков». 23 Карта с корпоративным духом Если вы хотите подчеркнуть уникальность своей компании, выделить определенные отделы или направления на предприятии – можете поручить разработать соответствующие проекты специалистам HR-департамента. А можете просто заказать в АЛЬФА-БАНКЕ корпоративную зарплатную карту с логотипом вашей компании и индивидуальным изображением – и с ее помощью решить эти вопросы. О самой услуге, позволяющей индивидуализировать зарплатные карты, «Время жить» уже писал в предыдущих выпусках. Но сегодня мы хотели бы рассказать вам о возможностях, которые открываются перед вашей компанией благодаря использованию таких карт. Руководитель компании может сам выбрать дизайн карты – таким образом, на ней будет присутствовать не только логотип предприятия, но и изображение, отражающее суть его деятельности. Карту можно оформить к юбилею организации, реализации важного проекта и т.д. Более того, вы можете заказать карты с разным дизайном для каждого из подразделений предприятия или для разных групп работников: например, для топ-менеджеров – карты с одним изображением, для остальных сотрудников – с другим. Выпуск карты с корпоративным дизайном может сплотить коллектив – если ваши сотрудники работают в разных департаментах и не всегда знают друг друга в лицо, то одинаковые карты, которыми они будут расплачиваться, например, в офисной или заводской столовой, помогут им ощутить общность друг с другом. Кроме того, АЛЬФА-БАНК предоставляет возможность компании заказать демонстрационную карту с выбранным имиджем перед массовым выпуском зарплатных карт с индивидуальным дизайном. Кстати, вы можете заменить такой картой предыдущую зарплатную карту сотрудника или выпустить ее в качестве дополнительной к зарплатному счету. «Инновационная деятельность нашей компании требует таких же современных подходов к банковскому обслуживанию. Сотрудничество с АЛЬФА-БАНКОМ – одним из лидеров по инновациям в банковском секторе – в полной мере отвечает нашим задачам, поэтому мы рады, что стали одной из первых компаний в России, воспользовавшихся новой услугой». Директор по развитию Alawar Entertainment Inc. Поляк Р. «Приятно, что именно наша компания стала пионером в ре­ализации подобных проектов. Количество сотрудников, жела­ющих оформить “корпоративный пластик”, увеличивается, и это не каприз – корпоративный дизайн на карте стал знаковым для наших сотрудников. Решив участвовать в этом проекте, мы еще больше сплотили нашу и без того дружную команду профессионалов». Директор ООО «ЧелябинскСпецГражданСтрой» Сотников А.В. Подробную информацию по условиям предоставления и порядку оформления зарплатных карт сотрудников с логотипом компании вы можете получить по телефонам: +7 (495) 788 03 47 (для Москвы); 8 800 200 00 00 (для регионов). Если у вашей компании нет зарплатного проекта в АЛЬФА-БАНКЕ, но вы хотите подчеркнуть индивидуальность компании, вы можете заполнить Заявку на подключение к зарплатному проекту на сайте www.bezprogula.ru или позвонить сотруднику АЛЬФА-БАНКА и договориться о встрече в удобное для вас время. 24 «При разработке макета банковской карты наша компания стремилась к оригинальному дизайну. Нам хотелось подчеркнуть индивидуальность фирмы и поддержать собственный бренд». Генеральный директор ООО «ВинЛэнд» Хербер Ю.Р. реклама бизнес Образование и карьера Образование и карьера Карьерная стратегия Евгений Зотов Во время рецессии большинство людей думают о том, как бы сохранить свое рабочее место, и даже не мечтают о повышении. Однако эксперты утверждают, что при сохранении активной жизненной позиции и увеличении эффективности труда переход на более высокую должность вполне осуществим. «Время жить» выясняет, что необходимо предпринять, чтобы вас продвигали по карьерной лестнице, несмотря на видимое отсутствие таких возможностей. К онечно, в кризис карьера строится медленнее, чем обычно. Опытные руководители предпочитают стабильность и не спешат освобождать дорогу молодым. Они держатся за свои места и реже меняют работу. В компаниях не часто открываются новые направления, вакантных позиций, по которым могут продвигаться по карьерной лестнице специалисты, становится значительно меньше, параллельно разные подразделения соединяются в одно, а значит, количество руководителей уменьшается в 2–3 раза. Однако это не означает, что возможностей для роста совсем нет. Для действительно ценного работника в компании всегда найдется выгодное место. Главное – продемонстрировать работодателю именно те качества, которые важны для него в настоящий момент. Итак, какова оптимальная стратегия поведения для сотрудника, мечтающего о повышении? В первую очередь, следует держать руку на пульсе событий и быть более активным. Если раньше работодатели могли сами прийти к вам 26 с интересным предложением, сулящим высокую зарплату, сейчас первые шаги придется делать самостоятельно. Кроме того, стоит больше внимания уделять тому, что происходит в вашей компании – возможно, готовится внедрение нового продукта или услуги, выход на новые рынки или любая другая реорганизация, в рамках которой могут потребоваться людские ресурсы. О таких возможностях важно знать заранее, чтобы своевременно ими воспользоваться. Работодатели редко их скрывают – часто о грядущих изменениях в организации можно узнать из внутрикорпоративной прессы, сообщений на общих собраниях, новостей интранет-портала или даже бесед во время обеденного перерыва с представителями других отделов. При этом, обсуждая с коллегами дела компании, важно не вступать в разговоры типа «как все плохо», а, наоборот, настраивать себя на позитив. «Успешными оказываются активные, профессиональные, эффективные сотрудники, – отмечает Вероника Онищенко, руководитель отделения “Кадровый консалтинг” компании Kelly Services. – Разговоры о том, насколько все стало хуже (зарплаты режут, людей увольняют, бонусы не платят), и перемывание косточек руководству – заведомо тупиковая стратегия. Такой человек меньше сфокусирован на работе, у него отсутствует мотивация. Ориентация на обсуждение проблем очень часто является оправданием собственной неуспешности, отсутствия движения. Меньше слушайте пессимистов, не участвуйте в обсуждениях в курилках, где начальство поливают грязью (в российской практике это, к сожалению, распространено). Будьте достаточно профессиональны, чтобы отстраниться от этого и сконцентрироваться на деле, результате, бизнесе». На кризис, действительно, легко списать все свои просчеты. Но если станете думать о том, что вкладывать силы в компанию бессмысленно, перебирая длинный перечень аргументов «против», вряд ли кто-то придет и предложит вам лучшую должность и зарплату. Оптимальная тактика – быть профессионалом высокого уровня, который делает ставку на развитие своей компании, поддерживает ее стратегию, выступает с новыми идеями. Причем проявлять активность следует по делу, а не просто создавать видимость бурной деятельности. Ваша работа должна приносить ощутимые результаты, измеряемую в цифрах прибыль. Успешному и профессиональному человеку полезно находиться на виду у руководства, заниматься определенным самопиаром. Если вас будут знать на более высоком уровне, по­ явится возможность присутствовать на какихто важных встречах, совещаниях, и это даст основания для дальнейшего продвижения по карьерной лестнице. Вместе с тем, занимаясь построением собственной карьеры и позиционированием себя как сильного специалиста, старайтесь сохранять хорошие отношения с коллегами, не отстраняйтесь от команды, потому что ее поддержка очень важна. Если вы узнали об открывшейся в компании вакансии или о новом направлении, в котором понадобятся инициативные люди, не сидите и не ждите, когда вам предложат вос- Карьерный рост во время кризиса не всегда сопровождается повышением в должности и зарплате. Но не стоит отказываться от такой возможности: как только ситуация на рынке или в компании изменится к лучшему – придут и деньги, и более высокий статус пользоваться этой возможностью, – заявите о вашем желании расти непосредственному руководителю прямо и откровенно. Потребности нужно озвучивать, иначе никто просто не догадается, что вас может заинтересовать новая работа и вы способны хорошо выполнять роль руководителя на более высокой позиции. Не исключено, что вас интересует не любая появляющаяся в компании возможность карьерного роста, а продвижение по конкретному направлению, в котором вы ощущаете себя хорошим специалистом. В этом случае стоит проанализировать, каких именно качеств недостает вам для достижения поставленной цели. Ответьте себе на вопросы: кто я такой, что знаю и умею, каких навыков мне не хватает для того, чтобы стать руководителем. Предположим, желаемая вами позиция предполагает знание новой компьютерной программы, более высокий уровень владения иностранным языком, посещение известного бизнес-курса – овладейте новыми знаниями и умениями и продемонстрируйте их на практике перед руководством. Даже если в вашей компании возможностей для повышения не найдется, то получив все необходимые навыки руководителя, вы сможете поискать вакансии в других фирмах – инициативные, обладающие нужными качествами сотрудники по-прежнему востребованы, несмотря на кризис. Еще одна рекомендация для стратегического построения карьеры – инициируйте расширение своей зоны ответственности, не требуя от работодателя более высокого дохода. Необязательно ждать быстрого повышения – иногда переходы во время кризиса совершаются без роста в должности и зарплате, и человек должен быть к этому готов. Попросите о расширении своего функционала и выполнении более сложных и важных поручений, докажите, что можете эффективно справиться с новой зоной ответственности. Это более долгосрочная стратегия продвижения: как только ситуация на рынке или в самой компании изменится к лучшему – придут и деньги, и более высокий статус. «Сотрудник, мечтающий о повышении, должен следить за рынком предложений как в своей компании, так и у других работодателей, направленно и спокойно идти к поставленной цели, при любой возможности показывать свое желание и готовность работать на более высокой позиции, – резюмирует Мария Тезикова, старший консультант рекрутинговой компании “Адэкко”. – При этом нужно отдавать себе отчет в том, что одного желания недостаточно, у вас должен быть реальный успешный опыт работы в прошлом. Удача улыбается де­ ятельным, находчивым и разумным!» Кризис в помощь? История знает немало случаев, когда кризис или увольнение способствовали карьерному прорыву активных и творчески мыслящих людей. «Время жить» предлагает познакомиться с некоторыми из них. •Во время Великой депрессии 1930-х годов никому не известный рекламный художник Уолт Дисней открыл в Лос-Анджелесе небольшую анимационную студию The Walt Disney Company, придумал забавного героя – мышонка Микки-Мауса – и сделал головокружительную карьеру в киноиндустрии. Так мир стал свидетелем ошеломляющего взлета успешного и трудолюбивого художника, не испугавшегося начать карьеру в годы самого тяжелого кризиса XX столетия. •Во время нефтяного кризиса 1970-х годов Джон Спеллинг оставил преподавательскую деятельность в университете Сан-Хосе и основал собственную компанию Apollo Group, занимающуюся созданием коммерческих университетов с дистанционной программой обучения. Сейчас у Apollo Group 90 студенческих городков в США и 2,7 млрд чистой прибыли. •«Чтобы достичь успеха, надо хоть раз быть уволенным» – это парадоксальное высказывание принадлежит основателю Apple Стивену Джобсу. В 1985 году его уволили… из собственной компании (из-за разногласий с советом директоров). Несколько месяцев Стивен находился в отчаянии и даже хотел сбежать из Силиконовой долины, но потом решил начать все сначала. Он открыл студию Pixar и освоил чудеса 3D-анимации. Феноменальный успех на новом поприще позволил ему с триумфом вернуться в Apple, а спустя несколько лет придумать две самые громкие технические новинки последнего времени – iPod и iPhone. •Знаменитый французский бизнесмен Франсуа Пино стал миллиардером практически с нуля, совершив все свои самые выгодные сделки как раз в период финансовых кризисов. Сейчас ему принадлежат одна из лучших мировых коллекций произведений искусства и настоящая империя роскоши – Gucci Group, аукционный дом Christie`s, виноградники Chateau-Latour, магазины Printemps и FNAC. 27 ДЕНЬГИ И СЕМЬя ДЕНЬГИ И СЕМЬя Первая работа ребенка Максим Гришин В России официально разрешено работать с 14-летнего возраста. Но вот стоит ли отправлять своего повзрослевшего малыша прямиком в зрелую жизнь или подождать с его первыми трудовыми буднями до момента окончания института? Каждыйродитель, разумеется, решает это сам. однако специалисты уверены в том, что работа для подростка – положительный опыт. П одросток имеет право устраиваться на работу с того момента, когда он получает паспорт. И мы рекомендуем пользоваться этой возможностью. В этом возрасте ребенок стремится к взрослению и независимости, его потребности, а следовательно, и карманные расходы возрастают. Родителям не стоит слепо выполнять капризы любимого сына или дочери. Лучше приучать их к труду, самостоятельному зарабатыванию денег. Что же дает ребенку опыт работы в раннем возрасте? Во-первых, у него появляется возможность узнать процедуру оформления на работу, ознакомиться с трудовым договором, своими правами и обязанностями и, главное, получить множество полезных практических навыков – научиться вести телефонные переговоры, обращаться с оргтехникой и т.д. Дети становятся более ответственными и учатся правильному отношению к деньгам. «Само желание подработать, чтобы купить себе какую-нибудь вещь или помочь семье, совершенно естественно для подростка, и его можно только поддерживать, – считает Мария Серебрякова, специалист по детской психологии “Психологического центра на Волхонке”. – Если ребенка постепенно приучать к работе, в будущем он быстрее адаптируется к жесткому офисному режиму. К тому же в раннем возрасте ребенок может попробовать разные вещи, понять, хочет ли заниматься этим дальше. Присутствует момент свободы выбора, ведь он не обязан зарабатывать, поэтому всегда может отказаться от того, что ему не очень нравится». 28 У Марии есть достаточно обеспеченные знакомые, которые приучают своего 11-летнего сына Бориса к работе в семейном бизнесе, чтобы со временем он стал директором отцовской фирмы. Ребенок получает удовольствие от такой работы, хотя пока он в офисе в роли «мальчика на побегушках». Это очень позитивный опыт. И не важно, работает подросток на фирме родителей или подрабатывает в трудовых лагерях, – он в любом случае по-другому начинает относиться к деньгам, ведь оценить можно только то, над чем самому пришлось потрудиться. Кстати, работать в родительском офисе могут любые дети, а не только будущие наследники капитала. Их можно устроить помощниками менеджера или секретаря или давать несложные поручения – навести порядок в помещении, внести информацию в электронную базу, перебрать или заполнить карточки из архива, украсить помещение к важному мероприятию, «посидеть» на телефоне, осваивая навыки оператора call-центра. За выполнение такой работы ребенку надо будет начислить небольшую зарплату и регулярно ее выплачивать. При правильном подходе у подростка возникнет уважение к себе, своему труду и обязанностям других людей. образом в помощи родителям по дому. Но это должно приносить радость и не занимать все их внимание. Маленького ребенка нельзя заставлять работать. Кроме того, важно выстроить у него правильную систему ценностей. Следует не просто хвалить: «Какой ты молодец, что помыл посуду», а описывать, что он чувствует в данный момент: «Смотри, ты сейчас ходишь и улыбаешься, тебе самому приятно, что посуда чистая». То есть главная установка не «Ты хороший, потому что это сделал, и я ценю тебя за это», а «Посмотри, как здорово трудиться и получать от этого удовольствие». Помните, как Том Сойер заставил сверстников помочь ему покрасить забор? Просто проявил чуть-чуть хитрости и вдохновения и убедил всех в том, что нет ничего интереснее этого дела. Родителям определенно стоит у него поучиться! Если же речь идет о подростках, то здесь следует очень осторожно подходить к вопросу о том, должны ли они делиться заработанными деньгами с семьей и в каком объеме. Важно, чтобы процесс помощи родителям не отбил у них охоту это делать на всю жизнь. Конечно, сложно научить ребенка получать удовольствие от работы, когда он избалован и живет на всем готовом. Многие дети мечтают весь день играть на компьютере или смотреть телевизор, а от- нюдь не раздавать гамбургеры в McDonald’s. В этом случае следует недвусмысленно дать понять, что отныне вы больше не будете покупать им дорогостоящие игрушки. Он должен заработать на них сам. И предложить возможные варианты. А капризы, обиды и истерики надо мягко игнорировать. iPod последней модели или фирменные ботинки за 300 долларов – отнюдь не вещи первой необходимости. К сожалению, у некоторых подростков вообще развивается что-то вроде «онегинской депрессии», когда ничего не хочется делать. Это серьезная проблема, над которой надо работать. Возможно, когда-то ребенку причинили боль, у него возник страх, обида или гнев, но он пытается это подавить и в результате впадает в хандру («Я вложил всю душу в покраску забора, но мама сказала, что это выглядит ужасно, поэтому уж лучше я теперь никогда и ничего не буду красить»). Помогите ребенку выразить его подавленные эмоции. Ему нужно будет осознать, что он чувствует, хочет, какие вещи приносят ему удовольствие, делают счастливым. Вторая причина нежелания что-либо делать – неудовлетворение базовых потребностей или потребности в любви. Если с этим все в порядке, ребенок может учиться, работать, воспринимать что-то новое. В противном случае в его душе просто не остается на это места. Впрочем, подростки 14–16 лет часто сами стремятся найти подработку, чтобы не зависеть от родителей, – на специальных сайтах и молодежных биржах труда соискателей в десятки раз больше, чем предложенных вакансий. От уборщика до журналиста Директор Центра занятости населения Центрального административного округа Москвы Александр Павличенко уверен, что даже в непростое кризисное время подростку 14–16 лет не так уж сложно найти работу. Главное – захотеть. Центр занятости заключает договор с компаниями, имеющими определенный объем работ, которые могут выполнять подростки. И вместе с этими компаниями организует временные работы для старшеклассников. Как правило, это происходит в летний период, во время школьных каникул. Работодатель платит подросткам 14–16 лет минимальную заработную плату (8500 рублей), пропорционально отработанному времени. Плюс Центр занятости еще доплачивает 5000–7000 рублей в качестве материальной поддержки. Работа самая разная: курьеры, промоутеры, операторы ПК. Летом ребята могут восстанавливать храмы, здания, имеющие важное социальное значе- Вакансии для старшеклассников Забор Тома Сойера Эксперты считают, что приучать детей к труду надо с самого раннего возраста. К сожалению, далеко не все они хотят работать. Чем же их можно мотивировать? Мария Серебрякова считает, что детям 7–12 лет работу надо преподносить так, чтобы она приносила удовольствие – через игру. Для малышей трудовая деятельность заключается главным Плюсы и минусы Александр Павличенко, директор Центра занятости населения Центрального административного округа Москвы, считает, что ребенку очень полезно приобщаться к работе в раннем возрасте. Его старшая дочь Елена, учась в 10-м классе, занималась в модельном агентстве Славы Зайцева, принимала участие в показах. Не успела она еще сдать все выпускные экзамены, как уже была зачислена на работу. А вот младший сын – 17-летний студент Кирилл получил не такой положительный опыт. «Он хотел самостоятельно найти работу, – рассказывает Александр. – Во время обучения в школе трудился, списывая показания счетчиков. Ему отказались платить, потому что не было договора. Но поскольку он решил проявить самостоятельность от начала до конца, то сам добивался выплаты от работодателя, и это происходило у меня на глазах. В итоге ему все-таки заплатили, правда, лишь десятую часть того, что обещали, в надежде на то, что он наконец отстанет». Работник ресторана, официант – в том числе и в McDonald’s, который считают одной из лучших школ для менеджеров. Зарплата небольшая, зато подросток может там остаться и дорасти до настоящего руководителя. Аниматор – ведущие детских праздников, мероприятий в торговых центрах, кинотеатрах и т.д. Немного утомительная, но интересная работа для общительных подростков с творческим складом характера. Промоутер – расклеивание рекламных листовок, раздача пробных образцов товара, участие в выставках, демонстрациях, дегустациях. Первая ступенька в PR-деятельности, которая может в будущем помочь определиться с профессией. Сельхозработник – посадка, поливка, просушка и упаковка различных культур, сбор урожая, озеленение территории, стрижка газонов, выращивание рассады в теплицах. Однообразная, но несложная работа, которая может понравиться детям, планирующим посвятить свою карьеру ботанике или генетике растений. Курьер – нужно быть физически готовым к тому, чтобы весь день провести на ногах. Зато подросток лучше узнает город, научится оперативно по нему перемещаться и безошибочно находить самые разные адреса. Оператор ПК или callцентра, помощник секретаря или менеджера – прием звонков, работа с документами и оргтехникой, ведение телефонных переговоров. Все эти базовые навыки обязательно пригодятся подростку на будущем месте работы. Мерчандайзер – специалист по продвижению продукции в розничной торговле. Подростку, скорее всего, доверят курировать один или два магазина, где он должен будет следить за наличием ассортимента продукции фирмы. Такую работу нельзя назвать захватывающей, зато она учит нести ответственность за определенный участок работы. 29 ДЕНЬГИ И СЕМЬя ДЕНЬГИ И СЕМЬя На что потратить первые деньги? Замечательно, если у ребенка возникнет порыв поделиться первой зарплатой с родителями или сделать подарок младшему брату или сестренке. Однако заставлять его это делать или отбирать все заработанные деньги в общий котел нельзя (он может просто не увидеть смысла в работе). Поинтересуйтесь, что ему хочется приобрести, возможно, у ребенка есть какие-то заветные желания, мечты, планы. Помогите ему их осуществить. И тогда ребенок тоже будет получать удовольствие от того, что отдал какую-то часть денег семье, помог родителям. Даже если подросток пошел на работу из-за скромного финансового положения семьи и вы рассчитывали на его зарплату, не требуйте денег, просто скажите, что теперь он должен самостоятельно оплачивать свой проезд до школы или расходы на еду и учебники. ние, работать в своих школах, благоустраивать территорию. Начинающие журналисты готовят материалы для молодежного форума новостей, выпускают газеты. Некоторые помогают пожилым людям – покупают бабушкам лекарства, носят продукты, сопровождают их на прогулке. У Центра занятости достаточно большой банк вакансий, благодаря которому в 2009 году было трудоустроено более 3 тыс. подростков. Иногда ребятам предлагаются какие-то разовые задания (например, отвезти диски с фотографиями в издательство), но чаще всего речь идет о периодической работе со свободным графиком. Оплата во многих случаях почасовая – от 50 до 200 рублей в час. За каникулы, таким образом, можно получить 5–10 тыс. рублей, если не расслабляться и не «прогуливать». Однако стоит остерегаться вакансий, в которых работодатели предлагают подростку зарплату сильно выше этих сумм: обещанные деньги ему могут просто не заплатить. Договор дороже денег На форумах и в ЖЖ многие ребята жалуются на то, что работодатели их элементарно обманули. 14-летняя Алина, возвращаясь из школы вместе с подругой, увидела объявление о том, что какой-то компании требуются распространители рекламных листовок за 100 рублей в час. И девочки решили подработать во время школьных каникул. В первый день работы Алина и ее одноклассница в 9 утра уже были в офисе, получили раздаточный материал и отправились отрабатывать обещанную зарплату. Листовки надо было распространять по два часа в одно и то же время три раза в неделю. Сначала девушки работали самостоятельно, потом их контролировал менеджер. Честно отработав три дня и даже войдя во вкус, они пришли в офис за деньгами и получили… одну зарплату на двоих. Работодатели объяснили, что розданные ими листовки валялись по всему району, и это большой минус, за который полагается штраф. Видимо, они считали, что люди должны были взять рекламу с собой. Но ведь от девочек такое решение не зависит! Впрочем, никакого договора они не подписывали, поэтому спорить о чем-либо было бесполезно. К сожалению, нередки случаи, когда работодатели просто обманывают несовершеннолетних, не выплачивая им заработанные деньги. В Центрах занятости следят за тем, чтобы компании заключали с несовершеннолетними договор. Ребенок подписывает все бумаги. «Если компания не может нам этого обещать, мы с ней просто не общаемся, – подтверждает Александр Павличенко. – Но если подростки ищут работу сами, в индивидуальном порядке, существует определенный риск. Работодатель боится брать к себе несовершеннолетних. А нет договора – нет и его ответственности. Хорошо, когда работодатель расплачивается с ребятами каждый день в конце рабочей смены. А то устроят какую-нибудь промоакцию с дегустацией напитков или конфет, а потом говорят детям: “Мы пока от заказчика деньги не получили”. И этот ответ ребенок слышит месяц, второй, третий. Проходит время, а договора нет. Подросток, честно выполнивший работу, теряет не только деньги, но и веру в справедливость, порядочность работодателей». В общем, чтобы подстраховаться от обмана, лучше устраиваться через официальную организацию. Если же ребенок ищет работу сам, с ним обязательно должны заключить договор. Хоть на одном листочке, но там должны быть четко прописаны его обязанности, порядок оплаты и ответственность работодателя. Где искать работу? Родители, друзья и знакомые Самый эффективный способ. Эти люди точно не обманут и не посоветуют плохого. Правда, тут ребенка могут трудоустроить совсем не в той области, о которой он мечтает. Кадровые агентства К сожалению, подходят только для взрослых. У школьников еще нет той квалификации, чтобы за ними охотились работодатели. Учебные заведения Иногда школы или ВУЗы организуют для своих учеников стажировки, летние трудовые лагеря или студенческие отряды. Платят мало, зато можно посмотреть мир. Биржа труда, центры занятости и ярмарки вакансий Один из самых безопасных способов поиска работы: официальные организации настаивают на том, чтобы компании заключали с несовершеннолетними договор, гарантирующий оплату. СМИ, Интернет Самый популярный способ поиска работы, сопряженный с риском (во Всемирной паутине много обманщиков), но предлагающий множество вариантов. Исполнить детские мечты Вы помните, кем хотели стать в детстве? Космонавтом, врачом, капитаном дальнего плавания, телеведущим… Удалось ли воплотить эти мечты? Многие наверняка ответят отрицательно. Вероятно, этого не случилось, так как вы просто выросли и передумали лететь в космос, а может быть, потому, что не было возможности поступить в нужный ВУз на престижную специальность. Вместе с тем у современных родителей есть уникальная возможность реализовать мечты своих детей. Д аже если ваш малыш еще только родился, вы наверняка уже задумываетесь о том, как сделать так, чтобы он смог реализовать себя в жизни: получил качественное образование, нужную профессию. Всем хорошо известно, сколько шагов нужно пройти на пути к этой цели: выбрать профессию, ВУЗ, устроиться на курсы, позаниматься с репетиторами и… найти на все это деньги. Фактически сегодня, чтобы обеспечить качественное образование ребенку, требуется сумма в сотни тысяч рублей. Как же собрать такие деньги? Многие родители, понимая всю важность вопроса, все равно откладывают его решение до тех пор, пока ребенок не поступит в 10–11-й класс. В этот момент собрать необходимую сумму без серьезной нагрузки на семейный бюджет уже практически невозможно. В результате приходится выбирать для ребенка другой ВУЗ или другую специальность, ограничивать расходы семьи, чтобы освободить деньги на оплату обучения. А между тем если заранее задуматься о будущем собственных наследников, можно решить вопрос с поступлением значительно эффективнее. Помогут в этом программы накопительного страхования, давно завоевавшие популярность среди европейских родителей. В чем же их преимущества? Программы действуют по принципу копилки: в течение определенного времени вы регулярно откладываете комфортные для вас средства. Они накапливаются и «обрастают» процентами (как Пример реализации программы «Детский счет» Женщина 30 лет открывает программу для своего 3-летнего ребенка, чтобы к моменту, когда он окончит школу, накопить необходимую сумму на оплату подготовительных курсов, занятий с репетиторами и оплату обучения в ВУЗе. Страхователь / Застрахованный Женщина Выгодоприобретатель Ребенок Срок программы 15 лет взноса1 (Сумма годового взноса может быть внесена двумя равными платежами) 100 000 рублей Ожидаемая выплата2 при годовой ставке доходности 7% и ставке ежегодной индексации 5% 2 636 073 рубля Гарантированная выплата по достижении ребенком 18-летнего возраста 1 559 734 рубля Размер ежегодного Важно! Все время действия программы женщина будет застрахована, и если, например, на третий год программы в силу непредвиденных обстоятельств произойдет страховой случай (нетрудоспособность, смерть), ребенок все равно к 18-летию получит запланированную сумму 1 559 734 рублей + дополнительную доходность. Выплаты по дополнительным рискам: • В случае диагностирования смертельно опасного заболевания страхователя для оперативного решения проблем со здоровьем ему выплачивается страховая сумма 1 559 734 рубля. • В случае установления инвалидности страхователя страховая выплата составит 1 559 734 рубля. Независимо от выплат по дополнительным рискам, основная программа продолжается на стандартных условиях. При наступлении полной постоянной нетрудоспособности страхователя оплату дальнейших взносов по программе берет на себя страховая компания. Иллюстрация примера Ожидаемая сумма накоплений* 2 636 073 рубля Гарантированная сумма выплат 1 559 734 рубля начало программы 15 лет * При ставке доходности 7%. График иллюстрирует, какой объем средств можно накопить по данной программе в случае, если инвестиционная доходность составит 7% годовых. Права и обязанности страхователя и компании определяются условиями договора. Данные ставки доходности и ожидаемые суммы накоплений приведены для иллюстрации и не являются гарантиями или обязательствами компании. и на депозите). При этом, благодаря тому что вы начинаете копить заранее, регулярные взносы не становятся обременительными для семейного бюджета. Но и это еще не все. У накопительных программ есть одна важная особенность, которой нет у других финансовых инструментов, – это страховая защита, благодаря которой жизнь и здоровье родителя застрахованы в течение всего периода действия программы. В чем выгода? В случае если из-за получения инвалидности родитель не сможет больше работать, дальнейшие взносы по программе берет на себя страховая компания, а по окончании срока действия договора ребенок получает всю запланированную сумму вместе с дополнительным доходом от инвестиционной деятельности страховой компании. А если родителя не станет (программа предусматривает защиту интересов клиентов в самых разных ситуациях), ребенок в конце программы также получит всю запланированную сумму с дополнительным доходом. Накопительная программа – надежный способ реализации целей семьи независимо от обстоятельств. Даже в случае если ваши планы поменяются (например, ребенок поступит на бюджетное место), программа создает «финансовый резерв», который вы сможете использовать, чтобы сыну или дочери удалось реализовать максимум возможностей в жизни. 1 Программа позволяет выбрать и впоследствии изменить валюту накоплений: рубли, доллары США, евро. 2 Ставка доходности компании по накопительным программам в 2008 году составила 10,5%. Даже если компания не получит инвестиционную доходность в течение всего периода действия программы, выплата по окончании договора будет произведена в размере гарантированной суммы. 30 31 реклама ПоЧТА «ВРЕМя ЖИТЬ» Письма читателей Два года назад в АЛЬФА-БАНКЕ я получила карту Aeroflot – MasterCard – АЛЬФА-БАНК. За это время, постоянно оплачивая с ее помощью продукты и услуги в магазинах, салонах и пр., я накопила больше 100 тыс. Миль. Эти Мили я планирую потратить на покупку авиабилетов для всей семьи, когда мы поедем летом в отпуск. Но моя карта действительна только до середины мая, потом я должна буду ее заменить. Волнуюсь, что будет с Милями, если мне перевыпустят карту? Не пропадут ли они при ее замене? Алина Скоробогатова, медицинская сестра, 31 год, Томск Алина, не волнуйтесь – накопленные вами Мили не пропадут. По окончании срока действия вашей нынешней карты Aeroflot – MasterCard – АЛЬФА-БАНК Банк автоматически ее перевыпустит. При этом ни номер счета, ни номер карты, ни даже ее ПИН-код не изменятся. К ней останется «привязан» и ваш бонусный счет, на котором вы накопили больше 100 тыс. Миль. Вашу обновленную карту вы сможете получить в том отделении Банка, в котором подавали заявление на выдачу прежней. После этого смело продолжайте копить Мили на том же бонусном счете и, когда их будет достаточно, обменяйте на авиабилеты для семьи. Удачного отдыха! Алексей Косарев, Руководитель проекта Aeroflot – MasterCard – АЛЬФА-БАНК ОАО «АЛЬФА-БАНК» У меня есть кредитная карта АЛЬФА-БАНКА с лимитом 130 тыс. рублей. Эти деньги я потратил, и теперь на моей страничке в «Альфа-Клике» появилось предупреждение о том, что я должен внести на карту сумму 5 тыс. рублей. Сделать это необходимо до 21-го числа, но зарплата у меня только 30-го. Я знаю, что просрочка платежа по кредиту плохо отражается на кредитной истории, но у меня-то кредитная карта. Что произойдет с моим счетом, если я не смогу произвести платеж до нужного срока? Будет ли мне начислен за это штраф? Владимир Усиевич, лингвист, 40 лет, Екатеринбург Уважаемый Владимир, в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу в течение платежного периода в соответствии с Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» указанная задолженность признается просроченной. Это происходит в дату окончания платежного периода. Банк будет ежедневно начислять неустойку в размере 1% от той самой суммы минимального платежа, которую вы должны были внести, но не сделали этого вовремя. Списание неустойки в бесспорном порядке со счета кредитной карты будет произведено при погашении просроченной задолженности. Андрей Куликов, Заместитель начальника Управления развития кредитных продуктов и технологий, Руководитель направления потребительского кредитования ОАО «АЛЬФА-БАНК» У меня зарплатная карта АЛЬФА-БАНКА с тремя счетами в разных валютах (рубли, доллары США и евро). Зарплату мне перечисляют в рублях, но я хотела бы, чтобы ее часть автоматически переводилась в евро. Возможно ли это? И что мне для этого нужно сделать? Елена Коробкова, социолог, 28 лет, Хабаровск Елена, это, безусловно, возможно. Более того, получить доступ к такому сервису очень просто. В АЛЬФА-БАНКЕ существует услуга безналичной конвертации средств. Для ее подключения вам достаточно позвонить в Телефонный Центр «Альфа-Консультант» и оформить длительное поручение. В нем необходимо указать, какой процент от вашей заработной платы, поступающей на карту, вы хотели бы перечислять на валютный счет (долларовый или евро). Также вы можете указать не процент, а фиксированную сумму для ежемесячной конвертации. Услуга подключается моментально. То есть если поручение вы оформите сегодня, а завтра на вашу карту уже поступит заработная плата, то с завтрашнего же дня начнет работать и длительное поручение. Галина Павлова, Начальник Отдела управления развития некредитных продуктов и VIP-обслуживания ОАО «АЛЬФА-БАНК» Дорогие читатели! На главной странице нашего сайта – www.alfabank.ru – работает раздел обратной связи. Если у вас возникли проблемы, касающиеся финансов и банковских услуг, адресуйте их специалистам ОАО «АЛЬФА-БАНК», и вы обязательно получите подробные рекомендации. А самые интересные вопросы и ответы на них мы опубликуем в ближайших номерах «Время жить». 32 ОАО «АЛЬФА-БАНК». Генеральная лицензия Банка России на осуществление банковских операций от 29.01.1998 № 1326. Представленная реклама не является приглашением делать оферты. Мы работаем, чтобы радовать… Цель нашего бизнеса — работать так, чтобы вы получали позитивные эмоции каждый раз, когда обращаетесь к нам. Мы открыто заявляем о принципах нашей работы и постоянно рассказываем о наших достижениях в области сервиса и качества продуктов. Наши стандарты сервиса просты: ТОЧНОСТЬ И ОПЕРАТИВНОСТЬ Мы всегда будем стараться обеспечить вам безошибочный и своевременный сервис. ВЕЖЛИВОСТЬ И УВАЖЕНИЕ Стремясь удовлетворить ваши финансовые потребности, мы всегда будем относиться к вам с вниманием и уважением. БИЗНЕС ГЛАЗАМИ КЛИЕНТА Глядя на наш бизнес вашими глазами, мы сделаем все возможное, чтобы у вас остались только положительные впечатления. УДОБСТВО И КОМФОРТ Мы доступны для вас в любое время суток, где бы вы ни находились. ПРОЗРАЧНОСТЬ И ЯСНОСТЬ Мы приложим все усилия, чтобы говорить с вами на одном языке. Но нам хотелось бы увидеть себя со стороны и узнать, какими нас видят наши клиенты. Заполните, пожалуйста, анкету обратной связи на нашем сайте, и вы получите замечательный шанс дать самостоятельную оценку всем тем принципам, на которых держится наша работа. ОАО «Альфа-Банк» – официальный партнер Всемирного фонда дикой природы и Программы спасения тяжелобольных детей «Линия Жизни».
