БАНК ГРОЗИТ СУДОМ ЗА НЕВЫПЛАТУ КРЕДИТА? Наши эксперты расскажут, что делать, если не можешь рассчитаться На больные вопросы ответил на «Прямой линии» «Комсомольской правды» заместитель директора Департамента банковского регулирования и надзора Центрального банка Российской Федерации Владимир ЧИСТЮХИН. Когда угрозы реальны? Ольга Васильевна беспокоит. У меня несколько кредитов, а зарплату из-за кризиса снизили наполовину, были задержки. В результате я просрочила платежи по кредитам, накопилась задолженность. Сейчас банки шлют письма и требуют вернуть весь долг сразу. Как мне быть? Что может сделать банк? - Если банк обратится в суд, то не исключено, что действительно будет вынесено решение, обязывающее вас досрочно вернуть всю сумму долга. Вероятность такого решения зависит от того, как составлен ваш кредитный договор, каковы последствия неплатежей (размер, срок задолженности и т. д.). В то же время имейте в виду: обращение в суд - крайний шаг, обременительный как для должника, так и для самого банка. Так что относитесь к грозным письмам серьезно, но не пугайтесь - отправляя их, банк рассчитывает, что вы напряжетесь, возможно, продадите что-то из имущества и погасите долги. - Мне предложили заложить что-то в ломбард. - Возможно, стоит попробовать. Можно продать машину, бытовую технику, но постарайтесь не трогать жилье. Ваша задача - показать банку, что вы готовы погасить просрочку и платить в дальнейшем пусть и меньшую сумму. Нужно вступить в переговоры с банком, объяснять ситуацию и договариваться об изменении условий выплат. - Я была, разговаривала со службой безопасности. Говорят сурово: мы существуем, чтобы вышибать долги. - Если будут прямые угрозы жизни, здоровью, имуществу, то смело пишите заявление в милицию. А если с вами просто сурово разговаривают, то постарайтесь не обращать внимания - у них работа такая. Вам лучше пообщаться напрямую со специалистами кредитного или иного отдела, который непосредственно занимается реструктуризацией кредитов. Постарайтесь найти компромиссное решение: например, если вы погасите просрочку в согласованный с банком срок, то они снимут свое требование о досрочном погашении кредита. - Спасибо. Добрый день, это Михаил. Мы с женой задолжали платежи по кредиту за три месяца из-за потери работы, из банка звонят и пугают, что на нас заведут уголовное дело за мошенничество. Такое возможно? - Думаю, нет. Чтобы применить к вам уголовную статью, надо доказать, что, оформляя кредит, вы изначально имели умысел его не возвращать: использовали для получения займа поддельные документы, вводили в заблуждение сотрудников банка - предоставили ложные сведения, умолчали о значимых фактах и т. п. Так что подобные угрозы банков, как правило, рассчитаны на психологическое воздействие. Мой совет вам: в любом случае старайтесь не пропускать платежи совсем, вносите хоть какие-то мелкие суммы, чтобы подтвердить свою добросовестность - намерение вернуть кредит. Чем заемщику заинтересовать банк? Это Марина. Мне урезали зарплату, мужу сейчас вообще не платят, живем втроем с ребенком в съемной квартире, и на нас висит кредит. Приходится выбирать - то ли расплатиться и остаться на улице, то ли ребенку что-то купить... Что делать? - Вы с банком договариваться пробовали? - Да, еще в середине декабря, когда они первый раз позвонили, я объяснила ситуацию, сказала, что можем платить только частично, но они не соглашаются. - Попробуйте к ним обратиться еще раз. В ближайшее время вступает в силу нормативный акт Центрального банка РФ, который значительно облегчает для банков заключение соглашений с заемщиками о реструктуризации задолженности, предоставлении отсрочек, изменении сроков, размера выплат и т. д. До сих пор банкам приходилось выполнять ряд непростых процедур, формировать повышенный резерв на потери и т. д., а новый порядок должен существенно упростить ситуацию. - Мы хотели бы только проценты пока платить, а основной долг позже. - Такая договоренность возможна. В любом случае вам нужно встретиться с кредитным менеджером банка и попросить, чтобы отсрочили выплату основной суммы долга. - А как часто вообще банки идут на уступки? - По нашему опыту, идут, если есть свидетельства, что ситуация у клиента через какое-то время нормализуется. Скажем, у вас в семье двое взрослых трудоспособных людей - это хороший аргумент. Также банки часто идут навстречу, если у заемщика есть имущество, которое гарантирует погашение задолженности, - жилье, автомобиль, гараж, дача и т. п. Так что, отправляясь на переговоры, стоит запастись документами, подтверждающими наличие этого имущества, - свидетельства о праве собственности на недвижимость, свидетельство о регистрации автомобиля, паспорта дорогой бытовой техники и т. п. Также подготовьте справки, свидетельствующие, что вы временно не можете вносить платежи в прежнем объеме по уважительным причинам: увольнение, сокращение зарплаты, болезнь, декрет и т. д. Благодарим за помощь в проведении «Прямой линии» начальника управления Департамента банковского регулирования и надзора ЦБ РФ Екатерину РОМАНОВУ. РАСПЕЧАТАЙ, ВЫРЕЖИ И СОХРАНИ Как добиться отсрочки Сообщайте в банк сразу, как только почувствовали, что не можете платить в прежнем объеме. Не дожидайтесь, пока вам начнут звонить из-за возникшей задолженности. Обратитесь к менеджеру кредитного отдела банка. Подготовьте для переговоров «оправдательные» документы: а) подтверждающие, что у вас временно упали доходы, - справка с работы о снижении заработка (форма 2-НДФЛ), документ о признании безработным и постановке на учет в службе занятости и т. п.; б) свидетельствующие, что у вас есть имущество, которое в крайнем случае можно заложить или продать для погашения долга (см. в тексте). Ни в коем случае не прекращайте платить совсем - вносите ежемесячно хоть какую-то сумму, это подтвердит вашу добросовестность в намерениях вернуть банку кредит, может помочь избежать судебных разбирательств. Если рядовые сотрудники банка вам отказывают, обращайтесь с просьбой о содействии к руководству филиала банка. «Заберем дом» - Это Татьяна. Мы задолжали платежи по потребительскому кредиту за три месяца из-за потери работы. Из банка звонят и грозят, что отнимут у нас дом. Такое возможно? - Суд может наложить взыскание на имущество, в том числе на недвижимость. Какая у вас площадь дома и сколько человек зарегистрировано? - 50 квадратных метров, прописаны я, муж и двое детей. - Тогда дом у вас вряд ли заберут. По закону обращение взыскания на дом (квартиру) невозможно, если жилое помещение является единственным пригодным для постоянного проживания должника и его семьи (кроме случаев, когда жилье заложено по ипотеке). Так что зря не пугайтесь и попробуйте договориться с банком о реструктуризации долга (советы, как грамотно себя вести, чтобы убедить банк, - см. в первой части «Прямой линии»). - Сергей беспокоит. У нас квартира неприватизированная, ее могут забрать за долги по кредитам? - Нет, взыскание можно наложить только на жилье, которое находится в собственности должника. - А что тогда с нами сделают, если нечем платить по кредиту? - Для погашения долга по судебному решению взыскание в первую очередь налагается на денежные средства, находящиеся в банках. Также могут быть изъяты для продажи автомобиль, бытовая техника, телевизор и т. п. Кстати, должник вправе сам указать имущество, на которое он просит обратить взыскание. - А если машины нет? - Если для погашения кредита вашего имущества не хватит, то по решению суда могут начать ежемесячно вычитать в пользу банка часть зарплаты, но не более 50% (ст. 138 Трудового кодекса РФ). При этом в распоряжении должника должны оставаться денежные средства в размере не меньше прожиточного минимума его самого и лиц, находящихся на его иждивении. Обвинили в просрочке - Это Олег. В январе прошлого года я взял кредит 300 тысяч рублей. Платил по 9200 ежемесячно. В сентябре уволился, мог платить только по 5 тысяч, по телефону банк согласился. С нового года я готов был снова платить по 9200, но банк вдруг прислал письмо, что платежи просрочены, и мне выставили полностью весь счет на 293 тысячи. Указали, что это предсудебное письмо, дали телефон сотрудника банка. Я звоню уже две недели - этот номер не отвечает. Что делать? - Если банк идет навстречу - уменьшает платежи, предоставляет отсрочку, - обязательно фиксируйте это письменно! Лучший вариант - соглашение об изменении условий договора. Если на это не идут, пусть хотя бы дадут вам официальное письмо, что банк соглашается принимать платежи в меньшем размере на таких-то условиях. В вашем случае сейчас нужно срочно передать в банк заявление с описанием сложившейся ситуации: что указанный ими сотрудник недоступен, что вы готовы платить по кредиту в прежнем размере. С вас все-таки могут потребовать неустойку за просроченные платежи, но требование банка о досрочном возврате кредита, возможно, удастся снять. - А пока мне лучше перестать платить? Я боюсь, что они закрыли счет и деньги будут уходить в никуда. - Чтобы не росла неустойка, продолжайте платить и сохраняйте платежно-расчетные документы. Если счет, на который вы перечисляли платежи по кредиту, не закрыт, то деньги пойдут в погашение займа и задолженности по нему. Если же банк счет закрыл, то перечисленные вами платежи будут подлежать возврату. Законно ли действуют коллекторские агентства? - Я взял автокредит, выплачивал полгода, потом из-за болезни три месяца не платил. Банк передал долг в коллекторское агентство. После этого я начал выплачивать: первое время даже большими суммами, а потом согласно кредитному договору. Недавно мой договор вернули в банк. Оттуда сообщили, что накопилась большая сумма задолженности. Я считаю, это из-за того, что мой договор лежал в коллекторском агентстве. - Чтобы договор лежал у коллекторов и ваши платежи по нему не доходили до банка, маловероятно. Однако в принципе законность оказания услуг коллекторскими агентствами бывает весьма сомнительна. Можно ставить вопрос о разглашении банковской тайны, если данные вашего кредитного договора без вашего согласия передаются агентству. Если у вас есть подозрения, что с платежами что-то напутано, то нужно встретиться с кредитным инспектором банка. Кроме того, вы имеете право требовать выписки обо всех полученных от вас платежах и т. д. - А если мне откажут? - На все нарушения ваших прав и интересов в банках можно жаловаться в территориальные учреждения Центрального банка РФ в тех регионах, где находятся «обидевшие» вас банки, - адреса и телефоны см. на сайте ЦБ РФ http://www.cbr.ru/ Также можно обращаться за помощью в отделы (комитеты, департаменты и т. п.) по защите прав потребителей при местных органах власти, в Роспотребнадзор и в общественные организации по защите прав потребителей (общества, союзы, ассоциации). Благодарим за помощь в проведении «Прямой линии» начальника управления Департамента банковского регулирования и надзора ЦБ РФ Екатерину РОМАНОВУ. ПИСЬМО В ТЕМУ «Из-за плавающей ставки платеж вырос на 20 тысяч в месяц!» - В 2008 году мы с мужем взяли ипотечный кредит, по договору процентная ставка плавающая. До сих пор она почти не менялась, а с этого года ее повысили так, что ежемесячный платеж стал на 20 тысяч больше! Можно ли оспорить такое повышение ставки? Илона. Комментарий ЦБ РФ: - Надо уточнить, как сформулированы условия изменения процентной ставки в вашем кредитном договоре. Обычно идет привязка к объективным показателям (индексам), и при их падении или росте меняется ставка по кредиту. То есть поднимать проценты, не имея формальных оснований, банк в любом случае не может, так что нужно проверить, соблюдены ли условия вашего договора. Если не разберетесь сами, обратитесь за помощью к специалистам - например, в Общество защиты прав потребителей. Кроме того, если размер ваших платежей сильно меняется из-за резкого скачка курса доллара, очень высокой инфляции и т. п. либо если вы потеряли работу, серьезно заболели и т. д., то можно ставить вопрос об изменении условий кредитного договора на основании ст. 451 Гражданского кодекса РФ (о существенном изменении обстоятельств). Анна ДОБРЮХА — «Комсомольская правда» 22.01.2009, 5.02.2009 http://kp.ru/daily/24231.3/431255/ http://www.kp.ru/daily/24239.3/438238/